La mayoría de la gente guarda su dinero en el banco, pero ¿adónde va el dinero del banco?
Evidentemente, un lote de fondos así no puede permanecer intacto. Porque una economía de mercado requiere flujo de fondos para generar impulso y brindar oportunidades de inversión. Además, como institución con fines de lucro, los bancos inevitablemente necesitan utilizar estos fondos para generar ingresos.
1. Otorgar préstamos
Cuando depositamos fondos en el banco, equivale a que el banco se quede con los fondos en nuestro nombre. El banco puede realizar algunas inversiones en él, pero. no se utilizará de forma gratuita porque, a cambio de utilizar fondos, los bancos deben pagar intereses suficientes a los depositantes a una determinada tasa de interés.
Existen muchas formas y canales diferentes a la hora de utilizar este dinero, la más común es mediante la emisión de un préstamo. Los préstamos se pueden conceder a empresas o particulares. Una vez liberado el dinero, el banco cobrará una determinada tasa de interés al prestamista en función de los contratos y acuerdos pertinentes. Esta tasa de interés variará según los diferentes usos del prestatario. Generalmente al menos cerca de 5 y como máximo más de 6.
La diferencia entre el tipo de interés del préstamo y el tipo de interés del depósito que el banco debe pagar a los ahorradores es el ingreso que el banco puede obtener.
2. Gestión financiera y de inversiones
Por supuesto, los bancos no ganarán dinero simplemente prestando, porque históricamente, inevitablemente habrá algunas deudas incobrables que no se podrán recuperar. Si sólo hay negocios de préstamos, es probable que afecte a todas las operaciones del banco. Por tanto, los bancos deben necesitar otros medios de rentabilidad.
La inversión y la gestión financiera son otro canal de beneficio. De hecho, los bancos tienen diversos negocios de inversión. El primero son los préstamos interbancarios, que consisten en actividades de financiación a corto plazo con otras instituciones financieras. A través del préstamo de fondos, los bancos también pueden obtener diferenciales de tipos de interés.
El segundo es el negocio de depósitos. De hecho, los bancos también pueden depositar sus fondos inactivos en el banco central u otros bancos para obtener una cierta cantidad de ingresos por intereses.
Finalmente está la inversión, que es el uso de fondos para comprar y vender valores, que pueden ser bonos del tesoro, bonos emitidos por el gobierno o valores y acciones corporativas. Inversiones como esta básicamente pueden garantizar menores riesgos y rendimientos estables.
3. Reservas de depósitos
Es imposible que los bancos utilicen todos los fondos para inversiones rentables. Dado que los depósitos de los depositantes pueden retirarse en cualquier momento, los bancos deben tener suficientes fondos disponibles en todo momento para cubrir los retiros de los clientes.
A este respecto, los departamentos estatales pertinentes también tienen normas, concretamente reservas legales. El banco central tendrá regulaciones tan rígidas. En términos generales, las reservas de depósitos de las grandes instituciones financieras, como algunos bancos estatales, deben alcanzar al menos el 20% de sus depósitos totales, mientras que las reservas de depósitos de las instituciones financieras pequeñas y medianas rondan el 16%.
En pocas palabras, después de que un banco recibe depósitos de los depositantes, además de una cierta proporción de reservas de depósitos, los fondos restantes se pueden utilizar para invertir en varios canales para obtener ganancias.