El principio de "compensación de riesgos" de los préstamos estudiantiles nacionales significa que los estudiantes no ofrecen ninguna garantía para solicitar préstamos estudiantiles nacionales. ()

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El principio de "concesión de crédito" de los préstamos nacionales para estudiantes significa que los estudiantes no ofrecen ninguna garantía para solicitar préstamos nacionales para estudiantes. En segundo lugar, ¿cuáles son los riesgos de los préstamos estudiantiles en mi país?

Los préstamos estudiantiles nacionales son préstamos de crédito personal emitidos por bancos comerciales designados por el gobierno para estudiantes de familias pobres que asisten a colegios y universidades de tiempo completo. Su propósito es ayudar a los estudiantes universitarios pobres a pagar la matrícula, el alojamiento y los gastos de manutención para garantizar que completen con éxito sus estudios. Dado que los préstamos nacionales para estudiantes son una política nacional y los bancos comerciales apuntan a maximizar las ganancias y minimizar los riesgos, inevitablemente existen algunas contradicciones entre ambos. Para los bancos comerciales, los márgenes de beneficio de los préstamos para estudiantes son pequeños, el número de préstamos es pequeño y los costos de gestión son altos. Los préstamos para estudiantes dependen de garantías de crédito personales y el riesgo de impago lo asume enteramente el propio banco, lo que es demasiado arriesgado; . Por lo tanto, a los ojos de algunos bancos comerciales, los préstamos para estudiantes son como "de mal gusto". Su concesión de préstamos para estudiantes se trata más de completar instrucciones que de un comportamiento completo del mercado. El problema de las deudas incobrables no es del todo una excusa, pero sí afecta a la situación. bancos La razón principal por la que los bancos "aman a los pobres y aman a los ricos" es su entusiasmo por otorgar préstamos para estudiantes. En la actualidad, hay un gran número de estudiantes pobres en los colegios y universidades de nuestro país que necesitan asistencia, y los préstamos estudiantiles nacionales se han convertido en uno de los principales canales para ayudar a los estudiantes pobres. Por lo tanto, se debe prestar atención a cómo resolver el problema de los préstamos estudiantiles nacionales y mejorar las políticas de préstamos estudiantiles. El autor cree que el problema de los préstamos estudiantiles nacionales puede resolverse desde los dos aspectos siguientes. El primero es mejorar los métodos de pago de los préstamos estudiantiles y ampliar el período de pago. Cabe señalar que un número considerable de graduados universitarios que no han cumplido con los pagos de sus préstamos no pueden pagarlos temporalmente. O no tienen trabajo, sus salarios son demasiado bajos o sus familias están sobrecargadas. Los préstamos estudiantiles nacionales estipulan que los estudiantes universitarios deben pagar sus préstamos dentro de los seis años posteriores a la graduación; de lo contrario, se considerarán atrasados, lo cual es bastante difícil para muchos graduados universitarios. No es un incumplimiento de contrato, es solo que no tengo dinero para pagar. En comparación internacional, el período de amortización de seis años para los préstamos estudiantiles también es más corto. Algunos países utilizan una proporción de los ingresos posteriores a la graduación de un estudiante universitario para pagar. El período de pago es más corto para ingresos más altos y más largo para ingresos más bajos. De estas experiencias se puede aprender. Mejorar los métodos de pago y ampliar los períodos de pago son medios eficaces para resolver el problema de las deudas incobrables de los préstamos estudiantiles. Por supuesto, la premisa es que el período de descuento otorgado por el gobierno a los bancos también debe ampliarse en consecuencia. En segundo lugar, como se mencionó anteriormente, existe una contradicción entre el alto riesgo de los préstamos estudiantiles y la búsqueda de minimizar el riesgo por parte de los bancos comerciales. Dado que los préstamos estudiantiles son préstamos de política y de ayuda emitidos por el Estado para garantizar la equidad educativa, los principales sujetos de dichos préstamos son el Estado y los estudiantes pobres, y los bancos son sólo operadores. Para ayudar a los estudiantes pobres a ir a la universidad y completar exitosamente sus estudios, el gobierno debería asumir una mayor responsabilidad en ayudar a los estudiantes pobres y asumir el riesgo de no pagar sus préstamos estudiantiles. Se informa que en la nueva política nacional de préstamos estudiantiles, el gobierno ha otorgado a los bancos de préstamos la correspondiente compensación de riesgo. En comparación con los bancos comerciales, el gobierno tiene una ventaja a la hora de cobrar las deudas en mora. El gobierno ofrece garantías para préstamos a estudiantes pobres y asume el riesgo de incumplimiento, lo que alivia a los bancos comerciales de las preocupaciones y es más propicio para el desarrollo saludable y sostenible de los préstamos estudiantiles. Los préstamos para estudiantes son algo bueno. Para hacer bien esto, no basta con criticar a los bancos comerciales por "no agradar a los pobres y amar a los ricos". También debemos confiar en la mejora continua y el perfeccionamiento de las políticas de préstamos estudiantiles. Es posible que los bancos no tengan más remedio que demandar a los estudiantes. Los estudiantes universitarios no pagan sus préstamos estudiantiles, lo que aumenta los riesgos operativos asumidos por los bancos. En los últimos años, los principales bancos comerciales han emitido decenas de miles de millones de préstamos estudiantiles, pero lo que han recibido es un alto índice de préstamos morosos. En las grandes ciudades con concentraciones universitarias, como Beijing y Shanghai, la tasa de morosidad de los préstamos estudiantiles llega al 20%-40%. Cuando el sistema de informes crediticios personales es imperfecto, el costo de recuperación del préstamo bancario es mucho mayor que el capital del préstamo. Quizás los bancos no tengan mejor opción que recurrir al poder judicial. Algunos estudiantes universitarios no pagan sus préstamos debido a su escaso sentido de integridad, pero muchos otros no tienen más remedio que hacerlo debido a su insuficiente capacidad de pago. En la actualidad, es un hecho indiscutible que el empleo de los estudiantes universitarios está experimentando una “ola de frío”. El salario inicial para estudiantes de pregrado y doctorado continúa disminuyendo a medida que el mercado continúa cayendo, y también ha surgido el fenómeno del "empleo con salario cero". Los estudiantes pobres que acaban de terminar la universidad con préstamos estudiantiles pueden tener que pagar decenas de miles de yuanes en préstamos bancarios inmediatamente después de terminar la escuela, lo que puede resultar un poco abrumador. Aunque la sociedad ha estado "presionando" los préstamos para estudiantes, llevando a los bancos y a los estudiantes ante los tribunales, tenemos que admitir que existen lagunas en el actual sistema nacional de préstamos para estudiantes: puede haber una distribución desigual del riesgo.

De acuerdo con los principios de equidad y justicia, los beneficios y riesgos deben distribuirse en proporción. Sin embargo, bajo el actual sistema nacional de préstamos estudiantiles, existe un problema de asignación de riesgos. Los colegios y universidades son los mayores beneficiarios del sistema de préstamos estudiantiles, pero no asumen los riesgos debidos. Según el informe de anteayer de la Agencia de Noticias Xinhua, las tasas universitarias en todo el país ascienden a decenas de miles de millones cada año, y pocas personas pueden explicar claramente los estándares de las tasas y los detalles de los costos. Los colegios y universidades individuales pueden incluso cobrar tanto como quieran, y los préstamos para estudiantes pueden ser de gran ayuda para los colegios y universidades individuales. Sin préstamos estudiantiles, muchos estudiantes pobres se perderían la universidad y, naturalmente, las universidades individuales perderían muchos recursos financieros. Los préstamos estudiantiles parecen caer en manos de los estudiantes, pero en realidad sólo ingresan a las cuentas financieras de la escuela a través de las manos de los estudiantes. Sin embargo, una vez que se produce un incumplimiento del préstamo, la escuela no asume muchas responsabilidades importantes: no paga la deuda ni ayuda a recuperar el préstamo, y sólo lleva el nombre de "garantía". Los bancos son los menos beneficiarios del sistema de préstamos estudiantiles, pero corren los mayores riesgos. Los bancos son empresas que operan principalmente con dinero y persiguen la maximización de beneficios. En términos de retorno de la inversión, los préstamos para estudiantes son más pequeños que otros préstamos comerciales. La emisión de préstamos para estudiantes no es la mejor opción del mercado y tiene un alto costo de oportunidad. El período de emisión de los préstamos para estudiantes es de hasta 8 a 10 años y la liquidez. El riesgo es alto. Las deficiencias del sistema de informes crediticios personales exponen a los bancos a enormes riesgos crediticios. Ya sea desde la perspectiva del rendimiento del capital o de la prevención y el control de riesgos, el margen de beneficio para la emisión de préstamos estudiantiles es muy pequeño y puede erosionar fácilmente el capital antiguo. Sin embargo, por diversas razones, los bancos no tienen más remedio que asumir riesgos. Una vez que se producen deudas incobrables, sólo se pueden cancelar con capital y ganancias propias. Por supuesto, otro beneficiario es el gobierno local, que no asume suficientes riesgos. El gobierno debería ser el mayor beneficiario potencial de préstamos estudiantiles. Los préstamos estudiantiles han reducido en gran medida la presión financiera del gobierno, pero los gobiernos locales carecen de una compensación sustancial por las pérdidas de capital de los bancos, en comparación con las pérdidas financieras que soportan los bancos, la actual política de "descuento de intereses" del gobierno puede ser una gota en el agua; Quienes más se benefician deberían asumir los mayores riesgos. En términos de acuerdos del sistema de préstamos estudiantiles, se debe establecer un mecanismo de riesgo compartido lo antes posible para distribuir razonablemente los riesgos entre las cuatro partes interesadas: el gobierno, las escuelas, los estudiantes y los bancos. Cada uno de ellos tiene sus propias responsabilidades.

3. ¿A qué se refiere el principio de “compensación de riesgos” de los préstamos estudiantiles nacionales?

¿Es necesario declarar fondos especiales?

4. ¿Por qué los préstamos estudiantiles de crédito del lugar de origen del estudiante tienen compensación de riesgo?

Porque los préstamos para estudiantes son un proyecto de préstamo especial. Puede aprovechar plenamente la función de prevención y control de riesgos de la compensación de riesgos, y también puede proporcionar cierta orientación para promover la estabilidad y el desarrollo de los préstamos para estudiantes en el origen de los estudiantes, y también puede promoverse y publicitarse mejor.