¿Qué significa la revisión del precio de los préstamos sobre acciones?

Hoy (65438 + 28 de febrero) por la mañana, el banco central emitió un anuncio anunciando el lanzamiento oficial del plan de conversión de referencia de la tasa de interés de los préstamos existente.

¿Qué es un préstamo de acciones? Mucha gente no lo entiende, repasémoslo:

1. El 17 de agosto de este año, el banco central emitió un anuncio y decidió reformar y mejorar el mecanismo de formación de la tasa preferencial del mercado de préstamos (LPR). Esto significa que a partir de entonces, los bancos Los nuevos préstamos (excepto los préstamos para vivienda) se refieren principalmente a la LPR, en lugar de a la tasa de interés base del préstamo original.

2. El 25 de agosto de este año, el banco central emitió una nueva política sobre préstamos hipotecarios. A partir del 8 de agosto de 2019, los nuevos créditos hipotecarios emitidos por bancos comerciales también deberán referirse a la LPR (LPR para el mismo período del último mes).

Después de la emisión de las dos nuevas políticas anteriores, casi el 90% de los nuevos préstamos se han tasado con referencia a la LPR. En otras palabras, el 10% de los préstamos nuevos y los préstamos existentes antes de las dos primeras nuevas políticas se han tasado. no se ha cotizado con referencia al precio LPR. Alguien ha hecho estadísticas y ha descubierto que los préstamos personales implicados superaban los 28 billones.

La razón por la que las nuevas hipotecas y las hipotecas existentes se han pospuesto al 8, 10 de junio y hoy es porque involucran una amplia gama de áreas y tienen un gran impacto, afectando el bolsillo de muchos compradores de vivienda.

Entonces, ¿cómo se determina la nueva política de convertir los préstamos hipotecarios existentes en capital?

1.1 A partir del 1 de marzo de 2020, las instituciones financieras deben negociar con los clientes de préstamos de tasa flotante existentes los términos de conversión de la base de fijación de precios y convertir el método de fijación de tasas de interés acordado en el contrato original a LPR como. la línea base de precios (el punto de bonificación puede ser un número negativo), el valor del punto de bonificación se fija durante el plazo restante del contrato y también se puede convertir en una tasa de interés fija; (Debe estar completado antes del 31 de agosto de 2020).

Acerca de la hipoteca sobre acciones:

2. La base de precios de los préstamos a tasa flotante se convierte a LPR. A excepción de los préstamos comerciales para vivienda personal, el monto del valor agregado se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestatario. El valor agregado de los préstamos comerciales para vivienda personal debe ser igual a la diferencia entre el último nivel de tasa de interés de ejecución del contrato original y el plazo correspondiente LPR publicado en febrero de 2019. Desde el punto de conversión hasta el primer día de revisión de precios después de ese punto (exclusivo), el nivel de la tasa de interés ejecutada debe ser igual al último nivel de la tasa de interés ejecutada del contrato original, es decir, la suma del LPR y el valor agregado para el correspondiente. período en 2019. Posteriormente, a partir de la primera fecha de revisión, en cada fecha de revisión de la tasa de interés, el nivel de la tasa de interés se recalcula y se determina por la LPR y el valor agregado para el período correspondiente en el mes más reciente.

¿Qué quieres decir? Vamos a solucionarlo:

1. El período de conversión del préstamo de acciones es del 1 de marzo de 2020 al 31 de agosto de 2020. Es decir, durante este período, el banco discutirá con usted los cambios en los términos del contrato de préstamo de acciones y la tasa de interés del nuevo contrato se basará en la LPR. Para decirlo sin rodeos, el punto clave del contrato es determinar una nueva fórmula de fijación de precios de tasas de interés:

La antigua fórmula de cálculo de la tasa de interés del préstamo es: tasa de interés base del préstamo × (1 + índice flotante).

Lo nuevo es: tasa de interés del préstamo = tasa de interés LPR + puntos de bonificación.

2. Alguien preguntó, ¿cómo se determina la tasa de interés antes del nuevo contrato? Si usted y el banco acuerdan adoptar el nuevo método de fijación de precios el 5 de abril de 2020, la tasa de interés ejecutada antes de esa fecha será igual a la última tasa de interés ejecutada del contrato original. Para decirlo sin rodeos, ¿cuál es la tasa de interés actual de su préstamo (incluido el préstamo hipotecario) y cuál era la tasa de interés antes de utilizar la nueva fórmula (período de transición)? Luego calcule usando la nueva fórmula de tasa de interés.

3. ¿Cuál es la fórmula para calcular el nuevo tipo de interés de los préstamos hipotecarios sobre acciones? Hay dos situaciones:

A. Si se trata de un préstamo existente que no sea una hipoteca, como un préstamo de consumo personal o un préstamo comercial, la tasa de interés del préstamo = tasa de interés LPR + puntos de bonificación. En cuanto a cuántos puntos agregar, se decide mediante negociación entre el banco y el prestamista, y el prestamista tiene cierta iniciativa.

b. Si se trata de una hipoteca existente, la tasa de interés del préstamo = tasa de interés LPR + puntos positivos. Sin embargo, para controlar el mercado inmobiliario, los puntos positivos aquí son generales. son el último nivel de tasa de interés de ejecución del contrato original correspondiente a la LPR publicada en febrero de 2019. La diferencia en el plazo, por ejemplo, la tasa de interés del contrato original es del 5,3% y la tasa de interés de la LPR es del 4,8%, por lo que el punto adicional es 50 puntos básicos (0,5

Esto tiene dos significados. Primero, la tasa de interés real de su préstamo está en stock. La base de la tasa de interés hipotecaria permanece sin cambios antes y después de la conversión. Segundo, si la tasa de interés LPR se ajusta en el futuro, la tasa de interés de su préstamo cambiará en consecuencia, pero el bono de 50 puntos básicos permanecerá sin cambios.

2. Cuando las instituciones financieras negocian los términos de conversión de la base de precios con sus clientes, pueden renegociar el período de revisión de precios y la fecha de revisión. El período mínimo de revisión de precios para préstamos personales comerciales es de un año.

La antigua fórmula de cálculo de la tasa de interés del préstamo es: tasa de interés base del préstamo × (1 + índice flotante), pero después de ajustar la tasa de interés base del préstamo, la tasa de interés de su préstamo se basará en la nueva fórmula en Junio ​​65438 + 1 de octubre del año siguiente Ajuste (esto considerando que el banco central publicará un plan de conversión de préstamos existente antes del 65438 de junio + 1 de octubre de 2020). El nuevo plan no requiere que la nueva tasa de interés se calcule el 65,438 de junio + el 1 de octubre, y los bancos comerciales y los compradores de viviendas pueden discutir esto.

Además, el periodo mínimo de revalorización de una hipoteca es de un año. Para decirlo sin rodeos, el tipo de interés hipotecario debe permanecer sin cambios durante al menos un año, que puede ser dos o tres años. Mi sugerencia personal es elegir un año, por razones que explicaré a continuación.

Tres. Si un préstamo de tasa flotante existente se convierte en un préstamo de tasa fija, el nivel de la tasa de interés convertido será determinado por el prestatario mediante negociación. El nivel de la tasa de interés del préstamo comercial para vivienda personal convertido será igual al último nivel de la tasa de interés del préstamo. contrato original.

La tasa de interés de su préstamo se puede convertir a una tasa fija, pero no lo recomiendo, como escribí en mi libro "Préstamos hipotecarios, tasa fija o flotante" el 24 de febrero de 65438. Explicación del artículo: No importa qué país o economía, las tasas de interés a largo plazo son bajas.

¿Por qué están cayendo los tipos de interés a largo plazo?

1. Debido a que nuestro dinero es papel moneda, o simplemente un número en el banco, cuánto queremos imprimir está completamente en manos de las autoridades monetarias.

2. Todos los países quieren una inflación adecuada, no una deflación. La inflación abarata el dinero, la deflación encarece el dinero. El beneficio de la inflación es aumentar los costos de tenencia de moneda de las personas, permitiéndoles consumir activamente, al tiempo que reduce la dificultad de las empresas para obtener fondos, permitiéndoles atreverse a invertir y, en última instancia, estimulando el crecimiento económico.

Actualmente, la tasa de interés de referencia para depósitos a un año de mi país es del 1,5%, la tasa de cotización de préstamos (LPR) a un año es del 4,15% y la tasa de interés para préstamos a cinco años es del 4,8%, lo que sigue siendo relativamente alto entre las principales economías, es muy probable que continúe disminuyendo en el futuro.

El segundo punto es que la elección del ciclo de revisión de precios es la misma. Si su plazo es demasiado largo, su período de bloqueo es más largo. Cuando las tasas de interés disminuyen, su tasa de interés permanece en un nivel más alto y no se puede bajar.

Finalmente, esperemos esto: en 2020, es probable que el banco central reduzca el RRR y recorte las tasas de interés. El recorte de la tasa de interés RRR tiene como objetivo invertir fondos para reducir los costos de capital bancario, mientras que el recorte de la tasa de interés tiene como objetivo reducir la tasa de interés MLF. Considerando que la nueva tasa de interés LPR es:

Nueva tasa de interés LPR=MLF + costo integral bancario (costo del fondo, costo operativo)

La reducción de la LPR en el futuro es un evento de alta probabilidad , que es que las tasas de interés reales de sus préstamos (incluidas las tasas de interés hipotecarias) disminuirán.

Fuente: Xiaobai Reading Finance

¿Cuál es el préstamo de tasa flotante de acciones que hemos estado haciendo en el último ciclo de revisión de precios? ¿Por qué no podemos intercambiar?

Hay dos cosas que deben entenderse en esta oración:

Una es el "ciclo de revisión de precios". Según las regulaciones, la tasa de interés volverá a flotar cada año según la última cotización de LPR, y la fecha de revisión anual de precios es 1+0. Para decirlo sin rodeos, significa cambiarlo una vez al año, no cambiar nunca. La tasa de interés actual sigue siendo la misma durante el período de transición.

El segundo es el préstamo a tasa flotante existente, que es el prepréstamo antes de la implementación del documento LPR en junio de 2019. Debe saber que los préstamos a tasa flotante son diferentes de los préstamos de fondos de previsión fijos. Esta parte es un préstamo comercial y flota sobre la base del tipo de interés de referencia original. El tipo de interés de referencia a largo plazo para los préstamos hipotecarios es del 4,9%, pero en realidad todos rondamos el 5,88%, lo que supone un aumento del 20%. Por supuesto, también hay personas que se ocupan de los hogares pobres.

Eres un residente antiguo y falta menos de un año para que termine el año. La tasa de interés permanecerá sin cambios durante un año de todos modos, así que no te unas a la diversión.

¿Qué significa para el ICBC convertir la tasa de interés de referencia para depósitos y préstamos en un ciclo ponderación-precio?

Si te refieres al ciclo de revisión de precios de la conversión de referencia de precios de préstamos de acciones personales, los detalles son los siguientes: puedes usar la banca móvil o los casilleros inteligentes para redondear.

Cuando la máquina maneja la conversión de referencia de precios, el ciclo de revisión de precios acordado en el contrato original (es decir, 1 año) permanece sin cambios de forma predeterminada. ICBC admitirá otros ciclos de revisión de precios de 2 años, 3 años. , 4 años, 5 años, etc. en el futuro. Sin embargo, solo puede seleccionar un ciclo de revisión de precios al solicitar una base de precios.

Si desea cambiar a otro ciclo de revisión de precios, programe una cita con el banco de servicios de préstamos para manejarlo fuera de línea. Si el ciclo de revisión de precios del contrato original de su préstamo comercial de consumo personal es trimestral, mensual o diario, puede cambiar el ciclo de revisión de precios a un cambio anual o cambiar de acuerdo con el ciclo de revisión de precios del contrato original.

(Hora de respuesta: 26 de marzo de 2021. En caso de cambios comerciales, consulte la situación real).