¿Cuál es la "clasificación de cinco niveles" de los activos crediticios de los bancos comerciales?
En mayo de 1998, el Banco Popular de China formuló los "Principios rectores para la clasificación de préstamos" con referencia a las prácticas internacionales y las condiciones nacionales de mi país, exigiendo a los bancos comerciales que clasificaran la calidad de los préstamos en cinco categorías basadas en la calidad del prestatario. capacidad de pago real, es decir, según el grado de riesgo, los préstamos se dividen en cinco categorías: normales, mención especial, subestándar, dudosos y pérdidas, siendo estas tres últimas categorías los préstamos morosos.
Préstamo normal
El prestatario puede cumplir el contrato y siempre reembolsar el principal y los intereses con normalidad. No existen factores negativos que afecten el reembolso completo y oportuno del principal y los intereses del préstamo. El banco tiene plena confianza en que el prestatario podrá reembolsar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo. La probabilidad de pérdida del préstamo es 0.
Centrarse en los préstamos
Aunque el prestatario actualmente puede pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago. Si estos factores continúan, la capacidad de pago del prestatario se verá afectada y la probabilidad de pérdida del préstamo no excederá 5.
Préstamos de alto riesgo
Existen problemas obvios con la capacidad de pago del prestatario, que no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. Los intereses deben reembolsarse mediante la enajenación de activos, financiación externa e incluso la implementación de garantías hipotecarias. La probabilidad de pérdida del préstamo es de 30 a 50.
Préstamos dudosos
El prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa la hipoteca o garantía, definitivamente se producirán ciertas pérdidas, solo por culpa del prestatario. reestructuración, fusión, enajenación de hipotecas. Debido a factores como litigios pendientes, el monto de la pérdida aún es incierto y la probabilidad de pérdida crediticia está entre 50 y 75.
Préstamo sin pérdida
Se refiere a la posibilidad de que el prestatario haya reembolsado el principal y los intereses sin pago. No importa qué medidas y procedimientos se tomen, el préstamo está destinado a perderse, o incluso si se puede recuperar una parte muy pequeña, su valor es mínimo. Desde la perspectiva del banco, no tiene sentido y es necesario mantenerlo en los libros como un activo bancario. Dichos préstamos deben cancelarse inmediatamente después de completar los procedimientos legales necesarios, y la probabilidad de pérdida del préstamo es de 75 a 100.
Dos. ¿Cuáles son las responsabilidades del departamento de riesgos bancarios?
Responsabilidades del departamento de riesgos bancarios:
(1) Monitoreo de activos de riesgo
1 Responsable de formular diversos procedimientos internos de aprobación y procedimientos operativos, y Establecer, revisar y actualizar periódicamente los límites en todos los niveles con respecto a la naturaleza, escala, complejidad y tolerancia al riesgo;
2 Responsable de resumir la clasificación de los activos crediticios en todo el banco y finalizar la clasificación de cinco niveles de los activos crediticios;
3. Responsable de revisar los activos dudosos preservados reportados por cada sucursal y presentarlos al Comité de Revisión de Crédito para su aprobación;
4. de directores y gerencia, y hacer recomendaciones de acciones relevantes;
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5 Formular y mejorar las calificaciones crediticias de los clientes corporativos del Banco;
(2) Gestión del riesgo crediticio.
1. Identificar y medir con el apoyo de políticas y herramientas y gestionar el riesgo crediticio, incluido el análisis del riesgo crediticio, la aprobación y el crédito (incluidos préstamos y negocios relacionados con el crédito, como letras y cartas de garantía). seguimiento;
2. Realizar capacitación y orientación relacionada con la gestión del riesgo crediticio;
3. Organizar y coordinar la reunión del Comité de Revisión de Crédito de la Casa Matriz;
4. Manejar el trabajo relacionado con el crédito, incluida la inspección de préstamos, la gestión de documentos, varios informes relacionados y la cooperación con el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria. La oficina completa diversas inspecciones e investigaciones.
Tres. Nuevas regulaciones sobre la clasificación en cinco niveles de la Comisión Reguladora Bancaria de China
Análisis legal: varios tipos de préstamos clasificados directamente;
Préstamos reestructurados: al menos préstamos subprime.
Pedir prestado nuevos préstamos para pagar los antiguos: aquellos con características de reestructuración se clasifican como deficientes, y aquellos sin características de reestructuración se clasifican como preocupantes. La refinanciación dentro de 30 días no debería ser mejor que antes.
Préstamos ilegales: al menos clasificados como atención especial
Deudores evadiendo deudas: los que no están vencidos se clasifican al menos como atención especial, y los que están vencidos se clasifican al menos como atención especial menor.
Préstamos no devengados: no pueden ser superiores a los préstamos subordinados.
Préstamos sujetos a procedimiento judicial: (1) Los préstamos sujetos a procedimiento judicial no podrán ser superiores a los correspondientes.
(2) El procedimiento de ejecución del litigio no será mejor que el procedimiento de segundo nivel; (3) Si el reembolso no se reembolsa dentro del período de pago adjudicado, no será mejor que el del sospechoso.
Préstamos de la plataforma de financiamiento gubernamental: división basada en documentos específicos, más.
Préstamos para pequeñas empresas: clasificación mediante método matricial
Base jurídica: Normativa laboral legal de la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Artículo 6 El Departamento Legal de la Comisión Reguladora Bancaria de China, sobre la base del estudio del marco legal para una supervisión bancaria efectiva y de acuerdo con las necesidades del desarrollo y supervisión de la industria bancaria de mi país, resumirá y aprender de las buenas prácticas en supervisión bancaria en el país y en el extranjero, y formular regulaciones para la planificación legislativa a largo plazo. La planificación legislativa del sector bancario debería basarse en leyes y reglamentos administrativos y guiarse por las políticas económicas y financieras nacionales.
Artículo 7 La planificación legislativa para la industria bancaria incluye la formulación y revisión de regulaciones bancarias, así como sugerencias para la formulación, revisión o abolición de leyes y regulaciones administrativas.