Reforma del sistema bancario comercial

Desde 1979, se han llevado a cabo debates sobre la reforma de los bancos comerciales. Se han implementado algunas medidas de reforma y otras aún están en discusión. El enfoque principal durante el proceso de investigación y discusión refleja los cambios y el progreso de las ideas de reforma de los bancos comerciales de China. Escuchemos aquí las ideas y los puntos clave del profesor Liu Hongru sobre la reforma del sistema bancario comercial de China.

En primer lugar, ¿se puede establecer un sistema bancario comercial en una economía socialista?

Como se mencionó anteriormente, cuando se estableció el banco profesional en 1979 y durante mucho tiempo después, la gente creía que el banco profesional debería establecerse basándose en la división del alcance del negocio por sectores industriales. era el banco nacional. Los bancos especializados también están orgullosos del Banco Nacional y llevan a cabo reformas basadas en la ideología rectora del Banco Nacional. Es imposible llevar a cabo la reforma de los bancos comerciales que exige la economía de mercado.

Detrás de la reforma del sistema bancario comercial hay un proceso de evolución y profundización del entendimiento ideológico. Antes de 1992, mucha gente se dejaba engañar por el concepto de que la economía de mercado era equivalente a la economía capitalista. Mucha gente creía erróneamente que los bancos comerciales también eran "capital" y no "cooperativas". Por tanto, la mención del término "banco comercial" es bastante controvertida. En muchas ocasiones sólo se puede mencionar los "bancos universales". Después de la aparición de nuevos bancos comerciales, cada seminario celebrado sólo podía denominarse "seminario de nuevos bancos"; la "Asociación de Bancos Comerciales" nunca ha sido reconocida. En 1990, existía la intención de convertir el Bank of Communications en un banco profesional y convertirse en un banco administrado por el gobierno con división profesional del trabajo. Después de 1993, se aclaró el término "banco comercial", lo que permitió el establecimiento de más bancos comerciales y fomentó la competencia entre los bancos. Se puede decir que este es un gran progreso.

En 1995, China promulgó la "Ley de Bancos Comerciales". Algunos piensan que esta ley no refleja plenamente las exigencias de la economía de mercado y están descontentos, pero al fin y al cabo afirma en forma de ley el estatus y el papel de los bancos comerciales, lo que supone un gran avance. El artículo 2 de la "Ley de Bancos Comerciales" estipula: "El término "banco comercial" mencionado en esta Ley se refiere a una empresa persona jurídica establecida de conformidad con esta Ley y la "Ley de Sociedades de la República Popular China" para aceptar depósitos. del público, otorgar préstamos y gestionar acuerdos". El artículo 4 estipula: "Los bancos comerciales operarán de forma independiente, asumirán sus propios riesgos, serán responsables de sus propias ganancias y pérdidas y se administrarán con autodisciplina basada en los principios de eficiencia, seguridad y liquidez." "Los bancos comerciales conducirán sus negocios de conformidad con la ley y no estarán sujetos a interferencia de ninguna unidad o individuo. "Un banco comercial asumirá la responsabilidad civil de forma independiente con todos sus bienes personales". establecer en la legislación la condición de persona jurídica de los bancos comerciales. Por supuesto, la mejora de las leyes requiere un proceso, y la mejora, estandarización e internacionalización de los bancos comerciales también llevará mucho tiempo.

En segundo lugar, si se debe establecer un banco comercial multifuncional o un banco comercial con operaciones separadas.

En nuestro país existen desde hace tiempo dos visiones: los que abogan por la multifuncionalización de los bancos comerciales prestan más atención al efecto alcance; los que abogan por la separación de los bancos comerciales de los valores; y las industrias de inversión prestan más atención a la implementación del macrocontrol. En este sentido, el profesor Liu Hongru cree que esta cuestión debe considerarse en función de las condiciones reales de China. En primer lugar, la expansión de la inversión en activos fijos es un viejo problema que no se ha resuelto en China desde hace muchos años, y el "hambre de inversión" está profundamente arraigado; en segundo lugar, las capacidades de control macroeconómico de China son deficientes; y en tercer lugar, las condiciones del mercado de China no lo son; todavía maduro. Por lo tanto, no es conveniente establecer inmediatamente un banco integral y multifuncional. Cuando nuestro país formuló el plan de reforma financiera del año 65438 al 2004, determinó el principio de gestión separada.

Durante la reforma, los bancos individuales también experimentaron con operaciones multifuncionales. Por ejemplo, después de la restauración del Banco de Comunicaciones, se utilizó como banco multifuncional.

Hong Kong, Suiza, Singapur y Alemania estipulan la relación entre el monto total de la inversión bancaria en empresas y bienes raíces y el capital propio del banco. Según la Ordenanza Bancaria de Hong Kong, los bancos no pueden invertir directamente en ninguna empresa agrícola, industrial, comercial o de otro tipo, excepto cuando se adquieren acciones con el fin de recuperar deudas. La legislación bancaria suiza estipula que la inversión de un banco en una sola empresa debe ser proporcional a su propio capital. El artículo 27 de la Ley Bancaria de Singapur estipula que el número total de acciones adquiridas o mantenidas por un banco en empresas financieras, comerciales, agrícolas, industriales o de otro tipo no excederá el 40 por ciento del capital del banco, excepto las acciones mantenidas para recuperar deudas. El artículo 12 de la Ley bancaria alemana establece que la inversión total de las entidades de crédito en terrenos, edificios, equipos de producción, barcos, entidades de crédito y otras empresas, calculada sobre la base del valor contable, no excederá el capital pasivo.

En segundo lugar, impedir que los bancos inviertan en bienes raíces para su propio uso. Las leyes bancarias de varios países generalmente permiten a los bancos invertir en bienes raíces para su propio uso, pero al mismo tiempo limitan la proporción de inversión del capital bancario o los saldos de depósitos. La Ley Bancaria de Corea del Sur estipula que los bienes inmuebles invertidos por una institución financiera con fines comerciales no excederán el patrimonio neto de la institución financiera. El artículo 75 de la Ley Bancaria de Taiwán estipula que la inversión de un banco comercial en bienes raíces para uso propio, excepto almacenes comerciales, no excederá el valor neto de los bienes inmuebles en el momento de la inversión en almacenes comerciales no excederá el 5% de; el total de los depósitos al momento de la inversión en el almacén. Según la Ley Bancaria de Singapur, la cantidad total de bienes inmuebles adquiridos o de propiedad de un banco no puede exceder el 40 por ciento del capital del banco, a menos que sea para realizar negocios o proporcionar alojamiento a los empleados. Según la Ordenanza Bancaria de Hong Kong, la cantidad total de terrenos adquiridos o en poder de un banco no excederá el 25% de la suma de su capital desembolsado y su fondo de previsión, excepto la parte necesaria para operaciones comerciales o alojamiento de empleados aprobada por la ley reguladora. agencias.

En tercer lugar, impedir que los bancos inviertan en acciones de empresas. Corea del Sur y Tailandia prohíben a los bancos comerciales comprar acciones de otros bancos. El artículo 27 de la Ley del Banco de Corea estipula que las instituciones financieras no pueden comprar ni mantener acciones de instituciones financieras durante un período prolongado a menos que lo apruebe el Banco Kookmin. Según la Ley del Banco de Tailandia, los bancos comerciales no pueden comprar, vender o poseer acciones de otros bancos comerciales, a menos que se adquieran para el pago de deudas o garantías de crédito, y están sujetos a sanciones dentro de los seis meses siguientes a la fecha de adquisición. . Corea del Sur, la provincia de Taiwán y Hong Kong estipulan que las inversiones de los bancos en acciones o valores no pueden exceder un cierto porcentaje de sus saldos de depósitos o capital bancario. Según la Ley Bancaria de Corea del Sur, las inversiones de las instituciones financieras en acciones, bonos corporativos u otros valores con un período de reembolso de más de tres años no excederán el 25% de sus depósitos actuales, excepto los bonos gubernamentales y los valores estabilizadores de moneda del Banco de Corea. Según la Ordenanza Bancaria de Hong Kong, a menos que se disponga lo contrario, el monto total de una o más acciones adquiridas o mantenidas por un banco no excederá el 25% de la suma del capital pagado y el fondo de previsión del banco. Según la Ley Bancaria de Singapur, tras la promulgación de la Ley Bancaria de 1984 (Enmienda), cualquier banco que desee celebrar un acuerdo con cualquier empresa y adquirir o poseer directa o indirectamente más del 20% de las acciones de la empresa debe notificarlo a la autoridad competente. autoridad antes de su intención de participar en el acuerdo, y Obtener la aprobación de la autoridad competente. Según la Ley del Banco de Tailandia, las siguientes actividades de inversión de los bancos comerciales deben ser aprobadas por el Banco de Tailandia: 1. Comprar, vender o poseer acciones de una sociedad de responsabilidad limitada; 2. Poseer acciones de una sociedad de responsabilidad limitada que excedan el 10 por ciento del capital; número total de acciones emitidas de la empresa; 3. Compra o tenencia El importe total de algunas acciones o bonos corporativos no garantizados supera el 20% del capital de los bancos comerciales.

En el proceso de deliberación de la "Ley de Banca Comercial" por parte del Comité Permanente del Congreso Nacional Popular de China, la mayoría de los miembros creyeron que en esta etapa, se debía adoptar una inversión prudente en la industria bancaria basada en el desarrollo estado de la industria bancaria de China y la actitud financiera nacional, e implementar una estricta gestión separada y operaciones separadas.

El profesor Liu Hongru señaló: La "Ley de Bancos Comerciales" estipula claramente que nuestro país debe implementar operaciones separadas, lo que está en línea con la situación real actual en nuestro país. En los últimos años, ha habido dos tendencias importantes en el mundo. En primer lugar, las divisiones bancarias se han ido desvaneciendo gradualmente y los bancos multifuncionales se han fortalecido; en segundo lugar, algunos bancos grandes han comenzado a fusionarse para aumentar su fortaleza; El Banco de Tokio y el Banco Mitsubishi se fusionaron para convertirse en el banco más grande del mundo. A largo plazo, restar importancia a las operaciones separadas es una tendencia inevitable en el desarrollo económico, porque a medida que madura el sistema de mercado y se fortalece la fuerza de la gestión macro, se puede reflejar la alta eficiencia de las operaciones multifuncionales, lo que está en línea con los principios económicos.

China prestará mucha atención a este desarrollo como referencia para el siguiente paso de la reforma.

3. Para establecer nuevos bancos comerciales, primero debemos reformar los bancos especializados de propiedad estatal.

El profesor Liu Hongru dijo: Originalmente planeamos centrarnos en reformar los bancos especializados de propiedad estatal y realizar experimentos sobre gestión corporativa en las ciudades piloto de 1986. Repetidas investigaciones y experimentos de reforma han demostrado que la reforma de los cuatro principales bancos profesionales es difícil, principalmente porque los problemas que quedaron de la historia son difíciles de resolver y no se puede evitar la demanda realista de préstamos para políticas. Por lo tanto, se decidió adoptar el enfoque de "rodear las ciudades desde las zonas rurales" para establecer nuevos bancos comerciales, fortalecer a los competidores de los bancos profesionales y promover la reforma de los bancos profesionales con el poder del ejemplo. Esto no sólo favorece la unificación de ideas, sino también la exploración de experiencias. La práctica de los últimos diez años ha demostrado que los bancos comerciales recién creados tienen mecanismos flexibles y buenos beneficios.

De 1987 a 1996, China estableció 11 nuevos bancos comerciales.

Primero, la reorganización del Banco de Comunicaciones. Bank of Communications se estableció en 1908 y cesó sus operaciones nacionales de 1958 a 1986. En 1986, el Consejo de Estado decidió reorganizar el Banco de Comunicaciones para reanudar el negocio nacional y se inauguró oficialmente en 1987.

En segundo lugar, se creó el CITIC Industrial Bank. En marzo de 1987, con la aprobación del Banco Popular de China, se creó el CITIC Industrial Bank, anteriormente Departamento Bancario de la Corporación Internacional de Inversiones y Fideicomisos de China. ltBR gtMás tarde se crearon, uno tras otro, varios nuevos bancos comerciales. Para fomentar el desarrollo económico de las zonas económicas especiales de las dos provincias, se establecieron sucesivamente el China Merchants Bank, el Shenzhen Development Bank, el Guangdong Development, el Fujian Industrial Development y el Hainan Development. Para promover el desarrollo económico de Pudong, se estableció el Banco de Desarrollo de Pudong. El establecimiento del Hua Xia Bank es el resultado de la reforma piloto integral de Shougang. Everbright Bank fue fundado por China Everbright Company. Minsheng Bank se estableció en 1995, dirigido por la Federación Nacional de Industria y Comercio de China, con empresas privadas como accionistas. A finales de 1995 se habían establecido en mi país 11 nuevos bancos comerciales. Cuando estos bancos se establecieron por primera vez, su alcance comercial y el establecimiento de sucursales estaban estrictamente restringidos, pero ahora estas restricciones se han ido relajando gradualmente. Además, China tiene un banco de inversión, una filial de propiedad absoluta del China Construction Bank, que se está transformando en un banco comercial, y dos bancos piloto que se ocupan de la reforma del sistema de vivienda, a saber, el Yantai Housing Savings Bank y el Bengbu Housing Savings Bank, ambos de que son No es un banco comercial estándar.

Los 11 bancos comerciales recién construidos (excluyendo el Banco de Inversión de China y dos cajas de ahorro para vivienda) tienen las características de mecanismos flexibles y buenos rendimientos. Sus principales características son las siguientes:

1. Derechos de propiedad claros y fuertes restricciones. 11 Los bancos comerciales recientemente creados han establecido básicamente una estructura de acciones con propiedad pública como entidad principal. Hay tres tipos principales: el primero son las grandes y medianas empresas como accionistas, como China Merchants Bank, Minsheng Bank, Hua Xia Bank, China Everbright Bank, etc. Los accionistas de estos bancos consideran las cuestiones desde la perspectiva de los beneficios económicos y corporativos, dan pleno apoyo y presión a la dirección del banco y establecen un fuerte mecanismo de restricción. El segundo es la combinación de inversión gubernamental e inversión corporativa, como el Banco de Desarrollo de Guangdong, el Banco Industrial de Fujian, etc. La inversión gubernamental está representada por las finanzas. ¿Conducirá esto a una intervención gubernamental excesiva y, por tanto, afectará la eficiencia de los bancos? La práctica ha demostrado que este tipo de preocupación es innecesaria, porque los bancos por acciones deben considerar primero los riesgos y beneficios de sus propias operaciones, sin mencionar que el gobierno es sólo uno de los accionistas y no puede actuar arbitrariamente. Además, el consejo de administración y la junta de accionistas también desempeñan un cierto papel restrictivo. La tercera categoría, emisión pública de acciones y cotización en bolsa, actualmente sólo involucra al Banco de Desarrollo de Shenzhen. De la experiencia de este banco podemos ver que la presión de los accionistas y de la sociedad es relativamente alta. Al mismo tiempo, también debemos señalar que la industria bancaria de mi país aún no ha creado una situación de competencia completamente igualitaria y se encuentra en un estado de semimonopolio. Por tanto, no es un banco comercial en condiciones de competencia perfecta. Sus beneficios e ingresos no pueden reflejar plenamente sus propias condiciones operativas. Al mismo tiempo, la forma en que decenas de miles de accionistas participan en la gestión y la toma de decisiones del banco también es una cuestión que debe discutirse en profundidad. Por lo tanto, el Consejo de Estado decidió que los bancos no ampliarán la emisión pública de acciones y cotizaciones por el momento. CITIC Industrial Bank, un banco de propiedad absoluta creado por el grupo empresarial, también está considerando emitir acciones.

Esto se debe a que el desarrollo de los bancos requiere una gran solidez financiera y es difícil para una empresa competir con otros bancos por sí sola. Además, los requisitos de seguridad de las operaciones bancarias también determinan que los bancos no pueden servir sólo a un "jefe" y obedecer a un "jefe"; "Los depósitos tomados por los bancos provienen de toda la sociedad, por lo que deben servir a toda la sociedad y están restringidos por las fuerzas sociales.

2. Inicie verdaderamente su propio negocio, asuma sus propios riesgos, sea responsable de sus propias ganancias y pérdidas, sea autodisciplinado y desarrollese. Los nuevos bancos comerciales no están sujetos a subsidios gubernamentales ni realizan negocios de préstamos de política nacional. Rara vez están sujetos a la intervención del gobierno, tienen mecanismos flexibles y operaciones estandarizadas.

3. Establecer un sistema de personal acorde con los requisitos de los sistemas empresariales modernos. El nuevo banco comercial tiene un sistema de personal más flexible, se puede contratar o despedir personal y se integran salarios y beneficios. Algunos bancos también han eliminado los sistemas anteriores a nivel administrativo.

4. Negocio diversificado y estricto sistema de gestión. La mayoría de los bancos mencionados anteriormente han establecido estrictos sistemas de gestión de riesgos y diversos sistemas de gestión interna, tienen buenos niveles operativos y de gestión y continúan desarrollando negocios financieros y mejorando los servicios financieros.

Cabe señalar que el desarrollo de estos nuevos bancos comerciales es desigual y sus condiciones básicas son diferentes. La mayoría de los líderes y gerentes fueron capacitados por los antiguos grandes bancos estatales y no estaban familiarizados con las operaciones de los nuevos bancos comerciales. Por lo tanto, las fuerzas habituales y los sistemas ideológicos de los bancos originalmente administrados por el gobierno han obstaculizado inconscientemente la profundización de la reforma de los propios bancos. El peligro de “ponerse zapatos nuevos y seguir el mismo camino de siempre” persiste. En el futuro, la principal tarea que enfrentarán los nuevos bancos comerciales es cómo adherirse a la dirección de la reforma, aprovechar al máximo sus propias ventajas y convertirse en bancos comerciales internacionales modernos.

4. Cómo establecer un banco de pólizas y realizar la separación del negocio de pólizas y el negocio comercial.

Establecer un banco de políticas y lograr la separación de las actividades políticas y comerciales son pasos importantes en la reforma del sistema financiero de China. El profesor Liu Hongru dijo: Esta cuestión se ha estudiado desde 1984. Porque para transformar verdaderamente los principales bancos especializados de propiedad estatal en bancos comerciales y evitar que los nuevos bancos comerciales repitan el antiguo camino de los bancos especializados de propiedad estatal, una de las condiciones importantes es separar los negocios de políticas y establecer gradualmente bancos que se especialicen en políticas. préstamos.

En el sistema financiero de Japón, las instituciones financieras gubernamentales tienen un estatus y un papel únicos. En 1947, Japón creó el Tesoro del Renacimiento para reactivar la economía japonesa, que estaba al borde de la destrucción después de la guerra, y para proporcionar fondos para las industrias básicas. Alrededor de 1950, se establecieron instituciones financieras gubernamentales como National Financial Sinotrans, Residential Financial Sinotrans, Export Bank of Japan y Development Bank of Japan para especializarse en negocios de políticas.

Las instituciones financieras de política generalmente son establecidas por el gobierno, o poseen acciones o garantías, y sus áreas de negocios se concentran principalmente en eslabones débiles de la economía nacional o áreas que necesitan urgentemente desarrollo. Según principios de financiación especiales, no tienen exclusivamente fines lucrativos. El establecimiento de instituciones financieras de política en China está determinado por la eficacia y racionalidad de la asignación de recursos sociales de China. El propósito de la separación del financiamiento de políticas y el financiamiento comercial de mi país es profundizar la reforma del sistema financiero de mi país, promover el desarrollo coordinado de las economías regionales y racionalizar la estructura industrial. Desde 65438 hasta 2004, China estableció sucesivamente el Banco Nacional de Desarrollo, el Banco de Exportaciones e Importaciones de China y el Banco de Desarrollo Agrícola de China.

El Banco de Desarrollo de China recauda y orienta principalmente fondos sociales de acuerdo con las leyes, regulaciones, directrices y políticas nacionales para apoyar la construcción de proyectos de políticas y proyectos de apoyo como infraestructura nacional grande y mediana e industrias básicas. y las industrias pilares, y controla la fuente de fondos y ajusta el monto total de la inversión en activos fijos, optimiza la estructura de inversión, mejora la eficiencia de la inversión y promueve un desarrollo económico sostenido, rápido y saludable. El capital registrado del Banco de Desarrollo de China es de 50 mil millones de yuanes, financiado por el Ministerio de Finanzas. El Banco de Desarrollo de China da prioridad a la emisión de préstamos de política nacional al Banco de Construcción de China y supervisa los negocios relacionados que este le confía.

La misión principal del Banco de Desarrollo Agrícola de China es recaudar fondos de crédito para políticas agrícolas sobre la base del crédito nacional y prestar servicios financieros para políticas agrícolas prescritos por el Estado. Sus fuentes de capital de trabajo incluyen: depósitos de empresas e instituciones que abren cuentas dentro de su ámbito comercial; emisión de bonos financieros para apoyar la financiación extranjera y solicitud de préstamos del Banco Popular de China;

Su alcance comercial es: manejar préstamos de reserva nacional especiales para los principales productos agrícolas y secundarios determinados por el Consejo de Estado y financiados y subsidiados por el Banco Popular de China, manejar préstamos para compra de productos agrícolas y secundarios, préstamos para ventas y ajuste de granos y petróleo, y venta al por mayor; préstamos para el procesamiento de políticas nacionales de cereales y productos derivados del petróleo. Préstamos para empresas de tareas y empresas de procesamiento de algodón en bruto, solicitudes de préstamos con descuento para el alivio de la pobreza, préstamos económicos para el desarrollo de zonas afectadas por la pobreza, préstamos para el desarrollo agrícola integral, etc. Determinado por el Consejo de Estado.

El Banco de Exportación e Importación de China se estableció en marzo de 1994. Su ámbito de negocios es: proporcionar créditos de exportación para la exportación de productos mecánicos y eléctricos, juegos completos de equipos y otros medios de producción, préstamos de gobiernos extranjeros; , préstamos mixtos y représtamos de créditos a la exportación; préstamos interbancarios internacionales, garantías de créditos a la exportación, etc.

El establecimiento de los tres bancos de políticas es un buen comienzo, pero la división del alcance del negocio y las fuentes de financiamiento aún no se han resuelto completamente y requieren mayor exploración.

Además, el profesor Liu Hongru también habló sobre el establecimiento de bancos locales. Señaló que desde el inicio de la reforma del sistema financiero, los gobiernos locales han solicitado el establecimiento de bancos locales para satisfacer las necesidades del desarrollo económico local. Estas demandas nunca fueron aceptadas. Dado que el poder de control macroeconómico de mi país es débil y los gobiernos locales tienen un gran poder para intervenir en la economía, el establecimiento de bancos locales puede fácilmente salirse de control y traer mayores riesgos.

Con el fin de cumplir con el apoyo financiero requerido para el desarrollo económico local, el estado ha aprobado el establecimiento de una serie de compañías de inversión fiduciarias en varias regiones, que se dividen en compañías fiduciarias con la inversión del gobierno local como principal entidades y sociedades fiduciarias constituidas por instituciones financieras. El establecimiento de estas empresas se adaptó a los requisitos del desarrollo económico local y promovió el desarrollo económico con sus métodos de financiación flexibles y diversos. Sin embargo, la práctica también muestra que los gobiernos de algunas regiones intervienen demasiado en las empresas fiduciarias, lo que resulta en ineficiencia de sus fondos. Existen 394 sociedades fiduciarias en todo el país, y se encuentran en proceso de rectificación y gestión.

De 65438 a 0994, China reforzó la regulación financiera y la supervisión del banco central. Teniendo en cuenta el desarrollo económico desigual de varias regiones, el Consejo de Estado decidió establecer bancos cooperativos urbanos como bancos comerciales locales para dar a los gobiernos locales una cierta cantidad de espacio de financiación. El establecimiento de bancos cooperativos urbanos sobre la base de cooperativas de crédito urbanas ayudará a limpiar y rectificar las cooperativas de crédito urbanas y resolver sus problemas existentes; ayudará a promover el desarrollo económico local, impulsando así el rápido crecimiento económico de las áreas urbanas radiadas; guiar el crédito financiero local para volver a la normalidad Financiera, estabilizar el orden financiero, propicio para la introducción de mecanismos de competencia, promover la transformación de los bancos profesionales en bancos comerciales, mejorar el sistema bancario comercial de mi país, propicio para fortalecer la supervisión del banco central; Los bancos cooperativos urbanos, que en realidad son bancos comerciales locales, han desempeñado un papel importante en la solución de los canales de financiación locales. Sin embargo, es difícil hacer realidad la intención original de las cooperativas de crédito urbanas de prestar servicios a las pequeñas empresas y a los trabajadores autónomos. Este es un tema que requiere más investigación.