¿Qué factores consideran principalmente los bancos comerciales al fijar el precio de los préstamos?

Cuando los bancos conceden préstamos, generalmente tienen en cuenta la solidez financiera, el límite de crédito, la edad y los antecedentes familiares. .

2. ¿Qué factores se deben considerar en el precio del préstamo?

El precio de los préstamos significa que los bancos comerciales cobran diferentes niveles de interés según el diferente estado crediticio del prestatario y otros factores basados ​​en el análisis de los costos de capital crediticio, los rendimientos esperados y los riesgos. Entonces, ¿cuáles son los factores que afectan el precio de los préstamos? 1. El costo de capital y el costo operativo de los productos crediticios proporcionados por los bancos. Hay dos calibres diferentes de costos de capital: costo promedio histórico y costo marginal. Este último es más adecuado como base para la fijación de precios de préstamos. Los costos operativos son los costos directos o indirectos en que incurren los bancos por la investigación, el análisis, la evaluación y el seguimiento posterior al préstamo. 2. Riesgo de préstamo. El riesgo de crédito existe objetivamente, pero el grado es diferente. Los bancos deben presentar reclamaciones por riesgos de incumplimiento basándose en la previsión de riesgos de préstamos. 3. Plazo del préstamo. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será la tasa de interés. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, peor será la liquidez y cuanto más inciertos sean los factores, como la tendencia anualizada esperada de la tasa de interés y el estado financiero del prestatario, mayor será la prima de riesgo del plazo del precio del préstamo. 4. El nivel de beneficio objetivo del banco. Con la premisa de garantizar la seguridad de los préstamos y la competitividad del mercado, los bancos se esforzarán por lograr que la tasa de rendimiento anualizada esperada de los préstamos alcance o supere la tasa de rendimiento anualizada esperada objetivo. 5. Situación de la competencia en los mercados financieros. Los bancos considerarán los niveles de precios de los préstamos de sus pares antes de decidir sus propios precios de préstamos. 6. La relación general entre el banco y el cliente. Los préstamos suelen ser el punto de apoyo para que los bancos mantengan las relaciones con los clientes. Por lo tanto, al fijar el precio de los préstamos bancarios, también se debe considerar plenamente la relación comercial entre los clientes y los bancos.

3. ¿Qué factores consideran principalmente los bancos comerciales al fijar el precio de los préstamos?

Cómo fijar precios razonables para los préstamos es un problema de larga data para los bancos. Los precios excesivos pueden llevar a los clientes a un alto riesgo y a una pesada carga de deuda, o inhibir las necesidades de endeudamiento de los clientes y recurrir a otros bancos, o los bancos no pueden lograr rentabilidad y asumir riesgos. A medida que muchos países relajan los controles financieros y el mercado de préstamos se vuelve cada vez más competitivo, la fijación científica de los precios de los préstamos es más importante que nunca. Los precios de los préstamos en un sentido amplio incluyen las tasas de interés de los préstamos, las multas por mora, etc. La tasa de interés del préstamo es un componente importante del precio del préstamo. En las operaciones macroeconómicas, el principal factor que afecta el nivel general de las tasas de interés de los préstamos es la oferta y la demanda de fondos en el mercado crediticio. En el funcionamiento real del negocio de microfinanzas, los bancos, como proveedores de préstamos, deben considerar muchos factores. En primer lugar, como se mencionó anteriormente, el costo de los fondos proporcionados por los bancos tiene dos calibres diferentes: el costo promedio histórico y el costo marginal. Este último es más adecuado como base para fijar el precio de los préstamos. Los costos operativos son los costos directos o indirectos en que incurren los bancos por la investigación, el análisis, la evaluación y el seguimiento posterior al préstamo. En segundo lugar, el contenido de riesgo del préstamo. El riesgo de crédito existe objetivamente, pero el grado es diferente. Los bancos deben presentar reclamaciones por riesgos de incumplimiento basándose en la previsión de riesgos de préstamos. En tercer lugar, el plazo del préstamo. Los factores más inciertos son los diferenciales aplicables a préstamos con diferentes vencimientos, las tendencias de las tasas de interés, las condiciones financieras de los prestatarios y otros factores; la prima de riesgo de vencimiento relativamente más alta debería reflejarse en el precio del préstamo. Cuarto, el nivel de ganancias objetivo del banco. Con la premisa de garantizar la seguridad de los préstamos y la competitividad del mercado, los bancos se esforzarán por alcanzar o superar los rendimientos de los préstamos. Los bancos deberían utilizarlo como referencia para la fijación de precios de préstamos. En sexto lugar, la relación general entre bancos y clientes. Los préstamos suelen ser mantenidos por los bancos, y la cooperación comercial entre clientes y bancos también debe tenerse plenamente en cuenta a la hora de fijar el precio de los préstamos. Finalmente, los bancos a veces exigen a los prestatarios que mantengan un determinado saldo de depósito, es decir, los depósitos son una condición adicional para la concesión de préstamos. El saldo de compensación de depósitos es en realidad un precio de préstamo implícito, por lo que existe una relación de compensación con la tasa de interés del préstamo. Basándose en una consideración exhaustiva de diversos factores, los bancos han desarrollado varios métodos de fijación de precios de préstamos, cada uno de los cuales incorpora una estrategia de fijación de precios diferente. El método de fijación de precios de costos es relativamente simple. Se supone que la tasa de interés del préstamo incluye cuatro componentes: el costo de los fondos prestables, los costos operativos no relacionados con el capital, los costos de compensación por los riesgos de incumplimiento (costos de incumplimiento) y las ganancias esperadas. cierta diferencia en la tasa de interés con respecto al costo del préstamo. Determinación de la tasa de interés del préstamo, también conocida como fijación de precios de costo plus. La fórmula de cálculo de la tasa de interés del préstamo es: tasa de interés del préstamo = costo de interés marginal del financiamiento que se espera que compense el costo marginal del riesgo de incumplimiento; no es fácil para los bancos horizontales captar con precisión los niveles de costo de interés y costo de operación; de los fondos de préstamos; por lo tanto, un sistema de información de gestión bien diseñado.

Primero, los bancos deben recopilar datos sobre el costo marginal de varios tipos de fondos de deuda y calcular el costo marginal promedio ponderado de todos los fondos de deuda nuevos como base para fijar el precio de los préstamos. Luego, los bancos deben desarrollar un método sistemático de medición y descomposición de los costos operativos de los préstamos para asignar los salarios y beneficios de los empleados en diferentes puestos, los gastos recurrentes, los costos de equipos y otros gastos a cada negocio de préstamos. Al calcular los costos de incumplimiento, los bancos pueden dividir los préstamos en diferentes niveles de riesgo y luego calcular la tasa de incumplimiento promedio de préstamos con diferentes niveles de riesgo basándose en datos históricos para determinar la tasa de compensación del riesgo de incumplimiento del préstamo. El objetivo de beneficios es el margen de préstamo esperado del banco para proporcionar a los accionistas el rendimiento del capital requerido. La fijación de precios basada en costos tiene en cuenta los costos de financiamiento del préstamo, los costos operativos y los costos de incumplimiento del cliente y es razonable. Sin embargo, este método de fijación de precios también tiene sus desventajas. Requiere que los bancos identifiquen con precisión varios costos relacionados con el negocio crediticio, lo cual es bastante difícil en la práctica. Y, independientemente de las tasas de interés del mercado y de los factores de competencia de la industria, de hecho, en una competencia feroz, los bancos no son completamente creadores de precios, sino a menudo tomadores de precios.

4. ¿Qué factores consideran principalmente los bancos comerciales al fijar el precio de los préstamos?

Cómo fijar precios razonables a los préstamos es un problema de larga data para los bancos. Los precios excesivamente altos llevarán a los clientes a participar en actividades económicas de alto riesgo para hacer frente a cargas excesivas de deuda, o inhibirán las necesidades de endeudamiento de los clientes, lo que los hará recurrir a otros bancos o recaudar fondos directamente a través del mercado abierto si el precio es demasiado bajo; , los bancos no podrán alcanzar sus objetivos de ganancias y ni siquiera podrán compensar al banco por los costos y riesgos en los que ha incurrido. A medida que muchos países relajan los controles financieros y el mercado de préstamos se vuelve cada vez más competitivo, la fijación científica de los precios de los préstamos es más importante que nunca. En un sentido amplio, los precios de los préstamos incluyen las tasas de interés de los préstamos, las tarifas de compromiso del préstamo y las tarifas de servicio, el reembolso anticipado o las multas por mora, etc. La tasa de interés del préstamo es un componente importante del precio del préstamo. En las operaciones macroeconómicas, el principal factor que afecta el nivel general de las tasas de interés de los préstamos es la oferta y la demanda de fondos en el mercado crediticio. Desde un nivel micro, en la operación real del negocio crediticio, los bancos, como proveedores de préstamos, deben considerar muchos factores. Primero, el costo de capital y el costo operativo de los productos crediticios proporcionados por los bancos. Como se mencionó anteriormente, hay dos calibres diferentes de costos de capital: costo promedio histórico y costo marginal, siendo este último más adecuado como base para fijar el precio de los préstamos. Los costos operativos son los costos directos o indirectos en que incurren los bancos por la investigación, el análisis, la evaluación y el seguimiento posterior al préstamo. En segundo lugar, el contenido de riesgo del préstamo. El riesgo de crédito existe objetivamente, pero el grado es diferente. Los bancos deben presentar reclamaciones por riesgos de incumplimiento basándose en la previsión de riesgos de préstamos. En tercer lugar, el plazo del préstamo. Se aplican diferentes tasas de interés a préstamos con diferentes plazos. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, peor será la liquidez y más inciertos serán los factores como las tendencias de las tasas de interés y la situación financiera del prestatario. Por lo tanto, el precio del préstamo debería reflejar una prima de riesgo a plazo relativamente alta. Cuarto, el nivel de ganancias objetivo del banco. Con la premisa de garantizar la seguridad de los préstamos y la competitividad del mercado, los bancos se esforzarán por lograr que la tasa de rendimiento del préstamo alcance o supere la tasa de rendimiento objetivo. Quinto, la situación de la competencia en el mercado financiero. Los bancos deben comparar los niveles de precios de los préstamos con los de sus pares como referencia para la fijación de precios de sus préstamos. En sexto lugar, la relación general entre bancos y clientes. Los préstamos suelen ser el punto de apoyo para que los bancos mantengan las relaciones con los clientes. Por lo tanto, al fijar el precio de los préstamos bancarios, también se debe considerar plenamente la relación comercial entre los clientes y los bancos. Por último, los bancos exigen a veces a los prestatarios que mantengan un determinado saldo de depósito, es decir, un saldo de compensación de depósitos, como condición adicional para conceder préstamos. El saldo de compensación de depósitos es en realidad un precio de préstamo implícito, por lo que existe una relación de compensación con la tasa de interés del préstamo. Basándose en una consideración exhaustiva de diversos factores, los bancos han desarrollado varios métodos de fijación de precios de préstamos, cada uno de los cuales incorpora una estrategia de fijación de precios diferente. El método de fijación de precios de costos es relativamente simple. Se supone que la tasa de interés del préstamo incluye cuatro componentes: el costo de los fondos prestables, los costos operativos no relacionados con el capital, los costos de compensación por los riesgos de incumplimiento (costos de incumplimiento) y las ganancias esperadas. cierta diferencia en la tasa de interés con respecto al costo del préstamo. Determinación de la tasa de interés del préstamo, también conocida como fijación de precios de costo plus. La fórmula de cálculo de la tasa de interés del préstamo es: tasa de interés del préstamo = costo de interés marginal del financiamiento que se espera que compense el costo marginal del riesgo de incumplimiento; no es fácil para los bancos horizontales captar con precisión los niveles de costo de interés y costo de operación; de los fondos de préstamos; por lo tanto, un sistema de información de gestión bien diseñado. Primero, los bancos deben recopilar datos sobre el costo marginal de varios tipos de fondos de deuda y calcular el costo marginal promedio ponderado de todos los fondos de deuda nuevos como base para fijar el precio de los préstamos. Luego, los bancos deben desarrollar un método sistemático de medición y descomposición de los costos operativos de los préstamos para asignar los salarios y beneficios de los empleados en diferentes puestos, los gastos recurrentes, los costos de equipos y otros gastos a cada negocio de préstamos.

Al calcular los costos de incumplimiento, los bancos pueden dividir los préstamos en diferentes niveles de riesgo y luego calcular la tasa de incumplimiento promedio de préstamos con diferentes niveles de riesgo basándose en datos históricos para determinar la tasa de compensación del riesgo de incumplimiento del préstamo. El objetivo de beneficios es el margen de préstamo esperado del banco para proporcionar a los accionistas el rendimiento del capital requerido. La fijación de precios basada en costos tiene en cuenta los costos de financiamiento del préstamo, los costos operativos y los costos de incumplimiento del cliente y es razonable. Sin embargo, este método de fijación de precios también tiene sus desventajas. Requiere que los bancos identifiquen con precisión varios costos relacionados con el negocio crediticio, lo cual es bastante difícil en la práctica. Y, independientemente de las tasas de interés del mercado y de los factores de competencia de la industria, de hecho, en una competencia feroz, los bancos no son completamente creadores de precios, sino a menudo tomadores de precios.