Aumento del seguro de vida total, esta vez es un gran problema ｜La Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China publica la "Lista negativa"

El 11 de febrero de 2022, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió una lista negativa para seguros personales, exigiendo a las empresas que regulen con prudencia el desarrollo de productos y los comportamientos de gestión, prevengan riesgos de productos de seguros personales, desarrollen y vendan productos de seguros. de conformidad con las leyes y reglamentos, y para proteger mejor los derechos e intereses legítimos de los consumidores.

En los artículos 41 y 42 de la versión 2022 de la "Lista Negativa" de productos de seguros personales, se utilizan negrita y negrita para referirse a los dos grandes caos del seguro de vida incremental:

Primero: el índice de aumento incremental del monto asegurado excede la tasa de interés de fijación de precios, lo que representa un grave riesgo de confusión.

Tomemos como ejemplo el seguro de vida total Hongkang Liduoduo más representativo, que afirma que el interés compuesto del monto asegurado efectivo aumenta en un 3,8%, como ejemplo, veamos cuál es el monto asegurado efectivo con el apoyo del interés compuesto. La octava maravilla del mundo. Qué poderosa.

Veamos primero la definición:

Significa que el monto asegurado efectivo aumenta con interés compuesto en un 3,8% cada año, y la descripción del contrato es correcta.

Veamos la función:

Significa que el beneficio por fallecimiento es el mayor entre el precio actual, el monto asegurado efectivo y el monto asegurado básico * coeficiente de beneficio.

Bueno, todo el mundo sabe que el aumento actual del precio del seguro de vida incremental se limita al 3,5%. Si el monto asegurado efectivo aumenta un 3,8%, ¿existe siempre la posibilidad de superar el precio actual? ¿Es el beneficio por fallecimiento más rentable que renunciar a la póliza y obtener el precio actual?

Si lo crees así, es demasiado joven, demasiado simple y a veces ingenuo.

Debido a que se le dan 105 años para el interés compuesto, incluso con el bajo valor inicial del monto asegurado efectivo, nunca alcanzará el precio actual de la póliza. En el pasado siempre hubo quienes insistieron en aferrarse a este punto, y seguían diciendo que mi discurso no tenía pruebas, que bueno, aquí vienen las pruebas.

Tomando como ejemplo un pago único de 1 millón de RMB a la edad de 0 años, el monto asegurado básico de Liduoduo es 745.600, y el monto asegurado efectivo aumenta un 3,8% cada año sobre la base de 745.600. He tomado dos fotografías aquí. Se puede ver claramente que desde los 0 hasta los 105 años, el valor del monto asegurado efectivo siempre es menor que el precio actual en ese año. El precio actual de la póliza para una persona de 105 años es de 36.790.100; el monto asegurado efectivo es de 36.060.410. Hasta los 106 años, la suma asegurada efectiva era sólo 2.000 yuanes más que el precio actual.

En la columna Beneficio por fallecimiento de la tabla de demostración oficial de beneficios, podemos verlo muy claramente: desde el cuarto año de la póliza, cuando se devuelve el precio actual, el beneficio por fallecimiento siempre ha sido igual al actual. precio en ese año. En otras palabras, el valor en efectivo siempre ha sido el mayor de los tres.

El truco del monto asegurado efectivo no solo existe en el producto Liduoduo. Ya sea un producto con un interés compuesto del 3,6%, 3,8% o incluso el monto asegurado de Hengqin con un interés compuesto del 4,2%, cada uno cuenta. y puede ser utilizado por todos. Estas son todas las rutinas. Si no cree en el mal, puede utilizar todos los seguros de vida incrementales del mercado para calcularlo. Si hay uno cuyo monto asegurado puede superar el precio actual antes de los 105 años, perderé.

Porque mientras la tasa básica garantizada sea lo suficientemente baja, la tasa de interés compuesta del 4,2% aún le impedirá mantenerse al día con el precio actual por el resto de su vida. Esto es algo que son los actuarios. mucho cuidado con. Esta vez, la supervisión finalmente ya no puede soportar este tipo de truco de marketing que pellizca la nariz y engatusa los ojos.

Segundo: el diseño de un seguro de vida total adicional no es razonable y existe un riesgo encubierto de incumplir la tasa de interés de fijación de precios.

Ya el año pasado, el tío Bao escribió un artículo y advirtió que algunas empresas de corretaje han desarrollado nuevas rutinas en colaboración con las compañías de seguros.

Tomando como ejemplo la más representativa Cáritas Supreme, las reglas específicas son: una vez vencido el plazo de pago, puedes añadir un seguro sin restricciones. Para agregar seguro, debe compensar de una sola vez el total de todas las primas regulares adeudadas anteriormente, pero no se le cobrarán intereses.

Aquí se utiliza el valor del dinero en el tiempo, porque las primas pagadas en años anteriores quedaron en sus manos y no se entregaron a la compañía de seguros. En otras palabras, la compañía de seguros está dispuesta a ofrecerle prostitución gratuita y el precio actual aumenta, creando espacio para el arbitraje.

Según esta regla, al extender el período de pago, es obvio que agregar una gran cantidad de seguro en el último año del período de pago y luego rescatar la póliza en el finales de año producirán los mayores rendimientos. ¿Pero realmente existe un almuerzo gratis en el mundo?

La prima regular mínima de este producto es de 2.000. Utilizaré la operación extrema de una mujer de 30 años que paga 10 años de forma regular y suma 98.000 en el. el año pasado, con una prima total de 1 millón. Ejemplo de cálculo:

Si cancela la póliza al final del décimo año de póliza después de agregar la póliza, puede obtenerla. 1.209.638 yuanes, TIR=17,83%, equivalente a un interés simple del 20,76%. Si esos ingresos se pagaran a los asegurados, no sería exagerado decir que arrastrarían al actuario y lo fusilarían.

En un momento en el que los reguladores emiten boletines con mano de hierro, es obviamente contrario a la lógica ir contra la tendencia y lanzar productos de alto rendimiento a corto plazo que obliguen a los asegurados a asumir riesgos a largo plazo. y riesgos a corto plazo, que fácilmente pueden conducir a riesgos financieros sistémicos. Basándonos en la astucia de las compañías de seguros, al final solo hay una verdad: se trata de una rutina de marketing.

Revisé todos los términos del seguro, pero no se mencionaban las reglas y restricciones para agregar un seguro. Por esta razón, llamé específicamente al servicio de atención al cliente de esta compañía de seguros y obtuve la siguiente respuesta: Agregar. El seguro es una preservación especial. Las reglas no se reflejarán en los manuales del producto, instrucciones de seguro ni contratos de seguro. La posibilidad de agregar un seguro más adelante depende de las reglas de conservación que se nos apliquen en ese momento.

¿Lo entiendes? Las reglas de preservación son diferentes de los términos de las presentaciones regulatorias y las compañías de seguros tienen derecho a cambiarlas en cualquier momento. Estoy utilizando el truco de "aumentar el seguro" para convencerlo. ¿Quién puede prometer lo que sucederá dentro de 10 años? Cuando llegue el momento, cerraré los canales para agregar seguros, ¿y qué pasa si los asegurados se quejan?

Creo que se trata de una estafa de marketing organizada por Jingdai y la compañía de seguros. Su propósito es utilizar el "truco asegurado" para cultivar los hábitos de compra de pequeñas cantidades del mercado. El grupo objetivo son los trabajadores comunes y corrientes que necesitan ahorros forzosos. La mayoría de las familias de clase trabajadora pueden permitirse 2.000 yuanes al año, asegurando la oportunidad de convertir un automóvil en una motocicleta con una póliza de seguro importante en 10 años. Estas tácticas de venta pueden afectar directamente el corazón de las personas. Pero cuando expire el plazo de pago, no hay necesidad de supervisión. La compañía de seguros también te dirá: Lo siento, querida, nuestro canal de seguros estuvo cerrado el año pasado. Gracias por tu comprensión.

Estas intenciones son sin duda siniestras. Para quienes compraron este producto, perdieron un tiempo precioso y la oportunidad de obtener ganancias configurando productos de seguros financieros reales de alto rendimiento.

Pero el punto más crítico: el regulador cree que el actual índice de reducción de la póliza de seguro de vida incremental no es razonable

Como todos sabemos, la llamada flexibilidad de precios actual de los seguros de vida incrementales El seguro de vida total depende de lo ilimitado. Se logra reduciendo el seguro. De hecho, en la mayoría de los escenarios de marketing fuera de línea, el seguro de vida incremental a menudo se presenta como un depósito corriente con un "período cerrado de 5 años". Para decirlo sin rodeos, se trata de una forma encubierta de seguro a largo plazo y seguro a corto plazo. Desde una perspectiva regulatoria, existe obviamente un riesgo de liquidez. ¿Qué hacer? Restricciones a las reducciones arbitrarias de seguros.

Basándome en mis comunicaciones con varios proveedores en los últimos días, llegué a la conclusión de que todos los productos de seguros de vida incrementales más vendidos actualmente a la venta no cumplen con las normas. Existe una alta probabilidad de que haya una ola de suspensiones de ventas el próximo mes y luego se volverán a presentar para su revisión.

La predicción dada por muchas personas en la industria es que en el futuro, no se permitirá que el seguro de vida total incremental "cumplido" reduzca la póliza durante el período de pago, y el índice de reducción de la póliza será limitado. a no más del 20% del valor en efectivo en el futuro.

De esta forma, la llamada "liquidez" del seguro de vida incremental equivale básicamente a estar castrado. Sobre la base de la demanda de pensiones complementarias, un seguro de vida total incremental con una tasa de interés predeterminada del 3,5% será superado por un seguro de anualidades con una tasa de interés predeterminada del 3,5% en términos de tasa interna de rendimiento y nivel de flujo de caja; Desde la perspectiva del aislamiento de activos, la futura reducción del seguro no excederá el 20%. Las restricciones también hacen imposible que las partes retiren rápidamente su dinero después del período de riesgo.

Escrito al final

En una palabra, el valor de compra del seguro de vida total incremental se verá muy afectado en esta ola.

Los amigos necesitados pueden considerar subirse al autobús. Mañana o pasado mañana, planeo realizar una evaluación integral del seguro de vida total incremental actualmente a la venta en línea y fuera de línea, y proporcionar conclusiones de evaluación multidimensional, como el período de pago integral, el tiempo de retorno del precio actual, la tasa interna de retorno ( TIR), y si se incluye seguro adicional en el contrato.

Lectura ampliada:

¡Aumentar los seguros de vida total es un gran problema esta vez! ¡Se publica la “Lista Negativa” de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China!

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