Una breve introducción a los descuentos en las tasas de interés de los préstamos de los bancos comerciales

¿Cuál es la base general para fijar los precios cuando los bancos comerciales utilizan el método de fijación de precios del modelo de liderazgo en precios para determinar las tasas de interés de los préstamos?

1. p>Tasas de interés de los préstamos = Costo marginal de recaudar fondos Otros costos operativos del banco Tarifas estimadas por riesgo de incumplimiento para compensar las ganancias esperadas del banco

Este modelo es adecuado para bancos que están en una posición de liderazgo o cuando el crédito La demanda del mercado es fuerte. Es un modelo de fijación de precios típico que mira hacia adentro y se tienen en cuenta plenamente la composición interna del banco y los factores de ganancias, pero la falta de comprensión del mercado crediticio puede provocar la pérdida de clientes y la contracción del préstamo. mercado. La dificultad de este método radica en las estadísticas de diversos costos. En esta etapa, es difícil lograr estadísticas precisas de distribución de diversos costos comerciales con los datos de la federación provincial y es difícil cuantificar los riesgos de manera integral y precisa, por lo que este método es. no apto para la mayoría de las cooperativas de crédito rurales. No aplicable a la comunidad.

2. Método de fijación de precios del modelo de liderazgo de precios:

Tasa de interés del préstamo = tasa de interés preferencial, prima de riesgo de incumplimiento, prima de riesgo de plazo

En este método, el riesgo La prima se determina cuantitativamente. El agua es una cosa relativamente difícil, por lo que es difícil de implementar. Es adecuado para la fijación de tasas de interés para clientes extremadamente grandes. El costo de tiempo de utilizar este método para la fijación de tasas de interés para clientes inclusivos es demasiado alto.

3. Método de valoración de costo-beneficio:

El método de valoración de costo-beneficio es un sistema de valoración de préstamos más complejo dentro del banco. Hay tres factores que deben considerarse: El total. cantidad de dinero generada por el préstamo La relación entre los ingresos, la cantidad de fondos realmente utilizados por el prestatario y la relación entre los ingresos totales de un prestamista y la cantidad de fondos realmente utilizados por el prestatario. Este método requiere que los operadores juzguen con precisión si los ingresos totales del préstamo pueden cubrir los costos financieros y diversos gastos de gestión del banco, y si pueden compensar las pérdidas de diversos riesgos. Este método también es difícil para las cooperativas de crédito rural porque el monto de los gastos de gestión compartidos y la compensación de riesgos es difícil de cuantificar.

4. Método de fijación de precios de tasa base más puntos:

Tasa de interés del préstamo = riesgo de tasa de interés base más puntos = tasa de interés base x (1 coeficiente)

El La dificultad de este método radica en el coeficiente. La determinación y el ajuste del coeficiente consideran principalmente factores de riesgo como la calificación crediticia del cliente, el método de garantía, la dirección de la inversión crediticia, el índice de préstamo, el plazo del préstamo, así como factores como el valor de la relación con el cliente. Este método es actualmente el método de fijación de precios de tasas de interés más común utilizado por las cooperativas de crédito rural y es relativamente fácil de implementar.

El método de fijación de precios de tasa base más puntos es menos difícil de implementar, pero los factores considerados son relativamente completos, incluidos los factores del cliente y los factores de riesgo. La tasa base incluye riesgos de mercado y asignación de costos convencional, y también representa el. mercado El nivel de competencia, por lo que se reconoce que este método de fijación de tasas de interés cubre una gama relativamente amplia de factores.

Aquí describiremos en detalle el método general para construir y optimizar el modelo de valoración de tasas de interés de las cooperativas de crédito rural basado en la tasa de interés de referencia más el método de valoración de puntos: considerando integralmente las diferencias en varios factores que afectan los préstamos. tasas de interés y determinar diferentes rangos flotantes y coeficientes de ponderación para formular una tabla de cálculo de tasas de interés unificada y formulada para formar un sistema orientado al mercado que se basa en la tasa de interés de referencia, utiliza el crédito de los clientes y la competencia del mercado como intermediarios, y determina el nivel de tasa de interés de préstamos de las instituciones financieras por oferta y demanda del mercado

2 Describa brevemente los principios generales de la fijación de precios de préstamos bancarios

Principios de fijación de precios de préstamos

(1) Beneficio principio de maximización

Los bancos comerciales son entidades especiales que se dedican a negocios monetarios y crediticios. Como empresa, maximizar los beneficios es siempre su principal objetivo. El negocio de crédito es el principal negocio tradicional de los bancos comerciales, y la diferencia de tipos de interés entre depósitos y préstamos es la principal fuente de beneficios de los bancos comerciales. Por lo tanto, al fijar el precio de los préstamos corporativos, los bancos deben primero asegurarse de que los ingresos por préstamos sean suficientes para cubrir el costo de capital y diversos gastos y, sobre esta base, maximizar las ganancias tanto como sea posible.

(2) Principio de expansión de la participación de mercado

A medida que la competencia en la industria financiera se vuelve cada vez más feroz, los bancos comerciales deben continuar expandiendo su participación de mercado en el mercado de crédito para poder sobrevivir y desarrollar. Al mismo tiempo, el objetivo de los bancos comerciales de maximizar sus beneficios también debe basarse en la expansión continua de su cuota de mercado. Los factores que afectan la participación de mercado de un banco son muy complejos, pero los precios de los préstamos son siempre un factor importante que afecta la participación de mercado. Si el precio del préstamo de un banco es demasiado alto, será inasequible para algunos clientes y, eventualmente, perderá a esos clientes y reducirá la participación de mercado del banco. Por lo tanto, al fijar el precio de los préstamos corporativos, los bancos deben considerar plenamente los niveles de precios de sus pares y préstamos similares, y no pueden implementar ciegamente políticas de precios altos a menos que el banco tenga ventajas especiales en ciertos aspectos.

(3) Principios para garantizar la seguridad de los préstamos

El negocio de préstamos bancarios es un negocio riesgoso y garantizar la seguridad de los préstamos es el contenido central del proceso de operación y gestión de préstamos bancarios. Además del control estricto durante la revisión y emisión del préstamo, la fijación de precios razonables también es un aspecto importante para garantizar la seguridad del préstamo. El requisito más básico para la fijación del precio del préstamo es que los ingresos del préstamo puedan ser suficientes para cubrir los diversos costos del préstamo. Además de los costos de capital y diversos gastos administrativos, los costos de los préstamos también incluyen diversos gastos de riesgo causados ​​por los riesgos de los préstamos, como provisiones por insolvencias para compensar las pérdidas por riesgo, gastos de gestión de préstamos morosos y recuperación de préstamos riesgosos, etc. . Se puede ver que cuanto mayor sea el riesgo del préstamo, mayor será el costo del préstamo y mayor debe ser el precio del préstamo. Por lo tanto, los bancos deben seguir el principio de simetría entre riesgo y rendimiento al fijar el precio de los préstamos corporativos para garantizar la seguridad de los préstamos.

(4) Principio de mantenimiento de la imagen bancaria

Como empresa que opera negocios de crédito, una buena imagen social es una base importante para la supervivencia y el desarrollo de los bancos comerciales. Para establecer una buena imagen social, los bancos comerciales deben respetar la ley, ser honestos y operar de manera constante, salvaguardar los intereses generales de la sociedad a través de sus propias actividades comerciales y no pueden ser mercenarios. En lo que respecta a la fijación de precios de los préstamos, los bancos deben cumplir estrictamente los requisitos de las leyes, reglamentos, políticas monetarias y políticas de tipos de interés nacionales pertinentes, y no pueden utilizar los precios de los préstamos para participar en una competencia despiadada, socavar la estabilidad del orden financiero y dañar la intereses generales de la sociedad.

Tres describen brevemente los principios de fijación de precios de préstamos de bancos comerciales

1. Costo

El costo de capital y el costo operativo de los productos crediticios proporcionados por los bancos. Como se mencionó anteriormente, el costo de los fondos tiene dos calibres diferentes: el costo promedio histórico y el costo marginal, siendo este último más adecuado como base para fijar el precio de los préstamos. Los costos operativos son los gastos directos o indirectos incurridos por el banco por la investigación, análisis, evaluación y seguimiento y seguimiento previo al préstamo.

2. Contenido del riesgo

El riesgo crediticio existe objetivamente, pero el grado es diferente. Los bancos deben exigir una compensación por el riesgo de incumplimiento que asumen sobre la base de la predicción de los riesgos crediticios.

3. Plazo del préstamo

Los préstamos con diferentes plazos tienen diferentes grados de tasa de interés. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, peor será la liquidez y más factores inciertos, como las tendencias de las tasas de interés y el estado financiero del prestatario, más inciertos serán los factores como las tendencias de las tasas de interés y el estado financiero del prestatario. El precio del préstamo debe reflejar un precio relativamente alto. prima de riesgo a plazo.

4. Beneficio objetivo

Bajo la premisa de garantizar la seguridad de los préstamos y la competitividad del mercado, los bancos se esforzarán por lograr que la tasa de rendimiento del préstamo alcance o supere la tasa de rendimiento objetivo.

5. Situación competitiva

Los bancos deben comparar los niveles de precios de los préstamos de sus pares y utilizarlos como referencia para sus propios precios de préstamos.

6. Relación con el cliente

Los préstamos suelen ser el punto de apoyo para que los bancos mantengan las relaciones con los clientes, por lo que el precio de los préstamos bancarios también debe considerar plenamente la asociación comercial entre los clientes y los bancos.

7. Saldo de compensación de depósitos

Los bancos a veces exigen a los prestatarios que mantengan un determinado saldo de depósitos, es decir, un saldo de compensación de depósitos, como condición adicional para la concesión de préstamos. El saldo de compensación de depósitos es en realidad un precio de préstamo implícito, por lo que tiene una relación de compensación con la tasa de interés del préstamo. Los bancos han desarrollado varios métodos de fijación de precios de préstamos basados ​​en una consideración integral de múltiples factores, cada uno de los cuales representa una estrategia de fijación de precios diferente.

Cuatro breves debates sobre la fijación de precios de las tasas de interés de los préstamos de cooperativas de crédito rural

Hay tres tipos principales de préstamos de cooperativas de crédito:

1. se refieren a períodos de préstamo dentro de 1 año. Préstamos dentro de 1 año incluidos.

2. Los préstamos a medio plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 1 año (exclusivo) y inferior a 5 años (incluidos 5 años).

3. Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo de más de 5 años (excluidos 5 años). Los préstamos a medio y largo plazo en RMB incluyen préstamos para activos fijos y préstamos especiales.

Condiciones básicas:

1. Está vigente la licencia de persona jurídica corporativa o licencia comercial;

2. cooperativa de crédito;

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3. La empresa posee una "Tarjeta de Préstamo" emitida por el Banco Popular de China.

¿Cuánta diferencia habrá entre la conversión base del precio de la tasa de interés de los cinco préstamos a 180.000-20 años a LPR y la anterior?

La tasa de interés del préstamo se utiliza para fijar el precio del tasa de interés base Después de que la fuente convierte la tasa de interés LPR, la diferencia no se puede calcular con precisión, porque la tasa de interés LPR es una tasa de interés flotante, que se determina mediante cotizaciones de 18 bancos de cotizaciones LPR y se anuncia una vez al mes. la tasa de interés fluctuará y es difícil estimar la diferencia entre la LPR convertida y la tasa de interés de referencia anterior.

La LPR del nuevo mecanismo se ha liberado en 7 ocasiones, y la LPR de más de 5 años vinculada a los tipos de interés de los préstamos personales para vivienda se ha reducido en 2 ocasiones, con una reducción acumulada de 10 puntos básicos. La LPR a 5 años publicada el 20 de febrero fue del 4,75%.

(5) Lectura ampliada sobre la fijación de precios de las tasas de interés de los préstamos:

Los 18 bancos de cotización LPR son todos bancos del mismo tipo con gran influencia, credibilidad y capacidad de fijación de precios, y deben ser basado en las cotizaciones de tasas de interés de préstamos del banco para los mejores clientes.

En otras palabras, las cotizaciones de los bancos cotizadores están respaldadas por transacciones reales. Al mismo tiempo, el Banco Popular de China y el mecanismo de autorregulación de los precios de las tasas de interés supervisan estrictamente el comportamiento de cotización de cada banco cotizador, evalúan periódicamente la calidad de sus cotizaciones y eliminan a los más aptos según los resultados de la evaluación.

¿Cuáles son los modelos de valoración de las tasas de interés de los préstamos de los seis bancos?

La pregunta no está particularmente clara

Las tasas de interés de los préstamos bancarios se basan en las tasas de interés anunciado por el banco central.

El banco también puede determinar un tipo de interés fijo.

Siete métodos de fijación de precios de préstamos

Los métodos de fijación de precios de préstamos generalmente incluyen tres métodos: método de fijación de precios de ganancias objetivo, método de riesgo plus y método de fijación de precios de ganancias de la cuenta.

1. Método de fijación de precios de beneficio objetivo.

Precio de los préstamos, los bancos deben saber claramente cuáles son sus costos antes de poder fijar el precio de los préstamos correctamente para garantizar que cada préstamo sea rentable. Es decir: precio del préstamo = costo de capital, costo de gestión del préstamo, costo de incumplimiento, tasa de ganancia objetivo. La ventaja de este método es que el banco puede garantizar que cada préstamo pueda cubrir el costo y generar ganancias. Sin embargo, este método tiene fallas obvias: (1) La competencia dentro de la industria no se tiene en cuenta al cotizar y se pueden perder clientes (2) Es difícil para los bancos calcular con precisión los costos de gestión de cada préstamo, como el de reparto; ratio de gastos de oficina, etc. Debido a las obvias deficiencias anteriores, la mayoría de los bancos adoptan los dos métodos de fijación de precios siguientes.

2. Método de adición de riesgos.

Con la intensificación de la competencia bancaria, los bancos han pasado de la fijación de precios activa a la fijación de precios pasiva. En el proceso de cooperación con los clientes, especialmente con los clientes de alta calidad, el poder de decisión de los precios no reside exclusivamente en ellos. bancos. Por lo tanto, cada vez más bancos están comenzando a adoptar el método de riesgo plus. Es decir: tasa de interés del préstamo: margen de riesgo de tasa de interés preferencial.

El tipo de interés preferencial es el tipo de interés más bajo para los préstamos a corto plazo que conceden los bancos a sus mejores clientes. La prima de riesgo es la prima de riesgo que se cobra en función de los diferentes niveles de riesgo del cliente. Esto depende principalmente del juicio del banco sobre el riesgo y la calificación crediticia del cliente del préstamo. En términos generales, cuanto mayor sea la calificación crediticia, menor será la bonificación por riesgo; cuanto menor sea la calificación crediticia, mayor será la bonificación por riesgo.

3. Método de valoración del beneficio de la cuenta.

Este método de fijación de precios tiene en cuenta todas las relaciones con los clientes al considerar las solicitudes de préstamo. Enfatiza la relación general entre el banco y el cliente, teniendo en cuenta el saldo promedio de los depósitos del cliente en el banco. Volumen de liquidación, etc., no sólo el precio de un único préstamo. Requiere ingresos totales de la cuenta ≥ costo total de la cuenta. Con base en los métodos de fijación de precios anteriores y las condiciones reales de los bancos comerciales, dentro del rango de flotación de préstamos determinado por el banco central, los bancos comerciales deben centrarse en el riesgo al fijar el precio de los préstamos y determinar la tasa de interés del préstamo después de tener en cuenta el ingreso integral de los clientes. Al determinar el método de fijación de precios específico, se debe utilizar una combinación de métodos cuantitativos y cualitativos, centrándose en los cuantitativos mientras se determinan ciertos indicadores cualitativos para afinarlo. El método específico es: tasa de interés del préstamo = tasa de interés base × (1 coeficiente flotante). El coeficiente flotante se sitúa actualmente entre (-10%, 70%). El coeficiente flotante se divide en dos partes, a saber, el coeficiente flotante cuantitativo y el coeficiente flotante cualitativo. Coeficiente flotante = coeficiente flotante de factores cualitativos y coeficiente flotante de factores cuantitativos. Los factores cuantitativos pueden establecer múltiples indicadores, como la calificación crediticia corporativa, el tamaño de los activos corporativos, el método de garantía de préstamo, la relación préstamo-depósito corporativo, el monto único del préstamo, etc., asignar diferentes ponderaciones respectivamente y determinar diferentes intervalos de evaluación y puntajes al mismo tiempo. tiempo Después de la agregación ponderada, podemos obtener el coeficiente flotante del factor cuantitativo.

Ejemplo: una determinada empresa tiene una calificación crediticia de A, una escala de activos de 200 millones de yuanes, préstamos con garantías, una relación préstamo-depósito del 5% y un monto de préstamo único de 10 millones. yuanes, entonces su coeficiente flotante es:

Coeficiente flotante = ∑ peso indicador × coeficiente indicador

=0.5×0.20.2×0.20.1x0.40.1×O.20×0.1= 0,2

En Después de determinar el coeficiente flotante de los factores cuantitativos, también se deben considerar los factores cualitativos y el coeficiente flotante debe ajustarse según corresponda.

Los factores cualitativos deben incluir los siguientes aspectos:

1. El historial crediticio de la empresa, incluido el historial crediticio de otros bancos. Dependiendo de la calidad del historial crediticio, el coeficiente flotante de la empresa se ajustará según corresponda.

2. Los beneficios integrales que puede aportar la empresa. Por ejemplo, el negocio de facturación o liquidación internacional del cliente en un banco comercial.

3. Competencia horizontal. Las tasas de interés de los préstamos no pueden fijarse a puerta cerrada. Se debe tener en cuenta la competencia dentro de la industria para fijar tasas de interés competitivas.

4. Otros factores, como los que favorecen la mejora de la imagen general de los bancos comerciales o los que favorecen la preservación de activos, etc.

Procedimientos sencillos de préstamos comerciales rurales y excelentes tasas de interés

Interés de préstamos del Banco Comercial Rural: dentro de 6 meses: 5,6%; de 6 meses a 1 año: 6%; 6,15%; 3-5 años: 6,4%.

La fórmula de cálculo es:

1. Interés del préstamo = tasa de interés del préstamo a plazo del préstamo.

2. tasa y tasa de interés diaria Se determina para reducir el tamaño del número, pero el interés real es el mismo;

3. Si la unidad de tiempo del préstamo está en días, la tasa de interés es el interés anual. : interés del préstamo = tiempo del préstamo principal del préstamo (número de días) tasa de interés del préstamo / 360

4. (número de días) tasa de interés del préstamo / 12;

Preste atención a la distinción entre tasas de interés: el signo de porcentaje representa la tasa de interés anual, el signo de mil por ciento representa la tasa de interés mensual y el diez por ciento. El signo milésima representa la tasa de interés diaria.

¿A cuánto asciende la tasa de interés de los préstamos del Banco Comercial Rural?

Las tasas de interés de los préstamos del Banco Comercial Rural generalmente están entre 0,5 y 1,5. El artículo 20 del "Reglamento de gestión de tipos de interés del RMB" sobre préstamos a corto plazo (con un plazo inferior a un año, inclusive) se calculará sobre la base del tipo de interés legal del préstamo del grado correspondiente en la fecha de la firma del préstamo. contrato. Durante el período del contrato de préstamo, los intereses no se calcularán en cuotas si se ajusta la tasa de interés. Si los intereses se liquidan trimestralmente para préstamos de corto plazo, la fecha de liquidación de intereses será el día 20 del último mes de cada trimestre; si los intereses se liquidan mensualmente, la fecha de liquidación de intereses será el día 20 de cada mes; El método específico de liquidación de intereses se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestamista. Los intereses que no se puedan pagar a tiempo durante el período del préstamo se capitalizarán trimestral o mensualmente según la tasa de interés del contrato de préstamo. Una vez vencido el préstamo, el interés compuesto se calculará según la tasa de interés de penalización. Cuando se liquide el último préstamo, los intereses se liquidarán junto con el capital. Artículo 21 El tipo de interés para los préstamos a medio y largo plazo (con una duración superior a un año) se fijará por un año. El préstamo (incluidos todos los fondos que deben desembolsarse en cuotas dentro de un año a partir de la fecha de vigencia del contrato de préstamo) devengará intereses basados ​​en la tasa de interés legal del préstamo del grado correspondiente en la fecha de vigencia del contrato de préstamo de acuerdo con el período. determinado en el contrato de préstamo. El tipo de interés para el año siguiente se determinará en función del tipo de interés legal del préstamo del grado correspondiente en ese momento. Los intereses de los préstamos a mediano y largo plazo se liquidan trimestralmente, siendo la fecha de liquidación de intereses el día 20 del último mes de cada trimestre. Los intereses que no se puedan pagar a tiempo durante el período del préstamo se capitalizarán trimestralmente según la tasa de interés del contrato. Una vez vencido el préstamo, el interés compuesto se calculará según la tasa de interés de penalización.

¿Cuál es la tasa de interés de los préstamos bancarios actuales para los comerciantes rurales?

La tasa de interés de los préstamos de los bancos comerciales rurales depende de la tasa de interés de referencia del banco central. La tasa de interés de referencia del banco central es. como sigue: 1. Préstamos a corto plazo: dentro de un año (inclusive) El tipo de interés del préstamo es del 4,35%. 2. Préstamos a medio y largo plazo: el tipo de interés de los préstamos de uno a cinco años (inclusive) es del 4,75%; el tipo de interés de los préstamos de más de cinco años es del 4,9%; 3. Préstamos del Fondo de Previsión para Vivienda Personal: El tipo de interés para los préstamos a menos de cinco años (inclusive) es del 2,75% y el tipo de interés para los préstamos a más de cinco años es del 3,25%. La tasa de interés específica se basará en el contrato de préstamo del Banco Comercial Rural.

¿Cuál es la tasa de interés del préstamo del Banco Comercial Rural?

La tasa de interés a cinco años es la tasa de interés base del 4,75%.

Los sistemas bancarios comerciales rurales de varias regiones son independientes. Las tasas de interés de los préstamos se determinan en función de la tasa de interés de referencia del banco central y de sus propias circunstancias. La tasa de interés de referencia para los préstamos del banco central es del 4,35% para préstamos dentro de 1 año, del 4,75% para préstamos entre 1 y 5 años y del 4,9% para préstamos a más de 5 años.

Los bancos comerciales rurales en varios lugares ofrecen una variedad de negocios de préstamos de acuerdo con las diferentes necesidades de préstamos de los clientes, como préstamos de crédito, préstamos hipotecarios, préstamos hipotecarios para vivienda, etc. La tasa de interés del préstamo generalmente se basa en las condiciones crediticias del prestamista y el tipo de interés de referencia del banco central. Fluctúa entre el 0 y el 30%, sujeto al tipo de interés real del préstamo.

Base jurídica:

"Ley de la República Popular China sobre Bancos Comerciales"

Artículo 38 Los bancos comerciales deberán cumplir con las disposiciones del Banco Popular de China Los límites superior e inferior de la tasa de interés del préstamo determinan la tasa de interés del préstamo.

Artículo 39 Los préstamos de los bancos comerciales deberán cumplir con las siguientes normas sobre la gestión del ratio activo-pasivo:

(1) El ratio de adecuación de capital no será inferior al 8%; >

(2) La relación entre el saldo del préstamo y el saldo de los depósitos no excederá el 75%;

(3) La relación entre el saldo del activo corriente y el saldo del pasivo corriente no será inferior al 75% 25;

(4) La relación entre el saldo del préstamo al mismo prestatario y el saldo de capital de un banco comercial no excederá el 10%;

(5) Supervisión y administración bancaria del Consejo de Estado Otras disposiciones de la institución sobre la gestión de los ratios activo-pasivo.

Si la relación activo-pasivo de un banco comercial establecida antes de la entrada en vigor de esta Ley no cumple con lo dispuesto en el párrafo anterior después de la entrada en vigor de esta Ley, deberá cumplir con lo dispuesto en el párrafo anterior. párrafo dentro de un período de tiempo determinado. El Consejo de Estado prescribirá medidas específicas.

¿Cuál es la tasa de interés actual de los préstamos del Rural Commercial Bank?

La última tasa de interés de referencia de los préstamos bancarios: varios préstamos y las tasas de interés correspondientes: 4,35 por seis meses; 4,90 para uno a cinco años; fondo de previsión Tipo de interés del préstamo y tipo de interés correspondiente: 2,75 para menos de cinco años (incluidos cinco años) Según el artículo 680 del Código Civil, la usura está prohibida y el tipo de interés de los préstamos no debe violar las normas nacionales pertinentes. Si el contrato de préstamo no estipula el pago de intereses, se considerará que no existen intereses. Si el contrato de préstamo no estipula claramente el pago de intereses y las partes no pueden llegar a un acuerdo adicional, los intereses se determinarán de acuerdo con los métodos de transacción locales o de las partes, los hábitos de transacción, las tasas de interés del mercado y otros factores si el préstamo es prestado; entre personas físicas, se considerará que no tiene interés.

Tasas de interés de los préstamos bancarios en 2020

Para los amigos que necesitan préstamos, las tasas de interés de los préstamos son el tema que más preocupa a todos. Muchos amigos especulan que la nueva epidemia de coronavirus en 2020 lo hará. Las decisiones futuras sobre política monetaria tendrán un cierto impacto y las tasas de interés bancarias también pueden ajustarse en consecuencia. Así que echemos un vistazo a las tasas de interés de los préstamos bancarios en 2020.

En la actualidad, las tasas de interés de los préstamos de mi país todavía se basan en la tasa de interés de referencia ajustada en 2015. Cada banco comercial determinará la tasa de interés del préstamo en función de factores como la naturaleza del préstamo, el propósito y plazo de los fondos del préstamo y las calificaciones personales del prestatario. Se ajustará la tasa de interés real del préstamo. El estándar de referencia para este ajuste es la tasa de interés básica del préstamo anunciada por el banco central. siguiente:

La tasa de interés de los préstamos comerciales de mi país se basará en la tasa de interés de este préstamo. Fluctúa hacia arriba y hacia abajo, y la tasa de interés de los préstamos del fondo de previsión se basa en la tasa de interés de referencia anunciada por el banco central. Los tipos de interés de los préstamos del fondo de previsión para la vivienda de todos los bancos del país son estándares unificados. El tipo de interés para un período de préstamo de 5 años es del 2,75% y el tipo de interés anual del préstamo es de más de 5 años. %. Esta tasa de interés de préstamo es mucho más favorable que las tasas de interés de préstamos comerciales, pero los préstamos del fondo de previsión para la vivienda se lanzan para los empleados que pagan fondos de previsión para la vivienda, y no todos pueden solicitarlos.

Aunque la tasa de interés de referencia actual de mi país no ha cambiado, en 2019, el mercado de tasas de interés de mi país ha visto una serie de medidas de reforma, entre las cuales la tasa de interés LPR ha recibido la mayor atención.

Las tasas de interés de referencia hipotecarias de mi país se dividen en dos tipos en 2020, una es la tasa de interés de referencia fija y la otra es la tasa de interés LPR. La tasa de interés de referencia fija es el préstamo ajustado por la central. banco el 24 de octubre de 2015. La tasa de interés es del 4,35% para un período de préstamo de un año, del 4,75% para un período de préstamo de uno a cinco años y del 4,9% para un período de préstamo de más de 5 años.

En cuanto a la tasa de interés LPR, se anunciará una vez al mes a las 9:30 del día 20. Las tasas de interés LPR a uno y cinco años anunciadas recientemente el 20 de marzo son 4,05% y 4,75. %, todos. Puede iniciar sesión en el sitio web oficial del Banco Popular de China para ver las últimas tasas de interés cotizadas.

Actualmente, puede solicitar la conversión entre tasas de interés de préstamos fijas y tasas de interés LPR. Sin embargo, tenga en cuenta que cada usuario de hipoteca solo tiene una oportunidad para convertir las tasas de interés, por lo que todos deben considerarlo detenidamente.

La tasa de interés para un préstamo del Banco Comercial Rural de 130.000 RMB por año

El interés anual para un préstamo del Banco Comercial Rural de 130.000 RMB debe estar dentro de los 5.655 yuanes. La tasa de interés actual del préstamo a un año es del 4,35%, pero el Banco Comercial Rural generalmente ofrece ciertos descuentos.

La tasa de interés actual de los préstamos comerciales

La tasa de interés actual de los préstamos comerciales

La tasa de interés de referencia actual para préstamos comerciales con un período de préstamo de más de 5 años es del 4,90%, con políticas de restricción de compras y préstamos. Debido al impacto de la epidemia, los bancos de varias regiones tienen diferentes ajustes en las tasas de interés de los préstamos para primera vivienda. La tasa de interés promedio nacional para compradores por primera vez es del 5,38% y las tasas de interés generalmente aumentan entre un 5% y un 20%. Los tipos de interés de los préstamos para segundas viviendas suelen aumentar entre un 10% y un 30%. Durante el mismo período, el tipo de interés de referencia para los préstamos de fondos de previsión fue del 3,25 por ciento, y los tipos de interés para los préstamos para segundas viviendas aumentaron en general un 10 por ciento.

¿Cómo calcular la tasa de interés de préstamos comerciales para compra de vivienda?

1. Método de pago de capital e intereses igual: el método de pago de capital e intereses igual es pagar el principal del préstamo y intereses con pagos iguales de capital e intereses cada mes. La fórmula de cálculo es la siguiente: monto promedio de pago mensual = (principal del préstamo × tasa de interés mensual × (tasa de interés a 1 mes) número total de períodos de pago) / (tasa de interés a 1 mes) número total de períodos de pago - 1.

2. Método de pago de capital igual: el método de pago de capital igual es un tipo de método de pago decreciente. Con este método, el capital del préstamo se asigna a cada período de pago. Cada período se calcula a partir de. El monto del reembolso del principal permanece sin cambios en cada período y el interés disminuye período tras período. La fórmula de cálculo es la siguiente: monto de reembolso mensual (trimestral) de principal e intereses = principal del préstamo/número de reembolsos de principal e intereses (principal del préstamo - número acumulado de reembolsos de principal) × tasa de interés mensual (trimestral).

¿Es necesario convertir un préstamo comercial en un fondo de previsión?

Muchos compradores de viviendas tienen sus propias cuentas de fondos de previsión, pero al comprar una casa, pueden optar por utilizar una cuenta vencida. a factores como un saldo de cuenta pequeño o restricciones de propiedad, por lo que para reducir los intereses hipotecarios más adelante, quiero cambiar a préstamos de fondos de previsión, pero de hecho, cambiar de empresas a públicas puede no ser rentable y. no es adecuado para todos.

1. Mira los años que te quedan para amortizar.

Si el préstamo comercial que adquirió para comprar una casa se encuentra en las primeras etapas de pago (como los primeros dos o tres años), es más rentable convertirlo en un préstamo de fondo de previsión. Sin embargo, si ya se encuentra en las últimas etapas del período de pago, no existe un préstamo comercial a corporativo.

2. Si se debe considerar la amortización anticipada.

Si planeas liquidar todos los préstamos para comprar una casa por adelantado en los próximos años, no es necesario que consideres convertir una empresa en una empresa pública. De hecho, la transferencia de negocios de empresas a públicas generalmente depende del contrato con el banco Shendai original. Después de obtener el consentimiento del banco original, es posible que deba pagar una cierta cantidad de multas además de los gastos que puedan surgir. incurridos en el proceso de convertir las empresas en públicas, al final tampoco es necesariamente rentable.

3. Si se debe preparar para un segundo préstamo del fondo de previsión.

En general, pocas personas pueden comprar una casa en un solo paso. Muchas personas tienen la necesidad de mejorar su vivienda en el futuro. Sin embargo, si se trata de un segundo préstamo, la reducción del límite de préstamo del fondo de previsión. puede aumentar sus necesidades futuras de vivienda. La presión para comprar una casa puede incluso afectar sus futuros planes de compra de vivienda. Por lo tanto, para los compradores de vivienda que pueden afrontar el pago mensual de un préstamo comercial y es probable que compren una segunda vivienda, no se recomienda solicitar un préstamo comercial al público.

4. Los tipos de interés de los préstamos de los fondos de previsión para segundas viviendas han aumentado en algunas zonas.

Si tiene dos casas a su nombre y la tasa de interés del préstamo comercial está descontada, tampoco se recomienda que solicite una transferencia de empresa a público. Esto se debe a que el tipo de interés de los préstamos del Fondo de Previsión para segundas viviendas en algunas ciudades aumentará un 10%. Si disfruta de una cierta cantidad de descuento en el préstamo comercial para su segunda vivienda, la tasa de interés puede ser más baja que la tasa de interés del fondo de previsión

Este es el final de la introducción a los descuentos en las tasas de interés de préstamos de bancos comerciales . No sé si podrás encontrarte allí. ¿Necesitas la información?