Causas y medidas preventivas de los riesgos crediticios en los bancos comerciales.

El extraño círculo del sistema de gestión crediticia de los bancos comerciales estatales parece haber formado un círculo tan extraño en la reforma del sistema de gestión crediticia de mi país. bancos comerciales del país: delegar poder y ganancias → control interno → enormes préstamos morosos Un fuerte aumento → fortalecer la supervisión → endurecimiento del crédito → generar nuevos activos morosos, es decir, el gobierno chino se encuentra en un dilema durante la reforma del crédito Sistema de gestión de los bancos comerciales: le preocupa que una supervisión excesiva conduzca a una restricción del crédito y que una descentralización excesiva haga que los iniciados pierdan el control. Entonces, ¿cuál es la razón por la cual la reforma del sistema de gestión crediticia de mi país no puede adaptarse a la economía de mercado? Una razón es que los derechos de propiedad de los bancos comerciales estatales están vacíos. La teoría empresarial moderna exige que los propietarios y acreedores supervisen y restrinjan a los operadores, mientras que la propiedad de los bancos estatales la ejercen representantes del gobierno central y los gobiernos locales. Los acreedores de los bancos son principalmente residentes de ahorros y los derechos de operación están en manos de los propietarios. de los directivos bancarios. Debido a la separación de los derechos de propiedad y gestión, inevitablemente surgirán problemas como incompatibilidad de incentivos, asimetría de información y responsabilidades desiguales. Impulsados ​​por la motivación subjetiva del principio de maximización de la utilidad personal, los gerentes de los bancos pueden otorgar ilegalmente préstamos que saben que son difíciles de recuperar para sus propios intereses o los de su departamento, y las deudas incobrables resultantes recaerán en última instancia en los propietarios representados por el Estado; la segunda razón es que las empresas estatales Los derechos y obligaciones de cada sujeto en la cadena de agencias del banco no son iguales. El gobierno central generalmente gestiona las instituciones financieras a través de intermediarios (los intermediarios son principalmente los departamentos competentes en todos los niveles del Banco Popular de China y los cuatro principales bancos estatales de Industria, Agricultura, China y Construcción). El intermediario es un agente con respecto al superior y un principal con respecto al subordinado o al banco, formando así una cadena principal-agente. Sin embargo, en esta cadena principal-agente, los derechos y obligaciones de cada sujeto son asimétricos; la tercera razón es la estructura única del poder bancario; La estructura de poder de los bancos estatales es relativamente especial y se manifiesta en el control interno bajo intervención administrativa. El gobierno tiene poder absoluto sobre el nombramiento y despido del personal bancario, y sus acreedores casi no tienen voz. Además, los estándares gubernamentales para el nombramiento, destitución y recompensa de los gerentes no sólo dependen del desempeño económico del banco, sino que también incluyen factores subjetivos como la política, que inevitablemente causarán que la función de utilidad objetivo conductual de los gerentes bancarios se desvíe del estándar de maximizar la riqueza bancaria. Además, las diversas etapas del sistema de gestión de crédito de los bancos comerciales constituyen un conjunto de "segunda mejor opción" en la reforma gradual del sistema financiero de China. Se puede decir que el rápido crecimiento económico sostenido de China desde la reforma se ha producido a expensas de la expansión del crédito bancario y, hasta cierto punto, de la acumulación de activos improductivos. A juzgar por la elección subóptima de la reforma del sistema de gestión del crédito bancario, efectivamente existe una grave desalineación en el cronograma de los acuerdos crediticios y del sistema financiero, y la selección de puntos de inflexión subóptimos no está controlada adecuadamente. En tercer lugar, la asignación de fondos de crédito de los bancos comerciales estatales es 1 y la dirección de la inversión crediticia de los bancos comerciales estatales está sesgada. Si se utiliza el valor total de la producción industrial o el valor de la producción de diferentes tipos económicos como variable dependiente Y, y el monto de los fondos de crédito de inversión en activos fijos de los bancos comerciales se utiliza como variable independiente Los resultados muestran que la elasticidad del valor de la producción industrial estatal a la inversión de capital crediticio es la más pequeña, sólo 0,757. Es menor que la flexibilidad de los fondos de crédito de inversión para empresas colectivas, individuos urbanos y rurales y otros tipos económicos, lo que indica que los bancos estatales apoyan vigorosamente la economía estatal a expensas de reducir la eficiencia de los fondos de crédito en el sistema financiero. Es decir, existe una evidente "discriminación de propiedad" en los acuerdos del sistema financiero durante el proceso de reforma del sistema económico y un "sesgo crediticio", la represión financiera ha sido durante mucho tiempo una realidad de la vida económica de China. 2. Pérdida de fondos crediticios de los bancos comerciales estatales. El sistema económico de China se ha transformado de un sistema económico planificado tradicional a un nuevo sistema económico de mercado socialista en el que coexisten múltiples componentes económicos. El gobierno controla los bancos principalmente controlando las tasas de interés y el racionamiento del crédito. Las tasas de interés de los préstamos y las escalas de los préstamos de empresas con diferentes propietarios son diferentes, lo que da como resultado un sistema de doble vía en el mercado de crédito de los bancos comerciales, que a su vez forma un mercado de arrendamiento, que contiene enormes rentas crediticias y se convierte en una fuente de búsqueda de rentas. por instituciones financieras, lo que atrajo a muchos grupos de interés a participar en el reparto de rentas, lo que resultó en que el mercado de crédito bancario comercial de mi país sufriera graves pérdidas de capital. El mercado crediticio de los bancos comerciales de mi país pierde enormes cantidades de fondos cada año, dañando gravemente la capacidad financiera de las empresas. El resultado es que las empresas privadas con buenos rendimientos económicos no pueden obtener préstamos, o el costo de los préstamos es demasiado alto, mientras que las empresas con bajos rendimientos económicos pueden obtener fácilmente fondos de crédito de los bancos comerciales mediante sobornos o protección gubernamental. Esto es obviamente un adverso típico. comportamiento de selección. 3. El problema de los préstamos de política de los bancos comerciales estatales es pendiente. Los préstamos para políticas son una forma importante de aumentar el riesgo crediticio de los bancos comerciales. La implementación de préstamos para políticas ha reducido seriamente la eficiencia operativa del sistema financiero de mi país. 4. El paradigma de las finanzas conductuales del mercado de crédito de los bancos comerciales estatales surgió en un momento histórico.

Existen fenómenos financieros conductuales como el "comportamiento gregario", las "reglas no bayesianas" y la "reacción exagerada" en el mercado de crédito de los bancos comerciales. Por ejemplo, los cuatro principales bancos comerciales estatales de mi país han concentrado alrededor del 80% de los fondos crediticios del sector bancario, y el 80% de los préstamos de estos cuatro principales bancos comerciales estatales se conceden a grandes empresas estatales. mientras que estas empresas sólo representan alrededor del 40% de la producción económica total. Lo que es aún más extraño es que los bancos comerciales no estatales también han concentrado sus préstamos a las grandes empresas. En otras palabras, el comportamiento de los grandes bancos estatales de otorgar préstamos a las grandes empresas ha creado una presión grupal sobre las pequeñas y medianas empresas no estatales. bancos de propiedad estatal. Bajo la influencia de la asimetría de la información en el mercado crediticio, los bancos pequeños y medianos no estatales no pueden dominar suficiente información para ayudarlos a tomar decisiones y emitir juicios, y tienen que elegir una estrategia gregaria para concentrar los préstamos en las grandes empresas, lo que resulta en la asignación de fondos en el mercado de crédito de los bancos comerciales. 5. Economías de escala y alcance de los bancos comerciales estatales. Los bancos comerciales estatales tienen economías de escala, mientras que los bancos por acciones tienen economías de escala ligeramente menores; los bancos comerciales estatales tienen economías de escala en sus negocios tradicionales (depósitos y préstamos), y las inversiones tienen economías de escala, mientras que los lo contrario ocurre con los bancos comerciales por acciones; tanto los bancos comerciales de propiedad estatal como los bancos comerciales por acciones tienen una economía de alcance general. Los bancos comerciales de propiedad estatal tienen mayores economías de alcance en préstamos y depósitos que en inversiones, mientras que los bancos comerciales por acciones; no tienen economías de alcance en préstamos, pero economías de alcance significativas en inversiones y depósitos. Los bancos comerciales estatales y los bancos comerciales por acciones tienen mayores economías de alcance en préstamos y No hay complementariedad de costos en la cartera y una ligera complementariedad de costos en la cartera; préstamos y depósitos y depósitos y carteras.