Préstamo hipotecario de banco comercial

1. Los préstamos comerciales utilizan casas como garantía o algunos activos fijos.

2. Los préstamos comerciales son préstamos utilizados para complementar el capital de trabajo de empresas industriales y comerciales. Generalmente son préstamos a corto plazo, normalmente de 9 meses, hasta un año, pero también hay algunos préstamos a medio y largo plazo. Este tipo de préstamo es la parte principal de los préstamos de los bancos comerciales y generalmente representa más de un tercio del total de préstamos.

3. Los préstamos comerciales, también conocidos como préstamos personales para vivienda, son bancos comerciales y cajas de ahorro para vivienda aprobados por el Banco Popular de China que otorgan préstamos a los residentes urbanos para que compren casas comunes para uso propio. Se aplican las tasas de interés legales de los préstamos. Muchos bancos comerciales de Beijing tienen este negocio, como el Banco de Construcción de China y el Banco Agrícola de China. El proceso para solicitar un préstamo es básicamente el mismo.

4. Los préstamos comerciales para vivienda personal son préstamos autooperados emitidos por bancos utilizando sus fondos de crédito. En concreto, significa que cuando una persona natural con plena capacidad civil adquiere una casa independiente en una zona urbana de esta ciudad, utiliza como garantía el inmueble adquirido (u otro método de garantía reconocido por el banco) y aplica al banco para un préstamo de vivienda comercial como garantía para el reembolso del préstamo. Una hipoteca es un tipo de préstamo comercial. Un préstamo comercial para vivienda personal es un tipo de préstamo que los ciudadanos chinos solicitan a los bancos para comprar viviendas comerciales. Según las normas bancarias pertinentes, cualquiera que cumpla una de las dos condiciones siguientes puede solicitar tipos de préstamos: en primer lugar, los residentes que participan en ahorros para la vivienda, en segundo lugar, el vendedor de la vivienda y el banco prestamista han acordado que la empresa de garantía inmobiliaria proporcionará el dinero; Banco con garantía de compra de vivienda para residentes.

5. Los préstamos comerciales se refieren a la proporción de saldos de préstamos comerciales garantizados por agencias de garantía de vivienda al final del período estadístico.

Información requerida por los bancos comerciales a los prestatarios hipotecarios.

Los materiales requeridos para un préstamo hipotecario bancario incluyen:

1. El original y copia de los documentos de identidad vigentes y acta de matrimonio del prestatario y su cónyuge;

2. El certificado de residencia permanente local o de residencia local de larga duración del prestatario y su cónyuge;

3. Licencia de producción y negocio, si se trata de un negocio permitido, proporcionar el original y la copia del negocio. licencia del departamento administrativo correspondiente;

4. Comprobante de pago de impuestos por actividades productivas y comerciales;

5. Comprobante del compromiso del cónyuge del prestatario de reembolsar el préstamo;

6. Prueba de los derechos de prenda del prestatario, hipoteca (prenda) Lista de propiedades y certificado de propiedad, propietario y propiedad* * *Documentos escritos que algunas personas acuerdan pignorar y préstamos hipotecarios;

7. emitido por el departamento de tasación reconocido por la sucursal secundaria del banco (inclusive) o superior Informe de evaluación;

8.

Las condiciones para los préstamos hipotecarios bancarios son:

1. Las personas físicas que se dediquen a producciones y operaciones legales.

2. El límite de crédito mínimo es de 50.000 yuanes y el límite de crédito máximo es de 3 millones de yuanes.

3. El período máximo de vigencia de la línea de crédito es de tres años, y el plazo de un solo préstamo bajo la línea de crédito no podrá exceder de dos años.

4. Tasa de interés del préstamo: de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China y la Oficina Central.

5. Modalidades de garantía: Las garantías se otorgan en forma de hipotecas, prendas, avales, etc. No se aceptan garantías aportadas únicamente mediante avales de terceros.

6. Materiales requeridos para la solicitud.

¿Los préstamos comerciales requieren garantía?

Análisis jurídico: Una hipoteca requiere un certificado inmobiliario, y la hipoteca en sí es un préstamo basado en la casa comprada. Después de la hipoteca, la propiedad queda hipotecada a la institución crediticia y la institución crediticia retiene el certificado de propiedad. La propiedad hipotecada no puede liberarse de la hipoteca hasta que el prestatario salde la deuda.

Base jurídica: “Medidas de Gestión de Préstamos para Vivienda Personal” del Banco Popular de China.

Artículo 1: Apoyar a los residentes urbanos en la compra de viviendas ordinarias para su propio uso, estandarizar la gestión de préstamos personales para vivienda y proteger los derechos e intereses legítimos tanto de los prestatarios como de los prestamistas, de conformidad con el "Artículo 1: Ley Bancaria de la República Popular China”, la “Ley de Garantías de la República Popular China” y las “Reglas Generales para Préstamos” y formular las presentes Medidas.

Artículo 2 Los préstamos personales para vivienda (en adelante, préstamos) se refieren a préstamos otorgados por prestamistas a prestatarios para la compra de viviendas ordinarias para uso propio. Cuando un prestamista otorga un préstamo hipotecario personal, el prestatario debe ofrecer una garantía. Si el prestatario no paga el principal y los intereses del préstamo a su vencimiento, el prestamista tiene derecho a disponer de su hipoteca o propiedad pignorada de conformidad con la ley, o el garante será solidariamente responsable del reembolso del principal. e interés.

Artículo 3 Estas Medidas se implementarán después de la aprobación del Banco Popular de China.

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios de los bancos comerciales y cómo prevenirlos?

Desde la perspectiva del desarrollo de los bancos comerciales de mi país, los riesgos que enfrentan los bancos comerciales de mi país se concentran en riesgo de crédito, riesgo de mercado, riesgo operativo y riesgo de liquidez.

1. Riesgo de crédito

El riesgo de crédito, también conocido como riesgo de incumplimiento, se refiere a la posibilidad de que los acreedores sufran pérdidas debido a la dificultad o falta de voluntad de la contraparte (deudor) para realizar los pagos. . El riesgo de crédito bancario se refiere principalmente al riesgo de pérdidas por préstamos bancarios causadas por el incumplimiento por parte del deudor de pagar el préstamo en su totalidad y a tiempo. El negocio crediticio es el negocio tradicional y principal de los bancos. Los bancos son los centros de crédito de la sociedad y la concentración de riesgos crediticios. Por lo tanto, en las condiciones de la economía crediticia moderna, el riesgo crediticio que enfrentan los bancos es un riesgo importante, y las pérdidas causadas por los riesgos crediticios a los bancos también son enormes.

2. Riesgo de mercado

El riesgo de mercado se refiere a las pérdidas que sufren los negocios dentro y fuera de balance de los bancos debido a cambios adversos en los precios de mercado (tipos de interés, tipo de cambio). tipos de interés, precios de acciones y precios de materias primas). El riesgo de mercado existe en las actividades comerciales y no comerciales de los bancos. El Comité de Basilea define el riesgo de mercado como el riesgo de pérdidas en posiciones dentro y fuera de balance debido a cambios en los precios de mercado.

3. Riesgo operativo

Según el tipo de riesgo, el riesgo operativo se puede dividir en cuatro categorías, a saber, procesos operativos internos, factores humanos, factores institucionales y eventos externos. Los factores de riesgo se pueden dividir en siete categorías, que incluyen: fraude interno; problemas de seguridad en las actividades de los empleados y lugares de trabajo; problemas de seguridad en los clientes, productos y actividades comerciales; daños a los activos físicos mantenidos por el banco; ; Administración, gestión de entregas y procesos, etc.

4. Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez es uno de los principales riesgos que enfrentan los bancos comerciales en mi país. A medida que los mercados financieros se vuelven cada vez más abiertos, una vez que el riesgo de liquidez evolucione hacia una crisis de liquidez, causará pérdidas irreversibles. En comparación con el riesgo de crédito, el riesgo de mercado y el riesgo operativo, las causas del riesgo de liquidez son más complejas y extensas, y generalmente se consideran un riesgo integral.

Basándonos en el análisis de riesgos de los préstamos hipotecarios, podemos prevenir riesgos provenientes de los siguientes aspectos.

① Revisión estricta. El examen estricto de las garantías, los derechos de propiedad, los contratos hipotecarios y los documentos relacionados son medidas fundamentales para prevenir los riesgos de los préstamos hipotecarios.

En cuanto a la hipoteca en sí, el oficial de crédito debe revisar la autenticidad del certificado de derechos hipotecarios y verificar la autenticidad de la hipoteca correspondiente al certificado de derechos (como casas, derechos de uso de suelo, etc.). ) mediante visitas in situ; en segundo lugar, el personal de crédito también debe revisar la garantía en estricta conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes para ver si la garantía está permitida por las leyes y reglamentos pertinentes y si está dentro del alcance de la garantía permitida por el banco.

En cuanto a los derechos de propiedad de la propiedad hipotecada, si es propiedad de * * * (como una casa), debe haber un poder de otras * * * personas que acepten la hipoteca. Si es propiedad de una sociedad, debe haber otros socios. Un poder que autorice a la persona a aceptar la hipoteca. Si se trata de hipoteca de empresa estatal o de empresa colectiva, deberá existir certificado de autorización de la SASAC competente y del congreso de trabajadores acordando la hipoteca si se trata de hipoteca de sociedad de responsabilidad limitada o sociedad solidaria; sociedad por acciones, deberá ser aprobada por la asamblea de accionistas o por el consejo de administración de conformidad con los estatutos de la sociedad. Constancia de autorización.

Los agentes de crédito deben examinar estrictamente los distintos documentos de la garantía y exigir que los documentos pertinentes estén completos. Este requisito debe determinarse en función de la garantía específica. Por ejemplo, una hipoteca para un automóvil importado requiere un certificado de operación, certificado de producto, contrato de compraventa, formulario de declaración de aduana, factura y muchos otros trámites.

Para los contratos hipotecarios, los oficiales de crédito deben revisar estrictamente las condiciones relevantes del contrato de préstamo, especialmente sus términos efectivos adicionales y el alcance comercial de la licencia comercial del prestatario. Además, es especialmente importante tener en cuenta que el período de validez del contrato de hipoteca debe cubrir el período de validez del contrato de préstamo.

(2) Haz un buen trabajo en el registro. Según las disposiciones de la Ley de Garantía, los bienes muebles como inmuebles, árboles, aeronaves, barcos, vehículos y equipos empresariales deben registrarse de conformidad con la ley, y el contrato de hipoteca entrará en vigor a partir de la fecha de registro. Por lo tanto, cuando los bancos solicitan préstamos hipotecarios, deben prestar especial atención a si es necesario registrar la garantía para que sea efectiva. Además, es necesario confirmar si el contrato de préstamo y el contrato de garantía deben certificarse ante notario de conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes.

③ Realiza una buena valoración del valor. La evaluación del valor de la garantía es el medio más utilizado para prevenir el riesgo hipotecario. Para ello, los bancos primero deben establecer un sistema de gestión interno completo para la evaluación del valor de las garantías y realizar evaluaciones periódicas del valor de las garantías.

Las unidades que tengan las condiciones y necesidades también deben establecer un sistema diario de valoración a precios de mercado y prestar atención a la capacitación del personal en esta área. En segundo lugar, es necesario reforzar el contacto, el conocimiento y la evaluación de las empresas de tasación de activos para prevenir riesgos de fraude en la subcontratación del negocio de tasación de valores de garantías. En tercer lugar, no se puede ignorar por completo al departamento gubernamental que emite el certificado de propiedad de la propiedad hipotecada. En particular, se debe analizar la posibilidad de que el prestatario soborne a personal clave del departamento gubernamental para emitir certificados de propiedad falsos o hipotecas duplicadas.

④ Garantizar la preservación de los activos. La preservación de activos para préstamos bancarios implica la disposición de garantías. En caso de incumplimiento del prestatario, el banco debe embargar rápidamente la garantía para proteger sus derechos como primer beneficiario. Al deshacerse de la garantía, se deben hacer esfuerzos para coordinar la relación con las partes interesadas relevantes, considerar plenamente los costos de disposición, los impuestos y las pérdidas de intereses después del incumplimiento del préstamo, y evitar el riesgo de ventas baratas de la garantía.

Datos ampliados

La gestión del riesgo operativo de un banco involucra no sólo los procedimientos y procesos internos del banco, sino también la estructura organizacional, las políticas y los procesos de gestión del riesgo operativo del banco. Para las instituciones, deben existir políticas apropiadas para hacer frente a los riesgos operativos. Estas políticas primero deben determinarse y comunicarse a todos los empleados del banco. En este proceso, hay varios aspectos a considerar: Primero, debe haber una estructura de gobierno clara y se debe saber a quién reportar y bajo qué circunstancias.

En un caso bancario típico, debería haber una organización separada de gestión del riesgo crediticio, con diferentes departamentos comerciales responsables de la gestión del negocio diario. Es decir, existen dos mecanismos de presentación de informes, respectivamente, a la gestión. dichos departamentos comerciales. El gerente informa sobre las operaciones diarias;

En cuanto al crédito, debe informarse al gerente de crédito correspondiente. Otro punto muy importante sobre la información involucrada en los bancos es la persona que obtiene la información y los diferentes niveles de detalle de la información. Por ejemplo, la junta directiva necesita un mensaje general y es imposible dar a todos el mismo mensaje. Además, la información debe ser flexible y se requieren métodos flexibles para recopilarla.