Normas de funcionamiento de los préstamos de los bancos comerciales

Con el fin de regular las operaciones comerciales de préstamos en línea de los bancos comerciales y promover el sano desarrollo del negocio de préstamos en línea, de conformidad con la "Ley de Supervisión Bancaria del Pueblo República de China", la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China", etc. Se formularon leyes y reglamentos, y las "Medidas de Gestión de Préstamos de Bancos Comerciales".

Cabe señalar que el 20 de febrero de 2021, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre la regulación adicional del negocio de préstamos por Internet de los bancos comerciales" (en adelante, el "Aviso"), en En respuesta al "Negocio de préstamos por Internet de los bancos comerciales" en julio del año pasado, los problemas prácticos encontrados en la implementación de las Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos (en lo sucesivo, las "Medidas") han refinado los requisitos de supervisión prudencial. Los conocedores de la industria creen que el "Aviso" ha endurecido enormemente los requisitos para las políticas de préstamos en línea y es un mayor refinamiento y revisión de las "Medidas". El objetivo principal es implementar una serie de requisitos del gobierno central sobre la regulación del desarrollo de la tecnología financiera y la economía de plataformas, fortalecer aún más la supervisión financiera y prevenir mejor los riesgos financieros.

Delineación de las “Tres Líneas Rojas” para los Préstamos en Línea

El aviso exige a los bancos comerciales fortalecer las principales responsabilidades de control de riesgos, llevar a cabo de forma independiente la gestión de riesgos de los préstamos por Internet y completar los préstamos de forma independiente. evaluación de riesgos y control de riesgos, lo cual es importante Está estrictamente prohibido subcontratar enlaces clave en términos de aspectos de control de riesgos. Al mismo tiempo, se aclaran tres indicadores cuantitativos, incluido el índice de contribución de capital, es decir, el banco comercial y la institución cooperativa financian conjuntamente el préstamo, y el índice de contribución de capital del préstamo único del socio no debe ser inferior a 30. el índice de concentración, es decir, los préstamos bancarios emitidos por el banco comercial y un solo socio. El saldo no excederá el 25% del capital neto de nivel uno, es decir, el saldo de los préstamos por Internet de los bancos comerciales; y todas las instituciones cooperativas no excederán el 50% del saldo total del préstamo.

Los bancos locales no pueden expandir sus negocios entre regiones.

Además de las "tres líneas rojas", este aviso también contiene una disposición fuertemente redactada: "Controlar estrictamente las operaciones transregionales y dejar claro que los bancos corporativos locales no pueden realizar negocios de préstamos por Internet". en todas las jurisdicciones de registro."

Configuraciones razonables para el período de transición

¿Qué debemos hacer si la "vieja" empresa ha pisado la "línea roja"? ¿Se verán afectados los consumidores y las pequeñas empresas? Ante las preocupaciones de los clientes bancarios, el jefe del departamento correspondiente de la Comisión Reguladora Bancaria de China afirmó que la redacción del "Aviso" refleja plenamente la orientación de fortalecer la supervisión de acuerdo con la ley, prevenir eficazmente los riesgos financieros y mantener la continuidad de los servicios financieros para clientes de cola larga y pequeñas y microempresas.

Leyes y regulaciones sobre préstamos bancarios

De acuerdo con las leyes pertinentes de mi país, los préstamos de los bancos comerciales deben cumplir con las regulaciones sobre la gestión del índice de activos y pasivos, como el índice de adecuación de capital no inferior a 8; saldo de activos corrientes y pasivos corrientes El índice de saldo no debe ser inferior a 25.

Base legal:

Artículo 39 de la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China". Los bancos comerciales deberán cumplir con las siguientes normas de gestión de la relación activo-pasivo: (1) La el ratio de adecuación de capital no será inferior a 8; (2) el ratio entre el saldo de los activos corrientes y el saldo de los pasivos corrientes no será inferior a 25. (3) La relación entre el saldo del préstamo de un banco comercial y su saldo de capital para el mismo prestatario no excederá de 10. (4) Otras disposiciones de la autoridad reguladora bancaria del Consejo de Estado sobre la gestión de los ratios activo-pasivo. Para un banco comercial establecido antes de la implementación de esta ley, si su relación activo-pasivo no cumple con las disposiciones del párrafo anterior después de la implementación de esta ley, deberá cumplir con las disposiciones del párrafo anterior dentro de un cierto período de tiempo. Las medidas específicas serán formuladas por el Consejo de Estado.

Medidas administrativas para préstamos para vivienda comercial del Banco Industrial y Comercial de China

Capítulo 1 Disposiciones generales El artículo 1 tiene como objetivo regular la gestión de préstamos para vivienda comercial y salvaguardar los derechos e intereses legítimos. tanto de prestatarios como de prestamistas de acuerdo con la "Ley de Bancos Comerciales", la "Ley de Garantías", los "Principios Generales de Préstamos" y las "Opiniones Orientadoras del Banco Popular de China sobre el Desarrollo del Crédito de Consumo Personal" y otras leyes pertinentes. políticas para formular estas Medidas. Artículo 2 Los préstamos para vivienda comercial (en lo sucesivo, préstamos) se refieren a préstamos otorgados por prestamistas a prestatarios para la compra de viviendas comerciales autónomas y edificios de oficinas autónomos. Artículo 3 La concesión de préstamos para vivienda comercial deberá cumplir con las leyes, reglamentos y disposiciones pertinentes del Banco Popular de China y seguir los principios de eficiencia, seguridad y liquidez. Artículo 4 Independientemente de si finalmente se concluye el contrato de préstamo, las partes del contrato tienen la obligación de mantener confidencial la información relevante que conocen sobre la otra parte. Artículo 5 Estas Medidas se aplican a los préstamos para vivienda comercial gestionados por sucursales del Banco Industrial y Comercial de China.

Capítulo 2 Condiciones del Prestatario Artículo 6 El prestatario será una empresa (institución), persona jurídica, otra organización económica o una persona física con plena capacidad para la conducta civil que haya sido aprobada y registrada por el departamento de administración industrial y comercial y haya sido sometida a una inspección anual. procedimientos de acuerdo con la normativa. Artículo 7 Los prestatarios que soliciten préstamos para vivienda comercial deben cumplir las siguientes condiciones:

(1) Las empresas (instituciones) entidades jurídicas y otras organizaciones económicas deben tener una licencia comercial de persona jurídica o documentos de certificación aprobados por el departamento competente. y un sistema de gestión sólido y en buena situación financiera;

(2) Las empresas (personas jurídicas) y otras organizaciones económicas deben tener certificados de préstamo y abrir cuentas básicas o cuentas generales en nuestro banco;

(3) ) Las personas físicas deben tener residencia permanente o documentos de residencia válidos en ciudades y pueblos, y tener ingresos económicos estables;

(4) Tener buen crédito y la capacidad de pagar el capital y los intereses de el préstamo a tiempo;

(5 ) tiene una garantía efectiva reconocida por el prestamista;

(6) existe un contrato o acuerdo para la compra de edificios comerciales u oficinas;

(7) El precio de los edificios comerciales o de oficinas adquiridos y el préstamo El precio evaluado por la agencia de tasación inmobiliaria o la agencia de tasación inmobiliaria encomendada por ella es básicamente el mismo;

(8) Los fondos autoobtenidos no serán inferiores al 50% del precio total de compra;

(9) El prestamista estipula otras condiciones. Capítulo 3 Métodos de Préstamo Artículo 8 Los préstamos para vivienda comercial son préstamos garantizados:

(1) Los préstamos hipotecarios se refieren a los métodos hipotecarios estipulados en la "Ley de Seguridad", utilizando la propiedad del prestatario o de un tercero como garantía. Préstamos emitidos por propiedad.

1. El valor de la hipoteca es evaluado y confirmado por el prestamista o su agencia de tasación inmobiliaria reconocida, y los costos de tasación corren a cargo del deudor hipotecario. El importe máximo del préstamo hipotecario no podrá exceder del 50% del valor de tasación del inmueble hipotecado.

2. El deudor hipotecario deberá solicitar un seguro hipotecario a una compañía de seguros aprobada por el prestamista. Durante el período de la hipoteca, el deudor hipotecario no podrá interrumpir ni cancelar el seguro por ningún motivo. El contrato de seguro debe dejar claro que el prestamista es el primer beneficiario del seguro; el período del seguro no será inferior al período de solicitud del préstamo; el monto asegurado no será inferior al capital y los intereses totales del préstamo; la póliza no contendrá cláusulas restrictivas que perjudiquen los derechos e intereses del prestamista; la prima del seguro será responsable del deudor hipotecario;

3. Después de que el prestamista y el deudor hipotecario firman un contrato de hipoteca, ambas partes deben manejar los procedimientos de registro de la hipoteca de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes. El contrato de hipoteca entra en vigor a partir de la fecha de registro de la propiedad hipotecada y termina cuando el prestatario paga todo el capital y los intereses del préstamo.

4. Una vez constituida la hipoteca, todos los documentos (copias originales) que puedan acreditar la propiedad del inmueble hipotecado y los documentos de seguro (certificados) del inmueble hipotecado serán conservados por el prestamista y llevarán su nombre. la responsabilidad de custodia.

5. Durante el período de la hipoteca, el deudor hipotecario no podrá volver a hipotecar, alquilar, enajenar, vender o regalar el inmueble hipotecado sin el consentimiento del prestamista. El deudor hipotecario será responsable de mantener, conservar y garantizar la seguridad e integridad de la garantía, y aceptará la supervisión e inspección del prestamista en cualquier momento.

6. Terminado el contrato hipotecario, las partes darán por terminada la relación hipotecaria según lo estipulado en el contrato. Si el inmueble se utiliza como hipoteca, al terminar la relación hipotecaria, los trámites de registro de cancelación de hipoteca deberán realizarse en el departamento de registro original.

(2) Se refiere a un préstamo pignorado sobre bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero según el método de prenda estipulado en la "Ley de Seguridad".

1. Los certificados de depósito de ahorro (descuentos), los bonos del tesoro registrados y los bonos financieros registrados emitidos por nuestro banco u otros bancos comerciales locales que hayan prometido acuerdos de garantía de congelación entre bancos se pueden utilizar como garantía. La relación máxima es: 90% del valor nominal de los certificados de ahorro (descuentos) y bonos del tesoro registrados; 80% del valor nominal de los bonos financieros registrados;

2. El pignorante deberá entregar el certificado de título al prestamista. El contrato de prenda surtirá efectos a partir de la fecha de entrega del certificado de derechos.

3. El prestamista conservará debidamente los bienes pignorados y no los utilizará. Si los bienes pignorados se pierden o dañan debido a un almacenamiento deficiente, el prestamista asumirá la responsabilidad y compensará la pérdida.

4. Durante el período de pignoración, si la fecha de rescate de los valores es anterior a la fecha de reembolso, puede elegir los siguientes métodos:

(1) El efectivo vencido se utilizará para liquidar el préstamo por adelantado o ser aprobado por ambas partes como depósito de terceros

(2) Convertirlos en certificados de depósito a plazo y continuar utilizándolos como prenda

(3) Canjear bonos y depósitos del mismo monto aprobados por el prestamista por bonos vencidos y certificados de depósito.

5. Durante el período de prenda, el pignorante no deberá informar la pérdida de los valores pignorados por ningún motivo.

(3) Préstamo garantizado se refiere a un préstamo emitido por un tercero que promete al prestatario asumir la responsabilidad solidaria de acuerdo con el acuerdo cuando el prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo de acuerdo con el método de garantía previsto en la "Ley de Garantías".

Si el garante es una empresa (institución) persona jurídica u otra organización económica, deberá cumplir con las siguientes condiciones:

1. Estar aprobado y registrado por el departamento de administración industrial y comercial. y pasar por procedimientos de inspección anuales;

2. Tener una contabilidad independiente y ser responsable de las ganancias y pérdidas;

3. Tener una organización de gestión y un sistema de gestión financiera sólidos;

4. Tener la capacidad de pagar préstamos;

5. Abrir una cuenta de depósito básica o una cuenta de depósito general en el Banco Industrial y Comercial de China;

6. reclamaciones o deudas.

Si el garante es una persona física, debe tener ingresos económicos estables y capacidad de compensación confiable, y tener una cierta cantidad de depósitos con el prestamista.

La garantía prestada por el fiador al prestatario será una garantía de responsabilidad solidaria irrevocable.

¿Qué sistema establece la Ley de Banca Comercial para los préstamos de la banca comercial?

Según las leyes y regulaciones pertinentes de nuestro país, los préstamos son uno de los principales negocios de los bancos comerciales. Cuando los bancos comerciales conceden préstamos, deben cumplir las normas pertinentes y examinar estrictamente las calificaciones de los prestamistas. ¿Qué reglas deben seguir los bancos comerciales al otorgar préstamos? Lo siguiente es respondido por el editor de China Travel Service. com. Espero que los siguientes conocimientos sean útiles para los lectores.

¿Qué reglas deben seguir los bancos comerciales al otorgar préstamos?

De acuerdo con las leyes pertinentes de nuestro país, los préstamos de los bancos comerciales deben cumplir con las regulaciones sobre la gestión del índice de activos y pasivos, como por ejemplo, el índice de adecuación de capital no es inferior a 8; El saldo del pasivo no es inferior a 25.

Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China

Artículo 39 Los bancos comerciales deberán cumplir con las siguientes normas de gestión de la relación activo-pasivo al otorgar préstamos:

( 1) Adecuación de capital La tasa no debe ser inferior a 8.

(2) La relación entre el saldo del activo corriente y el saldo del pasivo corriente no será inferior a 25.

(3) La relación entre el saldo del préstamo de un banco comercial y su saldo de capital para el mismo prestatario no deberá exceder de 10.

(4) Otras disposiciones de la Autoridad Reguladora Bancaria del Consejo de Estado sobre la gestión de los ratios activo-pasivo.

Para un banco comercial establecido antes de la implementación de esta ley, si su relación activo-pasivo no cumple con las disposiciones del párrafo anterior después de la implementación de esta ley, deberá cumplir con las disposiciones de la párrafo anterior dentro de un plazo determinado. Las medidas específicas serán formuladas por el Consejo de Estado.

Principios generales de las operaciones de los bancos comerciales

Los bancos comerciales son las instituciones financieras con mayor influencia, mayor número y mayor cobertura en el mercado financiero. En términos generales, las operaciones de los bancos comerciales deben regirse al menos por los siguientes principios:

1. Los principios de eficiencia, seguridad y liquidez. Como persona jurídica corporativa, el beneficio es el objetivo principal de los bancos comerciales. Sin embargo, los rendimientos se basan en la seguridad y liquidez del activo. La seguridad se centra en la liquidez y la liquidez se basa en la eficiencia. En el proceso de operación, los bancos comerciales deben buscar efectivamente un equilibrio efectivo entre los tres.

2. El principio de funcionamiento independiente y conforme a la ley. Esta es una manifestación concreta de los bancos comerciales como personas jurídicas corporativas y un requisito inevitable para el funcionamiento del mecanismo de la economía de mercado. Los bancos comerciales realizan negocios de conformidad con la ley y no están sujetos a interferencia de ninguna unidad o individuo. Como entidad de mercado independiente, tiene derecho a gestionar todos sus propios negocios y asuntos de gestión de conformidad con la ley, participar de forma independiente en actividades civiles y asumir de forma independiente la responsabilidad civil con todos los bienes de su persona jurídica.

3. El principio de protección de los intereses de los depositantes. Los depósitos son la principal fuente de fondos de los bancos comerciales y los depositantes son sus clientes básicos. Como deudor, el hecho de que un banco comercial respete plenamente los intereses de los depositantes, cumpla estrictamente con sus propias deudas y asuma efectivamente la responsabilidad de proteger los intereses de los depositantes está directamente relacionado con las propias operaciones del banco. Si los derechos e intereses legítimos de los depositantes no se respetan y protegen efectivamente, elegirán otros bancos o se retirarán del mercado.

4. Los principios de voluntariedad, igualdad y buena fe. Los bancos comerciales y los clientes son relaciones jurídicas civiles entre sujetos iguales.

Por lo tanto, las relaciones comerciales entre los bancos comerciales y los clientes deben basarse en la igualdad, la voluntariedad, las transacciones justas y sin coerción ni condiciones irrazonables. Ambas partes deben cumplir sus respectivas obligaciones de buena fe y de manera integral.

Las anteriores son las respuestas del editor a preguntas legales relevantes. Según las leyes pertinentes de mi país, los préstamos de los bancos comerciales deben cumplir con las normas sobre la gestión del índice de activos y pasivos, por ejemplo, el índice de adecuación de capital no debe ser inferior a 8; el índice entre el saldo de activos corrientes y el saldo de pasivos corrientes no debe ser inferior; que 25.

Disposiciones de la Ley de Préstamos de Banca Comercial

Análisis jurídico: 1. Estrategia de desarrollo del negocio crediticio. Porque los bancos comerciales son una industria riesgosa. por lo tanto. La mayoría de los bancos comerciales consideran la seguridad y la solidez como la ideología rectora central de sus estrategias de desarrollo. Guiados por principios de seguridad y robustez. Según su propio posicionamiento en el mercado. Desarrollar estrategias de desarrollo específicas.

2. La aprobación del préstamo se califica y autoriza. La autorización jerárquica de aprobación de préstamos es un aspecto importante de la gestión crediticia de los bancos comerciales. Las modalidades de delegación son propuestas por el Consejo de Administración. La alta dirección de un banco comercial es responsable de operaciones específicas y presenta la aprobación de préstamos y los acuerdos de autorización jerárquica a la junta directiva para su aprobación. La autorización para la aprobación del préstamo se basa en el nivel del departamento de crédito, el cargo, capacidad laboral, experiencia laboral y desempeño del personal de crédito en cada nivel, así como las características del negocio crediticio específico del que son responsables. Determine los tipos de aprobación de préstamos y la autoridad de aprobación de préstamos de cada nivel de departamento de crédito y de cada oficial de crédito. La aprobación de préstamos por parte de los bancos comerciales suele implicar tres niveles. El nivel más alto es la autoridad de aprobación de préstamos de la junta directiva del banco comercial. La junta directiva generalmente aprueba préstamos con montos particularmente grandes y plazos largos y algunos préstamos especiales; el segundo nivel es el poder de aprobación de préstamos del comité de crédito del banco. Los comités de crédito generalmente aprueban préstamos grandes y a largo plazo; el tercer nivel es la autoridad de aprobación de préstamos de los oficiales de crédito generales. Los oficiales de préstamos generales suelen aprobar una gran cantidad de préstamos diarios, ya sea individualmente o en grupo.

3. Estructura de plazos del préstamo y estructura de variedades. La estructura temporal de los préstamos de los bancos comerciales se refiere a la proporción de préstamos a corto plazo, préstamos a mediano y largo plazo y préstamos a largo plazo en el total de préstamos de los bancos comerciales. Determinación de la estructura de plazos de los préstamos de la banca comercial. Se ve afectado principalmente por dos factores: la composición temporal de la fuente de financiamiento y el ciclo de producción del prestatario. La estructura del tipo de préstamo se refiere a la proporción de cada préstamo en el total de préstamos de los bancos comerciales. La variedad de estructuras de préstamos depende principalmente del posicionamiento de los bancos comerciales en el mercado.

Base jurídica: “Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China”.

Artículo 34 Los bancos comerciales realizarán operaciones de préstamo de acuerdo con las necesidades del desarrollo económico y social nacional y bajo la guía de las políticas industriales nacionales.

Artículo 35 Los bancos comerciales examinarán estrictamente el propósito del préstamo, la capacidad de pago y el método de pago del prestatario. Los préstamos de los bancos comerciales implementan un sistema que separa la revisión del préstamo y la aprobación calificada.

Artículo 36 Para los préstamos de bancos comerciales, el prestatario deberá prestar garantía. Los bancos comerciales deben examinar estrictamente la capacidad de pago del garante, la propiedad y el valor de la hipoteca y la prenda, y la viabilidad de realizar la hipoteca y la prenda. Después de la revisión y evaluación por parte de un banco comercial, si se confirma que el prestatario tiene buen crédito y puede pagar el préstamo, no se requiere garantía.

Artículo 37 Al conceder préstamos, el banco comercial firmará un contrato escrito con el prestatario. El contrato debe estipular el tipo de préstamo, el propósito del préstamo, el monto, la tasa de interés, el período de pago, el método de pago, la responsabilidad por incumplimiento del contrato y otros asuntos que ambas partes consideren necesario acordar.