Proceso de préstamo comercial

¡Hola!

Comprador:

1. DNI, registro de domicilio, certificado de matrimonio, permiso de residencia temporal (firmado por el marido y la mujer)

2. /p>

3. Certificado de pago de impuestos o seguridad social

4. Certificado de ingresos (sello oficial)

5. Datos de la tarjeta de nómina bancaria (impresión bancaria)

6 .Copia de licencia comercial de la unidad (con sello oficial)

7 Comprobante de pago inicial

Vendedor:

1 cédula de identidad (tanto del marido como del marido). esposa)

2 Libro de registro del hogar

3 Certificado de matrimonio

4 Libro de fiestas

2. de los préstamos de los bancos comerciales?

Los préstamos de los bancos comerciales se dividen principalmente en concesión de crédito, firma de contratos, concesión de crédito y gestión posterior al préstamo.

3. La situación actual de la gestión del riesgo crediticio de los préstamos de consumo personal por parte de los bancos comerciales en mi país

El crédito de consumo personal es un préstamo en moneda utilizado por los bancos y otras instituciones financieras para comprar bienes duraderos. bienes de consumo o pagar otros gastos. Los bienes de consumo duraderos u otros gastos se refieren a los altos gastos pagados por la compra de bienes de consumo populares de alto valor, así como por el consumo diario como educación, atención médica y turismo. En los últimos años, los préstamos de consumo personal de los bancos comerciales de mi país se han desarrollado rápidamente, su proporción ha aumentado año tras año y gradualmente se han convertido en la fuerza principal de los bancos.

1. Estado actual del desarrollo del crédito al consumo personal en los bancos comerciales de mi país

El primer crédito al consumo personal en mi país comenzó a mediados de la década de 1980, pero estuvo restringido por factores como Según el nivel de desarrollo económico y los conceptos de consumo, el crédito al consumo nacional total es del 10,23%. En respuesta al impacto adverso de la crisis financiera del sudeste asiático en la economía, el gobierno chino formuló e implementó políticas para expandir la demanda interna. Para estimular la demanda de consumo privado, el Banco Popular de China ha introducido una serie de políticas y medidas para fomentar el espíritu empresarial. En el octavo año, el Banco Popular de China emitió dos documentos importantes para promover que las instituciones financieras realicen activamente créditos de consumo personal: "Medidas de gestión de préstamos para vivienda personal" y "Opiniones orientativas sobre la mejora de los servicios financieros para apoyar el desarrollo económico nacional". En 1999 se publicaron los "Dictamenes rectores sobre el desarrollo del crédito al consumo personal" y las instituciones financieras planearon desarrollar el negocio del crédito al consumo para la mayoría de los residentes urbanos.

Desde 1997, el crédito al consumo personal de mi país se ha desarrollado rápidamente. A finales del primer trimestre de 2009, el saldo del crédito al consumo de mi país era de 3,94 billones de yuanes, una expansión continua de la escala de 22 préstamos desde 1997. El espacio del mercado de créditos de consumo personal continúa expandiéndose y los préstamos de consumo para vivienda personal, préstamos para consumo de automóviles, préstamos para consumo de estudiantes y préstamos para viajes personales se están desarrollando rápidamente. Los problemas existentes en este negocio y los datos al final del primer trimestre muestran que mi país ocupa 9 billones de yuanes, lo que representa casi el 90% del saldo total del crédito al consumo, y sigue siendo la principal forma de crédito al consumo personal en mi país. Los préstamos al consumo para vivienda se han desarrollado rápidamente en los últimos años y las condiciones para la concesión de préstamos para vivienda han dado lugar a un aumento de los préstamos morosos. A juzgar por la experiencia extranjera, los riesgos de los préstamos personales para vivienda generalmente surgen gradualmente unos 10 años después de la emisión del préstamo, lo que hace que el saldo hipotecario potencial de los préstamos para vivienda emitidos después de 2000 sea superior al 80%, lo que significa que el riesgo aumentará.

El crédito de consumo personal tiene una amplia gama de objetos, un ciclo de préstamo largo y una investigación crediticia difícil, lo que hasta cierto punto ha traído riesgos ocultos a los bancos. Los bancos comerciales deben fortalecer el análisis y la identificación de los riesgos de crédito al consumo personal para tomar medidas oportunas para eliminarlos de raíz.

2. Causas de los riesgos de crédito al consumo personal en los bancos comerciales

El riesgo de crédito al consumo se refiere a la posibilidad de que el crédito al consumo bancario no pueda recuperarse a tiempo, lo que resulta en la pérdida de fondos del crédito. Existe una gran incertidumbre en el crédito al consumo personal, que implica riesgos. Para el negocio de préstamos al consumo, el riesgo más importante al que se enfrentan los bancos comerciales es el riesgo crediticio, es decir, el riesgo causado por el hecho de que los consumidores individuales no actúen de conformidad con el acuerdo firmado con el banco sobre la devolución de los activos crediticios del banco.

1. Sistema

(1) El sistema jurídico pertinente es imperfecto.

Hasta el momento, nuestro país no ha establecido normas legales para regular las actividades de crédito al consumo. En particular, las leyes y regulaciones para proteger los reclamos bancarios no son completas, y las sanciones por abuso de confianza e incumplimiento de contrato sí lo son. no específico. El crédito al consumo tiene plazos largos, clientes dispersos y muchas incertidumbres. El control del riesgo bancario es difícil de implementar y a algunos prestatarios les resulta fácil aprovechar las lagunas legales para cometer fraude. Además, en cuestiones como la enajenación y subasta de hipotecas, los bancos carecen de protección jurídica eficaz y protección del mercado cuando se trata de propiedades hipotecarias personales.

El mercado secundario de bienes de consumo de mi país aún está en su infancia, con un orden de transacciones irregular, leyes y regulaciones de transacciones incompletas, procedimientos engorrosos y altos costos de realización, lo que dificulta que los bancos realicen la realización de garantías. Debido a la falta de regulaciones legales, el crédito al consumo personal no está estandarizado, es ilegal y arbitrario en las operaciones reales, lo que dificulta a los bancos comerciales proteger eficazmente sus activos de crédito al consumo y aumenta los riesgos del crédito al consumo personal.

(2) El sistema de crédito personal es imperfecto

En nuestro país, el concepto de crédito aún no ha arraigado en el corazón de la gente. En la actualidad, aunque se ha establecido y puesto en funcionamiento el sistema de informes crediticios personales, gran parte de la información personal del sistema aún no está completa. Además, la competencia en el mercado de crédito al consumo personal ha provocado una falta de comunicación entre los bancos, lo que ha resultado en una divulgación insuficiente de información crediticia personal y la imposibilidad de disfrutar de los recursos de información crediticia. La asimetría de la información también puede llevar a que los prestatarios malversan préstamos para actividades comerciales o especulativas, y el fracaso empresarial puede generar problemas con el pago de los préstamos. Aunque el Banco Popular de China ha iniciado un trabajo conjunto de informes crediticios personales, el trabajo mencionado anteriormente se limita al campo financiero, y la información de los informes crediticios también se limita a la información financiera, y es difícil agregar otra información no financiera.

2. En términos de bancos

(1) Los préstamos bancarios al consumo carecen de diseño

Algunos tipos de préstamos al consumo tienen fallas en sí mismas, lo que genera riesgos crediticios por parte del banco. comienzo Simplemente existe. Por ejemplo, en 2000 surgieron los préstamos personales para vivienda con “pago inicial cero” y los préstamos para automóviles con “pago inicial cero”. Aunque el Banco Popular de China prohíbe explícitamente este tipo de "pago inicial cero", también existen problemas en el diseño de los llamados préstamos integrales al consumo sin fines específicos. El importe máximo de este préstamo es de 500.000, o incluso ilimitado. Obviamente, este diseño no es, o no es principalmente, para el consumo de los prestatarios, y mucho menos para el bien de los consumidores comunes y corrientes. Era un nombre inteligente para satisfacer las necesidades de unos pocos grupos de consumidores dominantes de ampliar la producción.

(2) La propia gestión del banco es débil

Desde un punto de vista subjetivo, los bancos comerciales nacionales todavía no prestan suficiente atención al riesgo crediticio en cierta medida. de varios departamentos y personal, China solo concede importancia al desempeño e ignora los riesgos y las pérdidas. No existe un mecanismo de responsabilidad sólido para limitar las pérdidas una vez causadas. Por un lado, para ampliar la escala del crédito al consumo, algunos bancos comerciales han fijado rígidos objetivos de préstamo a los bancos de base. Debido a la feroz competencia en el mercado, muchos bancos han reducido los estándares de préstamos y las condiciones de garantía sin autorización, lo que aumenta aún más los riesgos potenciales. Por otro lado, la calidad del personal de crédito es baja y carecen de responsabilidad; Hay algunos comportamientos de control laxos por parte de los oficiales de crédito, como una investigación previa al préstamo incompleta, una revisión laxa durante el préstamo y una mala gestión posterior al préstamo. Hacen hincapié en los préstamos pero descuidan la gestión, no implementan sistemas de responsabilidad laboral y relajan el control efectivo del uso de los fondos de crédito al consumo. Todas estas son razones que han llevado a un aumento significativo de los riesgos de los préstamos bancarios.

Desde una perspectiva de factores objetivos, el nivel de gestión de los bancos comerciales nacionales no es alto y carecen de experiencia en gestión de crédito al consumo. Por lo general, debido a la dispersión de los clientes, los bancos solo se basan en el certificado de identidad del prestatario, el certificado de ingresos y otros materiales de información crediticia escritos originales para la evaluación. La información crediticia personal básicamente se basa en el autoinforme del prestatario y una explicación simple de su empleador. procedimientos y canales normales para consultar los activos y pasivos de los prestatarios, y si existe algún comportamiento deshonesto que resulte en una asimetría de información entre el banco y sus clientes. Además, las normas y reglamentos actuales que rigen el negocio del crédito al consumo no son sólidos, los métodos operativos están relativamente atrasados, la supervisión e inspección posteriores a los préstamos a menudo no pueden mantenerse al día y no existe un mecanismo eficaz de seguimiento y supervisión ni experiencia para los ingresos financieros y gasto de los consumidores y sus familias. Una vez que se descubren los riesgos, la falta de medidas correctivas oportunas aumentará los riesgos potenciales del crédito al consumo.

3. Aspectos personales de los consumidores

Los motivos personales de los consumidores se deben principalmente a la incertidumbre del comportamiento de consumo y a la existencia de riesgo moral. En la actualidad, nuestro país carece de un sistema completo de registro de propiedades familiares, los ingresos de los residentes carecen de transparencia y los bancos no pueden medir y verificar con precisión los niveles de ingresos de los residentes. Cuando los consumidores solicitan crédito al consumo, pueden exagerar su capacidad de pago para obtener más crédito al consumo, y el riesgo corre enteramente a cargo del banco. Además, después de obtener un crédito al consumo, los consumidores utilizan su capacidad de pago para evitar deudas, lo que supone un riesgo moral. Tomemos como ejemplo los préstamos para estudiantes. Después de graduarse, existe una gran presión laboral en la sociedad y el flujo de talentos es muy frecuente. La escuela original no puede encontrar personas, lo que resulta en la imposibilidad de pagar el préstamo y el factor de riesgo moral es enorme.

3. Contramedidas y sugerencias para que los bancos comerciales prevengan los riesgos de crédito al consumo.

1. Establecer y mejorar las leyes y regulaciones relacionadas con el crédito al consumo.

Para garantizar el funcionamiento ordenado del mercado de crédito al consumo, se deben formular y promulgar leyes y reglamentos de crédito al consumo lo antes posible para aclarar las responsabilidades, obligaciones y derechos relacionados de las entidades relevantes en las actividades de crédito al consumo. y dispersar razonablemente los riesgos crediticios. Para establecer y mejorar el sistema legal para el crédito al consumo, en primer lugar, debemos formular una ley integral de crédito al consumo personal lo antes posible para regular claramente las cuestiones relacionadas con el crédito personal y, en segundo lugar, enriquecer las disposiciones relacionadas con el crédito al consumo personal en la ley de garantía de mi país; , debemos estipular claramente en las disposiciones legales Para castigar a los consumidores por deshonestidad, utilizar medios legales para regular el comportamiento crediticio de los consumidores, en tercer lugar, mejorar aún más el sistema de seguridad social, el sistema de vivienda, el sistema médico y otros sistemas relacionados para dispersar y asumir plenamente los riesgos crediticios personales; .

2. Mejorar gradualmente el sistema de crédito personal.

La mejora del sistema de crédito personal ayudará a reducir los costes de transacción del crédito al consumo y frenará la selección adversa y el riesgo moral causado por la asimetría de la información. Por lo tanto, mejorar gradualmente el sistema de crédito personal es un vínculo institucional indispensable para que los bancos comerciales gestionen los riesgos de crédito al consumo, y también es el punto de partida para que los bancos comerciales gestionen los riesgos de crédito al consumo. Para mejorar el sistema de crédito personal, por un lado, debemos establecer y mejorar el sistema de crédito personal en toda la sociedad, por otro lado, debemos establecer un sistema científico de evaluación del crédito personal;

El uso del sistema de informes crediticios personales de mi país aún está en sus inicios y necesita mejora continua. La información financiera personal debe actualizarse de manera oportuna para que sea electrónica, centralizada y oportuna; al mismo tiempo, se debe acelerar la construcción de infraestructura en áreas subdesarrolladas, se debe mejorar la información en el sistema nacional de informes crediticios y se debe compartir información en Internet; debe realizarse para satisfacer las necesidades de revisión de préstamos bancarios. Sobre la base del establecimiento del sistema de crédito personal y los archivos de crédito de toda la sociedad, los bancos también deben combinar sus propias características comerciales para formular un sistema de evaluación de crédito personal específico como estándar básico para los préstamos, de modo que pueda desempeñar el papel de prevenir el consumo. riesgos de préstamo desde la fuente. Por ejemplo, se puede establecer un sistema de calificación del riesgo crediticio para clasificar estrictamente las calificaciones crediticias de los clientes a través de calificaciones crediticias personales. Primero, se realiza la calificación crediticia del objeto de crédito al consumo; luego, la calificación crediticia del objeto de crédito al consumo se ajusta en función del historial crediticio del objeto de crédito al consumo, el método de garantía del crédito al consumo, los proyectos de crédito al consumo, etc. y se obtiene la puntuación crediticia del negocio de crédito al consumo. Puntuación para determinar su nivel de riesgo; predecir la voluntad y capacidad de pago de un individuo y proporcionar la base para la decisión final.

3. Mejorar el sistema interno de gestión del riesgo crediticio del banco.

La disciplina crediticia debe ser estricta, las responsabilidades deben ser claras y establecidas, y los responsables deberán rendir cuentas de acuerdo con las regulaciones cuando surjan problemas. Antes de otorgar préstamos, debemos controlar estrictamente el ingreso de crédito, desarrollar de manera planificada el negocio de crédito de consumo personal y estandarizar estrictamente los procedimientos operativos de cada vínculo. Al revisar una solicitud de préstamo, se consideran principalmente los siguientes factores: historial crediticio personal, índice de endeudamiento personal, seguro personal, etc. La garantía hipotecaria no es una panacea y la garantía también conlleva riesgos. Es necesario distinguir claramente el nivel de ingresos real del prestatario. En el crédito, clarificamos aún más el enfoque de trabajo de cada puesto operativo, estandarizamos las operaciones y logramos la unificación de tareas, autoridad y responsabilidades. A partir del seguimiento y seguimiento posterior al préstamo, establecer un mecanismo de alerta temprana del riesgo de crédito al consumo y fortalecer el seguimiento y seguimiento regular o irregular después del préstamo. Una vez concedido el préstamo, el banco debe prestar mucha atención a la dinámica de pago del cliente. Si se produce un retraso, averiguar rápidamente los motivos y tomar medidas. Para aquellos que tienen la capacidad de pagar y deliberadamente no pagan, desde la notificación por carta hasta la notificación verbal, se cobrarán intereses de penalización sobre los préstamos vencidos, hasta que se enajene la garantía o incluso se tomen acciones legales. Aquellos que hayan incumplido sus préstamos maliciosamente varias veces serán incluidos en la "lista negra", se intensificarán los esfuerzos para recuperar los pagos y se rechazarán los nuevos préstamos. Para los prestatarios que se fugan después de que vence el préstamo y cuyo paradero se desconoce, se debe solicitar a la seguridad pública y otros departamentos pertinentes que ayuden en la búsqueda.

4. ¿Cuáles son los procedimientos para solicitar un préstamo comercial? ¿Qué debo hacer si la liquidez del banco no es suficiente?

Hay dos formas de solicitar un préstamo, una es solicitar un préstamo comercial y la otra es solicitar un préstamo de fondo de previsión. Esta guía de compra de vivienda explica principalmente a qué debe prestar atención en los préstamos comerciales, el proceso general de los préstamos comerciales y cómo lidiar con la liquidez bancaria insuficiente.

1. Cosas a tener en cuenta durante el proceso de préstamo comercial

1. Presentar la solicitud de préstamo: cuando las personas firman un contrato de venta de vivienda, pueden solicitar un préstamo comercial al banco. Ya sea una hipoteca de primera mano o una hipoteca de segunda mano, los materiales completos aprobados por el banco deben enviarse al banco para su revisión. Este es el paso más importante en el proceso de préstamo comercial. Incluye principalmente cédula de identidad personal, registro de domicilio, original y copia del certificado de matrimonio. Si está registrado en el extranjero, deberá presentar un permiso de residencia temporal o un permiso de residencia, así como un certificado de ingresos emitido por su lugar de trabajo, un contrato de compraventa, una factura o recibo de pago inicial, declaraciones de salario de los últimos seis meses u otros certificados de activos.

Además de la información anterior, diferentes bancos tienen diferentes requisitos para préstamos comerciales. Consulte en detalle sobre otra información requerida por el banco prestamista.

2. Investigación de aceptación bancaria: después de que el banco reciba los materiales de solicitud del solicitante del préstamo, los revisará. El tiempo general de revisión para créditos comerciales es de 15 días hábiles, con un máximo de un mes. Durante la investigación del banco, se le pedirá al solicitante del préstamo que complemente cierta información según las circunstancias. Por lo tanto, los solicitantes de préstamos deben mantenerse en contacto y comunicarse con el banco de manera oportuna durante este período.

3. Verificación y aprobación bancaria: El banco prestamista verificará los siguientes aspectos: el estado de la vivienda, las calificaciones y el estado crediticio del prestatario. Esta es una parte importante del proceso de préstamo comercial. Si el crédito del solicitante del préstamo no es bueno, conducirá directamente al fracaso de la solicitud del préstamo.

4. Ambas partes pasan por los procedimientos pertinentes: el banco informa al solicitante del préstamo que una vez aprobado el préstamo, debe abrir una cuenta en el banco, recibir una tarjeta de débito y firmar un contrato de préstamo. Al mismo tiempo, manejar los procedimientos de garantía relacionados como hipoteca, garantía, prenda y seguros. Al firmar un contrato de préstamo y gestionar los procedimientos de garantía, los solicitantes deben comprender los detalles del contrato, aclarar sus derechos y obligaciones y evitar malentendidos innecesarios.

5. Préstamo bancario: una vez completados todos los procedimientos del préstamo, el banco transferirá los fondos del préstamo a la cuenta del promotor inmobiliario, se establecerá la relación del préstamo y el prestamista pagará de acuerdo con las regulaciones.

Dos. Procedimientos para solicitar préstamos comerciales

1. Condiciones de solicitud de préstamos comerciales

(1) Tener estatus de residencia legal.

(2) Tener una carrera e ingresos estables.

(3) Tener la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo.

(4) Existen bienes reconocidos por el banco prestamista que pueden ser hipotecados o pignorados, o (y) existen avalistas que cumplen las condiciones prescritas para garantizarlo.

(5) Existe un contrato o convenio de compraventa de vivienda.

⑥ Al solicitar un préstamo, debe tener un depósito de no menos del 30% de los fondos necesarios para comprar una casa en China Construction Bank. Si el pago de la vivienda se ha pagado por adelantado a la unidad vendedora, se deberá presentar el original y copia del recibo de pago, y se deberán cumplir otras condiciones estipuladas por el banco prestamista.

2. Materiales necesarios para préstamos comerciales

El prestatario deberá completar el "Formulario de Solicitud de Préstamo para Vivienda Personal" en la agencia bancaria o promotora que firmó el "Acuerdo de Cooperación" con el banco y proporcionar los siguientes materiales:

① Libro de registro personal del hogar, documento de identidad u otra prueba válida de residencia.

②Prueba de ocupación e ingresos

(3) Contrato de adquisición o carta de intención y otros documentos relevantes.

④ Comprobante de pago inicial equivalente al 30% del precio de la vivienda.

⑤ Otros materiales requeridos por las instituciones bancarias.

3. Gestionar los trámites de préstamos comerciales

①La agencia bancaria o el despacho de abogados (o notaría) encomendado por el banco investigará la información proporcionada por el prestatario.

②La agencia gestora revisará y aprobará la solicitud del prestatario.

③El prestatario abre una cuenta, recibe una tarjeta de ahorro y firma un contrato de préstamo.

(4) Tramitar los procedimientos de garantía pertinentes tales como hipoteca, aval, prenda y seguros.

⑤El contrato de préstamo entra en vigor y los fondos se transfieren a la cuenta del promotor.

4. Reembolso de préstamos comerciales

① El prestatario deberá reembolsar el principal y los intereses del préstamo bancario en cuotas iguales todos los meses durante el período del préstamo.

(2) El prestatario puede reembolsar el principal y los intereses del préstamo mensualmente mediante deducción automática por computadora o reembolso a través de la caja de ahorros en línea del banco de préstamos.

5. Cambio o rescisión del contrato de préstamo

① Si es necesario cambiar el contrato de préstamo, debe ser acordado entre el banco gestor del préstamo, el prestatario y las partes pertinentes. , y se debe firmar un contrato de cambio de acuerdo con la ley.

(2) Si el prestatario fallece, es declarado desaparecido o pierde capacidad de conducta civil, y sus herederos, tutores o legatarios continúan ejecutando el contrato de préstamo firmado por el prestatario, deberán firmar un nuevo préstamo. contratar y realizar los trámites pertinentes.

③Después de que el prestatario pague todo el principal y los intereses del préstamo según lo estipulado en este contrato, la hipoteca o la propiedad pignorada se devolverá al deudor hipotecario o pignorante y se rescindirá el contrato de préstamo.

3. El banco tiene liquidez insuficiente, ¿cómo solucionarlo?

¿Qué es el extracto bancario?

En términos generales, cuando pedimos dinero prestado, nos referimos a los registros de transacciones de depósito y retiro de las cuentas corrientes bancarias (incluidas las libretas y tarjetas bancarias vigentes). Los prestamistas deben proporcionar entre 3 y 6 meses de salario bancario según lo especificado por la institución crediticia para calificar para el préstamo. Se puede observar que la importancia del flujo bancario es diferente. Obtener agua del grifo de un banco es bastante sencillo.

Tome su tarjeta bancaria, entre al mostrador del banco y dígale al cajero que necesita imprimir el extracto. Todo el proceso de impresión sólo lleva dos minutos.

Pero en la actualidad, los bancos comerciales suelen exigir que el monto actual de los prestatarios sea más de tres veces el monto de pago mensual. Entonces, ¿qué debo hacer si el banco no tiene liquidez suficiente y me rechazan el préstamo?

1. Puede proporcionar una hipoteca calificada o una garantía para solicitar el préstamo. El método de préstamo hipotecario más utilizado en la actualidad es el préstamo hipotecario, pero los prestatarios que solicitan este préstamo deben presentar: certificado de bienes raíces, certificados de identidad válidos para mí y mi cónyuge, certificado de matrimonio y prueba de ingresos; informe; autorización para disponer de bienes hipotecados y otros. Certificado escrito del titular del derecho aceptando la hipoteca, así como otros materiales del préstamo requeridos por la institución crediticia.

2. Agregar padres como * * * mismo pagador. Los pasos para este método son relativamente simples. Los padres y el prestatario van al banco al mismo tiempo y presentan sus documentos de identidad, registros del hogar, certificado de matrimonio del prestamista (certificado único), certificado de matrimonio de los padres, extractos bancarios de los padres y otros materiales. Los padres se pueden agregar fácilmente como *. * *prestatarios.

Lo anterior es el proceso general de los préstamos comerciales, así como algunas soluciones cuando la liquidez del banco no es suficiente para solicitar un préstamo. Espero que ayude a todos.

(Las respuestas anteriores se publicaron el 24 de noviembre de 2015 y las políticas actuales de compra de viviendas relevantes deben estar sujetas a la situación real).

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