¿Dónde y bajo qué circunstancias se puede obtener un préstamo?

Los objetos de préstamo se refieren a los departamentos, empresas, unidades e individuos a los que los bancos otorgan préstamos. Su esencia es seleccionar la dirección de la inversión del préstamo y determinar el alcance y la estructura del préstamo.

Determinación del objeto del préstamo de un banco comercial;

En primer lugar, debe reflejar los requisitos esenciales del movimiento de fondos de crédito, y el préstamo debe poder garantizar el reembolso del principal y los intereses;

El segundo es que debe cumplir con los requisitos de los principios de préstamos de los bancos comerciales, y el desembolso del préstamo debe seguir los principios de eficiencia, seguridad y liquidez;

En tercer lugar, debe reflejar los requisitos de las políticas de inversión crediticia, y las inversiones crediticias deben ajustarse a las políticas industriales nacionales.

Por lo tanto, los objetos de préstamo de los bancos comerciales deben ser unidades empresariales comerciales, es decir, tener ingresos económicos, el valor del pago anticipado puede compensarse e incrementarse y tener la fuente de fondos para pagar el principal y los intereses de el préstamo. Cualquier unidad no operativa y sin ingresos económicos sólo puede ser objeto de apropiación fiscal, pero no de préstamos bancarios.

En resumen, bajo las condiciones de la economía de mercado socialista, todas las empresas comerciales y economías individuales dedicadas a la producción y la circulación y a la prestación de servicios laborales para la producción y la circulación pueden convertirse en objetivos de préstamos. De acuerdo con las disposiciones de los "Principios generales de préstamos", los beneficiarios de los préstamos deben ser personas jurídicas (instituciones) corporativas, otras organizaciones económicas, hogares industriales y comerciales individuales o personas físicas con nacionalidad china y plena capacidad de conducta civil que hayan sido aprobadas. y registrados por las autoridades de la administración industrial y comercial (o autoridades competentes).

(2) Condiciones del préstamo

Las condiciones del préstamo se refieren a las condiciones que debe cumplir un objeto para obtener un préstamo. Estos son requisitos específicos para los beneficiarios de préstamos. Todas las empresas que estén dentro del "objeto" y cumplan los requisitos de las "condiciones" pueden obtener préstamos bancarios. Las bases para determinar las condiciones del préstamo son: la legalidad del establecimiento de la unidad empresarial, la independencia de la operación, la idoneidad del capital propio, la rentabilidad de la operación y la seguridad del préstamo. Por tanto, las empresas, instituciones y particulares que necesiten solicitar préstamos a los bancos deben cumplir las siguientes condiciones básicas.

Las condiciones de préstamo actuales de los bancos comerciales chinos son:

1 Legalidad de operación

2 Independencia de operación

3. Disponer de una determinada cantidad de fondos propios.

4. Abrir una cuenta de depósito básica en el banco.

5. Tener la capacidad de pagar el capital y los intereses a tiempo.

Ocho. Propósito y tipo del préstamo

(1) Propósito del préstamo

El propósito del préstamo se refiere a la dirección y alcance del uso del préstamo en la ocupación de fondos empresariales. Estipula específicamente qué tipo de necesidades de capital puede utilizar una empresa para préstamos, y qué proporción de estas necesidades de capital se cubren mediante préstamos bancarios.

Este préstamo se utiliza principalmente para cubrir necesidades de financiación de inventarios y renovación de activos fijos. Desde la perspectiva de la liquidez, los préstamos a las empresas industriales se utilizan principalmente para cubrir las necesidades de capital de reservas de materias primas, productos en proceso e inventario de productos terminados. Los préstamos para empresas comerciales se utilizan principalmente para cubrir las necesidades de capital de las existencias de productos básicos y las necesidades de capital de las empresas industriales y comerciales en el proceso de venta de productos básicos. Desde la perspectiva de los fondos fijos, se utiliza principalmente para las necesidades de capital de las empresas para el progreso tecnológico y la actualización de equipos, las necesidades de capital de las empresas para nuevas construcciones, renovaciones y expansiones, y las necesidades de capital de las empresas para el desarrollo científico y tecnológico ( incluyendo parte del capital de trabajo). En el ámbito del consumo, se utiliza principalmente para financiar la compra de viviendas comerciales, coches, etc.

Nueve. Tipos de préstamos

Los estándares de clasificación actuales y los tipos de préstamos son los siguientes:

(1) Basado en los atributos del negocio de préstamos.

1. Préstamos autogestionados. Se refiere a un préstamo que se emite de forma independiente con fondos recaudados por el prestamista de manera legal. El riesgo corre a cargo del prestamista y el principal y los intereses son recuperados por el prestamista.

2. Préstamo encomendado. Se refiere a préstamos otorgados por clientes tales como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y emitidos, supervisados ​​y recuperados por el prestamista (es decir, el fiduciario) de acuerdo con el objeto, propósito, monto, plazo y tasa de interés del préstamo. determinado por el cliente. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo.

3. Préstamos específicos. Se refiere a préstamos emitidos por bancos comerciales de propiedad totalmente estatal con la aprobación del Consejo de Estado después de tomar las medidas correctivas correspondientes para las posibles pérdidas causadas por los préstamos.

(2) Según el plazo del préstamo.

1. Préstamos a corto plazo. Se refiere a un préstamo con un plazo de préstamo de 1 año (inclusive).

2. Préstamos a medio y largo plazo.

Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 1 año (exclusivo) e inferior a 5 años (inclusive).

Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 5 años (excluidos 5 años). Los préstamos a medio y largo plazo en RMB incluyen préstamos para activos fijos y préstamos especiales.

(3) En función de la naturaleza económica de la entidad crediticia.

1. Préstamos a empresas estatales y controladas por el Estado.

2. Préstamos a empresas colectivas.

3. Préstamos a empresas privadas.

4. Préstamos individuales industriales y comerciales.

(4) En función de la solvencia del préstamo.

1. Préstamo de crédito. Se refiere a un préstamo otorgado en función de la solvencia del prestatario.

2. Préstamo garantizado. Se refiere a préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.

Un préstamo garantizado se refiere a un préstamo emitido por un tercero, que promete que cuando el prestatario no pueda pagar el préstamo, asumirá la responsabilidad de garantía general o la responsabilidad solidaria según lo acordado.

Los préstamos hipotecarios se refieren a préstamos emitidos de acuerdo con métodos hipotecarios prescritos utilizando la propiedad del prestatario o de un tercero como garantía.

Los préstamos prendarios se refieren a préstamos pignorados con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero y emitidos de acuerdo con el método de prenda prescrito.

3. Descuento de facturas. Se refiere a un préstamo emitido por un prestamista mediante la compra de papel comercial no vencido del prestatario.

(5) Los préstamos se otorgan según el modelo ocupacional en la reproducción social.

1. Préstamo para capital de trabajo.

2. Préstamo de capital fijo.

(6) Los préstamos se conceden según la calidad.

1. Préstamo normal. Se refiere a un préstamo que se espera que tenga una rotación normal y se pague en su totalidad y a tiempo durante el plazo del préstamo.

2. Préstamos morosos. Los préstamos morosos incluyen préstamos morosos, préstamos lentos y préstamos vencidos.

Los préstamos morosos se refieren a préstamos clasificados como préstamos morosos según las regulaciones pertinentes del Ministerio de Finanzas.

Los préstamos lentos se refieren a préstamos vencidos (incluidos los vencidos después de la extensión) de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Ministerio de Finanzas y aún se reembolsan después del período especificado, o préstamos que no están vencidos o vencidos pero el la producción y la operación han sido terminadas y el proyecto ha sido suspendido. Los préstamos (excluidos los préstamos dudosos).

Los préstamos vencidos se refieren a préstamos que no deben reembolsarse (incluidos los que vencen después de la prórroga) según lo estipulado en el contrato de préstamo (excluidos los préstamos lentos y los préstamos incobrables).

(7) Clasificar la calidad de los préstamos (nivel de riesgo) de acuerdo con la práctica internacional

Los préstamos bancarios se dividen en cinco niveles: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida. Los últimos tres tipos de préstamos se conocen como "préstamos morosos" o "préstamos problemáticos".

10. Plazo del préstamo, tipo de interés, descuento y liquidación de intereses.

(1) Período de préstamo

El período de préstamo de las instituciones financieras se basa principalmente en las características del negocio, el ciclo de producción y construcción y la capacidad de pago integral de la empresa, teniendo en cuenta la posibilidad de la oferta de fondos bancarios y la calidad de sus activos. Factores como la liquidez se determinan mediante negociaciones entre el prestamista y el prestatario. El plazo del préstamo se establece en el contrato de préstamo. Los préstamos para autónomos generalmente tienen un plazo máximo de no más de 10 años (un préstamo concedido a un particular para la compra de una vivienda ordinaria para uso propio puede tener un plazo máximo de 20 años, si el plazo supera los 10 años, debe ser). reportado al Banco Popular de China para su archivo. El período de descuento para el descuento de letras no excederá de 6 meses como máximo, y el período de descuento será desde la fecha de descuento B hasta la fecha de vencimiento de la letra. Si el préstamo no se puede pagar a tiempo, el prestatario debe solicitar al prestamista una extensión del préstamo antes de la fecha de vencimiento del préstamo. El período de extensión acumulativo de los préstamos a corto plazo no excederá el período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a mediano plazo no excederá la mitad del período del préstamo original y el período de extensión acumulativo de los préstamos a largo plazo no excederá de 3; años. Si el prestatario no solicita la prórroga o la solicitud de prórroga se aprueba al final del período de prórroga, el préstamo se transferirá a la cuenta de préstamos vencidos a partir de la fecha de vencimiento.

(2) Tasa de interés del préstamo

El prestamista debe determinar la tasa de interés de cada préstamo dentro de los límites superior e inferior de la tasa de interés del préstamo estipulada por el Banco Popular de China, y indicarlo en el contrato de préstamo. Los límites superior e inferior de los tipos de interés de los préstamos se refieren a un rango flotante establecido por el Banco Popular de China sobre la base del tipo de interés de referencia. Los tipos de interés de los préstamos dentro de este rango se determinan mediante negociación entre el prestamista y el prestatario. Ambas partes del préstamo cobrarán o pagarán intereses en el plazo previsto de conformidad con el contrato de préstamo y las normas pertinentes para el cálculo de intereses.

(3) Descuentos y liquidación de intereses

Con el fin de promover el desarrollo económico de determinadas industrias y regiones, las localidades y departamentos pertinentes pueden ofrecer descuentos en los intereses de determinados préstamos. Los descuentos en los intereses de los préstamos se basan en el principio de "quién determina los descuentos en los intereses". El banco emprendedor debe revisar y emitir de forma independiente préstamos con descuentos de intereses de los departamentos pertinentes y gestionarlos estrictamente de acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Reglas generales para préstamos": excepto las disposiciones del Consejo de Estado, ninguna unidad o individuo tiene la derecho a decidir suspender, reducir, diferir o renunciar a los intereses.

XI. Método de préstamo

(1) El significado de método de préstamo

El método de préstamo se refiere a la forma de emisión del préstamo. Refleja el grado de seguridad económica de los préstamos bancarios. Refleja el nivel de riesgo del préstamo.

(2) Base para elegir el método de préstamo

La elección del método de préstamo se basa principalmente en el riesgo crediticio y de préstamo del prestatario. Para empresas con diferentes calificaciones crediticias y préstamos con diferentes niveles de riesgo, se deben seleccionar diferentes métodos de préstamo para evitar riesgos crediticios.

(3) Métodos de préstamo específicos

Los métodos de préstamo utilizados por los bancos comerciales de mi país incluyen préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuentos en facturas. Además, también incluyen crédito del vendedor y crédito del comprador. .

1. Ley de Préstamo de Crédito

El préstamo de crédito se refiere a un método de préstamo que solo se basa en el crédito del prestatario y no requiere garantías. Este tipo de préstamo no tiene una garantía económica realista. La garantía de reembolso del préstamo se basa en el compromiso crediticio del prestatario, por lo que el riesgo del préstamo es relativamente alto.

2. Ley de Préstamo Garantizado

El método de préstamo garantizado se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario o garante utiliza cierta propiedad como hipoteca (prenda) o emite un préstamo con base en el compromiso de crédito del garante. Este método de préstamo tiene garantías económicas realistas, y el reembolso del préstamo se basa en la hipoteca (prenda) y el compromiso crediticio del garante.

3. Método de préstamo con descuento

El préstamo con descuento se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario toma prestadas letras indebidas del banco cuando necesita fondos con urgencia. En este tipo de préstamo, el banco presta dinero directamente al tenedor del pagaré e indirectamente presta dinero al pagador. La garantía de reembolso del préstamo se basa en que el pagador pague el pagaré en su totalidad.

Doce. Trámites de préstamo

(1) Solicitud de préstamo

(2) Aprobación de préstamo

(3) Firma de contrato

(4) Préstamo desembolso

Gestión y recuperación de préstamos