Los prestatarios de los bancos comerciales no pueden pagar sus préstamos a tiempo debido a problemas operativos. Lo que enfrentan los bancos comerciales es.

1. Descripción general de los riesgos crediticios de los bancos comerciales

Los tipos de riesgos crediticios generalmente se pueden dividir en dos categorías: riesgos de mercado y riesgos no de mercado. Los riesgos de mercado provienen principalmente de los riesgos de producción y ventas de la empresa (prestatario) (es decir, los riesgos causados ​​por cambios en las condiciones del mercado y la tecnología de producción y otros factores durante el proceso de producción y ventas de los bienes del prestatario; riesgos no relacionados con el mercado principalmente se refieren a riesgos naturales y sociales). Riesgo natural se refiere al riesgo de que el prestatario sufra pérdidas económicas y no pueda pagar el principal y los intereses del crédito debido a factores naturales. el comportamiento de individuos o grupos en la sociedad.

La prevención se trata principalmente de la prevención del mal crédito. Hay un dicho famoso en el manual de crédito del Banco Industrial y Comercial de China: "No importa cuán alto sea el crédito". intereses que cobramos, ¡será difícil compensar la pérdida del principal del crédito!" En 2002, mi país implementó plenamente el sistema de clasificación crediticia de cinco niveles. El sistema divide los activos crediticios bancarios en cinco categorías según el grado de riesgo crediticio. : normal, mención especial, deficiente, dudoso y pérdida. El mal crédito se refiere principalmente al crédito deficiente, dudoso y de pérdida. Los riesgos crediticios bancarios se refieren a diversas incertidumbres afectadas por diversos factores en el proceso de operación y gestión del banco. Los resultados de ingresos reales se desvían de los objetivos de ingresos esperados y existe la posibilidad de pérdidas de activos. El riesgo de crédito se refiere a la incapacidad de la empresa prestataria de pagar el principal y los intereses del crédito a tiempo debido a diversas razones. El negocio representa una gran proporción del negocio de crédito bancario. El crédito tiene las características de altos riesgos y rendimientos sobresalientes, y es de gran importancia para el funcionamiento de todo el banco. Por lo tanto, es de gran importancia estudiar los riesgos crediticios en general. El riesgo tiene las siguientes características:

(1) Objetividad

Mientras existan actividades crediticias, el riesgo crediticio no depende de la voluntad humana sino que existe objetivamente. Para ser precisos, existe. no Las actividades crediticias riesgosas no existen en absoluto en el trabajo bancario real.

(2) Ocultación

Es probable que la incertidumbre del crédito en sí siempre haya sido causada por las características del crédito. Oculta por la apariencia, la pérdida de fondos bancarios provocada por la aparición de riesgos crediticios no solo afecta la supervivencia y el desarrollo del propio banco, sino que también provoca reacciones en cadena relacionadas

(3) Controlabilidad

Significa que los bancos pueden identificar y predecir los riesgos de antemano, prevenirlos durante el evento y resolverlos posteriormente de acuerdo con ciertos métodos y sistemas

2.

1. Riesgo operacional

1) El concepto de riesgo operacional: El cumplimiento de los compromisos de entrada al mercado ha hecho que el mercado financiero de mi país esté más abierto al mundo exterior al que se enfrentan los bancos comerciales locales. Una competencia más intensa tiene un impacto negativo en los bancos comerciales. La gestión de riesgos ha impuesto requisitos más altos, pero los riesgos operativos causados ​​por la falta de derechos de propiedad de los bancos comerciales locales, la falta de mecanismos de control interno, el diseño inadecuado de los procesos y otros factores se han convertido en. cada vez más prominente.

Según la definición dada por el Comité de Basilea en el párrafo 1 del Acuerdo, el riesgo operativo se refiere al riesgo de pérdidas causadas por procedimientos, personal y sistemas internos imperfectos o problemáticos, o por eventos externos.

Los riesgos operativos se pueden dividir en dos categorías según las causas del riesgo. Uno son los riesgos de fallas o errores operativos, incluidos los riesgos del personal, los riesgos de los procesos y los riesgos técnicos, etc.; a los riesgos en respuesta a eventos externos o entornos externos, como la política, los impuestos, la regulación, el gobierno, la sociedad, la competencia del mercado, etc., pueden generar el riesgo de pérdidas debido a estrategias inapropiadas. El primero está relacionado principalmente con la eficiencia del control interno o la calidad de la gestión, también conocido como riesgo interno; el segundo está relacionado principalmente con eventos externos, también conocidos como eventos externos o riesgos de dependencia externa.

2) Contramedidas y sugerencias para la gestión del riesgo operativo

Según el nuevo acuerdo, existen tres métodos principales para resolver el riesgo operativo: indicadores básicos, método estándar y método de modelo interno. se basa en diferentes Asignar capital en función de ponderaciones de riesgo. Sin embargo, para los bancos comerciales de mi país, debido a la dificultad para recopilar datos sobre los riesgos operativos de créditos para vivienda personal y el corto tiempo de desarrollo del negocio, es básicamente imposible utilizar métodos estadísticos y simulación de información. La imprevisibilidad de los riesgos operativos es particularmente prominente en. nuestro país, por lo que un enfoque más realista El enfoque de la prevención de riesgos operativos es centrarse en los siguientes cuatro aspectos

1 Fortalecer la gestión de procesos

1. eliminar posibles lagunas.

Aunque todos los bancos comerciales de mi país cuentan actualmente con departamentos de regulación y departamentos de gestión de riesgos, no cuentan con departamentos de gestión de riesgos operativos específicos, y mucho menos departamentos de gestión de riesgos operativos para créditos para vivienda personal. Existen muchas lagunas en el contrato de préstamo y en el proceso de préstamo. Si no se corrigen a tiempo, afectarán gravemente el desarrollo del negocio.

2 Realizar análisis e investigaciones de mercado cuidadosos sobre productos recientemente desarrollados para evitar inversiones ciegas, inversiones ineficaces y inversiones de alto riesgo. En la actualidad, las actualizaciones de productos en el negocio de créditos para vivienda personal se están acelerando gradualmente para ganar participación de mercado, varios bancos han realizado muchas innovaciones en muchos aspectos, como los métodos de pago, los métodos de garantía y los métodos de manejo. a través de una suficiente investigación de mercado y un estricto control del riesgo operativo, es cuestionable? Se entiende que antes de lanzar un nuevo producto de crédito para vivienda personal, los bancos comerciales de mi país rara vez realizan análisis y predicciones de datos precisos. Tienden a confiar en la experiencia y el juicio subjetivo de los líderes. Esto no se debe sólo a que la base de datos aún no se ha establecido. , sino también porque los bancos comerciales de mi país no prestan suficiente atención a la investigación de mercado. El establecimiento y mejora de medidas de emergencia. Las lagunas y riesgos detectados deben evitarse y corregirse con medios razonables, y evitarse en la medida de lo posible las excesivas prisas y las cláusulas autoritarias. En la actualidad, los bancos comerciales de mi país no han hecho lo suficiente a este respecto, especialmente en el manejo de los reembolsos anticipados. Una vez que los bancos comprenden las pérdidas que pueden causar los reembolsos anticipados, toman medidas para cobrar inmediatamente la indemnización por daños y perjuicios y limitar los reembolsos anticipados. No había ninguna disposición correspondiente en el contrato de préstamo, lo que provocó una fuerte respuesta de la sociedad.

Segundas normas: formular estrictamente manuales comerciales

Para los operadores de crédito para vivienda personal, debe haber un manual de gestión detallado. En la actualidad, algunos bancos comerciales tienen métodos de gestión, especificaciones operativas y reglas de implementación similares, pero están lejos de ser suficientes. Un manual de negocios completo es una condición necesaria para que el personal de base lleve a cabo operaciones estandarizadas. En muchos casos, los riesgos operativos surgen de la falta de familiaridad de los operadores con el negocio. Dicho manual de operación debe ser lo más detallado posible, con explicaciones razonables y manejo de cada situación específica que pueda ocurrir. La formulación del manual debe prestar especial atención al diseño y manejo de enlaces propensos a riesgos operativos.

El establecimiento, gestión y mantenimiento de tres bases de datos

En la actualidad, algunos bancos comerciales han prestado atención al establecimiento, gestión y mantenimiento de bases de datos y han comenzado a establecer sus propias viviendas personales. bases de datos de crédito. Cabe señalar que los bancos comerciales de mi país aún no se han dado cuenta del buen papel que puede desempeñar una buena base de datos en la promoción del desarrollo empresarial y del papel rector que puede desempeñar en la prevención de riesgos operativos. La base de datos de crédito personal para vivienda no es solo una base de datos de información personal, también debe incluir datos sobre amortización anticipada, riesgo de impago, riesgo operativo y otros aspectos. Sin esta información de datos integral, es imposible analizar y comprender de manera integral los riesgos que enfrentan las personas y el crédito para vivienda a través de modelos matemáticos, y es imposible formular políticas en última instancia efectivas. Una buena forma de prevenir los riesgos operativos de las hipotecas falsas que actualmente son muy perjudiciales es establecer una base de datos para prevenir las hipotecas falsas, recopilar un gran número de casos para su análisis estadístico y extraer factores de gran relevancia para facilitar la prevención de hipotecas falsas en operaciones específicas. . Lamentablemente, aunque los bancos comerciales de mi país se han topado con un gran número de hipotecas falsas, nunca se ha establecido una base de datos similar. Hasta ahora, la única manera de prevenir el riesgo de hipotecas falsas es a través de declaraciones estáticas e informes de los promotores elaborados por agentes de crédito. Juicio empírico de la situación del proyecto.

Cuarto: Fortalecer la gestión de personal y optimizar la configuración de los puestos de gestión de riesgos

Los operadores del negocio de crédito para vivienda personal son obviamente diferentes del personal de crédito del negocio corporativo: son responsables de la investigación de. proyectos, revisión y aprobación, y también es responsable de la investigación, revisión, aprobación y procedimientos para prestatarios individuales, o puede ser responsable de solo uno de los dos. Por tanto, la gestión del personal operativo es la parte más importante y difícil en la prevención de riesgos operativos. Los datos empíricos muestran que una vez que los empleados internos del banco estén involucrados, los riesgos operativos traerán enormes pérdidas económicas. Sin una excelente asignación de talentos y un mecanismo de incentivo científico, no importa cuán perfecto sea el marco de gestión, no podrá funcionar. Desde la perspectiva de los requisitos de desarrollo del mercado, el desarrollo de los bancos comerciales es un proceso de búsqueda constante de un equilibrio entre riesgos y oportunidades. Por lo tanto, se debe establecer un "sistema de gestión de riesgos" dentro del sistema de gestión de riesgos para que sus funciones estén centradas en la eficiencia, con el control y la prevención de riesgos como su responsabilidad, y para controlar los riesgos a un nivel inferior durante la revisión e inspección de crédito. y mala gestión del crédito.

2. Riesgo de garantía

1) Riesgo de garantía

La garantía de crédito es sólo una condición necesaria para la concesión del crédito pero no una condición suficiente para la concesión del mismo. crédito. En la actualidad, los bancos comerciales todavía tienen una comprensión errónea de las garantías de crédito, es decir, dan demasiada importancia al papel de las garantías de crédito y creen que mientras exista una garantía de crédito, pueden otorgar crédito. La garantía de crédito sólo dispersa los riesgos crediticios y proporciona una función de compensación, pero no puede cambiar el estado crediticio del prestatario ni puede garantizar el reembolso total del crédito, por lo que no puede eliminar fundamentalmente los riesgos crediticios. Faltan estándares para juzgar las calificaciones de las agencias de evaluación de garantías e identificar la exactitud de las conclusiones de la evaluación. No existen requisitos claros sobre si el banco o el prestatario deben contratar a la agencia de tasación, qué calificaciones tiene la agencia de tasación, cómo evaluar el estado crediticio de la agencia de tasación y cómo determinar si la conclusión de la tasación de la agencia de tasación es precisa. . La situación real es que el prestatario contrata a la agencia de tasación para pagar la tarifa de tasación. La agencia de tasación contratada a menudo considera los requisitos del prestatario y sobreestima el valor de la garantía. El banco la aprobará tan pronto como vea el informe de tasación. de la agencia de tasación, lo que en la mayoría de los casos da como resultado que el valor de la garantía esté sobrevaluado. Cuando el banco enajena la garantía, o la garantía es valiosa y no es comercializable, o el valor de liquidación es significativamente menor que el valor contable. Además, no existe ningún estándar para juzgar la liquidez de la garantía. Como resultado, es imposible juzgar en la práctica si la garantía es aceptada por el mercado y en qué medida.

2) Contramedidas y sugerencias para la gestión del riesgo de garantías

1) Los bancos deben mejorar el sistema de garantía de los garantes, fortalecer la revisión de riesgos de los garantes y realizar un análisis en profundidad de su solvencia: Primero , desde la perspectiva de un solo garante, evalúe la capacidad de garantía del garante, si su situación financiera puede soportar el monto de las garantías externas y si el monto total de las garantías externas y sus activos netos tangibles están dentro de una proporción razonable; de control de riesgos, la garantía mutua Se considera al garante como un grupo de prestatarios, y se revisa su concentración crediticia para evitar una concentración excesiva de riesgos debido a garantías insuficientes; en tercer lugar, se fija el límite de garantía de las empresas que otorgan crédito y el acceso al crédito; de empresas con exceso de cuotas está estrictamente restringido. Fortalecer el análisis de la solidez financiera del garante. Al analizar la solidez financiera del garante, primero debemos analizar y dominar la información sobre el estado financiero, el flujo de caja, la calificación crediticia y los pasivos contingentes del garante. En segundo lugar, es necesario juzgar si el garante tiene la capacidad de cumplir con sus obligaciones a través del análisis de esta información. Los puntos clave del análisis son: primero, los pasivos contingentes del garante, especialmente la cantidad y el monto actualmente proporcionado por el garante; en segundo lugar, el monto total de la garantía brindada al mundo exterior y si los activos netos tangibles del garante están dentro de una proporción razonable.

2) Fortalecer el análisis de garantías y prendas. Las garantías y prendas deben evaluarse de acuerdo con el principio Mark to Market. Para las garantías, se debe considerar la realizabilidad y el valor de liquidación futuro de la garantía; para las acciones, participaciones y derechos de cobro, se debe considerar el impacto de las condiciones de la empresa y los cambios del mercado, así como los cambios futuros de precios de las acciones, escuelas, carreteras, etc. Incertidumbre sobre los derechos de peaje para proteger eficazmente los créditos bancarios.

3) El banco debe investigar las calificaciones y la reputación de la agencia de tasación y los tasadores, incluyendo: si existe una relación financiera o de interés entre la agencia de tasación y el prestatario; El método utilizado por la agencia de evaluación es adecuado para el proyecto de evaluación, si las conclusiones de la evaluación anterior de la agencia de evaluación son consistentes con la situación real, etc.

4) Regular las instituciones de garantía de crédito. En primer lugar, las compañías de garantía deben gestionarse como clientes de crédito y sus líneas de garantía deben determinarse mediante el otorgamiento de crédito unificado. Al mismo tiempo, al otorgar crédito, explorar y establecer un sistema de evaluación y otorgamiento de crédito que sea consistente con la operación y gestión real de las compañías de garantía. El segundo es examinar cuidadosamente si el límite de garantía divulgado por la compañía de garantía es completo, si el límite de garantía excede un cierto múltiplo del capital registrado de la compañía de garantía y si el mecanismo de compensación de riesgos es sólido. El tercero es prestar atención a prevenir los riesgos que surgen de que los prestatarios y las compañías de garantía defrauden conjuntamente a los bancos, y examinar si las medidas de contragarantía establecidas por las instituciones de garantía son completas. Para el informe de evaluación de la empresa garantizada emitido por la agencia de garantía, el banco también debe enviar personas para investigar la empresa prestataria.

3. Riesgo moral

1) El concepto de riesgo moral

El riesgo moral es la asimetría de información durante el proceso de desempeño luego de que el principal y el agente firman un acuerdo. contrato Esto conduce a la posibilidad de que la parte con ventaja en información pueda tomar acciones que sean perjudiciales para otros e invadan los intereses de otros para maximizar sus propios intereses, causando así pérdidas a otros.

En el proceso de operación y gestión de los bancos comerciales, existen relaciones principal-agente de múltiples niveles y facetas. Por lo tanto, el riesgo moral causado por la asimetría de la información surge inevitablemente y existe objetivamente en el proceso de operación de los bancos comerciales. La principal fuente de ganancias de los bancos comerciales de mi país sigue siendo el negocio crediticio, y la cuestión del riesgo moral en el negocio crediticio también se ha convertido en el centro de la investigación sobre la prevención de riesgos de los bancos comerciales en los últimos años.

2) Los niveles y manifestaciones de riesgo moral en el proceso crediticio de los bancos comerciales estatales de mi país

De acuerdo con el sistema de gestión y los procedimientos operativos del negocio crediticio de los bancos comerciales, El riesgo moral existe principalmente en los siguientes tres niveles, y se manifiesta específicamente como:

Riesgo moral en el nivel de toma de decisiones del negocio de crédito de los bancos comerciales: en la actualidad, el nivel de toma de decisiones del crédito de los bancos comerciales se basa principalmente en los líderes de los bancos en todos los niveles y el personal de aprobación de créditos. Según el actual sistema de derechos de propiedad de los bancos comerciales de mi país, la mayoría de las personas que toman decisiones crediticias no tienen derechos de propiedad acordes con sus poderes. De hecho, no tienen suficiente capacidad económica para ser responsables de los resultados de la toma de decisiones, o no. Además, en la situación actual, bajo el mecanismo de gestión interna de los bancos comerciales de mi país, las responsabilidades y derechos de los tomadores de decisiones sobre los riesgos y beneficios creados por el crédito también son desiguales. de riesgo moral en el nivel de toma de decisiones, que se refleja específicamente en la no mercantilización del comportamiento de toma de decisiones y el impacto en la moderación de la alta dirección se suaviza, su respuesta a las violaciones es lenta, etc.

Riesgo moral en la gestión de los bancos comerciales: la gestión de los bancos comerciales se refiere principalmente a los gerentes de negocios crediticios de los bancos de gestión en todos los niveles. El riesgo moral en el nivel de toma de decisiones aumenta el riesgo moral en el nivel gerencial. Por ejemplo, cuando las opiniones expresadas no se basan en la realidad sino para "atender a lo mejor", los objetivos de interés son de corto plazo, y cuando los objetivos son de corto plazo. Se suaviza la fuerza vinculante del nivel de toma de decisiones sobre la dirección, diferentes formas de operar fuera de la autoridad, reaccionar con indiferencia o incluso aceptar violaciones por parte de los subordinados, operar fuera de los libros, manipular estados contables, ajustar artificialmente datos estadísticos, informar buenas noticias pero no malas. noticias, etc

Riesgos morales en el nivel gerencial de los bancos comerciales: El nivel gerencial en los bancos comerciales se refiere al personal que maneja directamente el negocio crediticio. Son los recolectores de información y son el nivel con la mayor cantidad de microinformación. Debido a que obtienen la mayor cantidad de microinformación, cuando no existe supervisión de gestión, se convierten en el nivel con mayor frecuencia de ocurrencias de riesgo moral dentro del sector comercial. bancos. Por ejemplo, el personal se aprovecha de las lagunas del sistema, el personal altamente cualificado utiliza ordenadores para cometer delitos, los gestores de créditos y activos morosos eliminan información desfavorable o proporcionan información falsa para engañar a la dirección, etc.

3) Medidas preventivas para conductas de riesgo moral en el negocio crediticio de los bancos comerciales de mi país

Debido a las complejas causas de los problemas de riesgo moral en el negocio crediticio de los bancos comerciales de mi país y Hay muchos factores que influyen, Para prevenir eficazmente los riesgos morales, se debe realizar una prevención integral interna y externa, a los sistemas y personas, y a todos los niveles que generan riesgos morales.

En primer lugar, establecer un sistema empresarial moderno con derechos de propiedad claros, derechos y responsabilidades claros, separación del gobierno y las empresas y gestión científica. Cabe decir que los bancos comerciales nacionales han logrado grandes avances en el establecimiento de un sistema empresarial moderno y la mejora de la estructura de gobierno corporativo. Sin embargo, como cuerpo principal de los bancos comerciales de mi país, los bancos comerciales estatales aún no se han deshecho por completo de ellos. situación de inseparabilidad entre el gobierno y las empresas Los accionistas de los pequeños y medianos bancos comerciales por acciones El papel aún es limitado Problemas como los derechos de propiedad poco claros y el control interno son difíciles de resolver de manera efectiva. de los bancos comerciales todavía no pueden restringir eficazmente la toma de decisiones y la alta dirección. Es necesario establecer verdaderamente un sistema de gestión en el que quienes toman las decisiones en los bancos comerciales sean responsables de los resultados operativos del banco con sus propios derechos e intereses, y los operadores asuman directamente la responsabilidad económica por las fallas operativas. Sólo entonces podrá eliminarse el riesgo moral. El control en el negocio crediticio de los bancos comerciales logra resultados satisfactorios.

En segundo lugar, mejorar aún más el sistema de control interno de los bancos comerciales y transformar el método de gestión de riesgos de la gestión descentralizada de los departamentos de banca comercial de mi país en gestión de procesos y gestión de sistemas. De acuerdo con las operaciones diarias y el comportamiento de gestión de los bancos comerciales, el control de riesgos se divide en control de riesgos de los procesos comerciales y control de riesgos de los procesos de gestión para realizar investigaciones y diseños por separado. Es necesario fortalecer la planificación, organización, coordinación y control dentro de cada departamento bajo la estructura organizacional establecida, y controlar efectivamente los riesgos en diversas tareas de gestión y procesos de trabajo, a fin de aprovechar plenamente el papel del sistema de control interno en la prevención de la moral. riesgos.

En tercer lugar, establecer un sistema suficiente de divulgación de información y fortalecer la supervisión externa puede reducir efectivamente los riesgos morales internos de los bancos comerciales.

Aprovechar plenamente el papel de la Comisión Reguladora Bancaria de China y la Asociación Bancaria, como establecer una base de datos de información para los profesionales financieros, divulgar completamente información sobre el personal que no es apto para puestos de alta dirección en bancos comerciales y mejorar la capacidad de los ejecutivos comerciales. que los bancos obtengan información sobre recursos humanos; exigir a todos los bancos comerciales que mejoren su respuesta ante las infracciones. Transparencia en las sanciones para el personal empresarial responsable, etc. Al mismo tiempo, también es necesario aclarar las responsabilidades de las autoridades reguladoras y establecer un sistema de rendición de cuentas para garantizar una supervisión externa oportuna y eficaz. Esto lleva a los bancos comerciales no sólo a realizar revisiones de calificaciones por parte de las autoridades reguladoras bancarias al nombrar a los altos directivos, sino también a fortalecer conscientemente la prudencia en los nombramientos de personal desde la perspectiva de su propio control de riesgos y reducir el riesgo moral de la gestión en el proceso crediticio de las empresas comerciales. bancos.

En cuarto lugar, utilizar restricciones legales para aumentar el castigo para los agentes de crédito que incurran en conductas de riesgo moral.

El establecimiento de un sistema legal estricto y rígido juega un papel importante en la prevención del riesgo moral entre los funcionarios de préstamos bancarios. Por ejemplo, según el artículo 9 de Hong Kong de la Prevención del soborno. La Ordenanza (Sección 201 del Capítulo de las Leyes de Hong Kong) estipula que es ilegal que el personal de negocios de crédito bancario acepte cualquier cosa de valor de los clientes para ellos o sus familiares, como dinero, obsequios, puestos, servicios, trato preferencial y otros. beneficios y, por lo tanto, otorgar un trato preferencial en el manejo de negocios crediticios, y la pena máxima es 7 años de prisión y una multa de 500.000 dólares de Hong Kong. También se le prohibirá ocupar cualquier puesto directivo en cualquier corporación o institución pública o ejercer en cualquier empresa. profesión por hasta 7 años. Mediante castigos severos, desempeña un enorme papel disuasorio en el mantenimiento del orden financiero, frena la codicia del personal de las empresas de crédito, evita que el personal de las empresas de crédito infrinja la ley y previene comportamientos de riesgo moral en las empresas de crédito.

En quinto lugar, crear una cultura corporativa de integridad y establecer un equipo de personal de crédito honesto y eficiente.

La cultura corporativa es el modelo y la creencia central que determina el funcionamiento de una empresa. Una cultura moral sólida es la base para la toma de decisiones de los empleados en todos los niveles en el manejo de los asuntos diarios. Si el personal del negocio de crédito en todos los niveles puede mantener voluntariamente altos estándares éticos, los bancos no tendrán que preocuparse por las actividades ilegales. Fortalecer la gestión de integridad del personal de crédito estableciendo una cultura corporativa de integridad. Es necesario prestar atención constante al comportamiento de los oficiales de crédito en todos los niveles y detectar problemas tempranamente; es necesario contactar a los clientes a través de diferentes personas para evitar que corroan a los oficiales de crédito; es necesario denunciar diversos fraudes a través de mecanismos internos de denuncia; es necesario centrarse en las situaciones específicas de los empleados, organizar planes de capacitación cuidadosos, como análisis frecuentes de casos y educación preventiva basada en casos, para que los profesionales de crédito sean conscientes de los riesgos, profundicen su comprensión de las leyes, las regulaciones regulatorias y las normas éticas, y mejorar su estado de alerta ante los dilemas morales y sus habilidades para abordar cuestiones relacionadas.