Medidas provisionales para la gestión de préstamos fijos Compromiso Medidas provisionales para la gestión de préstamos fijos
65438 El 6 de octubre, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Medidas administrativas para préstamos de activos fijos (borrador para comentarios)", "Medidas para la administración de préstamos de capital de trabajo (borrador para comentarios)" y "Medidas para la Administración de Préstamos Personales (Borrador para Comentarios)" )" y "Reglamento de Gestión Empresarial de Financiamiento de Proyectos (Borrador para Comentarios)" (en adelante, "Tres Medidas y Un Reglamento") solicitan públicamente la opinión del público. , y la fecha límite para recibir comentarios es 2023. Este documento será revisado para promover aún más las instituciones financieras bancarias para mejorar las capacidades de gestión de crédito y la eficiencia de los servicios financieros, y para apoyar los servicios financieros para la economía real.
El responsable de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China dijo que las "tres medidas y un reglamento" se han implementado durante más de diez años y han mejorado la estandarización y el perfeccionamiento de la banca comercial. La gestión de préstamos, la prevención y el control de los riesgos crediticios y el servicio a la economía real desempeñaron un papel positivo. En los últimos años, con el continuo desarrollo de la economía y la sociedad de mi país, se han planteado nuevos requisitos para los servicios financieros de la economía real. Algunas cláusulas de las "Tres medidas y una disposición" también muestran ciertas limitaciones y retrasos, y deben actualizarse y ajustarse para adaptarse mejor a la actual tendencia de desarrollo del negocio crediticio.
“La revisión por parte de la Comisión Reguladora Bancaria de China de las 'Tres medidas y una disposición' y las políticas relacionadas ayudarán a promover aún más a las instituciones financieras bancarias para mejorar sus capacidades de gestión de crédito y la eficiencia de sus servicios financieros, y servir mejor a la economía real. ", Dijo el responsable de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China.
El "Informe estadístico sobre la dirección de la inversión en préstamos de las instituciones financieras en el tercer trimestre de 2022" publicado por el Banco Central muestra que, a finales del tercer trimestre de 2022, el saldo de los préstamos en RMB de las instituciones financieras instituciones fue de 210,76 billones de yuanes, el saldo de préstamos a empresas e instituciones fue de 1,3708 billones de yuanes y el saldo de préstamos a hogares fue de 74,52 billones de yuanes.
Se han modificado principalmente seis aspectos.
Se entiende que el contenido principal de la revisión de "Tres Medidas y Una Disposición" se divide en seis aspectos, que incluyen:
Primero, ampliar adecuadamente en función del negocio crediticio real Préstamos para capital de trabajo y activos fijos El propósito y alcance del préstamo.
El segundo es aclarar aún más los estándares de pago encomendados para diferentes tipos de préstamos, optimizar los requisitos de gestión de los pagos encomendados y mejorar la eficacia de la ejecución de los pagos encomendados.
El tercero es ajustar los métodos de procesamiento comercial de acuerdo con los nuevos escenarios comerciales, respaldar la aplicación de big data y tecnología externa y llevar a cabo la investigación y gestión de préstamos. Entre ellas, se pueden simplificar o detener las investigaciones in situ sobre préstamos de capital de trabajo para pequeñas y microempresas que cumplan con los requisitos reglamentarios pertinentes. Las pequeñas y microempresas incluyen pequeñas y microempresas que obtienen financiamiento de préstamos a través de servicios financieros de la cadena de suministro.
El cuarto es mejorar la flexibilidad y conveniencia del procesamiento de préstamos, optimizar aún más los requisitos de cálculo para préstamos de capital de trabajo y agregar contenido relevante para préstamos de activos fijos a través de métodos de crédito para cumplir mejor con las condiciones financieras reales.
El quinto es aclarar los requisitos de los plazos de los préstamos, guiar a los bancos comerciales para prevenir eficazmente los riesgos de desfase de los plazos de los préstamos y optimizar las estructuras de los préstamos.
En sexto lugar, integrar otros sistemas de gestión de crédito relacionados para mejorar la sistematicidad del sistema.
Por ejemplo, en términos de pago, las "Medidas de gestión de préstamos para activos fijos (borrador para comentarios)" estipulan claramente que, en principio, el prestamista debe pagar los fondos del préstamo al prestatario a través de la cuenta del prestatario dentro de cinco días hábiles después de la emisión del préstamo. Si el pago encomendado no puede completarse por motivos del prestatario, el prestamista deberá completar el pago externo dentro de los diez días hábiles a más tardar, previo acuerdo con el prestatario. Sin embargo, las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos para Activos Fijos" no estipulan el plazo de pago.
"Si el tiempo de permanencia es demasiado largo, se formará el depósito del prestatario en el banco y se sospechará que se volverá a prestar. La supervisión estipula claramente que el pago debe completarse dentro de los 5 días hábiles. En circunstancias especiales, 10 Los días laborables son para evitar que los bancos se coman los tipos de interés”, explicó un experto del sector.
Con respecto a los préstamos de capital de trabajo para pequeñas y microempresas, las "Medidas de gestión de préstamos de capital de trabajo (borrador para comentarios)" estipulan que los prestamistas realicen investigaciones externas sobre los préstamos de capital de trabajo para pequeñas y microempresas, que pueden verificar eficazmente la autenticidad de la información relevante, se puede evaluar el riesgo del prestatario en consecuencia y se pueden simplificar o detener las investigaciones in situ.
Los prestamistas deben determinar con prudencia el límite superior del monto del préstamo por el cual el prestatario puede simplificar o eliminar la investigación in situ en función de sus propias capacidades de gestión de riesgos y de la región, la industria y el tipo de préstamos de capital de trabajo para pequeñas y microempresas. No existen disposiciones pertinentes en las "Medidas provisionales para la administración de préstamos para capital de operaciones".
“Este ajuste es principalmente para adaptarse a la tendencia general de los préstamos por Internet, los cambios en los métodos de control de riesgos y para ajustar las reglas de manera oportuna”, dijo una fuente.
En cuanto al plazo de los préstamos, las "Medidas de gestión de préstamos personales (borrador para comentarios)" estipulan que el plazo de los préstamos de consumo personal no excederá los cinco años, el plazo de los préstamos generalmente utilizados para la producción y operación; no exceder los 5 años. Si el período de recuperación del flujo de efectivo operativo correspondiente al propósito del préstamo es más largo, el plazo del préstamo puede ampliarse adecuadamente, sin que el plazo máximo del préstamo exceda los 10 años. No existen disposiciones relevantes en las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales". Además, el período del préstamo para capital de trabajo no excederá de tres años; el período del préstamo para activos fijos no excederá, en principio, de 65.438.000 años. Si el plazo del préstamo excede de 65.438,00 años, la casa matriz será responsable de su examen y aprobación. Los bancos con alcance empresarial a nivel nacional podrán autorizar sucursales de primer nivel para su examen y aprobación.
Fortalecer la prevención y el control de la malversación de fondos de préstamos
Según el responsable de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China, las "Tres medidas y una disposición" revisadas También se proponen algunas medidas para prevenir y controlar la apropiación indebida de los fondos del préstamo: En primer lugar, el prestamista debe estipular en el contrato la responsabilidad por incumplimiento del contrato cuando el prestatario no utiliza el préstamo para el fin acordado si se trata de un préstamo de funcionamiento personal. En caso de malversación en el ámbito inmobiliario, el prestamista puede retirar el préstamo por adelantado, ajustar los métodos de pago del préstamo, reducir el límite de crédito, detener o suspender el desembolso del préstamo y otras medidas. En segundo lugar, los prestamistas deben mejorar el sistema de control de pagos de los fondos de préstamos, fortalecer la aplicación de tecnología financiera y supervisar eficazmente el uso de los fondos de préstamos de acuerdo con los propósitos acordados. Si se descubre que un prestatario ha malversado fondos del préstamo, se tomarán las medidas correspondientes para controlarlo de conformidad con el contrato.
Por ejemplo, las "Medidas administrativas para préstamos de activos fijos (borrador para comentarios)" establecen claramente que los prestamistas deben fortalecer el control de la malversación de fondos por parte de los prestatarios. Si descubren que un prestatario ha malversado los fondos del préstamo, deben hacerlo. Deberá tomar medidas para exigir al prestatario que realice rectificaciones o tomar las medidas correspondientes, como el reembolso anticipado según lo estipulado en el contrato. Las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para activos fijos" sólo establecen que el prestamista debe acordar con el prestatario un propósito claro y legal para el préstamo, e inspeccionar y supervisar el uso del préstamo según lo acordado para evitar que el préstamo sea malversado. .
Las "Medidas de gestión de préstamos personales (borrador para comentarios)" estipulan que los prestamistas deben fortalecer el seguimiento de la malversación de fondos por parte de los prestatarios. Si se descubre que el prestatario ha malversado los fondos del préstamo, se tomarán las medidas correspondientes, como exigir al prestatario que haga correcciones o devuelva el préstamo por adelantado, de conformidad con el contrato. No existen disposiciones relevantes en las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales".
Las "Medidas para la administración de préstamos para capital de trabajo (borrador para comentarios)" estipulan que está prohibida la apropiación indebida de préstamos para capital de trabajo, y el prestamista deberá inspeccionar y supervisar el uso de los préstamos para capital de trabajo de acuerdo con el contrato. Al mismo tiempo, los prestamistas deberían fortalecer el seguimiento de la malversación de fondos por parte de los prestatarios. Si se descubre que el prestatario ha malversado los fondos del préstamo, se tomarán las medidas correspondientes, como exigir al prestatario que haga correcciones o devuelva el préstamo por adelantado, de conformidad con el contrato. Las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para capital de trabajo" también estipulan que los préstamos para capital de trabajo no serán malversados y que el prestamista deberá inspeccionar y supervisar el uso de los préstamos para capital de trabajo de conformidad con el contrato.
Además, para el negocio de préstamos por Internet al que los bancos comerciales están prestando más atención actualmente, se aplican el artículo 45 de las "Medidas para la administración de préstamos para capital de trabajo (proyecto para comentarios)" y el artículo 45 de la " Medidas para la Administración de Préstamos Personales (Borrador para Comentarios)" El artículo 48 estipula que para los préstamos para capital de trabajo y préstamos personales que cumplan con las disposiciones pertinentes de las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos por Internet de Bancos Comerciales", si existen otras disposiciones de las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos por Internet de Bancos Comerciales", dichas disposiciones prevalecerán.
Las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para activos fijos" estipulan el monto de inversión real del proyecto y el monto de inversión original.
Las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para activos fijos" estipulan que el monto de inversión real del proyecto excede el monto de inversión original. Según las consultas, las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para activos fijos" estipulan que si el monto de inversión real del proyecto excede el monto de inversión original, y después de una nueva evaluación y aprobación de riesgos, el prestamista decide aumentar el préstamo, el El promotor del proyecto estará obligado a complementar el importe no inferior al ratio de capital del proyecto y las garantías correspondientes.
¿Se pueden conceder préstamos para activos fijos?
Dependiendo de la situación real, generalmente es posible. Actualmente no existe ninguna cláusula de no renovación.
El documento en cuestión son las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos de activos fijos" emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China el 23 de julio de 2009.
Artículo 3 El término "préstamo para activos fijos", como se menciona en estas Medidas, se refiere al préstamo otorgado por el prestamista a la empresa (institución), persona jurídica u otra organización que el estado estipule como prestatario para el prestatario. inversión en activos fijos.
¿Cuáles son las tres medidas y una directriz de la Comisión Reguladora Bancaria de China?
Aviso de la Oficina General de la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre la emisión de indicadores y estándares relevantes para el pago encomendado de préstamos flotantes en las "Tres medidas y una directriz". Incluyen principalmente: \ Tres leyes se refieren a tres medidas provisionales de gestión: "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para activos fijos", "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para capital de trabajo" y "Medidas provisionales para la gestión de préstamos personales". \1 "Guía" se refiere a la "Guía Empresarial de Financiamiento de Proyectos". Las "Tres leyes y una directriz" abogan por una gestión perfeccionada de los préstamos, fortalecen la gestión y el control del riesgo de los préstamos, aclaran aún más el proceso de préstamo y presentan nuevos requisitos para el cálculo razonable de las necesidades de capital de los prestatarios, el pago de los fondos del préstamo y la gestión posterior al préstamo. En comparación con el sistema tradicional de gestión de crédito, presenta cambios profundos. Este principio es el concepto central de "tres leyes y una guía" y también es una medida revolucionaria en la forma de emisión y pago de préstamos comerciales.
Normas de gestión de préstamos de activos fijos
Análisis legal: Los préstamos de activos fijos son préstamos emitidos por bancos para inversiones corporativas en activos fijos. Antes de la reforma del sistema económico, los bancos de China sólo otorgaban préstamos al capital de trabajo de las empresas. Los activos fijos de las empresas estatales eran asignados por las finanzas estatales, y los activos fijos de las empresas colectivas eran recaudados por las propias empresas. Los acuerdos para proyectos de préstamos de activos fijos y planes de préstamos deben basarse en planes de proyectos y planes de crédito aprobados por el estado, y las evaluaciones previas a la decisión deben realizarse de acuerdo con los procedimientos y autorizaciones prescritos. La selección de proyectos de préstamos para activos fijos debe ajustarse a las políticas industriales y financieras nacionales, y estar inclinada hacia industrias básicas, industrias pilares e industrias emergentes con gran competitividad y potencial de desarrollo que conduzcan a promover el desarrollo sostenido, rápido y saludable del país. la economía y el progreso integral de diversas empresas sociales; fortalecer el concepto de mercado, mejorar la eficiencia de la inversión y centrarse en cultivar las cuentas básicas y las cuentas clave del banco junto con la dirección de desarrollo comercial del banco; cumplir con los requisitos de las operaciones de capital de los bancos comerciales; preste atención a la coordinación y unificación de la seguridad, liquidez y eficiencia de los fondos, lo que no solo garantiza La recuperación oportuna del principal y los intereses del préstamo amplía el poder regulatorio del banco y su influencia en la economía, teniendo en cuenta la asequibilidad real del banco.
Base jurídica: “Código Civil de la República Popular China”
Artículo 667 Un contrato de préstamo es un contrato en el que el prestatario toma dinero prestado del prestamista, devuelve el préstamo y paga intereses cuando vencen.
Artículo 680: Está prohibida la usura y las tasas de interés de los préstamos no deben violar las normas estatales pertinentes. Si el contrato de préstamo no estipula el pago de intereses, se considerará que no existen intereses. Si el contrato de préstamo no especifica el método de pago de intereses y las partes no pueden llegar a un acuerdo complementario, los intereses se determinarán en función de los métodos de transacción locales o de las partes, los hábitos comerciales, las tasas de interés del mercado y otros factores. se considerará libre de intereses.
Medidas Transitorias para la Gestión de Préstamos de Activo Fijo
Medidas Transitorias para la Gestión de Préstamos de Activo Fijo:
Con el fin de regular las operaciones de préstamos de activo fijo de instituciones bancarias financieras, fortalecer los préstamos de activos fijos Para gestionar con prudencia y promover el desarrollo saludable de los préstamos de activos fijos, estas Medidas se formulan de conformidad con la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular China, la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China y otras leyes y reglamentos.
Aceptación e investigación
Las solicitudes de préstamos para activos fijos aceptadas por los prestamistas deben cumplir las siguientes condiciones.
(1) El prestatario ha sido aprobado y registrado por el departamento de administración industrial y comercial o la autoridad competente de conformidad con la ley.
(2) El estado crediticio del prestatario es bueno y no hay antecedentes negativos importantes.
(3) Si el prestatario es una persona jurídica de proyecto recién establecida, el estado crediticio de su accionista mayoritario es bueno y no hay antecedentes negativos importantes.
(4) El estado tiene calificaciones para sujetos de inversión y requisitos de calificación empresarial que cumplen con sus requisitos para los proyectos de inversión propuestos.
(5) El propósito del préstamo y la fuente de pago son claros y legales.
Hasta aquí la promulgación de las "Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos Fijos".