Medidas para prevenir el riesgo de quiebra de los bancos comerciales

Diversificación de riesgos

La diversificación de riesgos significa que los bancos comerciales mantienen diferentes tipos y monedas de activos, extendiendo la posibilidad de pérdida de valor de varios activos, preservando así el valor de los activos totales o reduciendo las pérdidas. La diversificación de riesgos es la estrategia más utilizada por los bancos comerciales para controlar eficazmente los riesgos. “No pongas todos los huevos en la misma canasta” es una expresión popular para esta estrategia. En términos generales, los bancos comerciales deberían diversificar los riesgos operativos desde tres aspectos.

1.Diversificación de las operaciones comerciales. Los bancos comerciales no sólo se dedican al negocio de depósitos y préstamos, sino también al negocio de valores y al negocio financiero no bancario.

En el negocio de préstamos, puede tener préstamos industriales, comerciales y agrícolas, préstamos inmobiliarios y préstamos de crédito al consumo; en el negocio de valores, puede negociar letras del tesoro, bonos financieros y bonos y letras corporativas; en los servicios financieros no bancarios se incluyen fideicomisos, seguros, arrendamientos, bienes raíces, etc. La diversificación de los negocios y su estructura razonable no sólo pueden dispersar los riesgos, sino también equilibrar diferentes niveles de riesgos en diferentes negocios, estabilizando así los ingresos de los bancos comerciales. En la actualidad, algunos bancos comerciales nacionales e internacionales han abierto nuevos proyectos de servicios para los clientes con el fin de brindarles una gama completa de servicios financieros. La innovación en los negocios financieros ha promovido la reforma del sistema de gestión financiera, ha roto varias restricciones a los negocios financieros tradicionales y ha ampliado la liberalización financiera a profundidad y amplitud. La realización de la liberalización financiera, la liberalización de las tasas de interés y la liberalización de los mercados financieros puede diversificar en gran medida los riesgos operativos de los bancos comerciales.

2. Restringir el endeudamiento y los préstamos. El artículo 39 de la "Ley de Bancos Comerciales" estipula: "La relación entre el saldo del préstamo al mismo prestatario y el saldo de capital de un banco comercial no excederá el 10%. Esto es en realidad una restricción a la estructura de préstamos de los bancos comerciales. En Para evitar una concentración excesiva de préstamos, para distribuir los riesgos, debemos controlar los préstamos al mismo prestatario y no poner demasiado dinero en el mismo prestatario para limitar los riesgos, lo que significa que los bancos comerciales deben prestar fondos a muchos clientes para realizar los riesgos. /p>

3. Préstamos conjuntos. Para préstamos grandes, se adoptan préstamos conjuntos o préstamos participativos para que el riesgo del préstamo sea compartido por varios bancos comerciales. Una vez que hay una pérdida crediticia, todos los bancos comerciales pueden asumirla. Este es actualmente el método más utilizado en China. La forma de préstamo conjunto es el préstamo sindicado, es decir, varios bancos comerciales autorizados para operar negocios de préstamos utilizan el mismo acuerdo de préstamo para proporcionar fondos al mismo prestatario de acuerdo con los términos y condiciones acordados. Los préstamos sindicados son adecuados para mediano y largo plazo y grandes cantidades que cumplen con las condiciones del préstamo, así como préstamos en moneda extranjera principalmente en RMB, se otorgan principalmente a empresas estatales grandes y medianas. grupos y proyectos de construcción clave planificados por el estado El préstamo se emite en forma de "confirmación y asignación del monto entre los miembros". El monto de la asignación se basa en el principio de "confirmación voluntaria del préstamo y determinación mediante negociación". p>(2) Reducir los riesgos

Los bancos comerciales minimizan las pérdidas operativas operando de conformidad con las leyes y regulaciones. Esto es lo que se llama reducir los riesgos. En términos generales, las siguientes medidas pueden reducir los riesgos operativos. Bancos comerciales: 1. Mejorar los mecanismos operativos y fortalecer la gestión. Los bancos comerciales son empresas especiales que operan fondos monetarios y brindan servicios de financiamiento social. En términos de sistema organizacional, la sede de cada banco comercial es una persona jurídica corporativa. La sucursal realiza negocios dentro del alcance de la autorización de la oficina central. Bajo esta estructura organizacional unificada y altamente descentralizada, es necesario que cada banco comercial mejore su mecanismo operativo y fortalezca medidas importantes para la implementación. , es necesario mejorar e implementar gradualmente la gestión del ratio activo-pasivo. El artículo 39 de la "Ley de Bancos Comerciales" exige que los bancos comerciales cumplan con una serie de normas sobre la gestión del ratio pasivo. La gestión no es una gestión empresarial general, sino interna. mecanismo de gestión de autodisciplina, que puede limitar eficazmente la gestión de la carga y evitar los riesgos comerciales causados ​​por el exceso de deuda. En segundo lugar, en términos de supervisión empresarial, es necesario establecer y mejorar un sistema independiente de supervisión y garantía para el funcionamiento de las operaciones comerciales. De acuerdo con ciertas reglas, este sistema debe incluir supervisión vertical y supervisión horizontal. La supervisión vertical incluye el establecimiento de supervisión y control internos, auditoría empresarial, supervisión administrativa e inspección disciplinaria dentro del partido.

La clave es tener un sistema organizativo de control interno sólido y potente y aprovechar al máximo las funciones del sistema de control interno. La supervisión horizontal incluye procedimientos de trabajo para la supervisión mutua y la restricción entre departamentos y puestos relevantes. Cada eslabón clave de las diversas operaciones comerciales debe ser monitoreado estrictamente, las posiciones incompatibles deben controlarse por separado y todo el proceso comercial debe incluirse en un estricto mecanismo de control interno para proteger eficazmente los resultados operativos de los bancos comerciales. Finalmente, en términos de educación de los empleados, es necesario educar a los empleados sobre su ideología, ética, leyes y regulaciones, para que los empleados comprendan la necesidad de implementar el sistema, la importancia de respetar estrictamente el sistema y el daño de no seguirlo. el sistema o corregir violaciones, a fin de mejorar la conciencia de los empleados sobre el respeto de la ley y la autoprotección, evitando así la ocurrencia de diversos casos internos y asegurando que los bancos comerciales eviten pérdidas innecesarias.

2. Fortalecer la gestión crediticia en conjunto con las políticas nacionales. El trabajo crediticio es la principal prioridad del negocio de la banca comercial, y una buena gestión del crédito es un requisito previo necesario para evitar que los bancos comerciales quiebren. En la nueva ronda actual de reestructuración empresarial y reforma financiera, para hacer un buen trabajo en la gestión del crédito, se deben lograr los siguientes puntos: Primero, se debe romper con la discriminación de identidad en la propiedad. Para deshacerse de la tradicional toma de decisiones sobre la oferta de capital basada en la propiedad, los bancos comerciales deben respaldar firmemente sus productos, independientemente de la naturaleza de la propiedad corporativa y los métodos operativos, siempre que exista mercado, perspectivas de desarrollo, buenos beneficios económicos y alta credibilidad. El segundo es optimizar los clientes existentes. Basándonos en el principio de seleccionar a los mejores y apoyar a los fuertes, aclaramos los estándares básicos de los clientes, ampliamos activamente nuevos clientes, nos centramos en apoyar a empresas y grupos empresariales con reestructuraciones estandarizadas, buena reputación y potencial de desarrollo, y aumentamos la proporción de clientes destacados como como propiedad mixta, empresas con financiación extranjera y empresas privadas. Liquidar gradualmente las malas empresas y poner fin a las relaciones crediticias. El tercero es ajustar rápidamente la dirección de la inversión crediticia y centrarse en apoyar a las empresas que implementen la reestructuración de capital. El propósito de la reestructuración del capital de las empresas estatales es ajustar la estructura del capital, optimizar la asignación de recursos y revitalizar la economía estatal. Con este fin, los bancos comerciales deben ajustar la dirección de los fondos de crédito de manera oportuna y brindar apoyo clave a las empresas con una reestructuración de capital estandarizada, mejores sistemas organizativos internos y una rápida mejora de los beneficios económicos. El cuarto es desarrollar nuevas herramientas crediticias. De acuerdo con las necesidades de empresas con diferentes propietarios, diferentes formas operativas y diferentes tamaños, explorar nuevos métodos de financiación, como "préstamos garantizados por accionistas", "préstamos con descuento para efectos comerciales", "créditos para compradores y vendedores" y "préstamos condicionales".

3. Ajustar la estrategia empresarial y reformar la organización empresarial. A juzgar por el estado actual y las tendencias del desarrollo y la reforma económicos, la reforma del sistema económico de mi país se ha fortalecido aún más después del XV Congreso Nacional, y las reformas empresariales integrales y multiformes han quedado profundamente arraigadas en los corazones del pueblo. Las manifestaciones específicas son: (1) Diversificación de la propiedad pública; ajuste estratégico de las empresas estatales utilizando el capital como vínculo para formar grupos empresariales de gran escala con fuerte competitividad entre regiones, entre industrias, entre empresas y entre empresas; operaciones fronterizas a través del mercado; adopción de reorganizaciones, alianzas, fusiones, arrendamientos, operaciones de contratación, cooperativas por acciones y ventas, etc., para acelerar la apertura y revitalización de las pequeñas empresas estatales; Desarrollar el sector privado individual y otras economías no públicas. La implementación de estas medidas, por un lado, ha brindado nuevas oportunidades a los bancos comerciales de mi país y, por el otro, también les ha planteado nuevos desafíos. Esto requiere que los bancos comerciales ajusten activamente sus estrategias comerciales y se esfuercen por reducir los riesgos comerciales, lo que se refleja principalmente en el ajuste de las estrategias comerciales de las empresas emergentes. En comparación con los negocios tradicionales de depósitos, préstamos y liquidación, los negocios emergentes se refieren a negocios de financiación inmobiliaria, finanzas internacionales y banca de inversión, así como diversos negocios de garantía, negocios de préstamos o compromisos de inversión, instrumentos financieros innovadores y el uso de bancos comerciales. proporcionado por los bancos comerciales. Los recursos humanos y el equipo técnico proporcionan intermediarios y servicios a los clientes. Tiene las características de negocios extensos, bajo riesgo e ingresos estables, y es favorecido por los bancos comerciales. A juzgar por la tendencia de la reforma y el desarrollo económico y financiero de mi país, el espacio de desarrollo del negocio tradicional de activos y pasivos de los bancos comerciales se reducirá gradualmente. En tales condiciones, no basta que los bancos comerciales logren el desarrollo operando únicamente negocios tradicionales de activos y pasivos: deben buscar nuevos espacios de desarrollo. A nivel internacional, la mayoría de los bancos comerciales de los países occidentales se centran en empresas emergentes, y entre el 50% y el 60% de sus ingresos totales provienen de empresas intermediarias. A juzgar por la situación de los bancos comerciales de mi país, aunque se han hecho algunos esfuerzos para desarrollar las empresas emergentes, todavía existe una gran brecha en comparación con el proceso de desarrollo socioeconómico. Por lo tanto, es urgente tomar medidas efectivas para ajustar las estrategias comerciales de los bancos comerciales y establecer departamentos de desarrollo centrados en las empresas emergentes para garantizar el desarrollo sostenido, estable y saludable de los bancos comerciales de mi país.

(3) Transferencia de riesgo

La transferencia de riesgo significa que los bancos comerciales transfieren sus riesgos operativos a otras instituciones financieras a través de ciertos métodos operativos para maximizar su capacidad de resistir riesgos.

La transferencia de riesgos es una forma común que utilizan los bancos comerciales modernos de evitar riesgos operativos. Los bancos comerciales de mi país generalmente toman las siguientes medidas al transferir negocios:

1. Transferir activos riesgosos en poder de los bancos comerciales. Por ejemplo, si se espera que las tasas de interés a largo plazo aumenten, los bancos comerciales pueden transferir sus valores a largo plazo para evitar el riesgo de una caída en los precios de los valores debido al aumento de las tasas de interés.

2. Asegurar varios niveles y tipos de depósitos. Cuando un banco comercial no puede pagar sus deudas a los depositantes debido a pérdidas operativas, el riesgo de pago de depósitos del banco comercial puede transferirse íntegramente a la compañía de seguros a través del sistema de seguro de depósitos.

3. Utilizar el mercado de divisas a plazo y el mercado de futuros financieros para operaciones de cobertura. Al ajustar la estructura de activos y pasivos en el mercado de swaps, los bancos comerciales pueden transferir riesgos a los competidores comerciales para garantizar su propia seguridad.

4. Reemplazar la morosidad y mejorar la estructura de activos. China ha creado cuatro importantes empresas de gestión de activos financieros: Huarong, Great Wall, Dongfang y Cinda para sustituir algunos de los préstamos morosos de los cuatro principales bancos comerciales, el ICBC, el Banco Agrícola de China y el Banco de Construcción de China, lo que ha afectado en gran medida mejoró la estructura de activos de estos bancos comerciales y les permitió descargarse. Eliminar cargas y viajar con poco peso les ayudará a participar mejor en la competencia del mercado y maximizar sus capacidades operativas.