¿Cuáles son los antecedentes y la tendencia de desarrollo de la internacionalización de los bancos comerciales?

En los últimos años, el "negocio de intermediación bancaria" se ha convertido en un área de innovación con una feroz competencia entre los bancos comerciales. Con la profundización de la reforma del sistema financiero de mi país y la promoción de la demanda financiera mediante el desarrollo social y económico, los bancos comerciales de mi país están prestando cada vez más atención a la innovación de los negocios de intermediación, reconociendo gradualmente la importancia de los negocios de intermediación como uno de los tres negocios pilares de los bancos comerciales, y explorar activamente nuevos métodos de servicio y defender nuevos conceptos de servicio. Los bancos comerciales utilizan su capital, tecnología, puntos de venta y ventajas de liquidación existentes para desarrollar negocios de intermediación. Al mismo tiempo, se ha trabajado mucho en los aspectos de configuración institucional, construcción organizacional, construcción de sistemas, seguimiento y gestión, y capacitación del personal, para que el negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país tenga un buen comienzo y un avance significativo. . Sin embargo, los problemas existentes también son pendientes.

1. El negocio de intermediación tiene un área pequeña y un alcance limitado, y representa una proporción baja de los ingresos totales del banco. A nivel internacional, los negocios de intermediación se han convertido en uno de los principales canales para que los bancos comerciales modernos generen ingresos. En 1992, los ingresos del negocio de intermediación de los bancos alemanes representaron el 65% de los beneficios totales; los beneficios del banco francés Lyon representaron el 77% de los beneficios totales; los gastos comerciales del Barclays británico representaron el 73% del negocio total; los gastos del negocio del Citibank americano sólo representaban el 20% de los beneficios, incluidas las aceptaciones, las investigaciones de crédito, las evaluaciones de la calificación crediticia de las empresas, las valoraciones de activos, el asesoramiento financiero personal, las transacciones de divisas a plazo y las divisas. A mediados de la década de 1990, los ingresos por negocios de intermediación de los bancos comerciales en Singapur, Hong Kong y otras regiones de Asia y el Pacífico también alcanzaron el 30%. Sin embargo, el negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país siempre ha sido de bajo nivel, básicamente limitado a algunos negocios de agencias tradicionales, que involucran pocas empresas, pequeñas cantidades, mala calidad, baja eficiencia y la proporción de los ingresos del negocio de intermediación en el ingreso total es extremadamente bajo. Tomando como ejemplo 1999, el Banco de China representó el 6,87%, el Banco de Construcción de China el 4,19%, el Banco Industrial y Comercial de China el 1,28% y el Banco Agrícola de China el 1,21%. Sólo el China Everbright Bank (20,30%) y el Guangdong Development Bank (27,31%) son relativamente altos y cercanos al nivel internacional (fuente de datos: cálculos basados ​​en las páginas 440-469 del "Anuario Financiero de China" de 2000).

2. La mayoría de los negocios intermediarios son almuerzos gratis. Para competir por los clientes, tú cobras menos y yo cobro menos, y algunos todavía "publican" abierta o encubiertamente. Además, la política actual estipula que muchas empresas intermediarias no pueden cobrar tarifas, lo que da como resultado que un gran número de empresas intermediarias se queden gratis. Por ejemplo, el negocio de agencia del banco (cobro, pago, agencia y ventas) solo involucra el negocio de cajas de seguridad del banco y las ventas de agencia de cheques de viajero. Otros servicios como el cobro y pago de agencia están exentos de tarifas de manejo.

3. Los productos empresariales intermediarios que se han lanzado tienen pocas variedades, niveles bajos y funciones imperfectas. Hay muchos tipos de empresas de bajos ingresos y que requieren mucha mano de obra, mientras que hay muy pocos tipos de empresas intermediarias de alto conocimiento y altos ingresos. La mayoría depende de las ventajas de la red del banco y de los negocios tradicionales de activos y pasivos, y rara vez utiliza las ventajas de reputación, información, tecnología y talento del banco para brindar a los clientes servicios comerciales intermediarios de alto nivel y alta calidad.

En segundo lugar, los factores que afectan la innovación del negocio de intermediación de los bancos de mi país

¿Qué limita las manos y los pies de los bancos? ¿Por qué el negocio de intermediación que tanto valoran los países extranjeros está teniendo dificultades en China? Creemos que los factores que restringen la innovación del negocio de intermediación de los bancos de mi país son:

1. Las políticas actuales de China no apuntan con precisión a los bancos comerciales. ¿Qué es un banco comercial? Con respecto a este simple tema, no solo la gente común y corriente no lo ha descubierto, sino que los funcionarios gubernamentales de alto nivel tampoco lo han descubierto. Veamos las funciones de los bancos comerciales modernos: ahorro, crédito, pagos, gestión de efectivo, inversión o planificación, agencia, fideicomiso, transmisión de política monetaria, garantía, corretaje y banca de inversión. Por lo tanto, los bancos comerciales son empresas de servicios financieros que brindan la más amplia gama de servicios financieros, incluidos servicios de crédito, ahorro y pagos, y desempeñan la más amplia gama de funciones de servicios financieros en la economía. Como empresas de servicios financieros, la función principal de los bancos comerciales es producir y vender productos financieros a la sociedad. En las condiciones de la economía de mercado, la producción y venta de productos financieros deben ser remuneradas, es decir, deben ser servicios pagos, no gratuitos. Sin embargo, cuando los bancos comerciales venden actualmente productos de gestión patrimonial, la mayoría de ellas son operaciones no comerciales. Debido a que las políticas y regulaciones actuales no permiten a los bancos cobrar tarifas, los bancos comerciales no tienen derecho a fijar los precios de los productos de gestión patrimonial. Las fábricas tienen derecho a fijar los precios de los productos, los centros comerciales tienen derecho a fijar los precios de los productos básicos, las industrias postales y de telecomunicaciones, comunicaciones, transporte y otros servicios tienen derecho a fijar precios e implementar un sistema de archivo de precios, mientras que los bancos comerciales no tienen derecho a fijar precios.

Los bancos comerciales no son una industria monopolística, sino una industria de servicios altamente competitiva. Sus precios deberían ser determinados por el mercado financiero a través de la competencia, pero en realidad los fija el Banco Popular de China u otros departamentos administrativos. Y hasta el día de hoy, todavía no renunciamos al poder de decisión sobre la carga de los artículos. Por ejemplo, a los préstamos sólo se les permite cobrar intereses y se les prohíbe cobrar cualquier otra tarifa: independientemente del saldo del depósito, se deben pagar intereses y no se cobran tarifas, etc. Por el contrario, los departamentos de gestión que dependen de asignaciones financieras en lugar de empresas están cobrando cada vez más artículos, lo que da como resultado el extraño fenómeno de "no cobrar lo que se debe cobrar, y lo que se debe cobrar pero no cobrar". La asignación de viviendas sociales, la atención médica gratuita, el seguro de pensiones y otras prestaciones sociales han sido canceladas una tras otra, o de la oscuridad a la luz. Sólo los bancos comerciales siguen desempeñando el papel de "proveedores de asistencia social" y el "almuerzo gratis" seguirá estando abierto. Por tanto, el principal factor que influye en la innovación del negocio de intermediación de los bancos comerciales no son más que las políticas actuales. La prestación a largo plazo de servicios gratuitos por parte de los bancos comerciales no sólo no mejora la eficiencia de los propios bancos comerciales, sino que también hace que los ciudadanos adquieran el hábito de pensar: no hay comisiones apropiadas, lo que viola la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor.

2.Factores de talento. No hay muchos empleados de alta calidad en China. Esto se ha convertido en un "cuello de botella" que impide a la industria bancaria china desarrollar negocios de alta tecnología. Por ejemplo, los consultores financieros deben tener conocimientos completos de banca, seguros, valores, bienes raíces, divisas y situaciones económicas nacionales y extranjeras. Sin embargo, el talento en esta área es muy escaso en el sector financiero de nuestro país.

3. Factores de equipamiento técnico. La innovación en las empresas intermediarias requiere el apoyo de equipos técnicos. Por ejemplo, podemos mejorar la eficiencia de la transferencia y compensación de fondos y brindar servicios de consultoría y gestión patrimonial a todo el banco. , todos deben centralizar el procesamiento de datos en el sistema bancario; de lo contrario, el negocio se verá restringido. En la actualidad, existen deficiencias obvias en el equipo técnico, como las capacidades de procesamiento del host, la eficiencia del procesamiento del software empresarial, la escalabilidad del software empresarial, las características de desarrollo empresarial regional, las capacidades de gestión y otras cuestiones destacadas.

En tercer lugar, medidas para innovar el negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país

1. La política crediticia otorga a los bancos comerciales el poder de fijar los precios de los productos financieros. En términos de alcance comercial, elementos de cobro, estándares de cobro, etc., los bancos comerciales financiados por China pueden actuar de acuerdo con las prácticas internacionales, creando un entorno legal para la competencia leal y la cooperación para todos los bancos chinos y extranjeros.

2. Establecer un sistema de gestión empresarial intermediaria que satisfaga las necesidades del mercado. Es necesario que los bancos comerciales reconsideren la creación de agencias funcionales internas basadas en la orientación al mercado, establezcan organizaciones independientes de arriba a abajo que se especialicen en negocios de intermediación y rompan el antiguo marco de creación de departamentos funcionales con depósitos y préstamos como centro y producto como centro. Por ejemplo, sobre la base del departamento comercial de liquidación, se establece un departamento comercial intermediario para gestionar de manera integral el negocio intermediario de la empresa, el departamento comercial minorista y todo el sistema.

3. Mejorar el sistema interno de gestión y control de riesgos de los negocios de intermediación. De acuerdo con el "Reglamento provisional sobre negocios intermediarios de bancos comerciales", las variedades comerciales originales deben ajustarse e integrarse con los departamentos funcionales para que el alcance de la autoridad sea más claro, el proceso más científico y la prevención de riesgos más eficaz. En particular, debemos seguir haciendo un buen trabajo en el control de riesgos y la prevención de tipos de negocios de alto riesgo, como cartas de crédito, letras de aceptación y productos financieros derivados.

4. Innovar el mecanismo de desarrollo empresarial intermediario para satisfacer la demanda del mercado. De acuerdo con los cambios en el entorno del mercado, primero, formule un plan razonable de desarrollo empresarial intermediario. Los bancos comerciales deben, basándose en las características y la situación actual de las empresas intermediarias descentralizadas, combinar sus propias ventajas y analizar cuidadosamente los tipos, mercados y perspectivas de desarrollo de las empresas intermediarias, implementar la estrategia de desarrollo del posicionamiento regional de las empresas intermediarias y determinar el desarrollo razonable. etapa de negocio intermediario. Y sobre esta base, se formulará un plan de desarrollo científico y razonable a mediano y largo plazo. El segundo es fortalecer el desarrollo de nuevos productos y resaltar los productos comerciales intermedios clave que necesita el mercado. El tercero es centrarse en el cultivo y la introducción de talentos empresariales de nivel medio. Mediante una combinación de formación profesional nacional y formación de intercambio externo, investigación teórica y formación práctica, fortaleceremos la formación integral del personal de investigación y desarrollo, gestión de empresas intermediarias y operaciones, especialmente el cultivo y desarrollo de talentos de alto nivel dedicados al desarrollo de empresas intermediarias. , mejorar la competitividad del desarrollo de empresas intermediarias y consolidar las ventajas comparativas de las empresas intermediarias en la competencia en la misma industria.

5. Mejorar el sistema de apoyo científico y tecnológico a la demanda del mercado. Los bancos comerciales deben, sobre la base de realizar pagos y liquidaciones centralizados, establecer gradualmente una plataforma de soporte tecnológico que coincida con el enfoque del desarrollo de negocios intermediarios y construir un entorno suave y duro para la operación electrónica de negocios clave como la gestión financiera de clientes y la consultoría. servicios y cooperación entre bancos y valores. Ampliar la red de emisión hasta los escritorios o hogares de los clientes, mejorar el nivel de intensificación del negocio de tarjetas bancarias, mejorar la eficiencia y la calidad del servicio y ganar y estabilizar un gran número de clientes.

Adoptelo si lo cree aceptable. Gracias.