¿Son realmente tan buenos los informes crediticios en un entorno de big data?

¿Son realmente tan maravillosos los informes crediticios en un entorno de big data?

No sé cuándo, los informes crediticios se convirtieron en un negocio muy popular de la noche a la mañana. También he leído muchos artículos que describen la amplia aplicación y la enorme cuota de mercado de los informes crediticios en el futuro. Durante este período, aunque algunas personas salían ocasionalmente a echarles agua fría, obviamente se vieron rápidamente abrumados por los recién llegados más entusiastas.

Muchos grandes nombres que representan las finanzas tradicionales y las finanzas de Internet se están preparando para luchar. En BAT, a excepción de B que está ligeramente por detrás, AT entra directamente en la competición del primer grupo de jugadores. Hay muchos otros seguidores de Internet de segundo y tercer nivel.

El ejército de informes crediticios es cada vez más grande y su reputación es cada vez más ruidosa. Este grupo, esa plataforma, cada pueblo tiene sus propias ideas únicas.

¿Es realmente tan maravilloso el informe de crédito? ¿Es realmente un gran negocio con enormes ganancias? A continuación, los desplegaré uno por uno para que puedas juzgar por ti mismo.

¿Por qué es necesario un informe crediticio?

¿Cuál es el propósito de un informe crediticio? Creo que cualquiera que haya estado involucrado en finanzas sabe que es una base para fijar la valoración del riesgo crediticio. Muchos artículos tienen descripciones detalladas, por lo que no entraré en detalles aquí. Pero ¿por qué presentar un informe crediticio en este momento? Leí muchos artículos, pero siento que no están explicados claramente.

Algunos dicen que es para construir una sociedad de crédito. Esto es tanto verdadero como falso. Desde la perspectiva de establecer un buen orden financiero y contribuir al establecimiento de una sociedad de crédito, es correcto pero desde la perspectiva del propio campo financiero, no existe una relación directa entre la información crediticia y la construcción de una sociedad de crédito; Cabe decir que sólo cuando los informes crediticios establezcan un buen orden financiero en el entorno financiero podrán contribuir a la sociedad crediticia.

Los informes crediticios, en el campo financiero, tienen como objetivo valorar el riesgo de “crédito”. Los préstamos de "crédito" son una forma inevitable de desarrollo de la industria financiera hasta el día de hoy. Esta es una manifestación de la madurez de la propia industria financiera. La industria financiera se ocupa del riesgo. Desde un simple crédito ordinario con garantía hasta complejos préstamos de "crédito" virtuales sin garantía es una mejora en la capacidad. En esta actualización, el "crédito", una cosa virtual, se utiliza como "garantía" y las instituciones financieras también necesitan pasar del control de las cosas físicas al control de las cosas virtuales. Las instituciones financieras necesitan tener mayores capacidades para enfrentar nuevos desafíos y gestionar nuevos riesgos.

El crédito, a diferencia de la garantía, está ahí vengas o no. El crédito es algo intangible, pero tiene valor. Al igual que la marca de un producto, tiene valor. Lo mismo ocurre con el crédito, que es un valor similar a una “marca” que tu individuo o empresa tiene en la sociedad.

El control de este "activo intangible" naturalmente no puede ser el mismo que el de las garantías. Necesita predecir la probabilidad de incumplimiento basándose en la evaluación del crédito corporativo o personal, y luego confiar en esta probabilidad para calcular el precio de los riesgos.

Entonces, creo que el surgimiento de los informes crediticios se debe a las necesidades del desarrollo de la propia industria financiera. Por supuesto, puede ser simplemente una coincidencia que coincida con el ideal de construir una sociedad de crédito.

Cómo investigar el crédito

La investigación de crédito se divide en investigación de crédito personal e investigación de crédito corporativo. Los informes de crédito corporativos son en su mayoría una lista de la información industrial y comercial básica de la empresa, información del historial crediticio, información de litigios, etc., sin ningún procesamiento. Los informes de crédito empresariales actualmente implementan un sistema de presentación de informes ante el banco central. Siempre que presenten un caso ante el banco central, pueden hacer negocios como los informes de crédito personales, porque implican privacidad personal y el banco central tiene una gestión muy estricta. Las empresas pertinentes deben presentar una solicitud y aprobar la revisión antes de emitir una licencia. El primer grupo de ocho empresas que solicitaron licencias de informes crediticios aún no las han obtenido.

No hay mucho que decir sobre los informes crediticios corporativos. Para enumerar la información, centrémonos en los informes crediticios personales.

Cómo hacer informes de crédito personales se divide en dos grupos en la industria. Un grupo son los "conservadores" representados por las empresas financieras tradicionales, y el otro es el "grupo novedoso" representado por las empresas financieras de Internet. Los "conservadores" todavía utilizan los métodos tradicionales en el campo financiero para evaluar los niveles de riesgo futuros a través de registros del historial crediticio para formar puntajes crediticios, mientras que los "novedosos" básicamente utilizan la solución de big data multivariable de Zest Finance para formar puntajes crediticios.

Aunque el enfoque "conservador" es conservador, ha sido probado durante décadas y es maduro y confiable. Su defecto radica en la escasa puntualidad e integridad de la recopilación de datos de los usuarios por parte de las instituciones financieras tradicionales.

Sin embargo, a medida que las instituciones financieras tradicionales introducen big data y se conectan con los datos de sus propios clientes, pueden resolver los problemas de puntualidad e integridad, junto con la madurez del sistema, es la solución más confiable en la actualidad.

El método "novedoso" es muy deslumbrante. Utiliza métodos de big data para recopilar información del usuario sobre decenas de miles de variables y puede acercarse infinitamente a los usuarios. Estos datos se pueden utilizar para crear una imagen completa de cada cliente. Sin embargo, desde una perspectiva de riesgo crediticio, ni siquiera conocer mejor a un cliente puede compensar la falta de un historial de incumplimiento crediticio. Ésta es también la mayor confusión entre los "nuevos grupos de vanguardia" en la actualidad. No hay ningún problema en que su puntuación crediticia se utilice en un sistema de circuito cerrado, pero si se utiliza fuera del circuito cerrado, por ejemplo, fuera de línea, faltan pruebas prácticas suficientes.

Por supuesto, a medida que la nueva generación se vuelve más dependiente de Internet y aumenta la proporción del comportamiento de consumo en línea, la "nueva vanguardia" puede encontrar una mejor manera.

Esta es una historia posterior y debería requerir un proceso evolutivo. Durante esta evolución, es necesario señalar dos cosas. Uno es la estabilidad del comportamiento y el otro es la unicidad del gobernante.

En la actualidad, los informes crediticios de big data recopilan principalmente datos en Internet, que reflejan las características de comportamiento de una persona. Luego, al aplicar los informes crediticios, se debe considerar la estabilidad de esta característica de comportamiento. Sólo se necesitan características de comportamiento estables para la investigación crediticia. Por ejemplo, nuestras primeras aplicaciones de Internet móvil eran muy diferentes de las actuales porque muchos de los hábitos de las personas no estaban desarrollados en esa época. Reflejado en los datos, estos son confusos, desordenados e irrepetibles. Los datos no tienen sentido sin formar hábitos estables. No significan nada.

Los informes crediticios son la base de un sistema crediticio y la base de un orden financiero. Si se altera este orden, todo se trastornará. Desde la evaluación de personas buenas y malas hasta el tamaño del paso en la valoración del riesgo crediticio, no importa qué método se utilice, los resultados deben ser consistentes (dentro de un cierto error permitido). No importa qué tan buena sea la historia, debe servir a la aplicación. Las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos tienen su propia puntuación para cada usuario, pero el error en la puntuación de un usuario entre las tres principales agencias de crédito no excederá los 50 puntos. La razón es simple, porque casi todos los bancos basan su valoración del riesgo en esto. Si el error es grande y las escalas son inconsistentes, entonces la valoración del riesgo establecida por cada banco en base a esto será inconsistente y surgirán problemas en el comportamiento crediticio. Por lo tanto, no importa qué método utilices, no importa cuán extravagantes sean tus palabras, debe haber un estándar unificado. Si el gobernante está equivocado, el punto de partida está equivocado y todas las inferencias posteriores basadas en este punto de partida serán erróneas.

¿Por qué no podemos simplemente seguir el sistema de informes crediticios estadounidense?

Creo que esta también es una pregunta que confunde a todos los que llegan tarde a los informes crediticios. ¿Por qué no simplemente copiamos el sistema? ¿Sistema de informes crediticios estadounidense? Algunas personas dicen que las condiciones nacionales son diferentes. ¿Cuáles son las diferencias en las condiciones nacionales? Creo que lo primero es la madurez de la infraestructura y lo segundo es el concepto que la gente tiene del crédito.

La madurez de la infraestructura es fácil de entender: la integridad de los datos. Los datos requeridos para el informe crediticio de cada persona están completos y se pueden recopilar fácilmente (por supuesto, sólo la oficina de informes crediticios está autorizada a utilizar estos datos). La madurez de las instalaciones físicas básicas en los Estados Unidos, naturalmente, no tiene comparación en el país. En particular, la gestión de la información de privacidad personal cuenta con un conjunto de leyes y regulaciones estrictas y maduras en China, que aún se encuentran en la etapa de construcción;

Por tanto, los canales de recogida de datos provocan diferencias objetivas a nivel de infraestructura. Esta es también la razón principal por la que el banco central no sólo otorga licencias a tres agencias de crédito como en Estados Unidos. Porque nuestro país no cuenta con recursos de datos unificados.

El concepto que la gente tiene del crédito puede parecer un poco falso al principio, pero no lo es. La falta de infraestructura impide que nuestro país adopte el modelo americano y el establecimiento de un concepto de crédito no se puede completar de la noche a la mañana. El establecimiento del concepto de crédito representa la madurez del mercado futuro. Es difícil imaginar que los usuarios de un mercado maduro ni siquiera sepan qué es el crédito y por qué debería ser digno de confianza. ! En países desarrollados como América del Norte, el público tiene un concepto muy claro de crédito y el crédito lo representa todo. Todos los que han estado en América del Norte lo sentirán profundamente. Sin crédito, es difícil avanzar. Sólo cuando más y más usuarios tengan el concepto de crédito, se utilizarán cada vez más los informes crediticios y sólo entonces los informes crediticios podrán existir de forma independiente como un negocio autosuficiente;

ROI insumo-producto

No sé quién fue el primero en decir que los informes crediticios son un buen negocio con enormes ganancias: “El dinero es mucho, la gente es estúpida, ¡ven rápido”! Entonces todos vinieron.

¿Son realmente tan rentables los informes crediticios?

Déjame ajustar las cuentas por ti.

Hablemos primero de inversión.

Actualmente, quienes participan en el campo de los informes crediticios en nombre de Internet son en su mayoría empresas que tienen grandes cantidades de datos de usuarios de Internet (con entradas de TOC). Sin embargo, incluso ellas tienen diferentes prioridades comerciales y. no hay manera de tener todos los datos de los internautas. Y como se analizó anteriormente, nuestro país aún se encuentra en la etapa de construcción y no cuenta con un centro de datos unificado que pueda cubrir todas las fuentes de datos. Por lo tanto, todos deben intercambiar y comprar otras partes de los datos con otros.

Los informes crediticios requieren una gran cantidad de datos y deben ser datos de alta calidad. ¿Qué son los datos de alta calidad? Son datos cercanos a tu realidad personal. Entre estos datos, los más necesarios son los datos relacionados con las finanzas, como sus diversos consumos, sus ingresos, etc.

Cuanto mayor sea la calidad de los datos, más caros serán. Según los datos actuales con atributos financieros obvios, el costo de cada usuario individual es de 5 a 20 yuanes. Si se recopilan muchos atributos, puede incluso costar más de 50 yuanes. Una agencia de informes crediticios debe cubrir al menos a 100 millones de personas. Si la tasa de reconocimiento es demasiado baja (reconocible si hay resultados de la consulta de un usuario de informes crediticios), la agencia de informes crediticios perderá el valor de su existencia. Calculado sobre la base de un precio de 5 yuanes por transacción, 100 millones de usuarios requerirían una inversión de 500 millones. Esto no incluye otras inversiones en infraestructura, etc.

En términos de métodos, todavía no hemos encontrado un método de informes crediticios que pueda resistir el escrutinio basado en datos reales del historial crediticio y solo en grandes datos sobre el comportamiento de los internautas, por lo que aún debemos seguir buscándolo. Este tipo de búsqueda se divide en dos direcciones: una es continuar buscando en el camino del big data, y tal vez se pueda encontrar en algún momento en el futuro, la otra es recopilar datos financieros por sí mismo y abrirlos en línea y fuera de línea; datos para complementar el crédito. En la actualidad, AT está tomando este camino. Es decir, AT no comercializa datos directamente, sino que utiliza su fuerte influencia para recopilar datos directamente fuera de línea y de manera compatible. El costo de obtener datos por cliente probablemente sea mayor que la cantidad anterior.

Ya sea que los recopile usted mismo o los intercambie directamente, los datos necesarios para los informes crediticios son una gran inversión. Además, esto se basa en la premisa de que ya cuenta con una enorme fuente de datos.

Todo el mundo ya sabe que los informes crediticios requieren una gran inversión; veamos el resultado a continuación.

Aunque algunos informes de crédito personales ahora dicen costar 6 yuanes por copia, son caros pero no están disponibles comercialmente. Los informes crediticios todavía están en desarrollo y su autoridad aún debe establecerse en los próximos años. Antes de eso, me temo que sería difícil para cualquiera pagarlo. Este es el estado actual del mercado.

Por un lado, requiere una gran inversión, pero por otro, no presenta ganancias a corto y mediano plazo. ¿Es realmente tan tentador la presentación de informes crediticios? También estoy de acuerdo en que el futuro de los informes crediticios es brillante, pero ¿sabes realmente lo difícil que es este proceso?

El futuro de los informes crediticios personales

Como se puede ver en el análisis anterior, debido a las características del negocio de informes crediticios personales, es imposible introducir más instituciones. La falta de datos es temporal y cada fuente de datos monopolista no puede presentarse como una agencia de informes crediticios independiente debido a la falta de datos. Además, dado que los informes crediticios personales deben tocar los datos de privacidad personal, esto determina que es imposible confiar en ellos; Se completan transacciones a gran escala para completar el suplemento de datos. Por lo tanto, de hecho, la mayoría de las empresas no tienen nada que ver con los informes crediticios personales. Sólo unos pocos gigantes tienen la capacidad de sobrevivir hasta el final y están calificados para ayudar al gobierno con los informes crediticios. Aquí, datos + capacidades son indispensables.

Desde otra perspectiva, el banco central tiene los datos crediticios de más de 300 millones de usuarios. Para estos usuarios, el banco central ha podido formar una puntuación crediticia muy completa. Debido a las diferencias en los datos, es difícil para un tercero obtener datos de registros crediticios tan completos de usuarios individuales como el banco central. Por lo tanto, también es difícil para una agencia crediticia externa elaborar calificaciones crediticias científicas para los usuarios. Por lo tanto, hay pocos incentivos para introducir agencias de informes crediticios adicionales en este mercado.

La pregunta actual es ¿cómo lo evalúan los usuarios además de estos 300 millones? Internet representado por AT y JD.com tiene ciertas ventajas en este aspecto. Aunque es muy animado, hoy en día, cada empresa aún no ha creado un método de informes crediticios que sea verdaderamente estable y digno de escrutinio, similar a los informes crediticios tradicionales. Creo que llevará tiempo, tanto en términos de estabilidad de los datos como de método.

Hay un caso especial, es decir, AT y JD.com solo hacen circuitos cerrados para servir a su propio negocio.

Por ejemplo, Alibaba proporciona crédito a los usuarios de Taobao cuando compran en Taobao; Tencent proporciona crédito a los usuarios de WeChat cuando compran. Así que hoy en día, este modelo está establecido y toda la puntuación de crédito también es científica.

En términos de uso, habrá dos tipos de patrones de mercado de informes de crédito personales en el futuro. Uno es el de autoservicio, como agencia de informes de crédito para valorar los riesgos crediticios de sus propios bancos de Internet, como por ejemplo. como AT, JD.com, etc. (Por supuesto, también pueden proporcionar servicios a terceros, pero la premisa es que los resultados de los informes crediticios cumplan con los estándares) y también existe una agencia de informes crediticios independiente que los proporciona); Servicios al público. Su característica es que tienen la capacidad de cubrir a los 300 millones de usuarios del banco central.

Dado que los informes crediticios requieren acceso a datos de privacidad personal, es imposible que más instituciones participen. Las agencias de informes crediticios que forman un circuito comercial cerrado y las agencias de informes crediticios proporcionadas independientemente por terceros pueden ser dos formas en el futuro. No importa qué método se utilice, no importa qué datos tenga, los estándares para los informes crediticios son ciertos. Las diferencias en estos aspectos no deberían causar diferencias en los resultados.

Los informes crediticios no son un juego para todos, y mucho menos un negocio rentable. Requiere un proceso maduro. Antes de eso, los jugadores deben seguir invirtiendo. Requiere que los actores inviertan en complementar datos, formar un nuevo sistema y establecer un método de evaluación para los 300 millones de usuarios del banco central. Si prestas atención, ve a casi todos los restaurantes, supermercados y centros comerciales y verás anuncios llamativos de que se puede pagar con Alipay y WeChat Pay, y también hay descuentos. AT ya está trabajando para conectar datos en línea y fuera de línea. Con el tiempo, cuando la acumulación de datos alcance un cierto nivel, creo que podrán salir del circuito cerrado e incorporarse a la sociedad.

Los informes crediticios no son un negocio de monetización a corto plazo, porque se necesita tiempo para que el mercado madure; el futuro de los informes crediticios es brillante, pero en el corto plazo, los informes crediticios requieren una inversión continua, y eso es todo. Es una gran inversión. En el mundo actual, donde los costos de los datos ya son altos, este no es un juego para todos.