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[Palabras clave del artículo] Prevención de riesgos en los bancos comerciales

[Resumen] Los riesgos de los bancos comerciales son una de las manifestaciones de los riesgos financieros y están relacionados con la economía nacional. Estabilidad y seguridad financiera. En el contexto de la reforma de las sociedades anónimas, especialmente después de la adhesión de China a la OMC, la prevención de riesgos de los bancos estatales merece una atención especial. Sobre la base de la definición de los riesgos de los bancos comerciales, este artículo analiza las causas de los riesgos en los bancos comerciales estatales de mi país y presenta sugerencias para prevenirlos y resolverlos.

Los bancos comerciales de propiedad estatal son el cuerpo principal del sistema estructural financiero de China. El problema del riesgo es viejo. En el contexto de la reforma de las acciones y la adhesión de China a la OMC, es particularmente importante impedir el desarrollo de bancos comerciales.

1. Definición de riesgo de banca comercial

El riesgo de banca comercial es una forma de riesgo financiero. Debido a que los bancos comerciales se encuentran en un entorno incierto, sumado a la exposición a fallas del sistema interno y lagunas administrativas, el valor del banco puede depreciarse o pueden perderse ingresos. La naturaleza de las operaciones monetarias de los bancos comerciales genera altos riesgos en todos los negocios, incluida la recepción de depósitos, la concesión de préstamos, el lanzamiento de productos financieros derivados y el desarrollo de negocios intermediarios. Los riesgos de los bancos comerciales se originan en gran medida en sus propias deficiencias de gestión, que se ignoran o no se subsanan, y continúan acumulándose y profundizándose. Las crisis pueden ocurrir bajo el estímulo del entorno de riesgo externo.

El Nuevo Acuerdo de Basilea clasifica claramente los riesgos operativos de los bancos comerciales, incluidos el riesgo de crédito, el riesgo de mercado, el riesgo operativo y el riesgo de liquidez. Estos riesgos son independientes entre sí y normalmente pueden convertirse entre sí. Los riesgos de los bancos comerciales se reflejan principalmente en los siguientes aspectos: primero, el coeficiente de capital propio del banco no cumple con los requisitos; segundo, mala gestión interna, bajo nivel de gestión crediticia, control interno imperfecto, operaciones ilegales generalizadas e incluso malversación de fondos públicos; fondos, portabilidad, etc. El fenómeno de la fuga de préstamos; en tercer lugar, el coeficiente de reserva de depósitos es bajo una vez que los depositantes exprimen los depósitos, el banco tendrá una crisis de pago; en cuarto lugar, el sistema de aprobación de préstamos es imperfecto y los préstamos no cumplen con su vencimiento; o los activos improductivos del banco no pueden pagar o no están dispuestos a pagar. Si se reduce la rentabilidad, los clientes pueden hacer juicios preliminares basados ​​en algunos sistemas de indicadores de las actividades bancarias para proporcionar una alerta temprana de los riesgos bancarios y reducir las pérdidas.

II. Análisis de riesgos de los bancos comerciales

Las causas de los riesgos de los bancos comerciales son multifacéticas e incluyen tanto factores internos como factores ambientales externos. Las causas internas de los riesgos bancarios son generalmente fáciles de controlar y gestionar, mientras que los factores ambientales externos suelen ser difíciles de controlar para un solo banco; sin embargo, las señales enviadas por el sistema de alerta temprana pueden usarse para ajustar las estrategias comerciales. En resumen, las principales causas de riesgo de los bancos comerciales incluyen

1. Un bajo índice de adecuación de capital y una débil capacidad para resistir los riesgos.

Los riesgos de capital de los nuevos bancos comerciales después de la reforma de las sociedades anónimas de mi país no son sobresalientes, mientras que los bancos comerciales estatales tienen serios riesgos de capital y débiles capacidades de resistencia al riesgo debido a la influencia y limitaciones de muchos factores. Desde una perspectiva regulatoria, el índice de adecuación de capital es una garantía importante para la seguridad bancaria. Cuanto menor sea el ratio de adecuación de capital, mayor será el riesgo y peor será la seguridad, porque cuanto menor sea el ratio capital/activos, menor será la capacidad de reponer los activos en caso de pérdidas. Para mejorar la seguridad de las operaciones bancarias, el Acuerdo de Basilea estipula que el índice de adecuación de capital de los bancos no será inferior al 8%. Entre los cuatro principales bancos comerciales estatales de China, el Banco de China tiene el índice de adecuación de capital más alto. El capital neto en 2002 fue de 18.817,9 mil millones de yuanes, ligeramente superior a los 18.279 mil millones de yuanes en 2006, pero los activos totales ponderados aumentaron de 2.201.020 pies cuadrados a 20. . Como resultado, el índice de adecuación de capital cayó del 830 por ciento a 865.438+05 por ciento, mientras que el índice de adecuación de capital del Banco Industrial y Comercial de China cayó del 576 por ciento, 5438+0 en 2006 al 554 por ciento en 2002.

En junio de 2004, el Consejo de Estado aprobó el uso de 45 mil millones de dólares en reservas de divisas para inyectar capital en el Banco de China y el Banco de Construcción de China. En junio, China Construction Bank y Bank of China firmaron acuerdos con Cinda Asset Management Company para entregar préstamos morosos de 654,38+0,298 mil millones de yuanes y 654,38+0,498 mil millones de yuanes respectivamente a Cinda Company. Se trata de una inyección de capital a gran escala por parte del gobierno, que permite al China Construction Bank y al Bank of China alcanzar un índice de adecuación de capital del 8% para cotizar en bolsa. Además, la retención de beneficios de los propios bancos también es difícil de lograr debido a los bajos niveles de beneficios. En caso de reposición insuficiente de capital, el consumo y la pérdida de capital son cada vez más graves, y se manifiestan principalmente en el aumento de los activos crediticios morosos y la depreciación de los activos fijos.

2 Mala gestión interna. Escasa concienciación sobre la prevención de riesgos

Los riesgos de los bancos comerciales se deben en gran medida a la acumulación de problemas de gestión interna.

La mala gestión se manifiesta principalmente por una escasa conciencia del riesgo, la falta de una gestión integral del riesgo y sistemas de control interno imperfectos.

Desde la perspectiva de los motivos de la formación de préstamos morosos, el "énfasis en los préstamos pero la gestión ligera" y los sistemas de "tres inspecciones" del banco son sólo una formalidad. Las investigaciones previas al préstamo no están detalladas. y la revisión no es estricta. Las inspecciones posteriores a los préstamos son débiles y carecen de seguimiento y seguimiento. En términos del sistema de control interno, existen sistemas internos de autorización de crédito, sistemas de aprobación de préstamos, sistemas de emisión de cartas de crédito y facturas de aceptación, etc. es ineficaz y difícil de implementar. Algunos empleados incluso están fuera del sistema de control interno, aprovechando su autoridad para apropiarse indebidamente de fondos públicos o incluso fugarse con el dinero.

Los bancos comerciales no han establecido un sistema empresarial moderno y no prestan suficiente atención a los riesgos y la gestión en sus operaciones. Los bancos comerciales no son lo suficientemente sensibles a los cambios en el entorno económico externo, como las tasas de interés, las condiciones del mercado de valores y la situación económica de los países vecinos, y tienen poca capacidad para responder a los riesgos.

3. Modelo de beneficio único y bajo nivel de seguro

La principal fuente de ingresos de los bancos comerciales estatales de mi país son los ingresos por tasas de interés, la proporción de negocios intermediarios es pequeña y sólo pueden ofrecer menos servicios y productos bancarios, con una única fuente de ganancias. Los productos tradicionales y los ingresos comerciales de los bancos comerciales estatales representan más del 80% de los ingresos totales. Tienen las características de productos únicos y homogéneos y puntos de venta similares. Los negocios de intermediación y los negocios personales están poco desarrollados. Los ingresos por actividades de intermediación de los bancos comerciales nacionales representan en promedio el 8% de los ingresos totales, con un máximo del 17% y, en algunos casos, incluso menos del 1%. Sin embargo, los ingresos del negocio de intermediación de los bancos comerciales de los países desarrollados se han convertido en una fuente importante de sus ingresos operativos. Según las estadísticas, la proporción de los ingresos de las empresas intermediarias de los bancos comerciales estadounidenses en los ingresos totales ha aumentado del 30% en la década de 1980 al 384% en la actualidad.

El principal negocio de los bancos comerciales de mi país es el negocio tradicional de depósitos y préstamos, con pequeños márgenes de beneficio. Este modelo único de ganancias puede conducir a un círculo vicioso en el que los bancos a menudo otorgan grandes cantidades de préstamos para ganarse a los clientes y cumplir con los requisitos de desempeño. La flexibilización de las normas de revisión crediticia ha llevado a un aumento de los activos morosos, lo que plantea peligros ocultos para los bancos. Además, las ganancias de este modelo se ven afectadas por el control macroeconómico de las tasas de interés por parte del país.

Tres. Formas para que los bancos comerciales prevengan riesgos

1. Llevar a cabo una reforma de las sociedades anónimas y mejorar la estructura de gobierno corporativo.

El sistema de acciones es un producto inevitable de una economía de mercado altamente desarrollada. Es el sistema de derechos de propiedad y la forma organizativa empresarial más representativo en los tiempos modernos. Es la mejor opción para los modelos de derechos de propiedad bancarios. El sistema de economía de mercado de mi país y debería convertirse en un banco comercial de propiedad estatal. La dirección principal de la reforma de los derechos de propiedad. La reforma de las sociedades anónimas puede mejorar la estructura de gobierno corporativo, resolver el problema de los propietarios ausentes, enderezar efectivamente la relación entre los derechos de propiedad estatal, reposicionar su relación con los departamentos estatales pertinentes y eliminar por completo la intervención administrativa. Como accionista mayoritario, el Estado sólo puede desempeñar el papel de accionista.

Mientras llevamos a cabo la reforma de las sociedades anónimas, podemos aprovechar al máximo las oportunidades de desarrollo del mercado de capitales de mi país, utilizar múltiples canales del mercado de capitales para recaudar fondos y resolver los problemas de una fuente única. falta de fondos y capital insuficiente de los bancos comerciales. Al mismo tiempo, los bancos pueden intentar participar en transacciones de mercado dentro de un cierto alcance y escala, mejorar la estructura de activos, mejorar la calidad de los activos y lograr la mejor combinación de rentabilidad, liquidez y seguridad.

2. Fortalecer la construcción del sistema interno y realizar una gestión integral de riesgos.

Los bancos comerciales deben fortalecer la construcción de su propio sistema, mejorar continuamente su nivel de gestión y eliminar el caldo de cultivo para operaciones ilegales. Incluyendo el establecimiento y mejora del sistema de incentivos y restricciones, el sistema de auditoría interna, el sistema de control interno, el sistema de personal y el sistema de gestión de riesgos.

La gestión de riesgos es el núcleo de la gestión bancaria y se basa en abundantes datos comerciales, modelos de gestión científica y expertos de alta calidad, incluida la identificación, medición, control y seguimiento de riesgos. En la actualidad, muchos bancos extranjeros han comenzado a utilizar una nueva generación de modelos de medición de riesgos. El departamento de gestión de riesgos utiliza VARN para calcular los riesgos de mercado todos los días, realizar un seguimiento de los riesgos crediticios, analizar la relación entre los ingresos y el volumen de negocios, calcular los ingresos marginales y la probabilidad de incumplimiento, determinar la cantidad de reservas y asignar el capital económico en consecuencia. Después de que China se unió a la OMC, el sistema de gestión de tipos de interés y de cambio se liberalizó gradualmente, apareció un gran número de derivados financieros y la exposición al riesgo de los bancos siguió aumentando. Esto requiere que los bancos comerciales de mi país tomen contramedidas lo antes posible, incorporen el riesgo crediticio, el riesgo de mercado y el riesgo operativo en el alcance de la gestión integral de riesgos, coordinen y planifiquen de manera unificada, hagan preparativos en términos de organización, tecnología y personal. e implementar gradualmente un modelo integral de gestión de riesgos.

3. Ampliar el alcance del negocio y cambiar el modelo de beneficios.

En la actualidad, cada vez son más las empresas que financian directamente a través del mercado de capitales. Los bancos comerciales están perdiendo clientes.

Los bancos necesitan urgentemente cambiar su modelo de ganancias basado en depósitos y préstamos tradicionales. Deben ampliar su alcance comercial, llevar a cabo innovaciones comerciales y desarrollar vigorosamente el negocio de intermediación.

En primer lugar, promover plenamente el desarrollo de los negocios internacionales. Después de unirse a la OMC, el grado de internacionalización de la economía y las finanzas de China ha seguido aumentando. Los bancos comerciales por acciones deben aprovechar la oportunidad, aumentar el desarrollo de los negocios internacionales, inclinar los recursos operativos y de gestión hacia los negocios internacionales y promover el rápido desarrollo de los negocios internacionales. El segundo es promover el desarrollo diversificado del negocio de carga. El sector bancario es un sector de servicios, y cobrar por sus propios servicios es un requisito básico de la economía de mercado y también está en consonancia con la práctica internacional. Sin embargo, los bancos comerciales de China tienen muchas empresas que no cobran comisiones, lo que afecta gravemente a su capacidad de generar ingresos. Las "Medidas provisionales para la gestión de los precios de los servicios de los bancos comerciales", promulgadas en junio de 2003, proporcionan una base jurídica clara para los cargos por los servicios de los bancos comerciales. El tercero es innovar las herramientas y canales de gestión financiera de los clientes. La gestión financiera en nombre de los clientes es una actividad intermediaria importante de los bancos comerciales y una manifestación concreta de las funciones de servicio de los bancos comerciales. Con la mejora continua del nivel de ingresos y la conciencia de gestión financiera de los residentes de nuestro país. El aumento de la conciencia sobre las inversiones y el creciente deseo del público por la gestión financiera han creado una buena base de clientes para el desarrollo del negocio de gestión financiera personal de los bancos comerciales por acciones.

Además, al tiempo que previenen el aumento de los activos improductivos, los bancos comerciales deberían ampliar su pensamiento, resolver el stock de activos improductivos y prevenir la crisis crediticia causada por la profundización de la reforma bancaria.