Escuché que las tasas de interés bancarias aumentarán pronto. ¿Alguna noticia confiable?

De acuerdo con los requisitos del banco central, a partir del 1 de marzo de 2020, las instituciones financieras deben negociar los términos de conversión de la base de precios con los clientes de préstamos de tasa flotante existentes y convertir el método de fijación de precios de tasas de interés acordado en el contrato original a la base de precios LPR más Puntos (los puntos de bonificación pueden ser negativos), los puntos de bonificación son fijos durante el plazo restante del contrato y también se pueden convertir en tasas de interés fijas;

En resumen, el banco central ha planteado a los prestatarios hipotecarios una pregunta de opción múltiple: si elegir un tipo de interés fijo o un tipo de interés flotante "LPR+ plus".

¿Por qué es necesario convertir las tasas de interés hipotecarias?

Motivo: Liberalización de tipos de interés. Los bancos ofrecerán ciertos descuentos o aumentos de tasas de interés en función de las tasas de interés de referencia anunciadas por el banco central en el pasado y dependiendo de las circunstancias específicas, como si se trata del primer o segundo préstamo. Sin embargo, la tasa de interés de referencia rara vez cambia. por lo que no puede reflejar la demanda de fondos del mercado de manera oportuna.

LPR es una cotización realizada por más de una docena de instituciones financieras en función de la demanda de fondos del mercado y luego se promedia, lo que es más objetivo. Los fondos de mercado han sido escasos últimamente y las tasas de interés naturalmente aumentarán. Si el mercado es relativamente abundante, las tasas de interés naturalmente caerán. Además, en enero se publica "LPR", que es más oportuno.

Además, la LPR es beneficiosa para el desarrollo económico y el control del mercado inmobiliario. Los préstamos bancarios incluyen préstamos distintos de los préstamos hipotecarios. Si LPR colapsa, ayudará a apoyar el desarrollo de la industria real. La composición de los préstamos hipotecarios es LPR + punto básico fijo, es decir, incluso si el LPR disminuye, el banco central puede controlar la tasa de interés hipotecaria a un cierto nivel aumentando el punto fijo para lograr el objetivo regulatorio de no especular con el real. bienes.

¿Cómo cambiar el tipo de interés de la hipoteca?

Existen dos métodos de cálculo para las tasas de interés de conversión, uno es fijo y el otro es LPR + punto base flotante. La tasa de interés fija se refiere a una tasa de interés que se utilizará en el futuro hasta que se cancele el préstamo. LPR + punto base flotante será más confuso. Entonces, ¿cómo se deben convertir los dos?

La declaración oficial es que esta conversión de tasa de interés adopta el principio de "conversión equivalente", utilizando el nivel de tasa de interés existente para calcular los puntos de bonificación y convirtiendo la "tasa de interés base flotante hacia arriba y hacia abajo" ( multiplicación) en "puntos de bonificación LPR" "(suma). En términos del método de cálculo de conversión a una tasa de interés fija, el nivel de la tasa de interés convertida es igual al nivel de la tasa de interés de ejecución actual del contrato original, y el nivel de la tasa de interés se fija durante el plazo restante del contrato.

El contenido anterior es demasiado difícil de entender. Puede ser más intuitivo dar un ejemplo.

Nuevo tipo de interés = LPR + puntos

Por ejemplo, si has firmado antes un tipo de interés hipotecario y es tu primera vivienda, podrás conseguir un descuento. La tasa de interés del contrato con descuento es del 4%. Actualmente, la tasa de interés cotizada de LPR es del 4,8%. Después de la conversión, agregue algunos valores para calcular:

4%-4.8%=-0.8%.

Después de la conversión, su nueva tasa de interés es 4,8%-0,8%=4%.

Recuerda que este "-0,8%" no cambiará durante el tiempo de pago restante. Si la LPR llega a ser del 7%, su tasa de pago es del 6,2%.

Del mismo modo, si firmaste un contrato antes, el tipo de interés es del 5,5%.

El valor añadido convertido es 5,8%-4,8%=1%. La tasa de interés convertida es 4,8%+1%=5,8%. Asimismo, el “1%” no variará durante el período de amortización restante. Si la LPR llega a ser del 7%, su tasa de interés de pago será del 8%.

Tipo de interés fijo VS tipo de interés flotante, ¿cuál es más rentable?

Según la normativa, la conversión sólo se puede aplicar una vez, entonces, ¿qué tipo de interés es más rentable entre el tipo de interés fijo y el tipo de interés flotante?

Dalu cree que en el pasado, cuando los descuentos por suscripción eran fuertes (por ejemplo, cuando los bancos fomentaban los préstamos hipotecarios, los descuentos podían ser del 20% o incluso del 30%), era mejor utilizar intereses flotantes. tarifas.

Si el plazo restante de la hipoteca supera los 10 años y no hay mucha diferencia, puedes elegir un tipo de interés fijo.

Las razones son:

1. La operación económica es cíclica y las tasas de interés fluctuarán de acuerdo con este ciclo. Hay ciclos de aumento de tasas de interés y ciclos de reducción de tasas de interés. Si el pago demora 20 o incluso 30 años, puede que sean necesarios varios ciclos, y los ahorros que haga y los intereses que pague pueden compensarse entre sí.

2. En el corto plazo (al menos 1 o 2 años), hay margen para un ajuste a la baja en la tendencia de las tasas de interés de mi país. En comparación con otros países desarrollados, Europa tiene tasas de interés negativas y Japón y Estados Unidos tienen tasas de interés bajas.

Para acelerar el desarrollo económico de China, todavía hay margen para bajar las tasas de interés. Por lo tanto, la probabilidad de que la LPR se reduzca dentro de 10 años sigue siendo bastante alta.