¿Cuáles son las estrategias para que los bancos comerciales nacionales fortalezcan la gestión del riesgo crediticio de los clientes del grupo?

Las empresas grupales aparecieron por primera vez en países desarrollados de Europa y Estados Unidos y son una forma de alto nivel de desarrollo empresarial moderno. En términos generales, se refiere a un grupo de personas jurídicas empresariales con una determinada escala y conexiones orgánicas * * * es decir, la empresa matriz, las filiales, las sociedades anónimas y otras empresas o unidades miembro formadas mediante inversión de capital, control de gestión o relaciones familiares. * * * etc. . Desde la década de 1990, las empresas del grupo nacional se han desarrollado muy rápidamente. A finales de 2005, había 2.845 grandes empresas del grupo con activos totales superiores a los 20 billones de yuanes. Con el rápido desarrollo de las empresas del grupo, los bancos comerciales compiten por el marketing, expanden activamente varios clientes del grupo y desarrollan una cooperación estratégica. La oferta de crédito del Grupo continúa aumentando y el riesgo crediticio del Grupo continúa estando expuesto. En muchos casos de riesgo grupal, los bancos han sufrido enormes pérdidas financieras y de reputación. Recientemente, la Comisión Reguladora Bancaria de China publicó las "Directrices de gestión de riesgos para el negocio crediticio de los clientes del grupo de bancos comerciales" revisadas, advirtiendo una vez más a los clientes del grupo sobre el riesgo de ruptura de la cadena de capital. Se puede observar que es urgente que los bancos nacionales fortalezcan la gestión de riesgos del grupo. El primero es acelerar la transformación de las estrategias comerciales y formar características comerciales y ventajas comparativas. Para evitar el impacto negativo del "efecto rebaño", los bancos nacionales deben formar características comerciales y ventajas comparativas lo antes posible y confiar en las características comerciales para lograr el desarrollo sostenible. El primero es acelerar la transformación de la estrategia empresarial. El negocio de activos se está acelerando hacia préstamos minoristas, tarjetas de crédito y financiación comercial, reduciendo gradualmente la proporción de préstamos corporativos en los activos totales y reduciendo la proporción de préstamos a grandes empresas y grandes grupos para clientes grupales, las estrategias de marketing deben ajustarse activamente y; desarrollado activamente sobre la base de productos crediticios, como gestión de efectivo, anualidades corporativas, banca de inversión y asesoramiento financiero, pueden satisfacer las crecientes necesidades de servicios financieros de las empresas, formando así una relación de cooperación relativamente estable con el grupo y obteniendo fuentes diversificadas de fondos. ingreso. El segundo es acelerar la implementación del enfoque industrial y la gestión de la cartera de crédito. El enfoque industrial y la gestión de carteras son medios eficaces para que los bancos comerciales prevengan los riesgos industriales y los riesgos sistémicos grupales. La industria, los clientes, la región y los negocios son dimensiones importantes de la cartera crediticia. Los bancos nacionales deben utilizar las calificaciones crediticias de los clientes, las calificaciones de la deuda y el RAROC como medios básicos, partir de los intereses generales del banco, implementar investigaciones centradas en la industria y una gestión de la cartera de crédito orientada al valor para los accionistas, y compartir los resultados del desarrollo económico nacional. En tercer lugar, fortalecer la innovación empresarial de activos. Teniendo en cuenta la etapa de desarrollo de los bancos nacionales y la aceleración de la apertura a las instituciones financieras extranjeras, es igualmente importante fortalecer la innovación en los negocios de activos y la gestión de riesgos. Los bancos nacionales deben hacer grandes esfuerzos para estudiar las necesidades reales y las tendencias de desarrollo futuro de la gestión financiera de los clientes, especialmente los requisitos inherentes del modelo de gestión financiera centralizada de los clientes del grupo, la liquidación de fondos unificada y el control de riesgos unificado, y desarrollar más herramientas y productos de servicios financieros. , y convertirse en un auténtico "Banco de Gestión Patrimonial" para evitar la situación pasiva de los productos crediticios únicamente tradicionales. El segundo es mejorar el mecanismo de gestión de riesgos del grupo, optimizar el proceso de gestión de riesgos del cliente del grupo y hacer un buen trabajo en la gestión del riesgo del cliente del grupo. Es necesario establecer un mecanismo de apoyo a la gestión de riesgos. Los bancos nacionales deben partir de la labor unificada de concesión de créditos del grupo y mejorar el mecanismo de gestión de riesgos del grupo lo antes posible. El primero es establecer un sistema de gestión de riesgos grupales unificado y centralizado. Fortalecer la gestión centralizada y el control unificado de los clientes del grupo por parte de la oficina central y agilizar la ruta de presentación de informes de riesgos del grupo. Establecer un equipo de gestión de riesgos grupales en la oficina central y las sucursales con administradores de riesgos experimentados. Los clientes del grupo en todos los países, provincias y sucursales son administrados de manera centralizada por la oficina central, mientras que los clientes del grupo en todas las sucursales dentro de una sucursal son administrados de manera uniforme por las sucursales. La gestión directa incluye, entre otras, investigación crediticia, calificación crediticia, crédito unificado, operaciones crediticias, inspección posterior al préstamo, clasificación de cinco niveles, seguimiento de riesgos, advertencia de riesgos, cobro de morosidad y otras actividades crediticias. En segundo lugar, aclarar las principales líneas y herramientas de la gestión de riesgos del grupo. La principal línea de gestión es aclarar las relaciones relacionadas, las transacciones relacionadas y las garantías mutuas relacionadas, y resolver la asimetría de la información, las herramientas de gestión deben aprovechar plenamente el papel de las calificaciones crediticias, los límites de riesgo y el seguimiento del uso; En tercer lugar, mejorar el mecanismo de gestión de la distribución y coordinación de beneficios. En la gestión de riesgos grupales, la distribución de intereses entre el banco principal y el banco coorganizador debe coordinarse de acuerdo con el principio de "igualar riesgos, rendimientos y costos". Para los clientes del grupo que son administrados centralmente por la casa matriz y manejados específicamente por sucursales, además de obtener ingresos, soportar capital económico y provisionar en función del volumen de negocio y los riesgos, la sucursal también debe asumir los gastos de administración de la casa matriz en función de sobre el ratio de crédito. Cuarto, optimizar el proceso de gestión de riesgos de los clientes del grupo. El proceso de gestión de riesgos es esencialmente gestión de la información. La gestión de grupo comienza con la gestión unifamiliar, pero se diferencia de la gestión unifamiliar en que sus riesgos son sistémicos, ocultos y destructivos. Por lo tanto, el proceso de gestión de riesgos del grupo debe prestar especial atención a la recopilación de información, el seguimiento de límites, la gestión posterior al préstamo y el mantenimiento de la información.

En tercer lugar, fortalecer el análisis de transacciones relacionadas y comportamientos relacionados, establecer un mecanismo de descubrimiento de clientes grupales, comprender claramente las relaciones relacionadas del grupo, captar efectivamente la esencia y el impacto de las transacciones relacionadas y mejorar fundamentalmente la gestión de riesgos del grupo. nivel . En primer lugar, es necesario fortalecer las investigaciones previas al préstamo, mejorar los niveles de investigación y controlar estrictamente las relaciones con los clientes del grupo. Además de completar la investigación crediticia y la calificación crediticia de una sola empresa, también es necesario realizar una investigación exhaustiva de la estructura de capital del grupo, las principales condiciones de la industria, la participación de mercado, la financiación bancaria, la distribución regional, etc., para aclarar la situación del grupo. relaciones relacionadas y transacciones relacionadas, y enumerar correctamente el pedigrí del grupo y presentar objetivamente el informe de investigación crediticia del grupo. En la calificación del cliente, la calificación del cliente asociada no debe ser superior a la calificación de la empresa del grupo. Si el banco coorganizador descubre que una filial del grupo tiene riesgos especiales, informará oportunamente de la situación relevante al banco patrocinador y ajustará la calificación de la filial en consecuencia. En segundo lugar, explorar activamente métodos para identificar relaciones y transacciones relacionadas. Comprender y dominar la genealogía y el estilo de gestión del grupo a través del grado de correlación entre las operaciones comerciales del grupo y el intercambio de capital, el grado de unidad del logotipo de la empresa, el grado de inversión externa y la aceptación de inversiones de los miembros del grupo, etc. La atención se centra en descubrir la relación entre controlar * * * inversión * * *, controlar * * * inversión * * *, transacciones y políticas de precios. Si no existe una relación de control evidente, la relación debe determinarse de acuerdo con el principio de "sustancia sobre forma". Las empresas con los mismos propietarios, controladores y dirección también deben considerarse gestión de grupo. Fortalecer el análisis de los seguros de partes relacionadas y mutuas, analizar los antecedentes, monto total y estructura de los seguros de partes relacionadas y mutuas, y determinar el nivel de riesgo de los seguros de partes relacionadas y mutuas. En tercer lugar, establecer un mecanismo para que los clientes del grupo descubran y generen ventas. Hasta cierto punto, el mecanismo de descubrimiento de clientes del grupo es el precursor de la gestión de riesgos del grupo bancario. Los bancos nacionales deberían establecer un mecanismo de mantenimiento centralizado de la información del grupo para cambiar el modelo descentralizado actual. Específicamente, los bancos de base pueden proporcionar información grupal sobre los clientes, y la oficina central y las sucursales deberían establecer administradores de riesgos grupales para el ingreso centralizado. Cuarto, establecer científicamente los límites de riesgo del grupo para evitar un crédito excesivo. Para evitar eficazmente la concesión excesiva de crédito, los bancos nacionales deben fortalecer los conceptos de riesgo de competencia racional y concesión de crédito prudente, fortalecer los intercambios y la cooperación con sus pares, explorar métodos eficaces y establecer y gestionar científicamente los límites de riesgo grupal. Primero, establecer un mecanismo para determinar los límites de riesgo del grupo. Los límites de riesgo de un grupo deben ser proporcionales al tamaño de su negocio, posición financiera, estructura de deuda y flujos de efectivo. Si el límite de riesgo se determina en función de la calificación crediticia y la estructura de la deuda, el límite de riesgo se determina en función de los principales ingresos operativos, el beneficio neto y el flujo de caja del grupo; estructura, y se determina utilizando una combinación de métodos. En segundo lugar, establecer y utilizar los límites de riesgo grupal de manera diferente. Para los grupos contractuales, el crédito centralizado y el uso diversificado deben basarse en los estados financieros consolidados del grupo y considerar de manera integral el tamaño de los activos netos y los ingresos operativos anuales, el flujo de efectivo operativo, la estructura de la deuda y la solvencia correspondiente del grupo para determinar el límite de riesgo del grupo. Luego considere la solvencia independiente de los clientes individuales del grupo, los riesgos de colusión crediticia, los riesgos relacionados con la capacidad de garantía y el contagio del riesgo, y determine con prudencia los límites de riesgo de los principales miembros del grupo. Para los grupos flexibles, el crédito debe descentralizarse y gestionarse de manera centralizada. Primero calcule el límite de crédito máximo de las empresas miembros del grupo por separado y luego calcule el límite de riesgo general del grupo. En tercer lugar, mejorar el mecanismo de evaluación del desempeño de las sucursales y administradores de cuentas. Reducir la proporción del tamaño del préstamo en la evaluación, resaltar la evaluación orientada al valor del riesgo, promover que una cultura de riesgo racional y prudente se arraigue mediante la mejora del mecanismo de evaluación y promover que el banco líder y el banco coorganizador participen activamente en todo el proceso de riesgos del grupo. 5. Fortalecer la gestión del uso de los fondos crediticios y el seguimiento de las fuentes de pago. En primer lugar, prestar mucha atención al comportamiento inversor del grupo. Los préstamos bancarios deben respaldar principalmente las necesidades de liquidez del negocio principal, los proyectos principales y los activos principales del grupo, y evitar realizar negocios crediticios con grupos con alto crecimiento, operaciones de alto capital y períodos de inversión altos, resaltar el apoyo a grupos con crecimiento estable, centrarse en el negocio principal e invertir adecuadamente, insistiendo en que el capital de trabajo no se utilizará para inversiones en proyectos grupales ni gastos de fusiones y adquisiciones. Una vez emitido el préstamo, es necesario gestionar el uso y el flujo de fondos de manera oportuna, captar el flujo de caja básico del grupo y garantizar la idoneidad de la primera fuente de pago. En segundo lugar, los tipos de negocios de activos del grupo deben estar razonablemente ordenados. La disposición de las variedades debe coincidir con las necesidades reales del grupo, y los préstamos a mediano y largo plazo deben satisfacer las necesidades de capital para la construcción del proyecto o la transformación tecnológica para evitar préstamos a corto plazo y ocupación a largo plazo. Los préstamos para capital de trabajo están sujetos a una gestión clasificada, distinguiendo entre necesidades básicas y necesidades temporales. En tercer lugar, la finalidad del préstamo está incluida en la gestión de las condiciones del contrato. Establecer cláusulas preventivas, como divulgación y notificación de información, restricciones a la transferencia de activos, restricciones a la proporción financiera, restricciones a las transacciones relacionadas, distribución de ganancias, incumplimiento cruzado, etc., para garantizar que el grupo utilice el préstamo según lo acordado en el contrato.

Cuarto, fortalecer el seguimiento y análisis de los flujos de fondos en las cuentas grupales. Conecte el sistema de crédito del banco con el sistema de contabilidad, controle las entradas y salidas de fondos de las cuentas del grupo a través de medios técnicos, realice un seguimiento del flujo de fondos de crédito, controle si se utilizan de acuerdo con el contrato y analice su verdadera fuente de pago. Si hay algún flujo anormal, tome las medidas oportunas. Los verbos intransitivos fortalecen la advertencia de riesgos y la gestión posterior al préstamo de los clientes del grupo, mejoran el sistema de soporte de TI y evitan eficazmente la "muerte" del riesgo crediticio del grupo. Es necesario utilizar el soporte del sistema informático para fortalecer la alerta de riesgos y la gestión posterior al préstamo. El primero es acelerar la construcción de sistemas de alerta de riesgos, especialmente alertas de riesgos grupales. Los bancos nacionales deben estudiar el sistema de indicadores de alerta temprana de riesgos, desarrollar modelos de alerta temprana de riesgos, crear bases de datos de riesgos grupales, realizar alertas tempranas de riesgos a través de indicadores clave, realizar evaluaciones de riesgos de manera oportuna y establecer una "lista negra" de grupos malos sobre la base. de aprender y aprovechar la experiencia exitosa del avanzado sistema de "Lista" de bancos internacionales y avanzar en medidas de gestión de riesgos. Preste atención al flujo de caja operativo del grupo y a las entradas y salidas de fondos en las cuentas de empresas relacionadas; considere la información relacionada, las transacciones relacionadas y las garantías relacionadas como el foco de la alerta temprana no financiera. El segundo es enriquecer el equipo profesional de gestión de riesgos y fortalecer la gestión post-préstamo del grupo. La identificación, medición, seguimiento y control de los riesgos del grupo es un proceso continuo. La implementación de las advertencias de riesgo depende de una adecuada gestión post-préstamo, que requiere de un grupo de profesionales para gestionar centralmente el grupo como deudores y monitorear de cerca los principales cambios institucionales del grupo. estado de las finanzas operativas, principales actividades de inversión, cambios en los activos principales, actividades sociales y legales, monitorear de cerca las transacciones de partes relacionadas, grandes transacciones de capital e iniciativas del mercado de capitales dentro del grupo, y prestar atención a otros intereses. De acuerdo con las diferentes calificaciones crediticias y niveles de deuda de los clientes del grupo, se adoptan diferentes frecuencias y métodos de inspección posteriores a los préstamos, y los cambios importantes descubiertos durante la inspección se registran en el sistema de informes crediticios de manera oportuna. El tercero es mejorar el sistema de información de gestión de riesgos del grupo. El sistema debe incluir información sobre las relaciones vinculadas del grupo, transacciones vinculadas y garantías relacionadas, así como información de calificación, informes de investigación, informes de inspección y advertencias de riesgo generadas en la gestión de riesgos del grupo. Se deben lograr al menos los siguientes propósitos: se puede enumerar en cualquier momento una lista de las empresas propiedad de cada grupo, que muestre el "árbol genealógico" del grupo; cada préstamo a las empresas afiliadas al banco de cada grupo se puede otorgar en cualquier momento; ; puede establecer configuraciones para todas las empresas en cada grupo Límite de crédito máximo.

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