¿Existe penalización por préstamos hipotecarios del tesoro con medio año de antelación?
Reembolso anticipado
En primer lugar, debemos saber que lo que llamamos "el mejor momento para reembolsar anticipadamente" ¡es una propuesta falsa! Esto se debe a que, ya sea que se trate de capital e intereses iguales o de capital promedio, aunque el interés total es muy diferente, esencialmente no hay diferencia, y mucho menos la forma en que el banco cobró intereses de más y se benefició de ellos. Ya sea un préstamo de un fondo de previsión o un préstamo comercial, pague el préstamo por adelantado en el primer año, el quinto año o el décimo y vigésimo año. Mientras las tasas de interés se mantengan iguales, la medición del banco es justa. Sin embargo, para aquellos que no quieren deber dinero y sienten que esos préstamos a largo plazo ejercen presión sobre sus vidas, ¿por qué no optar por pedir prestado por adelantado? Después de todo, depende de usted cómo asigna el dinero que tiene. Sin embargo, también me gustaría recordar a quienes solicitan préstamos a largo plazo que si el período del préstamo es demasiado largo, el costo del préstamo sin duda aumentará considerablemente.
Entonces, para las personas que quieren liquidar sus hipotecas anticipadamente, ¿cuál es mejor, "reducir los pagos mensuales" o "acortar la vida útil"? Solo desde la perspectiva del ahorro de intereses, acortar el plazo del préstamo es definitivamente lo más rentable. En realidad, qué método elegir para ahorrar dinero es muy simple, siempre que domine una regla: "cuanto más capital tenga que pagar, más intereses ahorrará". Si un cliente elige acortar el plazo del préstamo mientras el pago mensual sigue siendo el mismo, el ciclo de pago del cliente se acelerará porque los pagos mensuales del cliente no cambiarán. Sin embargo, desde la perspectiva del comprador de vivienda, acortar el plazo del préstamo no es adecuado para todos. Para los compradores de vivienda que eligen pagos iguales de principal e intereses, cuando el plazo de pago excede la mitad del plazo del préstamo, significa que casi el 80% de los intereses se han pagado durante este período y el pago mensual restante es básicamente el principal. Por tanto, acortar el plazo de amortización por adelantado no tiene mucho sentido.
De hecho, reducir la cuota mensual y reducir el plazo son en realidad lo mismo. Uno es reducir la presión de pago mensual y el otro es acortar el período de pago. El primero tiene resultados inmediatos y es posible que solo tengas que devolver la mitad el próximo mes. Puede que le lleve algunos años sentir esto último, pero cuando llegue el momento estará muy feliz de que su deuda esté saldada. Si tiene predicciones sobre fluctuaciones de ingresos, como una premonición de que sus ingresos disminuirán, una mejor opción sería reducir sus pagos mensuales. Si tiene algo de dinero extra, puede elegir ambos. Y para quienes pagan anticipadamente, en general, la oferta mensual debe controlarse entre el 30% y el 40% de los ingresos mensuales, y no más del 50% como máximo. Específicamente, puede hacer un cálculo aproximado de sus gastos diarios mensuales para determinar sus pagos mensuales. Conociendo el pago mensual, combinado con el monto total del préstamo, podemos calcular cómo organizar mejor el plazo del préstamo.
Finalmente, me gustaría recordarles a todos que algunos bancos tienen requisitos de tiempo de pago e indemnización por daños y perjuicios anticipados, mientras que otros bancos no. Al firmar un contrato de préstamo, si planea acortar el período de pago en el futuro, es mejor consultar al banco para comprender las regulaciones pertinentes y tomar una decisión basada en su situación real para evitar problemas interminables.