Buenos clientes de negocios financieros
"Shanrong Business Personal Mall" vende actualmente 14 categorías de productos como ropa, bolsos, libros y electrodomésticos. El modelo que adopta es ofrecer productos a los consumidores a través de franquiciados. Actualmente, hay 218 tiendas en el centro comercial personal. Fabricantes de marcas conocidas como Haier Group, Intime Department Store, Mobil, Shell, Shente Auto Parts y La Vie en Rose se han instalado directamente.
Cuando los consumidores compran productos, pueden pagar directamente a plazos o solicitar préstamos, o pueden usar puntos de tarjetas de crédito para canjear cupones de pago. Antes del año pasado, CCB había tenido una buena cooperación comercial con plataformas de comercio electrónico como Alibaba, Treasure Island y Dunhuang.com. Estas plataformas brindan información crediticia de comerciantes en línea y los bancos brindan servicios de crédito.
Entre ellos, el plan de cooperación de préstamos para pequeñas y microempresas con Alibaba es uno de los más importantes. Se ha implementado durante dos años y los resultados son muy buenos. La tasa de morosidad de las pequeñas y microempresas en el entorno de comercio electrónico de Alibaba es muy baja. ¿En qué se basa Alibaba para reducir o incluso eliminar las deudas incobrables? Básicamente depende de la circulación interna. Generalmente, los préstamos sólo se otorgarán a los comerciantes que abran tiendas en Taobao o Tmall. Estos comerciantes básicamente no perderán sus tiendas debido a préstamos de varios miles o diez mil yuanes.
Durante este período, Ali también aprendió muchos fundamentos y métodos profesionales de control del riesgo crediticio de CCB. Después de aprender, cree que hay una gran cantidad de oportunidades de cola larga que debe ganarse por sí mismo y no debe dárselas a otros; por otro lado, también debe darse cuenta de que es muy difícil cooperar con grandes empresas estatales; empresas de propiedad privada y la eficiencia entre departamentos es baja. Es difícil impulsar negocios innovadores y revolucionarios a nivel bancario.
Como resultado, la cooperación entre las dos empresas se fue enfriando gradualmente (la cooperación terminó oficialmente en abril de 2011).
En marzo de 2010, Alibaba obtuvo una licencia de préstamo para pequeñas empresas y el negocio crediticio de las pequeñas y microempresas ha florecido. Se informa que sólo en el primer semestre de 2012, Alibaba Finance completó 17.000 préstamos, con un monto total de préstamo de 130 millones de yuanes. Pero CCB quedó a un lado y aprendió mucho de ello. Aunque este volumen de negocios no es suficiente para CCB, al banco le preocupa que los servicios de crédito en línea para clientes corporativos sean un mercado emergente estratégico que pueda afectar el panorama competitivo futuro de la industria bancaria.
En este caso, CCB decidió dedicarse al comercio electrónico por su cuenta. A partir del segundo semestre de 2010, el China Construction Bank comenzó a explorar cómo los grandes bancos comerciales estatales podrían proporcionar servicios financieros en un entorno de comercio electrónico, y solicitó el plan de comercio electrónico del banco a docenas de sus propios consultores, pero no ha logrado No encontré uno adecuado. Por un lado, los consultores que trabajaban en el pasado para los bancos eran todas empresas tradicionales de TI y no sabían nada de Internet. Las empresas de Internet no estaban en absoluto adaptadas a las normas de los bancos. Después de más de un año de preparación, Shanrong Business se lanzó con alto perfil en junio de 2012. La motivación de los bancos para convertirse en plataformas de comercio electrónico no es obtener rápidamente beneficios a gran escala en un corto período de tiempo, sino ocupar una posición en el mercado.
Un ataque, una defensa. Atacar es aprovechar la oportunidad en la industria bancaria y esforzarse por encontrar aquellos clientes que tienen necesidades de crédito de comercio electrónico entre los clientes corporativos de otros bancos. La defensa tiene como objetivo evitar la erosión del negocio bancario por parte de empresas de pagos de terceros representadas por Alipay.
En el pasado, los bancos estaban al final de la industria del comercio electrónico y obviamente estaban marginados. La parte A es Alipay y la parte B es el banco. Alipay confía en sus ventajas de mercado y tiene un poder de oferta extremadamente fuerte frente a los bancos. Alipay ha reducido la tarifa de transacción de pago al 3 ‰ o incluso menos. Las tarifas de transacción de tarjetas de crédito bancarias en línea pueden llegar hasta 3, lo que constituye un ingreso importante para las tarjetas de crédito bancarias.
Por lo tanto, si los usuarios del banco compran cosas en su propia plataforma y el banco lleva a los clientes a diferentes comerciantes, no se verán presionados por instituciones de pago de terceros.
-Datos de la transacción. De hecho, el "negocio de pagos" sigue siendo secundario. Lo realmente importante es que los bancos tengan acceso a los datos de las transacciones durante todo el proceso de transacción.
En el pasado, las empresas de pagos de terceros generalmente no proporcionaban detalles de las transacciones a los bancos. Por ejemplo, el banco solo sabe que el usuario gastó 150 yuanes en Alipay, pero no sabe qué compró con esos 150 yuanes. Estos datos son el valor central de Alibaba Cloud. Todos los bancos saben que los datos de los usuarios determinan su competitividad de supervivencia futura, sin mencionar que este usuario es su propio titular de tarjeta. Ésta es la razón fundamental por la que los bancos están motivados a utilizar este modelo como plataforma de servicios financieros de comercio electrónico.
En 2011, CCB encontró una solución única: aprovechar la oportunidad del comercio electrónico y crear una plataforma de servicios financieros de comercio electrónico B2B más B2C.
Esta solución soluciona fundamentalmente dos problemas principales:
1. El posicionamiento de los bancos, especialmente los grandes, en el comercio electrónico.
Los bancos proporcionan una plataforma para completar todo el proceso de servicios de comercio electrónico, incluido el emparejamiento de transacciones, la entrega de compra y venta, y también pueden incluir logística y posventa en el futuro, penetrando sus propios servicios financieros en todas partes. todo el proceso. El propósito esencial de la plataforma de comercio electrónico de un banco es permitir que sus clientes individuales y corporativos completen transacciones de comercio electrónico en su propia plataforma en función de los recursos de sus propios clientes y de la marca. De esta manera, todos los flujos de fondos se completarán dentro. El propio sistema del banco, lo que da como resultado que los ingresos por servicios financieros sean el beneficio que persiguen los bancos.
Estrictamente hablando, este no es un centro comercial en línea en el concepto habitual, sino una plataforma de servicios financieros. Para dar un ejemplo sencillo, un usuario compra un teléfono móvil de 4.000 yuanes y en realidad compra un préstamo de 4.000 yuanes. Lo que los bancos ganan son los intereses de los préstamos, no las diferencias de precios de las materias primas ni los alquileres de las tiendas por las transacciones de comercio electrónico. Esto equivale a mejores servicios para los bancos. En primer lugar, no viola las leyes bancarias y, en segundo lugar, no entra en conflicto con su propio negocio financiero.
2. La participación de los bancos en el comercio electrónico puede ampliar el tamaño del mercado entre dos y tres veces en unos pocos años, mientras que los costos de las transacciones sociales han caído a 1/3 o incluso 1/4 del nivel anterior. .
En los últimos meses, el comercio electrónico ha experimentado un período de burbuja. La esencia es que el período de ventana de población de todo Internet está pasando. Para las empresas de Internet, la demanda de compras en línea de los clientes en línea está cerca de la saturación y la población de compras en línea está creciendo lentamente al nivel de 200 millones. El tráfico de usuarios se concentra principalmente en sitios web de primera línea como Alibaba, Baidu y Tencent, lo que dificulta cada vez más la innovación en Internet. La verdadera combinación de Internet móvil y comercio electrónico aún no ha surgido realmente. Esto ha generado costos cada vez más altos para los sitios web de comercio electrónico para obtener tráfico este año, así como mayores costos de transacción.
Después de que los bancos intervienen, pueden atraer muchos nuevos clientes. ¿Quién no compra online o utiliza Internet y no tiene algunas tarjetas bancarias? Estos usuarios duermen en la base de datos del banco. Si los bancos liberan su enorme potencial de consumo, es posible duplicar o triplicar el número de usuarios de compras en línea en dos o tres años.
Una vez liberada la demanda de los clientes, los bancos no ganarán dinero con el canal (porque la ley bancaria estipula que los bancos no pueden operar ningún negocio no financiero). Las empresas de comercio electrónico y de Internet ganan dinero con transacciones comerciales, mientras que los bancos ganan dinero con préstamos a clientes y empresas. De esta manera, la intervención de los bancos puede reducir el costo de transacción del comercio electrónico a 1/3 o incluso 1/4 del nivel anterior de las empresas B2C de segundo, tercer y segundo nivel que anteriormente fueron suprimidas. Los gigantes de Internet ya tienen dificultades en su desarrollo pero tienen voluntad innovadora. Hay margen de desarrollo.
El comercio electrónico actual, ya sea B2B o B2C, sigue siendo una transacción sencilla, pero los bancos necesitan penetrar verdaderamente en la cadena de suministro. Este es un mercado en el que muchas empresas de comercio electrónico aún no han pagado. atención a.
En 2011, la escala de transacciones B2B alcanzó los 4,9 billones, lo que representa el 11,4% de toda la economía nacional. En otras palabras, el 88,6% del volumen de transacciones se realiza en el banco. Lo importante es trasladar la última parte al sistema online. Por ejemplo, China Construction Bank abrió una tienda insignia de una gran marca de productos electrónicos en Shanrong Business Platform, sin cobrar alquiler ni ocupar sus fondos. La cadena de suministro final de la marca también cuenta con una gran cantidad de proveedores de piezas, y CCB también alienta a la marca a traerlos a la plataforma para completar la adquisición B2B aquí. Durante este período, la CCB no sólo otorgó crédito a los propietarios de marcas, sino que también otorgó préstamos a empresas de la cadena de suministro.
Al mismo tiempo, CCB lanzará más productos crediticios, como garantía de recibos de almacén, negocios de factoring, etc. De hecho, una gran cantidad de transacciones de este tipo no se han movido antes de fuera de línea a en línea, y nadie las ha movido porque es demasiado complicado. Ahora que existen plataformas de servicios financieros de comercio electrónico, esta es una oportunidad para los bancos. Los bancos son elefantes en el ecosistema del comercio electrónico, mientras que los gigantes del comercio electrónico tradicional son leones y tigres, incapaces de competir.
Algunos dicen que en cinco años habrá comercio electrónico o no habrá negocio. Los bancos hacen comercio electrónico no para competir con las empresas de Internet y las empresas de comercio electrónico. A largo plazo, todos los profesionales del comercio electrónico del futuro serán clientes que los bancos esperan con ansias.
Lo que los bancos deben hacer es brindar servicios financieros a todas las partes de la cadena de valor en un entorno de comercio electrónico.
La ventaja del banco es que tiene una licencia financiera completa. Si cumple con las regulaciones de la Comisión Reguladora Bancaria de China, puede otorgar préstamos a empresas calificadas y permitirles operar en la plataforma. Inicialmente, estos préstamos comerciales requieren garantía. Con el tiempo, dependiendo de la reputación que haya acumulado en la plataforma de comercio electrónico, podrá utilizarse sin garantías. Como plataforma de comercio electrónico, Alibaba pasó 10 años acumulando datos sobre 20 millones de pequeñas y microempresas y luego depositó 15.000 piezas de calidad relativamente alta para otorgarles préstamos. Dos familias caminaban en el medio desde ambas direcciones.
En segundo lugar, sólo se puede decir que el enfoque de CCB es la solución más adecuada para los bancos. Y estrictamente hablando, sus objetivos de servicios no son las pequeñas y microempresas con una escala inferior a 5 millones de yuanes, sino las pequeñas y medianas empresas. Aunque el umbral se ha reducido a 3 millones de yuanes en las plataformas de comercio electrónico, las empresas que quieran abrir tiendas en línea también deben presentarse en el mostrador de la CCB con una licencia comercial para presentar la solicitud. Es concebible que la posibilidad de que una empresa con un patrimonio de 3 millones acceda a la plataforma para defraudar un préstamo de 200.000 sea mucho menor. Por lo tanto, las plataformas bancarias de comercio electrónico no deberían competir demasiado con las plataformas de comercio electrónico tradicionales representadas por Alibaba.
El volumen de transacciones comerciales de Shanrong ha superado los 3 mil millones de yuanes.
Los datos del Departamento de Banca Electrónica del China Construction Bank muestran que al 26 de febrero de 2012, 65438, el volumen de transacciones de Shanrong Business Platform en los últimos seis meses superó los 3 mil millones de yuanes. Actualmente incluye tres aspectos: liquidación de mercado profesional, liquidación comercial B2B y liquidación comercial B2C. Las condiciones de acceso para cada empresa son diferentes y deben ser revisadas por el personal pertinente de la CCB antes de que puedan incorporarse a la plataforma de negocios financieros.