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Las siguientes son las condiciones del préstamo: 1) Objetos del préstamo

Los objetos del préstamo se refieren a qué departamentos, empresas, unidades e individuos a los que el banco otorga préstamos. La esencia es seleccionar la dirección de la inversión del préstamo y determinar el alcance y la estructura del préstamo.

Determinación del objeto del préstamo de los bancos comerciales:

En primer lugar, debe reflejar los requisitos esenciales del movimiento de fondos de crédito y el préstamo debe poder garantizar el reembolso de los intereses.

En segundo lugar, debe cumplir con los requisitos de los principios de préstamos de los bancos comerciales, el desembolso del préstamo debe seguir los principios de eficiencia, seguridad y liquidez.

En tercer lugar, debe reflejar los requisitos de los bancos comerciales; política de inversión crediticia, y la inversión crediticia debe cumplir con las políticas industriales nacionales.

Por lo tanto, los objetos de préstamo de los bancos comerciales deben ser empresas comerciales, es decir, deben tener ingresos económicos, el valor de los pagos anticipados puede compensarse y apreciarse y deben tener una fuente de fondos para pagar. el capital y los intereses del préstamo. Cualquier unidad que no esté operativa y no tenga ingresos económicos sólo puede recibir asignaciones financieras y no puede recibir préstamos bancarios.

En resumen, en las condiciones de la economía de mercado socialista, todas las unidades empresariales comerciales y empresas individuales dedicadas a la producción, la circulación y la prestación de servicios laborales para la producción y la circulación pueden convertirse en objetivos de préstamos. De acuerdo con las disposiciones de los "Principios generales de préstamos": los beneficiarios de los préstamos serán empresas (instituciones públicas), personas jurídicas, otras organizaciones económicas, hogares industriales y comerciales individuales o personas con la nacionalidad de la República Popular China y la República Popular. de China que hayan sido aprobados y registrados por las autoridades de la administración industrial y comercial (o autoridades competentes). Una persona física con plena capacidad de conducta civil.

(2) Condiciones del préstamo

Las condiciones del préstamo se refieren a las condiciones que debe cumplir un objeto para obtener un préstamo. Estos son requisitos específicos para los beneficiarios de préstamos. Cualquier unidad empresarial que esté dentro del "objeto" y cumpla los requisitos de las "condiciones" puede obtener un préstamo bancario. Las bases para determinar las condiciones del préstamo son: la legalidad del establecimiento de la unidad empresarial, la independencia de la operación, la idoneidad del capital propio, la rentabilidad de la operación y la seguridad del préstamo. Por lo tanto, todas las empresas, instituciones e individuos que necesiten solicitar préstamos a los bancos deben cumplir las siguientes condiciones básicas.

Las condiciones de préstamo actuales de los bancos comerciales de mi país son:

1. Legalidad de las operaciones comerciales

2. Independencia operativa

3. Disponer de una determinada cantidad de fondos propios

4. Abrir una cuenta básica en el banco

5. Tener la capacidad de pagar el capital y los intereses a tiempo

8 Propósito y tipo de préstamo

(1) Propósito del préstamo

El propósito del préstamo se refiere al. uso del préstamo en la ocupación de fondos empresariales Se muestra la dirección y el alcance del uso. Estipula específicamente qué tipo de necesidades de capital una empresa puede utilizar para préstamos y qué parte de estas necesidades de capital debe cubrirse mediante préstamos bancarios.

La finalidad actual del préstamo es principalmente financiar la renovación y renovación de existencias y activos fijos. Desde la perspectiva del capital de trabajo, los préstamos a empresas industriales se utilizan principalmente para financiar reservas de materias primas, productos en proceso e inventarios de productos terminados. Los préstamos de las empresas comerciales se utilizan principalmente para satisfacer las necesidades de capital de las existencias de productos básicos y las necesidades de capital en tránsito de las empresas industriales y comerciales para su liquidación en el proceso de venta de productos básicos. Desde la perspectiva de los fondos fijos, se utiliza principalmente para las necesidades de capital de las empresas para el progreso tecnológico y la actualización de equipos, las necesidades de capital de las empresas para nuevas construcciones, renovaciones y expansiones, y las necesidades de capital de las empresas para el desarrollo científico y tecnológico ( incluyendo parte del capital de trabajo). En el ámbito del consumo, se utiliza principalmente para las necesidades de capital provocadas por la compra de viviendas comerciales y automóviles.

9. Tipos de préstamos

Los estándares de clasificación y categorías de tipos de préstamos actuales son los siguientes:

(1) Clasificación según atributos operativos del préstamo

1. Préstamos para autónomos. Se refiere a un préstamo emitido de forma independiente por el prestamista con fondos recaudados de manera legal. El riesgo corre a cargo del prestamista y el prestamista recupera el principal y los intereses.

2． Préstamos confiados. Se refiere a préstamos otorgados por clientes tales como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y el prestamista (es decir, fiduciario) emite, supervisa y ayuda en la recuperación de los préstamos según el objeto, propósito, monto, plazo, tasa de interés, etc. . determinado por el cliente. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo.

3. Ciertos préstamos. Se refiere a préstamos emitidos por bancos comerciales de propiedad totalmente estatal con la aprobación del Consejo de Estado y después de tomar las medidas correctivas correspondientes para las posibles pérdidas causadas por los préstamos.

(2) Clasificación por plazo de préstamo

1. Préstamos a corto plazo. Se refiere a préstamos con un plazo de préstamo de 1 año (incluido 1 año).

2． Préstamos a medio y largo plazo. Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo de más de 1 año (exclusivo) y menos de 5 años (inclusive).

Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 5 años (excluidos 5 años). Los préstamos a medio y largo plazo en RMB incluyen préstamos para activos fijos y préstamos especiales.

(3) Clasificación según la naturaleza económica de las entidades de préstamo

1. Préstamos a empresas estatales y controladas por el estado.

2． Préstamos a empresas colectivas.

3. Préstamos comerciales privados.

4． Préstamos para propietarios únicos.

(4) Clasificación según nivel de crédito del préstamo

1. préstamo de crédito. Se refiere a un préstamo otorgado en función de la solvencia del prestatario.

2． Préstamos garantizados. Se refiere a préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.

Los préstamos garantizados se refieren a préstamos emitidos de acuerdo con el método de garantía prescrito y con un tercero que promete asumir la responsabilidad de garantía general o la responsabilidad conjunta según lo acordado cuando el prestatario no puede pagar el préstamo.

Préstamo hipotecario se refiere a un préstamo emitido según el método hipotecario prescrito con la propiedad del prestatario o de un tercero como garantía.

Préstamo prendario se refiere a un préstamo emitido con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero como prenda según el método de prenda prescrito.

3. Descuento de facturas. Se refiere a un préstamo emitido por un prestamista mediante la compra de papel comercial indebido al prestatario.

(5) Clasificación según la forma de ocupación de los préstamos en la reproducción social

1. Préstamo para capital de trabajo.

2． Préstamo de capital fijo.

(6) Clasificación según la calidad de utilización del préstamo

1. Préstamo normal. Se refiere a un préstamo que se espera que tenga una rotación normal y se pague en su totalidad y a tiempo durante el plazo del préstamo.

2． Préstamos malos. Los préstamos morosos incluyen préstamos incobrables, préstamos lentos y préstamos vencidos.

Los préstamos para insolvencias se refieren a préstamos clasificados como insolvencias según las normas pertinentes del Ministerio de Finanzas.

Los préstamos lentos se refieren a préstamos vencidos (incluidos los vencidos después de la extensión) y que han excedido el número de años prescrito de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Ministerio de Finanzas y aún se están pagando, o préstamos que no están vencidos o vencidos por menos del número de años prescrito pero cuya producción y operaciones han sido terminadas, Préstamos para proyectos cuya construcción ha sido suspendida (excluidos los préstamos para insolvencias).

Los préstamos vencidos se refieren a préstamos que no han sido reembolsados ​​a su vencimiento (incluidos los que vencen después de la prórroga) según lo estipulado en el contrato de préstamo (excluidos los préstamos lentos y los préstamos incobrables).

(7) Clasificación de la calidad de los préstamos según la práctica internacional (grado de riesgo)

Dividir los préstamos bancarios en cinco niveles: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida. Estos préstamos se denominan "préstamos morosos" o "préstamos problemáticos".

10. Plazo del préstamo, tasa de interés, descuento de intereses y liquidación de intereses

(1) Plazo del préstamo

El plazo del préstamo de una institución financiera se basa principalmente en las características comerciales de la empresa, el ciclo de producción y construcción y la capacidad integral de pago de préstamos, etc., al tiempo que tienen en cuenta factores como la posibilidad de suministro de capital del banco y la liquidez de sus activos, son determinadas tanto por el prestatario como por el prestatario después de consulta. . El plazo del préstamo se especifica en el contrato de préstamo. El plazo máximo de un préstamo para autoservicio generalmente no excederá los 10 años (el plazo máximo de un préstamo concedido a un individuo para la compra de vivienda ordinaria para uso propio puede ser de 20 años; si el plazo supera los 10 años, debe ser). reportado al Banco Popular de China para su archivo. El período de descuento para el descuento de letras no excederá de 6 meses como máximo, y el período de descuento será desde la fecha de descuento B hasta la fecha de vencimiento de la letra. Si el préstamo no se puede pagar a tiempo cuando vence, el prestatario debe solicitar al prestamista una extensión del préstamo antes de la fecha de vencimiento del préstamo. El período de extensión acumulativo de los préstamos a corto plazo no excederá el período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a mediano plazo no excederá la mitad del período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a largo plazo no excederá de 3 años; . Si el prestatario no solicita la prórroga o la solicitud de prórroga se aprueba al final del período, el préstamo se transferirá a la cuenta de préstamos vencidos a partir de la fecha de vencimiento.

(2) Tasa de interés del préstamo

El prestamista determinará la tasa de interés para cada préstamo dentro de los límites superior e inferior de la tasa de interés del préstamo estipulada por el Banco Popular de China, y indicarlo en el contrato de préstamo. Los límites superior e inferior de los tipos de interés de los préstamos se refieren a un rango flotante establecido por el Banco Popular de China sobre la base del tipo de interés de referencia. Dentro de este rango, el tipo de interés del préstamo se determina tras la negociación entre el prestamista y el prestatario. El prestamista y el prestatario calcularán o pagarán intereses periódicamente de conformidad con el contrato de préstamo y las normas pertinentes para el cálculo de intereses.

(3) Descuento de intereses y liquidación de intereses

Para promover el desarrollo de determinadas industrias y economías regionales, las localidades y departamentos pertinentes pueden subsidiar los intereses de determinados préstamos. El principio de descuento de préstamos se basa en quién determina la tasa de interés y quién la subsidia. Para los préstamos con descuentos de intereses de los departamentos pertinentes, el banco comprometido los revisará y emitirá de forma independiente y los gestionará estrictamente de acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Reglas generales para préstamos": excepto las disposiciones del Consejo de Estado, ninguna unidad o El individuo tiene derecho a decidir suspender, reducir, suspender o condonar las tasas de interés.

11. Método de préstamo

(1) El significado de método de préstamo

El método de préstamo se refiere a la forma de emisión del préstamo. Refleja el grado de garantía económica del desembolso del préstamo bancario. Refleja el nivel de riesgo del préstamo.

(2) Base para la selección de métodos de préstamo

La selección de métodos de préstamo se basa principalmente en el crédito del prestatario y el nivel de riesgo del préstamo para empresas con diferentes calificaciones crediticias. , préstamos con diferentes niveles de riesgo, debe elegir diferentes métodos de préstamo para evitar riesgos crediticios.

(3) Métodos de préstamo específicos

Los métodos de préstamo utilizados por los bancos comerciales de mi país incluyen préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuento de facturas. Además, también incluyen crédito del vendedor y del comprador. crédito.

1. Método de préstamo de crédito

El método de préstamo de crédito se refiere a un método de préstamo que se basa únicamente en el crédito del prestatario sin ofrecer garantía. Este método de préstamo no tiene una garantía económica realista. La garantía de reembolso del préstamo se basa en el compromiso crediticio del prestatario. Por lo tanto, el riesgo del préstamo es relativamente alto.

2． Método de préstamo garantizado

El método de préstamo garantizado se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario o garante utiliza cierta propiedad como hipoteca (prenda) o emite un préstamo basado en el compromiso crediticio del garante. Este método de préstamo tiene una garantía económica realista y el reembolso del préstamo se basa en la hipoteca (prenda) y el compromiso crediticio del garante.

3. Método de préstamo con descuento

El método de préstamo con descuento se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario utiliza letras vigentes para proporcionar fondos al banco cuando el prestatario necesita fondos con urgencia. En este método de préstamo, el banco presta dinero directamente al tenedor del pagaré e indirectamente presta dinero al pagador. La garantía de reembolso del préstamo se basa en el pago total del pagaré cuando éste vence.

12. Trámites de préstamo

(1) Solicitud de préstamo

(2) Aprobación de préstamo

(3) Firma de contrato

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(4) Emisión de préstamos

(5) Gestión y recuperación de préstamos

13 Supervisión crediticia y sanciones

(1) Supervisión crediticia

La supervisión de préstamos es el comportamiento de los bancos para inspeccionar, analizar, supervisar y restringir las actividades económicas de varios departamentos y unidades de la economía nacional durante el proceso de manejo del negocio crediticio. Su esencia es utilizar el crédito y el apalancamiento de las tasas de interés para influir y restringir las actividades económicas corporativas.

． 1. Métodos de supervisión crediticia

La supervisión crediticia es un tipo de supervisión económica, por lo que sus métodos de supervisión suelen adoptar medidas económicas y se llevan a cabo a través de actividades comerciales crediticias. En primer lugar, la supervisión se lleva a cabo mediante la formulación de un sistema de préstamo correcto y la implementación estricta de políticas, principios y métodos de préstamo. El segundo es informar los problemas a las empresas y a los departamentos pertinentes mediante investigaciones, análisis exhaustivos, presentar sugerencias y desempeñar un papel de supervisión. El tercero es desempeñar el papel de supervisión crediticia a través del sistema de inspección de tres préstamos.

2． Los principales contenidos de la supervisión crediticia

(1) El uso de los fondos crediticios por parte del prestatario.

(2) El estado de producción y operación del prestatario.

(3) Si el estado financiero del prestatario ha cambiado significativamente.

(2) Sanciones crediticias

Las sanciones crediticias son sanciones que los bancos imponen a los prestatarios que evaden la supervisión crediticia y violan las disposiciones pertinentes de las políticas financieras, los contratos de préstamo y la gestión de préstamos, según la gravedad de las sanciones. el caso. Tomar las medidas necesarias para dar a los prestatarios un cierto impacto económico. Las sanciones crediticias son un medio necesario de supervisión crediticia y su propósito es alentar a los prestatarios a cumplir con los contratos de préstamo, estandarizar el comportamiento corporativo, hacer un uso racional de los fondos y mejorar la eficiencia económica. Al mismo tiempo, también es para proteger los derechos e intereses legítimos de los bancos, mejorar la calidad de los préstamos y reducir los riesgos crediticios.

14. Operación y gestión de los métodos de garantía de préstamos

(1) Concepto y funciones de la garantía de préstamo

La garantía de préstamo se refiere a los requisitos que exigen los bancos al emitir. Préstamos. Acto jurídico en el que un prestatario proporciona una garantía para asegurar la realización de los derechos de préstamo.

(2) Métodos de garantía de préstamos

Los métodos de garantía de préstamos incluyen garantía, hipoteca y prenda. Estas garantías pueden utilizarse individualmente o en combinación.

(3) Revisión de las garantías de préstamos

Los bancos prestamistas deberán revisar estrictamente la legalidad, validez y confiabilidad de las garantías de acuerdo con las leyes, regulaciones y regulaciones bancarias pertinentes.

15. Gestión de la operación de préstamo hipotecario

(1) El significado de préstamo hipotecario

Hipoteca se refiere a la transferencia legal de la propiedad del inmueble por parte del deudor al acreedor, pero El acreedor no toma posesión del inmueble y la transferencia de propiedad se completa una vez que se paga la deuda garantizada por el inmueble. Un préstamo bancario obtenido por un prestatario que promete legalmente su propiedad como garantía se denomina préstamo hipotecario. La seguridad de los préstamos hipotecarios es la característica fundamental que los distingue de los préstamos de crédito.

(2) Alcance de la garantía y los tipos de préstamo

La garantía del préstamo se refiere a la propiedad y los materiales proporcionados por el prestatario al banco y aprobados por el banco como garantía física.

El alcance de la garantía incluye principalmente las siguientes cinco categorías: una categoría son los activos fijos con valor y valor de uso. La segunda categoría son varios valores. La tercera categoría son los activos líquidos que se pueden sellar. La cuarta categoría son los activos intangibles transferibles. La quinta categoría es la propiedad privada y otros materiales o propiedades que pueden circular y transferirse.

En la actualidad, los préstamos hipotecarios extranjeros se dividen en las siguientes seis categorías según el alcance de la garantía: Primero, hipoteca de inventario. El segundo es la hipoteca de la cuenta del cliente. La tercera es la hipoteca de valores. El cuarto es la hipoteca de equipos. La quinta es la hipoteca inmobiliaria. Sexto, póliza de seguro de vida hipotecaria.

Los principales tipos de préstamos hipotecarios de los bancos comerciales en mi país incluyen préstamos hipotecarios sobre bienes muebles, inmuebles y valores financieros.

(3) Requisitos de gestión de los préstamos hipotecarios

La adopción de préstamos hipotecarios reduce en gran medida el riesgo de los préstamos bancarios y proporciona la garantía más eficaz para que los bancos recuperen los préstamos. Para la gestión de préstamos hipotecarios, además de realizar las investigaciones crediticias necesarias, también se deben fortalecer las siguientes labores: primero, la selección de proyectos de préstamo, segundo, la selección y revisión de garantías, tercero, firma de contratos de préstamo, etc.

Después de que el prestatario y el prestamista firman un contrato de préstamo válido y un contrato de garantía hipotecaria, el prestatario puede seguir los procedimientos de apertura de la cuenta del préstamo hipotecario con el aviso de préstamo del banco, y el banco puede emitir el préstamo de acuerdo con el el progreso de la construcción, las necesidades reales y los propósitos específicos del proyecto de préstamo y monitorear su uso.

16. Operación y gestión de préstamos con descuento de letras

(1) Concepto y características del descuento de letras

El descuento es cuando el tenedor utiliza letras indebidas para realizar el acto. de un banco que paga una determinada cantidad de intereses para rescatar fondos. Los préstamos con descuento son préstamos concedidos por los bancos a los tenedores de letras indebidas. Para el banco, significa comprar los derechos contenidos en la letra. Cuando la letra vence, el banco puede obtener el monto contenido en la letra. El método de préstamo con descuento tiene las siguientes características.

1. Alta liquidez

Una vez descontada la letra, los derechos contenidos en la letra pertenecen enteramente al banco. Si el banco de descuento tiene una necesidad urgente, puede transferir el descuento a otros bancos o volver a descontarlo al banco. banco central. Puede recuperar los fondos en cualquier momento, lo que tiene una alta liquidez.

2． Gran seguridad

Dado que el descontador y todas las partes en la factura son deudores, el uso de los fondos por parte del banco de descuento tiene mayor seguridad.

3. Autopago fuerte

Cuando la letra está descontada, la fecha de amortización aparece en la letra y el deudor no puede solicitar una renovación. Al mismo tiempo, las letras comerciales se basan en transacciones legales de productos básicos y tienen fuertes propiedades de autopago. La recuperación de la letra al vencimiento está más garantizada que los préstamos ordinarios.

4． Determinación del propósito

En términos del propósito, el descuento se realiza específicamente para cada factura. Debe reflejarse claramente si el descuento es apropiado y razonable. Por lo tanto, el descuento puede reflejar más fácilmente la calidad del trabajo de un banco.

5. Relación crediticia simple

A excepción del descuento, el descontador no necesita comunicarse con el banco excepto que la factura no se puede pagar cuando vence, por lo que el banco deduce el interés del préstamo por adelantado al realizar el descuento.

El negocio de descuento de letras es un método de préstamo especial. En comparación con otros préstamos, tiene las siguientes diferencias: En primer lugar, el método de cobro de intereses es diferente. En segundo lugar, la determinación del plazo es diferente. En tercer lugar, las partes involucradas son diferentes.

(2) Procedimientos para solicitar préstamos con descuento

1. Solicitud de préstamo con descuento

2. Revisión de Descuentos

3. Pago de fondos de descuento

Monto del descuento real = monto nominal de la factura - interés de descuento

17. Gestión de operaciones de préstamos de crédito

Los préstamos de crédito se basan en los intereses del prestatario. Préstamos garantizados por crédito. Por tanto, el riesgo es relativamente alto al conceder préstamos de crédito, los bancos deben controlar estrictamente el límite del préstamo y revisar y analizar los estados financieros del prestatario. Deben revisarse los siguientes cuatro aspectos clave.

(1) La calidad del prestatario.

(2) Objeto del préstamo.

(3) El importe del préstamo.