Análisis de gestión de riesgos de los bancos comerciales

Análisis de la gestión de riesgos de los bancos comerciales ⅰ. Análisis del estado de riesgo de los bancos comerciales en mi país

Los riesgos en las operaciones de los bancos comerciales provienen de muchos aspectos del entorno económico externo. En lo que respecta a los principales problemas que existen en los bancos comerciales estatales de mi país, de vez en cuando surgen problemas como préstamos morosos, operaciones ilegales dentro del banco y especulación excesiva. Desde la perspectiva de las causas del riesgo, los riesgos que enfrentan los bancos comerciales de mi país se pueden dividir principalmente en las siguientes tres categorías:

Riesgo de crédito

El llamado riesgo de crédito se refiere al El incumplimiento por parte del prestatario del plazo acordado El reembolso total de los préstamos emitidos por los bancos comerciales dificulta que los bancos obtengan la compensación financiera esperada y, en última instancia, pueden sufrir pérdidas económicas. El riesgo de crédito es uno de los principales riesgos que enfrentan los bancos comerciales. La crisis económica centrada en Estados Unidos en 2008 se originó por problemas de crédito crediticio. Debido a que las instituciones financieras estadounidenses no implementaron efectivamente los estándares de revisión para los solicitantes de préstamos y otorgaron préstamos directamente a un gran número de clientes que no tenían capacidad de pago, las ganancias esperadas del banco aumentaron y las deudas incobrables aumentaron significativamente, lo que obligó al gobierno estadounidense a pedir dinero prestado para garantizar el sector financiero, lo que a su vez desencadenó pánicos financieros y crisis financieras. A juzgar por las condiciones operativas actuales de los bancos comerciales de mi país, además de un control crediticio inadecuado, préstamos morosos similares a los de los Estados Unidos, una participación de mercado bancaria demasiado concentrada y bajos índices de adecuación de capital, los riesgos crediticios no pueden subestimarse. Desde la perspectiva de la estructura de la industria bancaria de mi país, los cuatro principales bancos comerciales estatales ocupan un monopolio dominante en el mercado. Hay una gran coherencia en los modelos comerciales de los cuatro principales bancos estatales, lo que indirectamente conduce a la falta de. espacio de ajuste para operaciones flexibles en todo el sector bancario y debilita enormemente la diversificación del riesgo, afectando directamente a la seguridad de los activos crediticios bancarios.

Riesgo de tipos de interés

Los antecedentes culturales y la experiencia únicos de China determinan que la economía planificada se convertirá en la fuerza dominante en el desarrollo económico de China. Las tasas de interés de China no se han liberalizado completamente y se ha logrado plenamente la libre flotación de las mismas. Este método de controlar las tasas de interés ayudará en gran medida a que China lleve a cabo un control macroeconómico en respuesta a la situación económica actual. También puede resistir eficazmente el impacto de la crisis financiera, lo que tiene una importancia positiva para el desarrollo económico y la seguridad general de China. Sin embargo, para el funcionamiento de los bancos comerciales, las tasas de interés de la economía planificada traerán ciertos riesgos a las operaciones diarias. A finales del siglo XX, el banco central recortó las tasas de interés ocho veces seguidas y las aumentó cinco veces en 2007. Además, el gobierno ha impuesto múltiples restricciones a las operaciones bancarias, lo que ha aumentado considerablemente los riesgos de los bancos comerciales chinos en el campo de las tasas de interés. Sin embargo, a diferencia de la economía y la sociedad, el banco central puede utilizar los métodos matemáticos correspondientes para analizar la tendencia de los ajustes de las tasas de interés. Por lo tanto, es difícil para los bancos comerciales responder a los ajustes de las tasas de interés de manera oportuna, y mucho menos ajustar sus activos y activos. estructura de pasivos de manera oportuna de acuerdo con las tendencias cambiantes de la política de tasas de interés del banco central. Esto resultó en un grave desequilibrio en la estructura de activos y pasivos y generó pérdidas durante el período de ajuste de las tasas de interés.

(3) Riesgo operativo

El conjunto principal de servicios proporcionados por los bancos son las personas, y sus proveedores de servicios también son personas. Cuando hay factores humanos, inevitablemente habrá riesgos operativos. . En la actualidad, varios de los principales bancos comerciales nacionales tienen distintos grados de experiencia en activos de propiedad estatal, por lo que todavía existen algunos problemas previos en materia de transferencia de personal y mecanismos de incentivos. Al mismo tiempo, todavía existen a gran escala diversos procedimientos operativos inadecuados, lo que también ha traído muchos impactos negativos al negocio bancario. En la actualidad, los bancos comerciales de mi país todavía tienen muchos problemas de gestión poco claros. Estos procedimientos operativos carecen de reglas estrictas y métodos de medición necesarios en términos de procesos y revisión de resultados operativos, lo que conlleva diversos grados de riesgos operativos para las instituciones bancarias. Al mismo tiempo, las instituciones financieras chinas son muy diferentes de las instituciones financieras extranjeras y tienen características chinas. Esto dificulta que los bancos aprendan y mejoren, e introduzcan muchas experiencias y reglas extranjeras ya preparadas. eliminar riesgos.

2. Análisis de las medidas adoptadas por los bancos comerciales de mi país para fortalecer la gestión de riesgos

Aunque los bancos comerciales actualmente han tomado algunas medidas en el ámbito de la gestión de riesgos, dadas las características y Madurez del sistema económico de mi país. Se necesita más exploración y aprendizaje para evitar más riesgos.

Específicamente, la gestión de riesgos de los bancos comerciales de mi país se puede profundizar aún más a partir de los siguientes aspectos:

(1) Mejora de las reglas crediticias

Reglas claras Puede minimizar las áreas grises en las operaciones reales de los bancos y mejorar aún más su propia seguridad. Al mismo tiempo, es de gran importancia para la transparencia de toda la industria y la transparencia de las transacciones comerciales de los clientes.

La crisis financiera en los Estados Unidos en 2008 se debió en gran medida a la incapacidad de los bancos para realizar verificaciones crediticias efectivas de los solicitantes de préstamos, lo que llevó a la emisión de una gran cantidad de préstamos de alto riesgo y, finalmente, a gran escala. deudas incobrables, lo que obligó al gobierno a intervenir. El mismo problema también existe en la industria bancaria de China. En vista del hecho de que los cuatro principales bancos comerciales de mi país alguna vez fueron empresas de propiedad estatal, todavía adoptan el modelo de gobierno corporativo controlado por el Estado y sus comportamientos llevan más la huella de las antiguas empresas de propiedad estatal. Los bancos generalmente tratan a los solicitantes de préstamos de manera diferente durante el proceso de revisión de crédito. La determinación del crédito a menudo se basa en los antecedentes del solicitante del préstamo, especialmente en los antecedentes políticos, lo que obstaculiza en gran medida el desarrollo de la economía privada. En la actualidad, los bancos comerciales de mi país han introducido políticas de préstamos en diversos grados para apoyar a la economía privada, incluidas muchas políticas de préstamos de pequeñas cantidades para individuos. Sin embargo, a juzgar por los procedimientos de procesamiento y la intensidad del apoyo, no se puede decir que el propósito de mejorar. Se ha logrado el sistema de evaluación crediticia.

En el trabajo práctico, se recomienda establecer un sistema de evaluación crediticia en red. Especialmente para el público en general, se puede establecer un sistema completo de seguimiento del flujo de fondos para comprender mejor el estado crediticio de cada individuo económico. El estudio del crédito del préstamo debe comenzar desde el momento habitual, incluido el flujo de caja y la liquidación de la tarjeta de crédito, en lugar de comenzar desde el momento de la solicitud del préstamo para evaluar el crédito.

(2) Mejorar la previsión de tendencias económicas

Desde la perspectiva de los bancos comerciales, no hay forma más razonable de evitar riesgos de tipos de interés que ésta. El sistema económico de China basado en la economía planificada no se puede cambiar, por lo que es difícil predecir los cambios en las tasas de interés iniciados por el banco central a través de cualquier canal controlable, lo que genera una gran pasividad para los bancos comerciales de China.

Sin embargo, cabe señalar que la esencia de la economía planificada de China es proteger el desarrollo y las operaciones económicas normales del país. Por lo tanto, si lo analizamos desde un nivel más macroeconómico, es difícil predecir con precisión los cambios en las tasas de interés, pero dentro del entorno macroeconómico general, todavía se pueden predecir hasta cierto punto. En el trabajo práctico, se recomienda que los bancos comerciales presten más atención a la investigación económica, que no sólo es crucial para el desarrollo del banco en sí, sino que también tiene una importancia positiva para el desarrollo del país. Construir un modelo económico más completo, o incluso múltiples modelos basados ​​en múltiples disciplinas, nos ayudará a obtener una comprensión más profunda de las tendencias económicas de China e incluso del mundo, hará posible predecir el comportamiento de ajuste de las tasas de interés del banco central y ayudará a los bancos comerciales a prepararse. por adelantado. Además, debido a que los bancos comerciales tienen acceso directo a diversos datos de primera mano sobre la vida social, tienen la observación y comprensión más intuitivas del desarrollo social y económico. Por lo tanto, si los bancos comerciales pueden establecer un mecanismo completo de recopilación de datos y un modelo de simulación del comportamiento económico, su papel auxiliar en el análisis de las operaciones económicas de China será de gran importancia.

(3) Código de conducta operativa

Los riesgos en el proceso empresarial no sólo existen en el sistema bancario comercial, sino también en diversas organizaciones. Sin embargo, debido a los complejos procesos comerciales y las numerosas reglas estándar de los bancos comerciales, los riesgos operativos son superiores a los de otras industrias.

Ante esta situación, es necesario tener un conocimiento profundo de los procesos de trabajo de los distintos negocios bancarios, formular los estándares de comportamiento operativo más completos y garantizar que cada comportamiento empresarial se base en reglas. , que también es un medio necesario para reducir los riesgos de los bancos comerciales. En el trabajo bancario actual, su sistema regulatorio se ha establecido inicialmente, pero se necesitan mayores esfuerzos para obtener regulaciones que puedan resistir eficazmente los riesgos. En primer lugar, se debe establecer el circuito cerrado de información necesario, porque muchas fallas en las reglas quedarán expuestas durante la operación real, y muchas sugerencias de mejora a menudo provienen del personal de primera línea e incluso de los clientes del sistema bancario. Por lo tanto, establecer un circuito cerrado completo de retroalimentación de información es muy importante para mejorar las regulaciones operativas. La mejora de las regulaciones es evidente para mejorar la capacidad anti-riesgo del sistema bancario. En segundo lugar, es necesario implementar varias especificaciones y utilizar la oficina automatizada para atender los procesos de negocio y de trabajo tanto como sea posible. Por un lado, deja datos de referencia para el proceso de trabajo y, por otro lado, evita riesgos de manera efectiva.

Tres.

Conclusión

Los riesgos de los bancos comerciales provienen de todos los aspectos de su trabajo interno y del entorno externo, y es imposible evitarlos por completo. Sólo mediante la mejora continua en el trabajo real podemos lograr resultados relativamente ideales.