¿Cómo aumenta el banco central las tasas de interés en respuesta a cambios en los pagos mensuales? Necesita saberlos tanto si quiere comprar una casa como si no.

Desde abril de este año, las tasas de interés hipotecarias han seguido aumentando, lo que ha resultado en un aumento en los pagos de intereses por parte de los compradores de viviendas y en el endurecimiento de las políticas crediticias, lo que ha llevado a muchas personas a especular que se trata de un "aumento de tasas de interés selectivo" por parte de los bancos. ¿La subida de los tipos de interés bancario es un acto individual de los bancos o un acto unificado del banco central? ¿Cuándo se implementará el ajuste?

En primer lugar, debemos saber que pedimos dinero prestado al banco para comprar una casa. La tasa de interés del préstamo es la tasa de interés de referencia anunciada por el banco central. Los bancos de cada región tienen derecho a ajustar las tasas de interés de forma independiente y descontarán o aumentarán la tasa de interés base. Actualmente, la tasa de interés de referencia para préstamos a cinco años es 4,9.

El tiempo de ajuste real de las tasas de interés hipotecarias después de aumentos y disminuciones de las tasas de interés depende de los términos del contrato de préstamo.

Después de que el banco central ajuste uniformemente las tasas de interés, las oficinas centrales de los siguientes bancos emitirán avisos unificados y los administradores de crédito ajustarán las tasas de interés para la compra de viviendas en función de los avisos reales. En este momento, los compradores de viviendas comprarán una casa de acuerdo con los últimos estándares de tasas de interés; aquellos que ya compraron una casa también se verán afectados por el ajuste de las tasas de interés del banco central. Cuándo iniciar la implementación depende principalmente de los requisitos del contrato de préstamo firmado con el banco. En términos generales, existen varios métodos de ajuste:

Primero, ajuste mensualmente. Por ejemplo, si compra una casa en junio de 2015 y el banco central aumenta las tasas de interés en junio de 2010 de este año, entonces. la nueva tasa se ajustará a partir del 110 de junio. La tasa de interés del préstamo se utiliza para calcular el pago mensual.

El segundo es el ajuste anual, también llamado “ajuste del próximo año”. Por ejemplo, si la casa se compró en junio de 2005 y el banco central aumentó las tasas de interés en junio de 2008, la nueva tasa de interés se calculará a partir de junio de 2008.

3. El préstamo se ajustará después de un año, como una casa comprada en junio de 2015. El banco central elevó las tasas de interés en junio de 2010 de este año y las nuevas tasas de interés no se calcularon hasta junio de 2018.

El cuarto tipo es la tasa de interés fija, lo que significa que al firmar el contrato, se acuerda que no importa si el banco central sube o baja las tasas de interés en el futuro, la tasa de interés escrita en el contrato será continúan implementándose. Si la tasa de interés aumenta, todo estará bien. Si la tasa de interés baja, no disfrutará del descuento en la tasa de interés.

En lo que respecta a la situación actual, los contratos hipotecarios de la mayoría de los bancos no aplican ajustes anuales. Esta es también la razón por la que los pagos mensuales de muchas personas no se han reducido después de la tasa de interés. cortar.

Algunos agentes de crédito dijeron que los bancos ahora ajustan las tasas de interés de forma independiente, principalmente en función de sus propias líneas de negocio y ganancias. Antes de que el nuevo comprador de vivienda complete el registro, la tasa de interés del préstamo aún puede cambiar, por lo que ahora cuanto más rápido sea el préstamo para comprar una casa, más corto será el ciclo y más seguro será.

Existen circunstancias especiales en el ajuste del tipo de interés de los préstamos del Fondo de Previsión para la Vivienda.

Algunas ciudades ofrecen reembolso gratuito de préstamos de fondos de previsión, como Beijing. El monto del reembolso lo determina el comprador de la vivienda, pero el monto del reembolso anual no se ajustará automáticamente cuando el banco central suba y baje las tasas de interés. Es necesario que los compradores de vivienda se comuniquen con su banco prestamista para ajustar sus pagos mensuales. Si no toman la iniciativa de hacer ajustes, sus pagos seguirán basándose en el monto anterior y no cambiarán debido a cambios en las tasas de interés. Es mejor preguntar esto al firmar el contrato de préstamo.

Durante el ciclo de aumento de las tasas de interés, el pago anticipado puede no ser rentable.

Algunas personas que compraron casas en la etapa inicial optaron por obtener múltiples préstamos debido a la limitación de fondos, con la esperanza de esperar hasta tener fondos suficientes antes de solicitar el pago anticipado. Debes saber que el reembolso anticipado también es un medio para que los bancos recuperen el capital de trabajo. No solo pueden recuperar parte del dinero, sino que también pueden cobrar una indemnización por daños y perjuicios. Sin embargo, en el contexto de "aumentos selectivos de los tipos de interés", el reembolso anticipado puede no ser rentable. Cuando solicité una hipoteca antes, se descontó la tasa de interés. Este año, las tasas de interés en general han aumentado. Si elige el método de pago anticipado de acortar el plazo del préstamo y mantener el pago mensual sin cambios, el banco requerirá que el préstamo restante se vuelva a firmar después del pago, y la tasa de interés del préstamo se basará en la última tasa de interés flotante. Por ejemplo, el préstamo es de 6,543,8 millones de yuanes. La tasa de interés original tenía un descuento del 8,5% y se han reembolsado 200.000. Los 800.000 restantes aún no se han reembolsado y 300.000 se reembolsarán por adelantado. Los 500.000 restantes deberán volver a firmarse y el tipo de interés se basará en el último tipo de interés flotante de 654,38 00. Al mismo tiempo, el banco volverá a examinar las calificaciones del prestamista. Si tiene mal crédito e ingresos inestables durante el período de pago, afectará directamente el próximo pago.

Cuando las tasas de interés suben, los más afectados son los compradores de viviendas nuevas.

El costo de los fondos aumenta, el tiempo de espera para obtener un préstamo se hace más largo y la ventaja del rápido desembolso de los préstamos comerciales ya no existe. Algunas personas volverán a elegir préstamos de fondos de previsión, pero las políticas de los fondos de previsión varían aún más de un lugar a otro. El monto del préstamo, la tasa de interés del préstamo y la velocidad de desembolso dependen de las regulaciones del centro de fondos de previsión local. Los compradores de viviendas deben consultar con antelación el Centro del Fondo de Previsión y tomar una decisión en función de sus propias circunstancias.

(Las respuestas anteriores se publicaron el 18 de enero de 2018. Consulte la situación real para conocer la política actual de compra de viviendas).

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