¿Puedo obtener un préstamo para una casa de reubicación con un certificado de bienes raíces?

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios sobre cédulas inmobiliarias?

1Riesgo de incumplimiento

El riesgo de incumplimiento incluye el incumplimiento forzado y el incumplimiento racional. El incumplimiento forzoso se refiere al comportamiento pasivo del prestatario. La teoría de la capacidad de pago cree que el incumplimiento forzoso es causado por una capacidad de pago insuficiente. Esto demuestra que el prestatario tiene la voluntad de pagar, pero no tiene la capacidad de hacerlo. El incumplimiento racional se refiere al incumplimiento activo del prestatario. La teoría del capital sostiene que en un mercado de capitales perfecto, un prestatario puede tomar una decisión sobre si incumplir o no sólo comparando el valor único de su vivienda con el tamaño de su deuda hipotecaria. Cuando el precio del mercado inmobiliario aumenta, el prestatario puede transferir la casa para liquidar el préstamo, recuperar el costo y obtener una cierta ganancia; cuando el precio del mercado inmobiliario cae, para traspasar las pérdidas, el prestatario incumple voluntariamente; se niega a pagar, incluso si tiene la capacidad de hacerlo.

2. Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez se refiere al riesgo de que los depósitos a corto plazo y los préstamos a largo plazo sean difíciles de realizar. La liquidez es un principio importante para que los bancos garanticen la calidad de los activos. . Hoy en día, el riesgo de liquidez se manifiesta de dos maneras. En primer lugar, los actuales préstamos inmobiliarios de China provienen principalmente de fondos de previsión y depósitos de ahorro. Los depósitos de ahorro tomados por los bancos son depósitos a corto plazo, generalmente de sólo tres a cinco años, mientras que los préstamos hipotecarios para vivienda son préstamos a largo plazo. Este comportamiento de depósitos a corto plazo y préstamos a largo plazo hace que la liquidez de los bancos sea muy baja, lo que a su vez conlleva riesgos de liquidez. En segundo lugar, los activos y créditos en poder de los bancos no se liquidan fácilmente y pueden generar fácilmente riesgos de liquidez. Como resultado, los bancos pueden perder oportunidades de inversión más favorables en los mercados financieros y aumentar las pérdidas debido a los costos de oportunidad.

3. Riesgo del ciclo económico

El riesgo del ciclo económico se refiere al riesgo causado por fluctuaciones cíclicas en el nivel general de la economía nacional. La industria inmobiliaria es más sensible a los ciclos económicos que otras industrias. A medida que la economía se expanda, los niveles de ingresos de los residentes aumenten y la demanda de bienes raíces en el mercado aumente, la venta de casas no será un problema. Los bancos y los particulares están llenos de expectativas optimistas para el futuro, y el número de préstamos hipotecarios para vivienda emitidos por los bancos también ha aumentado considerablemente. Cuando la economía está en recesión, el desempleo aumenta, los ingresos de los residentes caen drásticamente y una gran cantidad de préstamos no pueden pagarse. Incluso si la casa ha sido hipotecada al banco, no se puede realizar debido a la debilidad del sector inmobiliario. En este momento, el riesgo hipotecario se transforma en deudas incobrables y pérdidas del banco. El banco se enfrenta a una gran cantidad de "deudas incobrables", que fácilmente pueden conducir a la crisis crediticia del banco o incluso a la quiebra.

4. Riesgo de tipos de interés

El riesgo de tipos de interés se refiere al riesgo que aportan al valor de los activos bancarios los cambios en los tipos de interés determinados por la estructura de capital de los depósitos a corto y largo plazo. -préstamos a plazo. Las fluctuaciones de los tipos de interés, ya sean al alza o a la baja, pueden provocar pérdidas a los bancos. Si las tasas de interés aumentan, las tasas de las hipotecas también aumentarán, lo que podría aumentar las presiones de pago de los prestatarios. Cuanto mayor sea el monto del préstamo y cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será el impacto, aumentando así el riesgo de incumplimiento. Si las tasas de interés caen, los prestatarios pueden pedir prestado en el mercado de capitales actual o pedir prestado nuevamente a tasas de interés bajas para pagar sus préstamos anticipadamente, lo que planteará riesgos para los bancos. La principal manifestación es que la aparición de préstamos anticipados hace que el flujo de caja de los préstamos para vivienda sea incierto, lo que trae ciertas dificultades a los activos y pasivos intensivos de los bancos.