¿Cuáles son los métodos de pago de los préstamos comerciales? Cómo elegir la forma más rentable

Los métodos de pago de los préstamos personales bancarios incluyen el método de pago igual de capital e intereses, el método de pago de capital promedio, el método de prioridad de intereses, el método de pago progresivo de igual proporción, el método de pago progresivo de igual proporción, y el método de pago combinado espera. El método de pago más conocido es el de capital e intereses iguales y capital promedio, mientras que otros métodos son relativamente raros. Echemos un vistazo a ellos primero.

1. Método de pago igual de capital e intereses: es decir, durante el período del préstamo, el capital y los intereses del préstamo se amortizan en cuotas iguales cada mes.

La fórmula de cálculo es: monto de pago mensual = tasa de interés mensual × (tasa de interés a 1 mes) número de períodos de pago / (tasa de interés a 1 mes) número de períodos de pago - 1X capital del préstamo

En caso de un ajuste de la tasa de interés y un reembolso anticipado, el monto de reembolso para cada período debe calcularse con base en la fórmula de ajuste para el saldo pendiente del préstamo y el número de períodos de reembolso restantes.

2. Método de pago del capital promedio: se refiere al pago del principal del préstamo en cuotas iguales todos los meses durante el período del préstamo, y el interés del préstamo disminuye mensualmente con el principal. Se caracteriza por pagos fijos regulares del principal, pagos mensuales y una reducción fija en el saldo mensual del préstamo.

La fórmula de cálculo es: monto de pago mensual = principal del préstamo/período de pago (principal del préstamo - monto acumulado del principal del préstamo reembolsado) × tasa de interés mensual.

3. Este método (también llamado método de liquidación final) significa que el prestatario paga el principal y los intereses del préstamo en la fecha de vencimiento del préstamo y paga los intereses todos los meses. Generalmente aplicable a préstamos con un plazo de 1 año (incluido 1 año).

4. Método de pago progresivo proporcional: El prestatario paga el préstamo con una determinada proporción del monto progresivo (monto de la cuota) en cada período, en el que el monto devuelto en cada período incluye el monto que debería. pagarse en ese período de tiempo, los intereses y el principal se reembolsan en cuotas de acuerdo con el intervalo de pago, y todo el principal y los intereses se cancelan antes de la fecha límite del préstamo. Normalmente, el índice de amortización se controla entre 0 y (/-100), y el principal o interés calculado en cualquier plan de pago de un período no será inferior a cero.

El método de pago progresivo de igual proporción se divide en el método de pago incremental de igual proporción y el método de pago decreciente de igual proporción. Puede elegir el primero cuando se espera que sus ingresos futuros aumenten, lo que reduce el problema. de amortización anticipada; anticiparse al futuro. Si tus ingresos bajan, puedes optar por esto último para reducir los gastos por intereses.

5. Método de amortización progresiva de igual importe: Similar al método de amortización progresiva de igual importe, la diferencia es que la "proporción fija" de amortización acordada en cada período se cambia a una "cantidad fija". . Se divide en método de pago igual creciente y método de pago igual decreciente: los clientes cuyos ingresos aumentan pueden tomar medidas como aumentar el monto progresivo y acortar el intervalo para reducir la carga de intereses; los clientes cuyo nivel de ingresos disminuye pueden tomar medidas como reducir el progresivo; importe y ampliando el intervalo progresivo para reducir la presión de los intereses.

6. Método de pago combinado: Es un método de pago que paga el principal del préstamo en cuotas y calcula el interés en función del tiempo real de ocupación de los fondos. Es decir, en función de los ingresos y gastos futuros del prestatario, el principal total del préstamo se divide proporcionalmente en varias etapas de pago y luego se determina el período de pago de cada etapa. Durante el período de amortización, se acuerda que el monto de amortización mensual del capital pagado en cada período se calculará como capital e intereses iguales dentro del número de años especificado. El capital impago se calculará con intereses mensualmente. La suma de las dos partes forma el importe del reembolso mensual.

Entonces, ¿cómo elegir el método de pago adecuado? De hecho, qué método de pago es más rentable depende de los ingresos y la capacidad de pago del prestatario. Si los ingresos son relativamente estables pero no demasiado altos, puede optar por pagar el principal y los intereses en cuotas iguales; si tiene una gran capacidad de pago, puede optar por pagar el principal en cuotas iguales;

Además, cabe destacar que cuando solicitamos un préstamo comercial, los bancos generalmente no toman la iniciativa de preguntarnos qué método de pago elegimos. Si el prestatario no toma la iniciativa de cambiar el método de pago, los bancos generalmente optan por el método de pago de capital e intereses iguales para los préstamos comerciales. Por lo tanto, al firmar un contrato de préstamo, asegúrese de leer atentamente los términos del contrato y elegir el método de pago que más le convenga, porque una vez que se firma un contrato de préstamo, generalmente no se puede cambiar.

(La respuesta anterior se publicó el 27 de octubre de 2015. Consulte la situación real para conocer la política actual de compra de viviendas).

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