Experiencia en el extranjero en seguros contra terremotos
El sistema de seguro contra terremotos de Nueva Zelanda es el sistema de seguro contra terremotos más antiguo del mundo y actualmente es uno de los sistemas de seguro contra desastres más exitosos del mundo. Su principal característica es que el país ha establecido un sistema multicanal. sistema de seguro contra catástrofes en forma legal que sea consistente con las condiciones nacionales. El sistema de diversificación de riesgos combina la participación gubernamental y las operaciones de mercado para distribuir los riesgos de catástrofe tanto como sea posible.
El método de implementación del sistema de seguro contra terremotos de Nueva Zelanda es: después de que un terremoto cause pérdidas, el Comité de Terremotos pagará primero 200 millones de SGD cuando las pérdidas por terremoto superen los 200 millones de SGD, un plan de reaseguro (dividido en tres); capas): El primer nivel es que si la pérdida está entre S$ 200 millones y S$ 750 millones, el reasegurador asumirá el 40% de la pérdida, y el 60% restante de la pérdida correrá a cargo del Comité de Terremotos dentro de el rango de 200 millones de dólares singapurenses si la pérdida excede los 200 millones de dólares singapurenses, el reasegurador asumirá la responsabilidad; el segundo nivel es cuando el monto de la pérdida está entre 750 millones de dólares singapurenses y 2,05 mil millones de dólares singapurenses, se iniciará el contrato de seguro de pérdida excesiva; el tercer nivel es que si la pérdida supera los 2.050 millones de dólares de Singapur, el contrato de seguro contra terremotos estará cubierto. El fondo para riesgos de catástrofes administrado por el comité se pagará hasta que se agote; cuando el monto de las pérdidas por terremoto exceda la capacidad de pago del comité para terremotos, el gobierno lo hará. desempeñar un papel de apoyo y soportar los restantes gastos de compensación. La Comisión de Terremotos paga una determinada cantidad de depósito al gobierno cada año. El Consejo de Terremotos ha acumulado actualmente aproximadamente 5.600 millones de dólares singapurenses en fondos para riesgos de catástrofes. Las principales fuentes de los fondos de riesgo de catástrofes son las primas de seguros obligatorios y los ingresos que obtiene el fondo de las inversiones en el mercado. Cuando los residentes compran un seguro de casa o propiedad de una compañía de seguros, deberán cobrar las primas del seguro contra catástrofes por terremotos (actualmente, la prima del seguro contra terremotos residencial es de S$ 50, la prima del seguro contra terremotos de propiedad personal es de S$ 10 y el límite máximo de responsabilidad residencial es 100.000) dólares de Singapur, el límite máximo de responsabilidad para bienes personales es de 20.000 dólares de Singapur), la compañía de seguros los cobrará en su nombre y luego los entregará a la Comisión de Terremotos. La Comisión de Terremotos también utiliza el mercado internacional de reaseguros para el reaseguro.
California es el estado económico más grande de Estados Unidos. Su PIB en 2007 fue de 1,8 billones de dólares, lo que representa el 13% del producto interno bruto de Estados Unidos y aproximadamente el doble que el de la India. California es también una de las zonas más dañadas por los terremotos en los Estados Unidos. En enero de 1994 se produjo en California el terremoto de Northridge, el más mortífero de la historia de Estados Unidos, con una magnitud de 6,7 en la escala de Richter. Después del terremoto, las compañías de seguros descubrieron que sus estimaciones originales de riesgos de terremotos estaban seriamente subestimadas. Dado que la ley exige que las pólizas de seguro de hogar vendidas en California deben cubrir los riesgos de terremoto, han restringido severamente o se han negado a emitir nuevas pólizas de seguro de hogar. En enero de 1995, las compañías de seguros que se habían sumado a las filas de restringir o denegar seguros representaban el 93% del mercado de seguros para el hogar de California, lo que también condujo indirectamente a la desaceleración del mercado inmobiliario de California. En este contexto, la legislación de California decidió crear la Agencia de Terremotos de California (CEA) en 1996 para especializarse en el negocio de seguros contra terremotos.
La Agencia de Terremotos de California no es una agencia gubernamental, sino una agencia pública privada. Los activos de la Agencia de Terremotos de California provienen de primas de seguros contra terremotos, capital invertido por las empresas miembro, préstamos, amortización de reaseguros e ingresos por uso de capital. El gobierno de California no es responsable de financiar la Agencia de Terremotos y no es responsable conjunta y solidariamente de sus deudas. La Junta Directiva de la Agencia de Terremotos de California (Junta de Gobierno) está compuesta por el Gobernador de California, el Tesorero del estado, funcionarios líderes de seguros estatales, el Presidente de la Cámara de Representantes y el Presidente del Comité de Reglas del Senado. El Presidente de la Cámara de Representantes. Los representantes y el presidente del Comité de Reglamento del Senado no tienen derecho a voto. La Agencia de Terremotos de California tiene una organización ágil y una gestión eficiente. En 2008, tenía sólo 33 miembros. Según la ley, la comisión de gestión no puede exceder el 3% de los ingresos por primas. La Administración de Terremotos de California tiene actualmente un capital de aproximadamente 2.500 millones de dólares y una solvencia de más de 8.000 millones de dólares, lo que la convierte en una de las instituciones de seguros residenciales contra terremotos más grandes del mundo. Las compañías de seguros que tienen alianzas con la Administración de Terremotos de California (actualmente ***17) cobran las primas de seguro contra terremotos, excluyendo los costos de manejo, y transfieren el monto total a la Administración de Terremotos de California. Después de que ocurre un terremoto, la compañía de seguros es responsable de una compensación específica y reembolsa el monto total a la Administración de Terremotos de California. En California, los residentes pueden optar por adquirir un seguro residencial contra terremotos a través de una empresa que sea miembro de la Administración de Terremotos o una empresa que no sea miembro. Actualmente, las pólizas de seguro de hogar vendidas a través de empresas miembro representan aproximadamente 2/3 de la cuota de mercado. El monto de cobertura del seguro residencial contra terremotos es igual al monto de cobertura de la póliza de seguro de hogar. La póliza enumera sublímites y generalmente tiene un deducible igual al 15% del monto de la cobertura.
La prima se determina en base a factores como la zona de residencia, antigüedad del edificio, tipo de construcción, número de pisos, monto asegurado, etc. Por ejemplo, una póliza de seguro contra terremotos incluye una cobertura residencial de $397,000, una póliza personal cobertura de propiedad de $5,000 y una cobertura por pérdida de uso de $1,500. Su prima anual es de aproximadamente $337. Además, para pagar el seguro contra terremotos, la ley de California estipula que la Administración de Terremotos de California no necesita pagar el impuesto federal sobre la renta (Impuesto Federal sobre la Renta) ni otros impuestos.
Las características del sistema de seguro contra terremotos de Japón son:
En primer lugar, el seguro contra terremotos es operado conjuntamente por el gobierno y las compañías de seguros distintos de los de vida. No tiene fines de lucro y es en gran medida de bienestar público. La cobertura del seguro no es obligatoria y las personas pueden participar voluntariamente.
En segundo lugar, varias compañías de seguros comerciales iniciaron conjuntamente el establecimiento de la Japan Earthquake Reinsurance Company, y el gobierno también asumió las responsabilidades de riesgo correspondientes, formando un sistema en el que las compañías de seguros, las compañías de reaseguros y el gobierno asumen conjuntamente las responsabilidades de riesgo. . Específicamente, si la pérdida total es inferior a 110 mil millones de yenes, la Japan Earthquake Reinsurance Company pagará la compensación total; si la pérdida total es superior a 110 mil millones de yenes y menos de 1730 mil millones de yenes, la pérdida total excede los 110 mil millones de yenes; Una parte correrá a cargo de Japan Earthquake Reinsurance Company y la compañía aseguradora original ***50, y el gobierno cubrirá el 50% si la pérdida total supera los 1730 mil millones de yenes, la compensación total máxima será de 5500 mil millones de yenes; la pérdida total supera los 1.730 mil millones de yenes. La porción de 730 mil millones de yenes será asumida conjuntamente por la Japan Earthquake Reinsurance Company y la compañía aseguradora original ***5, y el gobierno cubrirá el 95%. El proceso de suscripción es relativamente complicado. El proceso general es: primero la suscripción por parte de cada compañía de seguros y luego la transferencia del monto total a Japan Earthquake Reinsurance Company divide el reaseguro contra terremotos adquirido por cada compañía de seguros en tres partes: una parte. se revierte Comprar reaseguro contra terremotos de la compañía de seguros original y comprar parte del reaseguro contra terremotos del gobierno japonés; la última parte se retiene como su propia parte; De manera similar, en caso de accidente, el asegurado presenta directamente una solicitud de compensación a la compañía de seguros contra terremotos original. Después de aceptar la solicitud, la compañía de seguros contra terremotos original pagará una compensación al asegurado de acuerdo con el contrato y luego presentará una. solicitud de compensación de reaseguro a la compañía de reaseguros japonesa La compañía de reaseguros deberá presentar una solicitud de compensación basada en el reaseguro. Según el acuerdo, la compañía presentó solicitudes de compensación de reaseguro a la compañía de seguros contra terremotos original y al gobierno japonés, respectivamente, y también asumió. la correspondiente responsabilidad indemnizatoria.
En tercer lugar, el seguro contra terremotos cubre las residencias de los residentes y los bienes relacionados con la vida (el seguro contra terremotos no se puede adquirir por separado y debe adquirirse junto con el seguro residencial contra incendios, el seguro residencial integral y el seguro general contra incendios). etc. Una vez adquirido el seguro, se adquiere como seguro adicional. El monto del seguro es del 30 al 50% del monto total del seguro contra incendios. Entre ellos, el límite máximo del seguro contra terremotos para edificios es de 50 millones de yenes, y el límite máximo del seguro contra terremotos para propiedades domésticas es de 10 millones de yenes. En términos de tarifas, las compañías de seguros deben implementar estándares de tarifas unificadas, y las tarifas de seguro se determinan en función de factores como la resistencia a terremotos y el rendimiento a prueba de terremotos del edificio y la diferencia en la antigüedad de la construcción.
El cuarto es brindar el correspondiente apoyo fiscal. Según las normas fiscales revisadas por el gobierno japonés en 2006, los contribuyentes del seguro contra terremotos pueden deducir 50.000 yenes de sus ingresos totales como ingreso imponible para el impuesto sobre la renta personal y 250.000 yenes como ingreso imponible para el impuesto de residencia local.
El sistema de seguro contra terremotos de Japón existe desde hace más de 40 años. Ha resistido la prueba de muchos grandes terremotos, incluido el Gran Terremoto de Hanshin, y en general ha desempeñado un papel positivo significativo e irremplazable.
El primer programa piloto de seguro contra terremotos para viviendas rurales del país se lanzó en Yunnan.
El seguro contra terremotos para viviendas rurales de Yunnan se basa en la ayuda gubernamental en caso de desastres, con una póliza de seguro como garantía básica y un seguro comercial como garantía. Suplemento útil para construir un sistema de gestión de riesgos de catástrofes tres en uno. El primero es proteger integralmente los medios de vida de las personas. Más del 50% de las granjas en Yunnan son estructuras civiles, que a menudo se ven afectadas por terremotos menores o grandes. Las áreas y los agricultores son las áreas y grupos que más necesitan protección de seguro contra terremotos.
El programa piloto comienza con desastres por terremotos en casas rurales, que tienen el mayor riesgo y las mayores pérdidas, para proteger tanto las pérdidas de propiedad como las lesiones personales. Durante el período piloto de 3 años, 824.300 casas rurales y 3.569.200 casas rurales en 12 condados (ciudades). bajo la jurisdicción de la prefectura de Dali estarán protegidos. Los residentes de la prefectura de Dali recibirán protección contra riesgos. Para reflejar la preocupación por el sustento de la gente, las primas serán sufragadas en su totalidad por las finanzas de los gobiernos provincial, estatal y de condado durante el período piloto. El segundo es mejorar efectivamente el nivel de seguridad. El plan proporciona una cobertura de seguro efectiva para las pérdidas directas de viviendas rurales, los costos de restauración y reconstrucción y la asistencia en caso de muerte de residentes causadas por terremotos de magnitud 5 (inclusive) o superior en áreas piloto. El límite de compensación para el seguro de vivienda rural (seguro indexado) oscila entre 28 y 420 millones de yuanes, lo que permite que la compensación del seguro desempeñe un papel complementario en la ayuda en caso de desastres en diferentes niveles de magnitud de terremotos. El límite de compensación por fallecimiento del seguro para residentes (seguro de socorro en casos de terremotos) es de 100.000 yuanes por persona, y el límite de compensación por fallecimiento del seguro acumulativo es de 80 millones de yuanes por año. El tercero es mejorar el mecanismo de dispersión del riesgo. Las compañías de seguros crearon instituciones de seguros contra terremotos para proporcionar servicios de seguros y fortalecer la resistencia al riesgo y las capacidades de servicios de seguros; introdujeron mecanismos de reaseguro para diversificar aún más los riesgos de catástrofes y reservaron reservas para riesgos de terremotos basadas en una cierta proporción de los ingresos por primas del año en curso y el exceso de ganancias por suscripción; . Adquirir gradualmente la capacidad de responder a los riesgos de desastres causados por terremotos. El cuarto es amplificar el efecto superpuesto de las políticas. A través de la "mano visible" del gobierno, creamos las condiciones para que la "mano invisible" del mercado desempeñe un papel, destacando el importante papel funcional del seguro en la "prevención previa al desastre, compensación por desastre y promoción de la reconstrucción posterior al desastre". , para que las personas afectadas por la catástrofe puedan obtener ayuda financiera adicional sobre la base de la protección del seguro financiero nacional. Se estima que a través del mecanismo de seguro, la ampliación del apalancamiento de los fondos fiscales puede alcanzar hasta 15,6 veces, lo que puede transferir y suavizar eficazmente las pérdidas por riesgo de catástrofe regional. La compensación promedio del seguro de vivienda rural puede alcanzar el 34,07% del total de los subsidios gubernamentales para la restauración y reconstrucción de casas residenciales después de terremotos, mejorando efectivamente la capacidad de reconstrucción de los residentes en áreas de desastre.
El seguro contra terremotos para viviendas rurales de Yunnan es el primero a nivel nacional en establecer un sistema de seguro contra catástrofes centrado en la responsabilidad por riesgo de terremotos, que es consistente con la práctica internacional y la orientación de las políticas nacionales; es el primero en desarrollar un seguro contra terremotos inducidos por terremotos; El seguro indexado tiene las ventajas de información transparente, liquidación rápida de reclamaciones, bajos costos de transacción y amplia diversificación de riesgos. Fue el primero en crear una base de datos sobre el riesgo de terremotos, establecer una curva de vulnerabilidad para las viviendas rurales en Yunnan y determinar con precisión el riesgo puro de terremotos. tasa.