¿Qué controles del proceso de transacciones deberían fortalecer los bancos comerciales?
Según Beijing News, según el sitio web de la Comisión Reguladora Bancaria de China, desde las "Medidas provisionales para la administración de préstamos en línea de bancos comerciales" (Orden n.º 9 de la Comisión Reguladora de Seguros y Banca de China, 2020 , en lo sucesivo denominadas las "Medidas") y la "Oficina de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China desde la emisión del "Aviso sobre la regulación adicional del negocio de préstamos en línea de los bancos comerciales" (Orden CBIRC [2021] N.º 24, en lo sucesivo denominada "Aviso sobre préstamos en línea"), el negocio de préstamos en línea de los bancos comerciales ha fortalecido la supervisión comercial y mejorado la calidad y eficiencia de los servicios, ha evitado riesgos financieros, ha aclarado y perfeccionado aún más la gestión de préstamos de los bancos comerciales y los requisitos de control de riesgos independientes, y ha estandarizado las cooperativas. comportamiento, y promover el desarrollo normalizado y saludable de la economía de plataformas. Se notifican los asuntos pertinentes de la siguiente manera:
Primero, mejorar la calidad y eficiencia de los servicios financieros. Los bancos comerciales deben promover constantemente la transformación digital sobre la base de una planificación comercial general, desarrollar con precisión productos de préstamos por Internet en función de su propio posicionamiento, aumentar y mejorar la oferta de productos, mejorar las tasas de respuesta a los préstamos, optimizar los procesos de préstamos y aprovechar al máximo el papel de Internet. Los préstamos para ayudar a las entidades del mercado a salir de problemas, desempeñan un papel positivo en la reducción de los costos financieros integrales de las empresas, el fortalecimiento de los servicios financieros para los nuevos ciudadanos y la optimización del apoyo financiero en áreas clave de consumo.
En segundo lugar, cumplir con las principales responsabilidades de la gestión de préstamos. Los bancos comerciales deben mejorar sus capacidades de control y gestión de riesgos para los préstamos por Internet, llevar a cabo de forma independiente y eficaz la verificación de identidad, la aprobación de créditos y la firma de contratos, cumplir estrictamente con sus principales responsabilidades, como la investigación de préstamos, la evaluación de riesgos, la gestión de créditos y el seguimiento de los fondos de préstamos, y estrictamente implementar las regulaciones del departamento de gestión financiera sobre informes crediticios, pagos y requisitos contra el lavado de dinero para evitar el "vaciamiento" de la gestión de préstamos. Los préstamos en línea implican la cooperación con instituciones asociadas en marketing, adquisición de clientes, liquidación de pagos, tecnología de la información, etc. Los bancos comerciales deben fortalecer la gestión de los vínculos centrales de control de riesgos y no deben reducir los estándares de gestión y control de riesgos debido a la cooperación empresarial.
En tercer lugar, fortalecer la gestión de datos de información. Los bancos comerciales deben implementar estrictamente leyes, reglamentos y disposiciones reglamentarias como el Código Civil y la Ley de Protección de Información Personal, seguir los principios de legalidad, equidad y necesidad, y obtener una verificación de identidad completa y precisa, una investigación previa al préstamo, una evaluación de riesgos y una evaluación posterior. -gestión de préstamos Información y datos requeridos, tomar medidas efectivas para verificar su autenticidad y fortalecer la protección de la información del prestatario en términos de uso, procesamiento y almacenamiento de datos. El acuerdo escrito firmado por el banco comercial y la institución cooperativa deberá estipular claramente los requisitos específicos para la presentación de materiales relevantes. Cuando los bancos comerciales cooperan con instituciones que proporcionan y procesan información personal, deben realizar evaluaciones de seguridad de las instituciones cooperativas, incluidos, entre otros, sistemas de cumplimiento, mecanismos de supervisión, especificaciones de procesamiento de información, medidas de protección de seguridad, etc. para la protección de la información personal.
4. Fortalecer la gestión de fondos de préstamos. El banco decide de forma independiente los vínculos clave, como el desembolso de los fondos del préstamo, la recuperación del capital y los intereses, la retención y la suspensión de pagos, y las instrucciones las inicia el banco. Si se trata de un pago por cuenta propia, los fondos deben pagarse directamente a la cuenta bancaria del prestatario; si se utiliza el método de pago encomendado, el banco comercial debe cumplir con las obligaciones de pago encomendadas y, en última instancia, pagar los fondos del préstamo al socio de la transacción que cumpla con el propósito. estipulado en el contrato del prestatario. Los bancos comerciales deben preservar de forma independiente y completa la información operativa de los fondos de préstamos, la recuperación de principal e intereses y otras cuentas, fortalecer activamente la gestión de los fondos de préstamos, tomar medidas efectivas para monitorear el uso de los fondos de préstamos, garantizar la seguridad de los fondos de préstamos y prevenir la interceptación, cobro y apropiación indebida de instituciones cooperativas.
5. Estandarizar la operación y gestión cooperativa. Los bancos comerciales deben estandarizar sus negocios de cooperación de préstamos por Internet con instituciones de terceros, firmar acuerdos de cooperación sobre contribución de capital, cooperación en tecnología de la información y otras categorías comerciales, aclarar los derechos y responsabilidades de cada parte y no mezclar otros acuerdos de servicios en el capital de préstamo. acuerdo de aportación. Los bancos comerciales deberían aprovechar plenamente su papel activo en la promoción de las finanzas inclusivas y evaluar periódicamente los costos financieros integrales de los préstamos cooperativos por Internet. Si las instituciones cooperativas y sus afiliados recaudan fondos de préstamos en violación de las leyes y regulaciones, establecen condiciones de cooperación injustas e irrazonables, no proporcionan la información necesaria sobre la gestión de préstamos como lo exigen las leyes y regulaciones, los cargos por servicio no son consistentes con la calidad y el precio, o violan otras regulaciones. En el caso de préstamos por Internet, los bancos comerciales restringirán o rechazarán la cooperación.
En sexto lugar, reforzar la protección de los derechos e intereses de los consumidores. Los bancos comerciales deben incorporar la protección de los derechos e intereses de los consumidores en todo el proceso comercial, revelar de manera veraz y completa la entidad crediticia, la tasa de interés anual real, el costo integral de capital anualizado y otra información a los prestatarios, y prohibir la agrupación forzada, el cobro indebido y el abuso de información personal. Se debe fortalecer la gestión del cumplimiento de las actividades de marketing y promoción de las instituciones cooperativas, y los comportamientos prohibidos relevantes deben estipularse claramente en el acuerdo de cooperación.
7. Las sucursales bancarias, las empresas fiduciarias, las empresas de financiación al consumo y las empresas de financiación de automóviles con financiación extranjera realizan negocios de préstamos por Internet con referencia a las "Medidas", el "Aviso de préstamos por Internet" y los requisitos de este documento. aviso si la Comisión Reguladora Bancaria de China se seguirán las estipulaciones en contrario.
8. El período de transición para el negocio de préstamos en línea existente de los bancos comerciales es el 30 de junio de 2023. Durante el período de transición, los nuevos negocios de préstamos por Internet de los bancos comerciales deberán cumplir con los requisitos de las Medidas, el Aviso sobre Préstamos por Internet y este Aviso.