¿Qué hacer ahora con los préstamos morosos de los bancos estatales?

Sobre las empresas estatales y las contramedidas legales 1. Financiamiento estatal actual Según los datos revelados por primera vez por el Banco de Construcción de China en mayo de 2002, a finales del primer trimestre de 2002, la tasa de préstamos morosos del banco era del 18,14%. A finales de 2004, esta proporción había caído al 3,92% y a finales de 2005 había descendido al 3,84%. Además, el Banco de China, uno de los bancos piloto en proceso de reforma junto con el Banco de Construcción de China, tenía préstamos morosos por valor de 253.900 millones de yuanes, lo que redujo los préstamos morosos en un 11,16% a finales de 2004 en comparación con finales de 2003. . La tasa de morosidad del Banco Industrial y Comercial de China a finales de 2001 llegaba al 29,8 por ciento. Después de 2004, el ICBC aceleró significativamente el ritmo de enajenación de préstamos morosos. En 2005, el índice de préstamos morosos y el índice de préstamos morosos del Banco cayeron al 2,49 por ciento y al 4,43 por ciento, respectivamente. 2. El análisis económico de los préstamos bancarios morosos se basa en la racionalidad limitada, las tendencias de comportamiento oportunistas y el desequilibrio informativo del hombre económico, que es inevitable. 1. La racionalidad limitada del hombre económico La economía supone que el comportamiento económico de las personas es “racional”. Pero en realidad. En un entorno competitivo con racionalidad limitada entre los prestatarios, estos enfrentarán riesgos sociales y operativos debido a muchos factores inciertos, y pueden sufrir errores en la toma de decisiones. En lo que respecta a la racionalidad limitada del prestamista, el préstamo inevitablemente sufrirá pérdidas debido a la asimetría de la información. 2. La tendencia al comportamiento oportunista del Homo economicus se define como “el comportamiento de perseguir intereses personales con amenazas o promesas falsas o vacías”. Debido a la racionalidad humana limitada, es probable que existan tendencias de comportamiento oportunistas. Antes de una operación crediticia, el objetivo del préstamo es ocultar o proporcionar información falsa, exponiendo los activos crediticios del banco a riesgos potenciales. Partiendo del interés propio de las transacciones crediticias, se involucrarán en actividades que no están desde la perspectiva del prestamista para maximizar sus propios intereses. Los prestamistas enfrentarán el riesgo potencial de dificultades para cobrar los préstamos de manera oportuna. 3. Desequilibrio de la información y su efecto de selección adversa. En la toma de decisiones sobre préstamos, la información generalmente incluye: políticas macroeconómicas, políticas monetarias, etc. Microinformación, como estado de producción y operación, nivel de gestión, capacidad de desarrollo del mercado, calidad empresarial, etc. Según las entidades económicas del mercado, se puede dividir en dos categorías: información de equilibrio e información de no equilibrio. La información desequilibrada se refiere a la información de mercado obtenida por los participantes del mercado. En el mercado de crédito, los bancos y las empresas participan en el mercado. Una de las partes es el prestatario, que es la empresa. Como prestatario y usuario de fondos, el proyecto de inversión "real" de los fondos prestados (no necesariamente proporciona información completa al banco; por otro lado, el prestamista es el banco. El banco es sólo el proveedor de fondos, y La información sobre el uso de los fondos prestados sólo se puede obtener a través de las empresas u otros canales indirectos. Por lo tanto, en circunstancias normales, es imposible tener el mismo nivel de informatización que las empresas. La existencia de este desequilibrio de información hace que sea imposible. Los bancos pueden juzgar con precisión la calidad crediticia de los prestatarios y la probabilidad de pago de los fondos. En el mercado crediticio con información asimétrica, las tasas de interés tienen efectos de selección adversos y efectos de riesgo moral. Stiglitz y Weiss creen que a medida que aumentan las tasas de interés, habrá: 1) Debido a que los bancos no pueden comprender completamente a los prestatarios de antemano la información relacionada, la tasa de interés del préstamo se utilizará como señal de detección. Una mayor proporción de prestatarios a quienes les gusta asumir riesgos (tipo que prefiere el riesgo) aceptarán el aumento. (2) Los prestatarios que están dispuestos a pagar más. Las tasas de interés tenderán a cambiar sus proyectos comerciales y participar en proyectos de inversión de alto riesgo y alto rendimiento para obtener mayores ganancias y préstamos. El riesgo también aumentará, lo que se denomina "riesgo moral" y también fortalecerá el riesgo. efecto de selección adversa, haciendo que el riesgo de los préstamos bancarios aumente a medida que aumenta la tasa de interés de los préstamos. 3. Los bancos comerciales estatales fortalecerán sus medidas para resolver los préstamos morosos. Gestión y disposición de los préstamos morosos. completar el mercado de circulación de préstamos morosos, ampliar los canales de intercambio de información sobre préstamos morosos a través de intermediarios del mercado, encontrar inversores, compradores y socios potenciales en el país y en el extranjero, alentar a las empresas privadas y al capital extranjero a participar y adoptar métodos flexibles como las subastas públicas. las ofertas ocultas y la agrupación de capital proporcionan suficientes fondos de seguimiento para la enajenación de préstamos morosos. Innovar activamente los métodos de enajenación, romper el alcance original de cobro de préstamos y formular políticas prácticas de cobro de efectivo y cobro para maximizar la preservación de los activos crediticios. Las medidas de gestión para el pago de la deuda en especie pueden utilizarse activos físicos, letras, activos intangibles, derechos de propiedad intelectual, etc., y los préstamos morosos pueden revitalizarse eficazmente mediante el desarrollo, la transferencia, el arrendamiento y la subasta de hipotecas. activos.

Para los préstamos morosos de empresas con garantía que pierden la capacidad de pagar efectivo, los pagos de la deuda deben cobrarse de manera oportuna y procesarse lo antes posible para compensar el saldo del préstamo y evitar mayores pérdidas crediticias debido a daños o depreciación del colateral. Para algunas empresas que han cesado la producción o la producción, aunque el banco no se ha encargado de los procedimientos hipotecarios, aún debe negociar con la empresa o mediante un litigio para cobrar los activos fácilmente liquidables de la empresa para compensar el principal y los intereses del préstamo bancario y reducir las pérdidas crediticias. . Para los préstamos morosos con garantía hipotecaria, la garantía hipotecada debe recuperarse rápidamente de conformidad con la ley, y los préstamos morosos deben recuperarse mediante subastas. 2. Controlar estrictamente la calidad de los nuevos préstamos y reducir fundamentalmente el número de préstamos morosos. En la actualidad, los bancos comerciales estatales esperan diluir el stock de préstamos morosos mediante la expansión del volumen total de préstamos. Sin embargo, para resolver completamente el problema de los préstamos morosos de los bancos comerciales estatales, la revitalización del stock y la optimización incremental. deben realizarse simultáneamente. Por lo tanto, al tiempo que ampliamos el monto total de préstamos, debemos enfatizar la optimización incremental. (1) Acelerar la reforma de los bancos comerciales estatales y mejorar la eficiencia de las operaciones de capital. ① Profundizar la reforma del sistema de derechos de propiedad de los bancos comerciales estatales y mejorar la estructura de gobierno corporativo. El sistema de derechos de propiedad es la base del sistema bancario comercial y determina la eficiencia de las operaciones bancarias y la asignación de recursos. Por lo tanto, es necesario acelerar la reforma del sistema de derechos de propiedad de los bancos comerciales estatales, cambiar la estructura de propiedad única bajo la premisa del control estatal e introducir inversores no estatales. La separación del poder de toma de decisiones, el poder de gestión y el poder de supervisión permitirá que los bancos comerciales estatales se conviertan verdaderamente en empresas financieras modernas que operen de forma independiente, sean responsables de sus propias pérdidas y ganancias, de su autodisciplina y de su autodesarrollo. ②Establecer un sistema de divulgación de información. Mejorar el sistema de contabilidad e implementar estándares unificados de contabilidad y auditoría para que los inversionistas nacionales y extranjeros tengan un conocimiento profundo de los objetivos de inversión y reduzcan la selección adversa y el riesgo moral causado por la asimetría de información entre el gobierno (banco central), los bancos comerciales estatales y los préstamos. empresas. Los bancos comerciales de propiedad estatal deben hacer pleno uso de la tecnología avanzada de redes informáticas para establecer y mejorar los sistemas de información de los clientes lo antes posible, que no sólo puedan proporcionar servicios de información para la toma de decisiones previas al préstamo, sino también proporcionar datos analíticos para la toma de decisiones posterior al préstamo. gestión. ③ Optimizar la estructura de préstamos y mejorar la calidad de los activos crediticios. De acuerdo con las características de la industria y el nivel de desarrollo económico, los recursos del préstamo se asignarán a energía, transporte, telecomunicaciones e industrias líderes que nuestro país necesita desarrollar con urgencia. Centrarse en apoyar y desarrollar grupos empresariales grandes y medianos con amplias perspectivas de mercado y buenos rendimientos económicos es necesario controlar la concentración de préstamos y mantener una proporción razonable de préstamos grandes; Innovaremos activamente nuestro negocio de préstamos, continuaremos desarrollando el crédito al consumo para la compra de viviendas y automóviles personales y aumentaremos la proporción de préstamos de alta calidad en todos los préstamos. ④Establecer sistemas de control de riesgos y de alerta temprana de riesgos para los bancos comerciales estatales lo antes posible. Para mejorar el nivel de gestión de riesgos de los bancos comerciales estatales, es necesario no sólo establecer diversos modelos y herramientas para la identificación, medición y control de riesgos, sino también desarrollar bases de datos de gestión de riesgos y sistemas de información de gestión de riesgos correspondientes para proporcionar información técnica. apoyo a las decisiones de gestión de riesgos. Al mismo tiempo, es necesario establecer las correspondientes organizaciones de gestión de riesgos, procesos empresariales y otras plataformas institucionales. Fortalecer la gestión de riesgos antes, durante y después de los préstamos, y establecer un sistema de control de la toma de decisiones crediticias con la gestión de riesgos como núcleo. El monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo se determinan en función del nivel de riesgo. Realizar investigaciones previas al préstamo y mejorar la toma de decisiones previas al préstamo. Obtenga una comprensión integral del estado financiero y la calificación crediticia del prestatario. De acuerdo con el principio "5W", es decir, a quién prestar (quién), por qué prestar (por qué), qué utilizar como garantía (qué), cuándo reembolsar (cuándo) y cómo reembolsar (cómo pagar), el préstamo se emitirá después de una cuidadosa revisión y confirmación, minimizar los riesgos en la toma de decisiones. Promover los préstamos con garantía hipotecaria y mejorar el sistema de préstamos hipotecarios y los procedimientos de garantía. Los préstamos hipotecarios garantizados son un sistema de préstamos común en los países desarrollados con economías de mercado. Los prestatarios deben ofrecer garantías al solicitar préstamos a los bancos. Los bancos deben examinar estrictamente la capacidad de pago del prestamista y del garante, la propiedad y el valor de la garantía, y asegurarse de que el prestatario y el garante tengan buena reputación crediticia y capacidad de pago antes de conceder préstamos. Esta es una de las formas efectivas de reducir el riesgo crediticio. Una vez desembolsados ​​los fondos, los bancos, como acreedores, deben proporcionar información de retroalimentación, prestar atención a la recopilación de información sobre las operaciones de los fondos, fortalecer la supervisión de las principales actividades financieras de las empresas, captar con prontitud y precisión información sobre el flujo de fondos y la calidad del uso de los fondos, y con prontitud descubrir problemas en el uso de los fondos a través de la supervisión y el análisis y tomar medidas correctivas para evitar que los fondos crediticios se deterioren. Mejorar el mecanismo de alerta temprana para los activos crediticios y mejorar el nivel de recopilación, cotejo, análisis, evaluación y toma de decisiones de información en la gestión de riesgos una vez que un préstamo ingresa al rango de alerta temprana, es importante tomar inmediatamente varias medidas efectivas para resolver los riesgos crediticios. paso adelante para mejorar la calidad de los fondos de crédito y reforzar el control de riesgos. (2) Crear un buen entorno externo y mejorar las medidas de apoyo correspondientes. ① Transformar las funciones gubernamentales, reducir la intervención gubernamental en el comportamiento crediticio bancario y mejorar la independencia de los bancos estatales.

El gobierno debe brindar apoyo político y legal integral, crear un buen entorno crediticio y establecer un sistema unificado de evaluación crediticia. Para enriquecer el capital de los bancos comerciales estatales y mejorar su capacidad de resistir riesgos de acuerdo con las exigencias del desarrollo económico, es necesario revisar rápidamente las normas de gestión del capital de trabajo de las empresas estatales y prohibir la concesión de préstamos a nuevas empresas. empresas con menos del 30% de su propio capital de trabajo. ② Fortalecer las restricciones externas y fortalecer la supervisión y gestión de la Comisión Reguladora Bancaria sobre la emisión de fondos de crédito por parte de los bancos comerciales estatales. Por un lado, las autoridades reguladoras deben seguir los principios de la supervisión financiera internacional, mejorar los sistemas y medios regulatorios y utilizar de manera integral medios legales, administrativos y económicos para fortalecer la supervisión externa de los bancos comerciales estatales. Por otro lado, es necesario fortalecer la aplicación de las leyes financieras, fortalecer la auditoría e inspección de los préstamos de los bancos comerciales estatales y corregir rápidamente diversas violaciones de las leyes y reglamentos. A través de apoyo técnico, como sistemas de recopilación de información y sistemas de alerta temprana de riesgos, se establecerá un sistema de inspección y auditoría cualitativa y cuantitativa para los bancos comerciales estatales y sus negocios crediticios. Sólo fortaleciendo la supervisión del comportamiento crediticio de los bancos estatales podremos mejorar la calidad del crédito y controlar eficazmente la tasa de crecimiento de los préstamos morosos.

En segundo lugar, ¿cómo controlan los bancos el importe de los préstamos morosos?

Deudas incobrables y cuentas inactivas

En tercer lugar, resolver los préstamos morosos del banco

1 Los bancos comerciales pueden utilizar las reservas para pérdidas crediticias y su superávit acumulado para cancelar. Para eliminar las deudas incobrables, los préstamos incobrables también se pueden eliminar mediante subastas de deuda. La clave para resolver los préstamos morosos es controlar estrictamente el crecimiento de los préstamos morosos y al mismo tiempo mejorar la rentabilidad de los bancos y digerir y reducir gradualmente los préstamos morosos. 2. Inyectar fondos desde el exterior a los bancos comerciales para resolver los préstamos morosos. Separe los préstamos morosos de los libros de los bancos comerciales y entréguelos a empresas profesionales de gestión de activos para su eliminación centralizada. En 1999, China estableció cuatro empresas de gestión de activos financieros: Cinda, Huarong, Great Wall y Oriental, y se deshizo de 1,39 billones de yuanes en préstamos morosos de los cuatro principales bancos comerciales estatales según su valor contable. En 2003, China inició una nueva ronda de reforma de las cooperativas de crédito rural, inyectando 654,38+06,5 mil millones de yuanes en letras especiales o représtamos a las cooperativas de crédito rural para resolver sus cargas históricas.