¿Cuáles son las ventajas del dinero electrónico frente al dinero tradicional?

Con la mejora de la productividad social, la demanda y la cantidad del intercambio social de mercancías continúan aumentando, y la forma de moneda también se ha desarrollado desde conchas, metales preciosos, metales comunes hasta billetes de banco, billetes y los dispositivos electrónicos actuales. dinero. El desarrollo de la tecnología de la información con la tecnología informática como núcleo ha provocado enormes cambios en la producción y el estilo de vida de las personas, y también ha promovido el desarrollo de formas monetarias. El comercio electrónico emergente ha desarrollado una variedad de métodos y herramientas de pago electrónico, que se denominan dinero electrónico. Algunas personas también los llaman dinero electrónico, efectivo digital, moneda digital, efectivo electrónico, etc. Lo que la gente llama "dinero electrónico" cubre una amplia gama, como tarjetas de crédito, tarjetas de ahorro, tarjetas de débito, tarjetas IC, tarjetas de consumo, tarjetas telefónicas, tarjetas de gasolina, cheques electrónicos, billeteras electrónicas, dinero en línea, tarjetas inteligentes, etc. , incluidos casi todos los instrumentos y métodos de pago electrónicos relacionados con fondos.

La moneda electrónica se desarrolla sobre la base de la moneda tradicional y tiene muchas similitudes con la moneda tradicional en términos de naturaleza, funciones y funciones. Por ejemplo, la esencia de la moneda electrónica y de la moneda tradicional debe fijarse en equivalentes universales como mercancías especiales y reflejarse en ciertas relaciones sociales de producción. Ambos tienen las cinco funciones principales de escala de valor, medios de circulación, medios de pago, medios de almacenamiento y moneda mundial. Todos ellos reflejan el valor de las mercancías, desempeñan un papel intermediario en el intercambio de mercancías y regulan la circulación de las mismas.

En comparación con la moneda tradicional, la moneda electrónica tiene diferentes orígenes, como origen social, condiciones económicas, nivel tecnológico, etc. Sus manifestaciones incluyen: la moneda electrónica utiliza pulsos electrónicos en lugar de papel para transmitir y mostrar fondos, y es procesada y almacenada por microcomputadoras. No tiene el tamaño, el peso ni la impresión de la moneda electrónica tradicional y solo puede circular en el campo de transferencia; y la velocidad de circulación es mucho más rápida que la moneda tradicional; la moneda tradicional se puede utilizar en cualquier campo, mientras que la moneda electrónica solo se puede utilizar en el mercado de tarjetas de crédito; la moneda tradicional es emitida por el estado y está obligada a circular. La moneda es emitida por los bancos. Su uso sólo puede ser para propaganda y orientación, no para órdenes obligatorias. En su uso, la moneda legal debe usarse para reflejar y realizar el valor de los productos básicos para resolver la relación acreedor-deuda de los productores de productos básicos que tiene un impacto más amplio y profundo; sobre la sociedad.

En segundo lugar, la aplicación de la moneda electrónica

La moneda electrónica se basa en la tecnología informática para su almacenamiento, pago y circulación; es ampliamente utilizada en los campos de producción, intercambio, distribución y consumo; integra ahorro, crédito, liquidación no monetaria; el uso actual del dinero electrónico generalmente se basa en tarjetas bancarias, por lo que también se le llama moneda sin denominación. Debido a las características anteriores, el dinero electrónico es fácil de usar, seguro, rápido y confiable, y tiene múltiples funciones: función de ahorro, depósito y retiro con función de liquidación de transferencia de dinero electrónico, liquidación de consumo directo en lugar de función de transferencia de efectivo; al utilizar moneda en otros lugares, se realiza el cambio de moneda; la función de préstamo al consumo, bajo ciertas condiciones, primero pide prestado al banco y utiliza los fondos por adelantado.

El pago con tarjeta de crédito es la herramienta más utilizada en el pago electrónico. Con el desarrollo de la tecnología, la base de tarjetas de crédito ha evolucionado desde tarjetas con banda magnética hasta tarjetas inteligentes más seguras y confiables, que se denominan tarjetas de crédito electrónicas, billeteras electrónicas y tarjetas electrónicas. También se puede decir que una billetera electrónica es una herramienta de pago electrónico basada en un navegador WWW o combinada con él. Puede mostrar cuánto dinero queda en la tarjeta inteligente del usuario y puede transferir fondos entre múltiples billeteras electrónicas con reconocimiento mutuo. Algunas billeteras electrónicas también pueden realizar comunicación inalámbrica de datos, lo que hace que los pagos electrónicos sean más viables.

El cheque electrónico (e-check) es otra herramienta de pago electrónico comúnmente utilizada en la banca en línea. Cambiar un cheque tradicional a un mensaje electrónico con firma digital, o reemplazar toda la información de un cheque tradicional con otros mensajes digitales, es un cheque electrónico. Los cheques electrónicos se refieren a las ventajas de los pagos con transferencia de cheques en papel, utilizando transferencias digitales para transferir dinero de una cuenta a otra. El pago con cheque electrónico es el método de pago más eficiente porque los costos de transacción son bajos y los bancos pueden proporcionar información financiera estandarizada a los comerciantes que participan en el comercio electrónico.

Además de las tarjetas de crédito electrónicas y los cheques electrónicos mencionados anteriormente, también existen el efectivo electrónico, el cambio electrónico, el cambio seguro, la moneda online, la moneda digital, etc.

La característica común de estas herramientas de pago es el efectivo o moneda sin papel, electrónico y digital, que favorece la transmisión, el pago y la liquidación en la red, favorece el uso de la banca en línea y favorece la realización de pagos electrónicos y pagos en línea.

Desde la década de 1970, los cheques y los pagos en efectivo han ido dando paso paulatinamente a las tarjetas bancarias. En este proceso de transformación, el "flujo de caja" del proceso de pago se convierte en "flujo de facturas". Con la profundización de la aplicación de la tecnología de redes informáticas en los bancos, los bancos han podido utilizar sistemas de aplicaciones informáticas para transformar aún más el "flujo de efectivo" y el "flujo de facturas" antes mencionados en "flujos de datos" en las computadoras. La transferencia y asignación de fondos en el sistema de red informática del banco es invisible al ojo humano y es un método de pago moderno introducido por la industria bancaria. Este tipo de fondos, que se almacenan en ordenadores en forma de datos electrónicos y pueden utilizarse a través de redes informáticas, se utilizan cada vez más en el comercio electrónico.

En el comercio electrónico, los bancos desempeñan un papel fundamental a la hora de conectar empresas de producción, empresas comerciales y consumidores. Que los bancos puedan implementar efectivamente los pagos electrónicos se ha convertido en la clave del éxito o del fracaso del comercio electrónico. Tomemos como ejemplo un proceso de transacción en línea simple. Primero, el comprador envía una solicitud de compra al vendedor. El vendedor envía las instrucciones de pago del comprador al banco adquirente a través de la pasarela de pago; el banco adquirente obtiene la autorización del emisor de la tarjeta a través de la red de tarjetas bancarias y envía la información de autorización al vendedor a través de la pasarela de pago; el vendedor envía la información de finalización de la compra al comprador. Si la adquisición del pago y la autorización del pago no se pueden completar al mismo tiempo, el vendedor también enviará una solicitud de adquisición del pago al adquirente a través de la pasarela de pago y los fondos para esta transacción se transferirán del comprador a la cuenta del vendedor. La liquidación interbancaria final se realiza entre bancos a través del sistema de pago. No es difícil deducir del proceso de transacción anterior que las transacciones en línea se pueden dividir en dos partes: el enlace de transacción y el enlace de liquidación de pago. El enlace de pago y liquidación lo completa una red de profesionales financieros que incluye pasarelas de pago, bancos emisores de tarjetas, y bancos emisores de tarjetas. Por lo tanto, sin el banco, es imposible completar el pago de las transacciones en línea y no existe un verdadero comercio electrónico.

El Citibank estadounidense está desarrollando actualmente un sistema de dinero electrónico que, una vez completado, permitirá a consumidores y empresas de todo el mundo pagar sus cuentas a través de Internet. Durante los Juegos Olímpicos de Atlanta de 1996, el Grupo VISA emitió 300.000 tarjetas inteligentes, que pueden registrar el monto de la transferencia y deducir el monto del consumo cada vez que se pasa la tarjeta. Es una moneda electrónica de valor almacenado. En mayo de 1997, el Banco de Finlandia también tomó la iniciativa de experimentar con pagos de compras en línea, sentando un precedente europeo. Debido a la popularización gradual de Internet, los financieros han invertido en servicios financieros en línea, lo que también ha acelerado la llegada de la era de la moneda electrónica. En un plan global para promover la automatización empresarial, los comerciantes y fabricantes están conectados a través de redes de pedidos electrónicos, y cada tienda está equipada con un sistema de punto de venta (POS) para que los consumidores puedan realizar diversos pagos con dinero electrónico a través del equipo terminal del comerciante. .

El dinero electrónico normalmente se transmite a través de una red dedicada y se procesa mediante máquinas POS y cajeros automáticos. En los últimos años, con el desarrollo de Internet, los servicios financieros en línea se han desarrollado en todo el mundo. Los servicios financieros en línea pueden satisfacer las necesidades de las personas, incluido el consumo en línea, la banca en línea, las finanzas personales, las transacciones de inversión en línea, el comercio de acciones en línea, etc. Estos servicios financieros incluyen pagos electrónicos oportunos y liquidaciones mediante dinero electrónico. En este momento, los tipos y formas de dinero electrónico se han desarrollado aún más. Los sistemas de dinero electrónico en Internet incluyen sistemas de tarjetas de crédito, sistemas de cheques electrónicos y sistemas de efectivo digital.

3. Principales características de los sistemas de moneda electrónica

Se están desarrollando varios sistemas de moneda electrónica, cada uno con sus propias características, y muchos aspectos no son concluyentes. En primer lugar, los productos de moneda electrónica se diferencian en términos de implementación técnica. Para almacenar el valor prepago, los sistemas basados ​​en tarjetas requieren un hardware informático portátil especial, generalmente una tarjeta de plástico integrada en un chip de microprocesador, mientras que los sistemas basados ​​en software utilizan un software especial instalado en una PC estándar.

En segundo lugar, los acuerdos institucionales pueden cambiar. Es obvio que el funcionamiento de un sistema de moneda electrónica incluirá cuatro proveedores de servicios: el emisor del valor de la moneda electrónica, el operador de la red, el proveedor de software y hardware especializados y el liquidador del negocio de la moneda electrónica.

Además, cuando se trata de pagos transfronterizos con dinero electrónico (especialmente sistemas de software que funcionan a través de redes informáticas), puede resultar difícil determinar en qué medida se determina el alcance jurisdiccional específico del sistema de dinero electrónico, si se finaliza. Las cuestiones legales específicas relevantes para los bancos centrales incluyen si los sistemas de dinero electrónico infringen los derechos de los bancos a emitir monedas, que generalmente están protegidos por la legislación, y si los bancos centrales pueden emitir dinero electrónico por sí mismos según la legislación actual.

Básicamente, todos los sistemas de dinero electrónico que se están desarrollando requerirán acuerdos interinstitucionales de compensación y liquidación. Muchos sistemas de dinero electrónico planean utilizar los protocolos bancarios existentes. Los operadores y reguladores de sistemas de compensación y liquidación interbancarios deben garantizar que dichos sistemas tengan capacidades adecuadas en términos de sistemas y protocolos operativos, gestión de riesgos y métodos de liquidación.

La introducción del dinero electrónico puede tener un impacto potencial en la demanda agregada de dinero y la formulación de la política monetaria. El dinero electrónico provocará cambios en la velocidad del dinero. Para aquellos países que utilizan agregados monetarios como objetivos e indicadores, los cambios en la velocidad del dinero pueden reducir temporalmente la eficacia de los agregados monetarios, especialmente del dinero restringido. El impacto del dinero electrónico en la conducción de la política monetaria dependerá de si la demanda de reservas bancarias o la capacidad de los bancos centrales para proporcionar estas reservas constituye el impacto principal. El impacto sobre la demanda puede ser la sustitución de depósitos por dinero electrónico, o puede ser una reducción significativa en la demanda de saldos de liquidación por parte de los bancos (las liquidaciones interbancarias ocurren principalmente en el libro mayor del banco central). El valor de las grandes transferencias interbancarias de fondos, incluido el valor generado en los mercados financieros, eclipsa el valor generado por los pagos minoristas. Se cree que el uso generalizado de alternativas complica el proceso del banco central para determinar las tasas del mercado monetario. Sin embargo, como se espera que el dinero electrónico se utilice principalmente para reemplazar el efectivo y no los depósitos, serán muy innecesarios ajustes significativos en la tecnología operativa.

El impacto en la oferta puede provenir del impacto del dinero electrónico en el tamaño de los balances de los bancos centrales, que dependerá de en qué medida el dinero electrónico reemplace al efectivo. Dado que el efectivo es un componente grande o mayor de la deuda de muchos bancos centrales nacionales, como se muestra en el Cuadro 1, el desarrollo generalizado del dinero electrónico podría reducir significativamente los balances de los bancos centrales. La pregunta es cuándo dicha reducción podría comenzar a afectar negativamente la conducción de la política monetaria. En circunstancias normales, el tamaño relativamente modesto del negocio del mercado público es un recordatorio de que un balance relativamente pequeño puede ser suficiente. Sin embargo, en circunstancias especiales, puede suceder que el banco central no pueda realizar suficientes operaciones de absorción de reservas (como eliminar el impacto de grandes compras en el mercado de divisas) debido a la falta de fondos suficientes en el balance del banco central.

Dado que los billetes en circulación representan la deuda sin intereses del banco central, la sustitución del efectivo por moneda electrónica puede conducir a una reducción correspondiente de los activos del banco central y a una reducción correspondiente de los ingresos por acuñación del banco central. , es decir, los intereses sobre estos activos. Dado que estos ingresos están estrechamente vinculados a los costos operativos del banco central, como se muestra en el Cuadro 2, es probable que los países del G10 tengan una situación significativamente peor antes de volverse demasiado pequeños para cubrir los costos operativos del banco central. Sin embargo, si el dinero electrónico se expande lo suficiente, la pérdida de ingresos por acuñación se convertirá en una preocupación para los bancos centrales, con el resultado de una mayor dependencia de otras fuentes de ingresos. Además, incluso pérdidas modestas en ingresos por acuñación pueden ser motivo de preocupación para algunos gobiernos, especialmente aquellos con elevados déficits presupuestarios.

Algunas cuestiones se relacionan con las responsabilidades del banco central, como la regulación de los sistemas de pago. Además, en los países donde los bancos centrales tienen responsabilidades de supervisión bancaria, es posible que también necesiten participar activamente en el desarrollo de productos de dinero electrónico, ya que los bancos (instituciones de depósito o instituciones de crédito) pueden desempeñar un papel importante como emisores de dinero electrónico. dinero. Como cualquier otro pago o producto financiero, hay que gestionar adecuadamente todos los riesgos posibles. Para los bancos centrales, la cuestión clave es el nivel aceptable de riesgo. Esto dependerá en parte de la tolerancia al riesgo de cada institución. Otras consideraciones incluyen si la insolvencia de un participante amenaza la supervivencia de todo el sistema, o si el colapso de un sistema amenaza la supervivencia de otros sistemas o afecta la reputación del sistema de pagos electrónicos en general. Los problemas sistémicos con el dinero electrónico pueden ser limitados debido a la naturaleza minorista del sistema, donde las cantidades involucradas probablemente sean menores.

La introducción de las monedas electrónicas antes mencionadas planteará cuestiones relacionadas con el lavado de dinero transnacional y el tratamiento legal de los pagos transnacionales en moneda electrónica. El hecho de que un sistema de dinero electrónico pueda ofrecer más de una moneda electrónica puede crear otros problemas transfronterizos. Por ejemplo, podría hacer que a los bancos centrales les resulte más difícil medir con precisión los stocks de dinero electrónico de sus monedas nacionales. Muchos sistemas de dinero electrónico se desarrollan basándose en tecnología y procedimientos desarrollados por empresas extranjeras, como las grandes empresas internacionales de tarjetas de pago. La pregunta puede ser cómo las autoridades públicas obtienen información detallada y precisa sobre los productos y sistemas suministrados por proveedores en otros países y, dadas sus operaciones internas específicas, también pueden afectar a cada sistema.