¿Cuál es la base de fijación de precios para que los bancos comerciales utilicen el método de fijación de precios del modelo de liderazgo de precios para determinar las tasas de interés de los préstamos?

Tasa de interés del préstamo = costo marginal de financiamiento, otros costos operativos del banco, compensación esperada por riesgo de incumplimiento, beneficio esperado del banco.

Este modelo es adecuado para la posición dominante de los bancos o cuando la demanda del mercado crediticio es fuerte. Es un modelo típico de fijación de precios internos que tiene plenamente en cuenta la estructura interna del banco y los factores de rentabilidad, pero carece de una comprensión del mercado crediticio, lo que puede provocar la pérdida de clientes y la contracción del mercado de préstamos. La dificultad de este método radica en las estadísticas de diversos gastos. En la actualidad, es difícil lograr estadísticas precisas sobre la asignación de diversos costos comerciales basadas en los datos de la federación provincial y también es difícil cuantificar los riesgos de manera integral y precisa. Por lo tanto, este método no es adecuado para la mayoría de las cooperativas de crédito rurales. .

2. Método de fijación de precios del modelo de liderazgo de precios:

Tasa de interés del préstamo = tasa de interés preferencial, prima de riesgo de incumplimiento, prima de riesgo de plazo.

Este método es difícil de determinar cuantitativamente la prima de riesgo, por lo que es difícil de implementar y es adecuado para la fijación de tasas de interés de clientes muy grandes. El costo en tiempo de fijar las tasas de interés para los clientes Inclusive que utilizan este método es demasiado alto.

3. Método de fijación de precios de costo-beneficio:

El método de fijación de precios de costo-beneficio es un sistema de fijación de precios de préstamos bancarios relativamente complejo. Hay tres factores a considerar: el ingreso total generado por el préstamo, la cantidad de fondos realmente utilizados por el prestatario y la relación entre los ingresos totales del prestamista y la cantidad de fondos realmente utilizados por el prestatario. Este método requiere que los operadores juzguen con precisión si los ingresos totales del préstamo pueden cubrir los costos financieros y diversos gastos de gestión del banco, y si pueden cubrir las pérdidas de diversos riesgos. Dado que el monto de los gastos de gestión compartidos y la compensación de riesgos es difícil de cuantificar, este método también lo es para las cooperativas de crédito rural.

4. Tasa base más método de fijación de precios:

Tasa de interés del préstamo = Riesgo de tasa base más puntos = Tasa base x (1 coeficiente)

La dificultad de esto método Consiste en la determinación y ajuste de coeficientes. La determinación del coeficiente considera principalmente factores de riesgo como la calificación crediticia del cliente, el método de garantía, la dirección de la inversión crediticia, el índice de préstamo, el plazo del préstamo y el valor de la relación con el cliente. Este método es el método de fijación de precios de tasas de interés más utilizado y relativamente fácil de implementar por parte de las cooperativas de crédito rural.

La implementación del método de tasa base más fijación de precios es menos difícil, pero tiene en cuenta factores más completos, incluidos los factores del cliente y los factores de riesgo. La tasa base incluye riesgos de mercado y costos compartidos convencionales, y también representa. el nivel de competencia en el mercado, por lo que este método de fijación de precios de tasas de interés se reconoce como un tipo integral.

Aquí, con respecto al método de tasa de interés base más fijación de precios, se describe en detalle el método general para construir y optimizar el modelo de fijación de precios de tasas de interés de las cooperativas de crédito rural: considerando integralmente las diferencias en varios factores que afectan el interés del préstamo. tipos de interés y determinar diferentes rangos flotantes y coeficientes de ponderación, formular una tabla de cálculo de tipos de interés unificada y formulada y formar un sistema orientado al mercado que utilice el tipo de interés de referencia como base, el crédito de los clientes y la competencia del mercado como intermediarios, y la oferta del mercado. y la demanda para determinar el nivel de la tasa de interés de los préstamos de las instituciones financieras.

En segundo lugar, describa brevemente los principios generales de la fijación de precios de préstamos bancarios

Principios de fijación de precios de préstamos

(1) Principio de maximización de beneficios

Bancos comerciales Es una empresa especial dedicada al negocio de divisas y crédito. Como empresa, la maximización de beneficios es siempre su principal objetivo. El negocio de crédito es el principal negocio tradicional de los bancos comerciales, y la diferencia de tipos de interés entre depósitos y préstamos es la principal fuente de beneficios de los bancos comerciales. Por lo tanto, cuando los bancos fijan el precio de los préstamos corporativos, primero deben asegurarse de que los ingresos del préstamo sean suficientes para cubrir el costo de capital y diversos gastos y, sobre esta base, maximizar las ganancias tanto como sea posible.

(2) Principio de expansión de la participación de mercado

En la competencia cada vez más feroz en la industria financiera, los bancos comerciales deben continuar expandiendo su participación de mercado en el mercado de crédito para poder sobrevivir y desarrollar. Al mismo tiempo, los bancos comerciales deben perseguir el objetivo de maximizar las ganancias sobre la base de una creciente participación de mercado. Los factores que afectan la participación de mercado de los bancos son muy complejos, pero los precios de los préstamos son siempre un factor importante que afecta la participación de mercado. Si el precio del préstamo del banco es demasiado alto, será inasequible para algunos clientes y eventualmente los perderán y reducirán la participación de mercado del banco. Por lo tanto, al fijar el precio de los préstamos corporativos, los bancos deben considerar plenamente los niveles de precios de los préstamos de la misma industria y tipo, y no pueden implementar ciegamente políticas de precios altos a menos que el banco tenga ventajas especiales en algunos aspectos.

(3) Principios para garantizar la seguridad de los préstamos

El negocio de préstamos bancarios es un negocio de alto riesgo y garantizar la seguridad de los préstamos es el contenido central del proceso de gestión de préstamos bancarios. Además del control estricto sobre la revisión y emisión de préstamos, la fijación de precios razonables también es un aspecto importante para garantizar la seguridad del préstamo. El requisito más básico para la fijación del precio de un préstamo es que los ingresos del préstamo sean suficientes para cubrir los diversos costos del préstamo. Además de los costos de capital y diversos gastos administrativos, los costos de los préstamos también incluyen diversos gastos de riesgo causados ​​por los riesgos crediticios, como provisiones para insolvencias para compensar las pérdidas por riesgo, gastos de gestión de préstamos morosos y recuperación de préstamos riesgosos, etc. Se puede ver que cuanto mayor es el riesgo del préstamo, mayor es el costo del préstamo y mayor el precio del préstamo. Por lo tanto, al fijar el precio de los préstamos corporativos, los bancos deben seguir el principio de simetría entre riesgos y rendimientos para garantizar la seguridad de los préstamos.

(4) Principios para mantener la imagen bancaria

Como empresa dedicada al negocio crediticio, una buena imagen social es una base importante para la supervivencia y el desarrollo de los bancos comerciales. Para establecer una buena imagen social, los bancos comerciales deben cumplir con las leyes y regulaciones, operar con integridad, operar de manera constante, salvaguardar los intereses generales de la sociedad a través de sus propias actividades comerciales y no ser mercenarios. En términos de precios de los préstamos, los bancos deben cumplir estrictamente los requisitos de las leyes y reglamentos nacionales pertinentes, las políticas monetarias y las políticas de tipos de interés, y no pueden utilizar los precios de los préstamos para participar en una competencia despiadada, socavar la estabilidad del orden financiero y dañar los intereses generales de la sociedad.

En tercer lugar, describa brevemente los principios de fijación de precios de los préstamos de los bancos comerciales.

1. Costo

El costo de capital y el costo operativo de los productos crediticios proporcionados por los bancos. Como se mencionó anteriormente, hay dos calibres diferentes de costos de capital: costo promedio histórico y costo marginal, siendo este último más adecuado como base para fijar el precio de los préstamos. Los costos operativos son los costos directos o indirectos en que incurren los bancos por la investigación, el análisis, la evaluación y el seguimiento posterior al préstamo.

2. Contenido del riesgo

El riesgo de crédito existe objetivamente, pero el grado es diferente. Los bancos deben presentar reclamaciones por riesgos de impago basándose en la previsión de riesgos crediticios.

3. Plazo del préstamo

Los préstamos con diferentes plazos están sujetos a diferentes tipos de interés. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, peor será la liquidez y más inciertos serán los factores como las tendencias de las tasas de interés y la situación financiera del prestatario. Por lo tanto, el precio del préstamo debería reflejar una prima de riesgo a plazo relativamente alta.

4. Beneficio objetivo

Bajo la premisa de garantizar la seguridad de los préstamos y la competitividad del mercado, los bancos se esforzarán por lograr que la tasa de rendimiento del préstamo alcance o supere la tasa de rendimiento objetivo.

5. Situación competitiva

Los bancos deben comparar los niveles de precios de los préstamos de sus pares como referencia para sus precios de préstamos.

6. Relación con el cliente

Los préstamos suelen ser el punto de apoyo para que los bancos mantengan las relaciones con los clientes. Por lo tanto, la relación comercial entre clientes y bancos también debe tenerse en cuenta a la hora de fijar el precio de los préstamos bancarios.

7. Saldo de compensación de depósitos

Los bancos a veces exigen a los prestatarios que mantengan un determinado saldo de depósitos, es decir, un saldo de compensación de depósitos, como condición adicional para la concesión de préstamos. El saldo de compensación de depósitos es en realidad un precio de préstamo implícito, por lo que existe una relación de compensación con la tasa de interés del préstamo. Basándose en una consideración exhaustiva de diversos factores, los bancos han desarrollado varios métodos de fijación de precios de préstamos, cada uno de los cuales incorpora una estrategia de fijación de precios diferente.

En cuarto lugar, la fijación de precios de las tasas de interés de los préstamos de las cooperativas de crédito rural

La autonomía de los préstamos de las cooperativas de crédito debe dividirse en tres tipos:

1. período de préstamo Es un préstamo de 1 año (incluido 1 año).

2. Los préstamos a medio plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 1 año (exclusivo) e inferior a 5 años (inclusive).

3. Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un período de préstamo de más de 5 años (excluidos 5 años). Los préstamos a medio y largo plazo en RMB incluyen préstamos para activos fijos y préstamos especiales.

Condiciones básicas:

1. Es válida la licencia comercial de persona jurídica corporativa o la licencia comercial;

2. Abrir una cuenta de depósito básica o una cuenta ordinaria en una cuenta bancaria. cooperativa de crédito;

3. La empresa posee una tarjeta de préstamo emitida por el Banco Popular de China.

5. ¿Cuánto peor será el LPR de 18.000 convertido a partir de la tasa de interés de referencia para préstamos a 2020 años en comparación con antes?

La tasa de interés del préstamo se utiliza para fijar el precio de la tasa de interés base.

Después de convertir la tasa de interés LPR en origen, la diferencia no se puede calcular con precisión. Debido a que la tasa de interés LPR es una tasa de interés flotante, determinada por el banco de cotizaciones 18 LPR y publicada una vez al mes, la tasa de interés fluctuará. Es difícil estimar y calcular la diferencia entre la LPR convertida y la tasa base anterior.

El nuevo mecanismo LPR se ha liberado 7 veces, y el LPR vinculado a los tipos de interés de préstamos personales para vivienda con vencimiento a más de cinco años se ha reducido 2 veces, con una reducción acumulada de 10 puntos básicos. La tasa de interés de la LPR a cinco años emitida el 20 de febrero fue de 4,75.

(5) Lectura ampliada sobre la fijación de precios de las tasas de interés de los préstamos:

18 Los bancos que cotizan en LPR son todos del mismo tipo de bancos, con una gran influencia, credibilidad y capacidades de fijación de precios. basarse en las tasas de préstamo del banco se cotizan a los mejores clientes.

Es decir, la cotización del banco cotizante está respaldada por transacciones reales. Al mismo tiempo, el Banco Popular de China y el mecanismo de autorregulación de los precios de las tasas de interés supervisan estrictamente el comportamiento de cotización de cada banco cotizante, evalúan periódicamente la calidad de sus cotizaciones y eliminan a los más aptos en función de los resultados de la evaluación.

¿Cuáles son los modelos de valoración de las tasas de interés de los préstamos de los seis bancos?

La pregunta no está especialmente clara.

Las tasas de interés de los préstamos bancarios fluctúan según las tasas de interés anunciadas por el banco central.

El banco también puede determinar tipos de interés fijos.

7. Métodos de fijación de precios de préstamos

Hay tres métodos de fijación de precios de préstamos: método de fijación de precios objetivo de ganancias, método de riesgo más proceso y método de fijación de precios de ganancias de la cuenta.

1. Método de fijación de precios objetivo de beneficios.

Precio de los préstamos, los bancos deben conocer sus propios costos para poder fijar el precio de los préstamos correctamente y garantizar que cada préstamo sea rentable. Es decir: precio del préstamo = costo de capital, costo de gestión del préstamo, costo de incumplimiento, tasa de ganancia objetivo. La ventaja de este enfoque es que el banco puede garantizar que cada préstamo pueda cubrir los costos y generar ganancias. Sin embargo, este método tiene fallas obvias: (1) La competencia horizontal no se tiene en cuenta al cotizar y se pueden perder clientes (2) Es difícil para los bancos calcular con precisión los costos de gestión de cada préstamo, como la proporción de; gastos de oficina. Debido a las deficiencias obvias mencionadas anteriormente, la mayoría de los bancos adoptan los dos métodos de fijación de precios siguientes.

2. Proceso de acumulación de riesgos.

A medida que se intensifica la competencia entre los bancos, los bancos pasan de la fijación de precios activa a la fijación de precios pasiva. En el proceso de trabajar con los clientes, especialmente los buenos clientes, la decisión sobre el precio no la determina enteramente el banco. Como resultado, cada vez más bancos están adoptando un proceso de adición de riesgos. Es decir: tipo de interés del préstamo: riesgo de tipo de interés preferencial plus.

El tipo preferencial es el tipo de interés más bajo que un banco puede ofrecer sobre préstamos a corto plazo a sus mejores clientes. La prima de riesgo es la parte de la prima de riesgo que se cobra en función de los diferentes niveles de riesgo de los clientes. Esto depende principalmente del juicio del banco sobre el riesgo y la calificación crediticia del cliente del préstamo. En términos generales, cuanto mayor sea la calificación crediticia, menor será la bonificación por riesgo; cuanto menor sea la calificación crediticia, mayor será la bonificación por riesgo.

3. Método de valoración del beneficio de la cuenta.

Este método de fijación de precios tiene en cuenta todas las relaciones con el cliente al considerar una solicitud de préstamo. Enfatiza la relación general entre el banco y el cliente, teniendo en cuenta el saldo promedio de los depósitos del cliente en el banco y la situación de liquidación del cliente, en lugar de simplemente el precio de un solo préstamo. Requiere ingreso total de la cuenta ≥ costo total de la cuenta. Con base en los métodos de fijación de precios anteriores y combinados con la situación real de los bancos comerciales, dentro del rango flotante de préstamos determinado por el banco central, los bancos comerciales deben centrarse en el riesgo al fijar el precio de los préstamos y determinar la tasa de interés del préstamo después de tener en cuenta el resultado integral de clientes. Al determinar el método de fijación de precios específico, se debe adoptar una combinación de métodos cuantitativos y cualitativos, centrándose en los cuantitativos mientras se determinan ciertos indicadores cualitativos para afinarlo. El método específico es: tasa de interés del préstamo = tasa de interés base × (1 coeficiente flotante). El coeficiente flotante se encuentra actualmente entre (-10, 70). El coeficiente flotante se divide en dos partes, a saber, el coeficiente flotante cuantitativo y el coeficiente flotante cualitativo. Coeficiente flotante = coeficiente flotante de factores cualitativos y coeficiente flotante de factores cuantitativos. Los factores cuantitativos pueden establecer muchos indicadores, como la calificación crediticia corporativa, el tamaño de los activos corporativos, el método de garantía de préstamo, la relación préstamo-depósito corporativo, el monto único del préstamo, etc. , asigne diferentes pesos, determine diferentes intervalos de evaluación y puntuaciones al mismo tiempo y obtenga los coeficientes flotantes de los factores cuantitativos después del resumen ponderado.

Ejemplo: una empresa tiene una calificación crediticia de A, activos de 200 millones de yuanes, préstamos con hipoteca, relación préstamo-depósito de 5 y un monto de préstamo único de 6,5438 millones de yuanes. Su coeficiente flotante. es:

Coeficiente flotante = ∑Peso del indicador×Coeficiente del indicador

= 0,5×0,2 0,2×0,2 0,1x 0,4 0,1×0,2 0×0,1 = 0,2

Al determinar el coeficiente flotante de factores cuantitativos Finalmente, también se deben considerar los factores cualitativos y el coeficiente flotante debe ajustarse adecuadamente. Los factores cualitativos deben incluir los siguientes aspectos:

1. El historial crediticio de la empresa, incluidos los registros crediticios de otros bancos. Dependiendo de la calidad del historial crediticio, el coeficiente flotante de la empresa se ajustará según corresponda.

2. Los beneficios integrales que puede aportar el emprendimiento. Como por ejemplo el desarrollo de negocios de liquidación o facturas internacionales para clientes de bancos comerciales.

3. Competencia horizontal. Las tasas de interés de los préstamos no se pueden fijar a puerta cerrada. Debe considerar la competencia entre pares y establecer una tasa de interés competitiva.

4. Otros factores, como la mejora de la imagen general de los bancos comerciales o la preservación de activos, etc.