Condiciones de préstamos comerciales

Los préstamos subprime generalmente se refieren a préstamos hipotecarios de alto riesgo. Las hipotecas de alto riesgo son préstamos otorgados por algunos prestamistas a prestatarios con mal crédito y bajos ingresos.

Préstamo se refiere a una forma de actividad crediticia en la que los bancos u otras instituciones financieras prestan fondos monetarios a una determinada tasa de interés y deben ser devueltos. El entendimiento simple y popular es pedir dinero prestado con intereses. Los bancos pueden liberar moneda y fondos monetarios concentrados a través de préstamos para satisfacer las necesidades de la sociedad de ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico; al mismo tiempo, los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación;

Los “Tres Principios” se refieren a seguridad, liquidez y eficiencia, y son los principios fundamentales para las operaciones de préstamo de la banca comercial. El artículo 4 de la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China" estipula: "Los bancos comerciales operarán de forma independiente, asumirán sus propios riesgos, serán responsables de sus propias pérdidas y ganancias, serán autodisciplinados y se asegurarán de la seguridad, la liquidez y la eficiencia". como sus principios operativos."

"Tres principios":

1. La seguridad de los préstamos es el principal problema que enfrentan los bancos comerciales; 2. La liquidez se refiere a la capacidad de recuperar préstamos dentro de un período predeterminado o para realizar efectivo rápidamente sin pérdidas, de modo que los clientes puedan retirar sus depósitos en cualquier momento que necesite 3. La eficiencia es la base para el funcionamiento sostenible de los bancos; Por ejemplo, los préstamos a largo plazo tienen tasas de interés más altas que los préstamos a corto plazo y los beneficios serán mejores. Sin embargo, si el período del préstamo es largo, el riesgo aumentará, la seguridad disminuirá y la liquidez se debilitará. Por tanto, las "tres naturalezas" deben estar armoniosas, para que no haya problemas con los préstamos.

Las hipotecas de alto riesgo brindan servicios hipotecarios a prestatarios que han sido discriminados o no cumplen con los estándares del mercado hipotecario, por lo que son populares en áreas con altas concentraciones de minorías y economías subdesarrolladas. Los préstamos de alto riesgo son un negocio de alto rendimiento para los prestamistas, pero debido a que los préstamos de alto riesgo tienen requisitos crediticios más bajos que los préstamos de alto riesgo y los prestatarios tienen antecedentes crediticios deficientes, los prestamistas de hipotecas de alto riesgo naturalmente enfrentan mayores riesgos. Para los prestatarios individuales, el incumplimiento aumentará la dificultad de refinanciar, perderán el derecho a rescatar sus préstamos hipotecarios y les impedirá disfrutar de los beneficios del aumento de los precios de la vivienda. Y el incumplimiento de cualquier prestatario también tendrá un impacto negativo en el espacio vital del prestatario.

¿Qué significa que un préstamo se ajuste a un estado subestándar?

Se refiere a préstamos para prestatarios con mala calidad crediticia y bajos ingresos. Debido a un crédito malo o insuficiente, estas personas a menudo no son elegibles para préstamos favorables que requieren que los prestatarios tengan un buen historial crediticio. Los prestamistas están dispuestos a otorgar préstamos a estas personas porque los préstamos de alto riesgo a menudo tienen tasas de interés mucho más altas y rendimientos más altos que los préstamos de alto riesgo. Este tipo de préstamo generalmente no requiere pago inicial, pero se acumulan intereses.

Estos préstamos suelen ser emitidos por bancos de capital riesgo, porque los prestatarios pertenecen a grupos de bajos ingresos, por lo que su capacidad de pago es débil y son propensos a endeudarse. Es el desencadenante de esta crisis financiera.

“Si tenemos en cuenta que el cuarto trimestre es generalmente el trimestre en el que los bancos cancelan la mayor cantidad de préstamos morosos, entonces el aumento real en el índice de préstamos morosos en el cuarto trimestre del año pasado será mayor que 4,9”, dijo el analista bancario de CICC, Luo Jing.

En cuanto a las diferentes instituciones, el saldo de préstamos morosos de los grandes bancos comerciales, los bancos por acciones, los bancos comerciales urbanos y los bancos comerciales rurales aumentó, oscilando entre 2,7 y 14,8. Entre ellos, los bancos comerciales rurales tuvieron el mayor aumento, alcanzando 14,8; seguidos por los bancos por acciones, con 6. Esto significa que las instituciones bancarias con capacidades débiles de control de riesgos y préstamos concentrados a pequeñas y medianas empresas tienen mayores riesgos.

Desde la perspectiva de la clasificación de cinco categorías, el aumento de los préstamos morosos proviene principalmente del aumento de los préstamos de alto riesgo, y los nuevos préstamos de alto riesgo representan el 90% de los nuevos préstamos morosos. préstamos. El informe de investigación de CITIC Securities cree que los préstamos de alto riesgo aumentaron un 12,3% mes a mes, y la proporción de préstamos dudosos y con pérdidas se mantuvo relativamente estable, lo que refleja que la migración a la baja de la calidad de los activos en la industria bancaria aún está en su infancia.

Personas cercanas a la agencia reguladora dijeron que después de que la Comisión Reguladora Bancaria de China implementara una clasificación y supervisión de riesgos más estricta, la agencia reguladora estimó que si se toman factores como las plataformas de financiamiento de los gobiernos locales, los ajustes de la estructura inmobiliaria y industrial Teniendo esto en cuenta, el sector bancario estará en malas condiciones en el futuro. El tipo de interés aumentará ligeramente. Él cree que un índice de préstamos morosos de alrededor de 2 es razonable y aceptable para el alto crecimiento económico de China.

Desaceleración económica o expansión del riesgo

Los datos anuales muestran que la calidad de los activos de la industria bancaria de China continúa mejorando, pero si el riesgo de una desaceleración económica en el futuro conduce a un aumento en " "Ocultos" préstamos morosos, la industria bancaria se enfrentará a la presión del aumento de los préstamos morosos.

El informe de investigación de CITIC Securities cree que en el primer trimestre de este año, se espera que la presión sobre la calidad de los activos bancarios sea más prominente y que el saldo y el índice de préstamos morosos "aumenten dos veces". , lo que puede provocar que el índice de cobertura de provisiones caiga ligeramente a 260 a 270. . Hay un alto grado de incertidumbre en la calidad de los activos del sector bancario este año, y el saldo de préstamos morosos puede aumentar entre un 10% y un 15%.

Una fuente bancaria reveló recientemente que el préstamo de crédito de 7 mil millones de yuanes del banco a un centro de reserva de tierras en cierta ciudad de primer nivel ha sido impredecible. Debido a la fuerte caída en la escala de licitaciones, subastas y listados de tierras el año pasado, los ingresos por tarifas de transferencia de tierras cayeron drásticamente y se cortó el flujo de efectivo, lo que provocó que el centro incumpliera los pagos de los préstamos bancarios.

Investigadores relevantes dijeron que el riesgo de la deuda local no es el riesgo de incumplimiento, sino el riesgo de liquidez. Si el vencimiento de la deuda se puede extender adecuadamente o se pueden agregar otros canales de financiamiento para mantener la liquidez, no sólo se puede aliviar la presión del pago de la deuda, sino también aliviar la presión de la austeridad fiscal, lo que ayudará a aumentar los gastos de subsistencia de las personas y reducir los riesgos a la baja. de la macroeconomía de mi país. Los expertos del banco también creen que la mayoría de los préstamos de las plataformas de financiación de los gobiernos locales están totalmente hipotecados con terrenos. Incluso si se calcula en función del aumento del valor del terreno, el banco puede compensar completamente el riesgo del préstamo enajenando el terreno.

Clasificación de préstamos en cinco niveles

1. Estándares de préstamo normales: el prestatario puede cumplir el contrato y siempre pagar el principal y los intereses con normalidad. No existen factores negativos que afecten el reembolso completo y oportuno del principal y los intereses del préstamo. El banco tiene plena confianza en que el prestatario pagará el principal y los intereses a tiempo y en su totalidad, y la probabilidad de pérdida del préstamo es cero.

2. Preste atención a los estándares del préstamo: aunque el prestatario actualmente puede pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden tener un impacto adverso en el pago. Si estos factores continúan, la capacidad de pago del prestatario se verá afectada y la probabilidad de pérdida del préstamo no excederá 5. Los prestamistas tienen algunas desventajas que pueden afectar el pago de la deuda.

3. Estándares de préstamo subóptimos: el prestatario tiene problemas obvios con su capacidad de pago y no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. de activos, financiación externa o incluso la ejecución de garantías hipotecarias. La probabilidad de pérdida del préstamo es de 30 a 50.

4. Estándares de préstamo cuestionables: si el prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad, incluso si se implementa una hipoteca o garantía, definitivamente ocurrirán ciertas pérdidas, solo porque hay reorganizaciones del prestatario. fusiones, enajenaciones de hipotecas, pendientes Debido a ciertos factores, como los litigios, el monto de la pérdida aún es incierto y la probabilidad de pérdida del préstamo es 50-75.

5. Estándar de préstamo sin pérdidas: Es posible que el prestatario haya reembolsado el principal y los intereses sin coste alguno. No importa qué medidas y procedimientos se tomen, el préstamo está destinado a perderse, o incluso si se puede recuperar una pequeña parte, su valor es mínimo. Desde la perspectiva del banco, no tiene sentido y es necesario mantenerlo en los libros como un activo bancario. Para dichos préstamos, deben cancelarse inmediatamente después de completar los procedimientos legales necesarios, y la probabilidad de pérdida del préstamo es 75-65438.

¡Explicación e introducción de las condiciones de los préstamos subprime! ¡Simple de entender!

En los últimos diez años, la industria financiera de China se ha desarrollado rápidamente y la industria crediticia también ha experimentado reformas. Se han modificado muchos negocios y regulaciones. Muchos usuarios quieren saber acerca de los préstamos de alto riesgo. Hoy echaremos un vistazo breve a los préstamos de alto riesgo.

1. Clasificación de préstamos de cinco niveles

Si desea comprender los préstamos de alto riesgo, primero debe comprender la clasificación de préstamos de cinco niveles. Esta es la clasificación que hace el banco de la calidad de los préstamos en función de la capacidad de pago del prestatario. Se divide principalmente en normales, mención especial, deficientes, dudosos y con pérdidas, de los cuales los tres últimos son préstamos morosos.

Historia del desarrollo de la clasificación de cinco niveles:

Antes de 1998, los préstamos se dividían principalmente en préstamos normales, préstamos vencidos, préstamos lentos y préstamos morosos según el sistema financiero de Empresas financieras y de seguros, que es similar a la clasificación actual, más acorde a la situación del momento, sencilla y práctica. Pero con el desarrollo de la industria financiera también han surgido desventajas. Por ejemplo, siempre que no haya vencido, es un préstamo normal, que en realidad se basa en los ingresos, el negocio y el estado financiero del prestatario. También hay 1 día de atraso y 50 días de atraso. Todos están atrasados ​​y no reflejan su gravedad.

En resumen, es imperativa una reforma de la clasificación de préstamos.

En mayo de 1998, el Banco Popular de China formuló los "Principios rectores para la clasificación de préstamos" con referencia a las prácticas internacionales y las condiciones nacionales de mi país. Los nuevos estándares de clasificación también se formularon sobre la base de esta disposición.

II. Explicación de las condiciones de los préstamos de alto riesgo

Existen problemas obvios con la capacidad de pago del prestatario, y el prestatario no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en su funcionamiento normal. ingreso. Los intereses deben reembolsarse mediante la enajenación de activos, financiación externa e incluso la implementación de garantías hipotecarias.

¿Cuáles son las características de cada una de las cinco clasificaciones de préstamos: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida?

1, normales. El prestatario puede cumplir el contrato y reembolsar el principal y los intereses con normalidad. No existen factores negativos que afecten el pago completo y oportuno del principal y los intereses del préstamo, y la probabilidad de pérdida del préstamo es cero.

2. Presta atención. Aunque el prestatario tiene la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago y la probabilidad de pérdida del préstamo no excederá 5.

3. Hay problemas evidentes con la capacidad de pago del prestatario, y es necesario pagar los intereses mediante la enajenación de activos, financiación externa o incluso la implementación de garantías hipotecarias. La probabilidad de pérdida del préstamo es de 30 a 50.

4. Si el prestatario no puede pagar el capital y los intereses del préstamo en su totalidad, incluso si se implementa una hipoteca o garantía, definitivamente ocurrirán ciertas pérdidas. La probabilidad de pérdida del préstamo es de entre 50 y 75.

5. Se refiere a la posibilidad de que el prestatario haya reembolsado el principal y los intereses sin costo alguno. Independientemente de las medidas y procedimientos que se adopten, es probable que el préstamo se pierda y la probabilidad de pérdida del préstamo es de 75 a 100.

Datos ampliados

Consejos para obtener un préstamo

1 Razones para pedir prestado: Durante el proceso de solicitud de un préstamo, el prestamista debe ser honesto y claro. y anote los detalles del préstamo en detalle. Propósito y ventajas del pago personal. Como un buen historial crediticio personal.

2. Monto del préstamo: El monto del préstamo solicitado por el prestamista en el banco no puede ser demasiado alto, porque cuanto mayor sea el monto, mayor será la posibilidad de fracaso. Sin embargo, esto no es lo que los prestamistas quieren. Ciertamente no quieren que sus fondos de préstamos vean actividad crediticia dentro de medio mes. Si el monto del préstamo solicitado por el prestamista es relativamente grande, se recomienda que lo reduzca adecuadamente, de modo que sus posibilidades de pasar la revisión del banco aumenten considerablemente.

3. Descripción del préstamo: complete los materiales de la solicitud en detalle, propósito del préstamo, historial crediticio personal, fuente de ingresos, capacidad de pago, ingresos familiares, etc. Asegúrese de que su préstamo se pague a tiempo sin importar cuándo, dónde o cómo lo haga.

4. Amortización del préstamo: una vez que el prestatario solicita con éxito un préstamo, debe pagarlo en el plazo especificado. No se arriesgue ni retrase el pago, lo que provocaría un mal historial crediticio personal. Además, los departamentos pertinentes harán todo lo posible para recuperar los préstamos en mora.