¿A cuánto asciende el interés mensual de un préstamo bancario de 30.000 yuanes?

Ya sea en mis artículos o en Tik Tok, he mencionado repetidamente que los préstamos para vivienda son los préstamos grandes a largo plazo más baratos que la gente común puede pedir prestado.

Sí, una hipoteca es la forma más barata y fácil de pedir prestado, así que pide prestado todo lo que puedas.

Después de leer esta frase, supongo que alguien debe haberse acercado y preguntado con mirada perpleja. Como dijiste antes, el préstamo a 30 años se canceló en 4 años al 25%. De hecho, sólo se reembolsó el 65.438+00% del capital. ¿No es muy alta la tasa de interés?

Permítanme aclarar, el capital mencionado anteriormente es menos del 10%, pero en realidad es solo alrededor del 6,7%, mucho menos del 10%. Pero eso no significa que su interés sea alto.

Porque debemos entender que el algoritmo de igualación de capital e intereses (el valor de pago mensual permanece sin cambios) es natural y debería ser así.

Si pides prestados 10.000 yuanes, calculados con una tasa de interés anual del 4,9%, el interés anual debería ser 49.000 yuanes, dividido por 12 meses, será 4.083 por mes.

Pero si solo pagas 4083 de intereses cada mes, significa que siempre le deberás al banco el principal, lo que obviamente es imposible.

Según la fórmula de saldo preestablecida:

(P: principal del préstamo R: tasa de interés mensual N: número de períodos de amortización)

Se pueden obtener 30 años El importe del reembolso mensual es de 5.307 yuanes.

5307 -4083 yuanes = 1224 yuanes, que es el principal a reembolsar en el primer mes.

Dado que se han reembolsado 1.224 yuanes en el primer mes, el interés total calculado pasa a ser 998.776, por lo que en el pago mensual del segundo mes de 5.307 yuanes, el interés se reduce a 4.073 yuanes y el capital que se necesita. a reembolsar es Se convierte en 1229 yuanes.

Y así sucesivamente.

En otras palabras, no importa cuánto dinero le pidas prestado al banco, el banco solo calculará la cantidad que le debes ese mes al *4.9%/12 para cobrarte intereses.

No será como una tarjeta de crédito, por mucho que pagues a la mitad o por mucho que le debas al banco. De todos modos, su interés se cobra en función del monto total de su préstamo multiplicado por la tasa de interés anual.

Si no entiendes esta parte, te sugiero que vuelvas atrás y leas el artículo anterior "¡Tu comprensión de los préstamos hipotecarios es como la de un analfabeto!" 》, escrito con más detalle.

En resumen, hay que saber que desde el punto de vista puramente de los intereses, en los primeros años de una hipoteca, especialmente en los primeros meses, la proporción de intereses en la amortización es sin duda la más alta. Después de todo, pediste prestado mucho dinero al banco.

Sin embargo, las tasas de interés son cada vez más bajas. Sólo la tasa de interés real de las tarjetas de crédito es inferior al 40%. El ingreso de apalancamiento generado por el aumento de los precios de la vivienda es la razón principal por la que siempre recomendamos pedir prestado. tanto como pueda en lugar de pagar el monto total y no reembolsarlo por adelantado si puede pedir prestado por un largo tiempo.

2. ¿Cuál es el costo aparente de comprar una casa con un préstamo?

Los costos más superficiales de comprar una casa son dos, uno es el principal y el otro son los intereses.

Veamos primero los intereses:

El gráfico toma 654,38+0 millones como ejemplo, el pago total de intereses por año y la relación entre el interés y el monto total del préstamo. (Tenga en cuenta que esto no tiene nada que ver con el monto del reembolso)

Tome como ejemplo una propiedad a cuatro años. Si entrega la casa en dos años y la vende en dos años, deberá hacerlo. paga aproximadamente 4.87%+4.79%+4.71%+4.63%≈Total Préstamo* 19% de interés.

El coste de exposición anual de una casa es de 19.000 yuanes/4≈47.500 yuanes. Convertido a esta suite (precio total 143W), es aproximadamente el 3,3%.

Cuanto mayor sea el tiempo, menor será el coste medio de la superficie, y viceversa.

En otras palabras, según un cálculo aproximado, siempre que la revalorización neta anual de la vivienda supere el 3,3%, no habrá pérdidas aunque haya empate.

Pero este es sólo el costo superficial. El mayor costo es el costo del capital y el interés compuesto.

3. Costos de principal e interés compuesto

El llamado costo de principal es fácil de entender, pero es fácil caer en el malentendido de que el costo de principal es solo el pago inicial. para comprar una casa.

Es cierto que el pago inicial es el costo principal más importante, pero el costo principal en realidad tiene cuatro partes.

1. Pago inicial

2. Este dinero es el interés perdido después del pago inicial de la compra.

3. Pago mensual

4. Interés perdido después de pagar el pago de la casa todos los meses.

Tomemos como ejemplo un préstamo de 1 millón y un pago inicial de 430.000.

El pago inicial es de 430.000, calculado en base al préstamo P2P de XX que aún no se ha producido, con un plazo de 3 meses y una tasa anualizada del 8%.

El interés medio por período es del 2% del importe total, que es de 430.000 yuanes. Después de tres meses, el total será 43*1,02, y así sucesivamente.

Según este algoritmo, 430.000 se convertirán en unos 590.000 en cuatro años, un aumento de unos 16.000.

Esto equivale a un aumento anual de 40.000 yuanes.

Si no se siente cómodo, o si el 8% no es realista, simplemente reduzca el ingreso del 4% a la mitad y el crecimiento anual alcanzará los 18.500 yuanes.

El pago mensual que se paga cada año se calcula basándose en el cálculo del depósito de dinero una vez cada tres meses y una tasa anualizada del 4%. El monto total alcanzará los 277.600 yuanes después de cuatro años.

En comparación con el pago mensual total de 254.700 yuanes durante cuatro años, hay una diferencia de 23.000 yuanes, lo que equivale a unos 8.000 yuanes por año.

Con tantos números, puede que te sientas un poco confundido.

En otras palabras:

En otras palabras, si coloca el pago inicial de 430.000 yuanes en una gestión financiera conservadora y luego lo guarda todos los meses para una gestión financiera conservadora, tendrá alrededor de 870.000 yuanes en cuatro años. En los últimos cuatro años, ha ganado más de 185.000, con un ingreso anual promedio de 4,6 W.

Luego, echemos un vistazo a los costos superficiales mencionados anteriormente. El pago de intereses anual es de aproximadamente 47 000. Si el precio de la casa no aumenta, pediremos un préstamo para comprar esta casa. Las pérdidas internas y externas totales fueron de 47.000 yuanes en intereses y 46.000 yuanes en ganancias, lo que equivale aproximadamente a 90.000 yuanes.

Según este apartamento, son 14.300. Si no aumenta un 6,5% cada año, será una pérdida.

Los precios de la vivienda tendrían que aumentar un 26 % en los cuatro años posteriores a la compra para alcanzar un verdadero equilibrio.

¡Pero este no es el resultado final!