Consulta sistema CIIS "ICBC E".
Preste especial atención al sistema de información del cliente (en adelante, sistema CIIS)
Actualmente, el Banco Industrial y Comercial de China ha incorporado el CIIS sistema en el proceso de control de aprobación de crédito. Las regulaciones bancarias brindan servicios de crédito para individuos (incluidos préstamos para vivienda autónomos, préstamos para vivienda personales encomendados, préstamos de consumo personal integrales, préstamos de crédito personales a corto plazo, préstamos de consumo de automóviles personales, préstamos para estudiantes nacionales, préstamos para estudiantes comerciales en general, tarjetas de crédito, etc. Cuando las personas jurídicas y las personas físicas brinden garantías, etc.), los bancos de todos los niveles deben consultar el sistema de clientes de atención especial, y cualquier persona física que esté incluida en el sistema de clientes de atención especial no podrá tener una nueva relación con ellos.
El sistema CIIS rompe la integración de datos centrada en el negocio y establece un sistema de información centrado en el cliente. Un hombre entra en una sucursal del Banco Industrial y Comercial de China para solicitar un préstamo. Después de revisar el sistema, el personal le dijo: "Lo siento, señor, todavía debe la factura.
No podemos darle un préstamo. Resultó que el crédito ICBC del hombre". La tarjeta estaba sobregirada y no había sido reembolsada, por lo que entró en el sistema de "lista negra" del ICBC.
De acuerdo con los procedimientos crediticios del ICBC, los bancos de todos los niveles deben verificar primero este sistema de "lista negra" cuando manejan todos los negocios de crédito personal. En principio, cualquiera que entre en este sistema no puede conseguir un préstamo. Este sistema se denomina en ICBC "Sistema de información de clientes especiales" (abreviado sistema CIIS). Recopila automáticamente todos los registros de clientes de crédito morosos del sistema de producción de ICBC y también recopila información de clientes morosos de otros bancos o instituciones. Al consultar este sistema, el personal puede eliminar rápidamente los negocios de préstamos de alto riesgo.
Entrada "Lista negra"
Como todos sabemos, los diferenciales de tipos de interés de los préstamos siguen siendo la fuente de ingresos más importante para los bancos comerciales estatales. Los préstamos morosos son préstamos emitidos que no se pueden recuperar. Para mantener el equilibrio de capital, los bancos sólo pueden reducir la cantidad de préstamos emitidos en el próximo período, reduciendo así las ganancias del banco. A medida que se acumulan los préstamos incobrables, los márgenes de beneficio de los bancos se hacen cada vez más pequeños y, con el tiempo, pueden perder la capacidad de pagar intereses a los depositantes.
El alto índice de préstamos morosos sigue siendo un problema crónico de los bancos comerciales estatales. Los expertos señalaron: "Si el índice de morosidad de un banco es 20, su nuevo índice de morosidad no debe exceder 0,94, de lo contrario estará en problemas cinco años después, según el informe anual de 2004 del ICBC". El ratio de préstamos ha caído a 18,99. El presidente del ICBC, Jiang Jianqing, propuso que para 2006 el índice de préstamos morosos del ICBC se reducirá a 65.438.000. Este también es un requisito previo para que ICBC complete su listado. Además de completar activamente la enajenación de activos históricos morosos, reducir la tasa de nuevos préstamos morosos no sólo es una opción inevitable para el ICBC, sino también una opción inevitable para el desarrollo sostenible de todos los bancos comerciales.
En el pasado, debido a la falta de acceso a la información, había casos frecuentes de malos clientes de una región o departamento de ICBC que iban a otra región o departamento para refinanciar. Debido a la limitada información real, al personal le resulta difícil realizar una evaluación correcta del crédito invisible e intangible de los clientes, y es imposible evitar la formación de préstamos morosos. Ahora ICBC recopila, registra y consulta la información de estos clientes a través del sistema CIIS para controlar los riesgos desde la fuente del préstamo, al tiempo que elimina una gran cantidad de trabajo de recopilación y revisión de datos antes de la investigación del préstamo.
Se entiende que las fuentes de datos del sistema CIIS incluyen fuentes internas y externas. Los datos internos son principalmente datos de clientes de diversos departamentos profesionales y sucursales dentro de ICBC. Estos datos son recopilados del sistema de producción por el sistema CIIS. Cuando la información del cliente alcance los estándares de almacenamiento establecidos por el sistema CIIS, el sistema incluirá automáticamente los datos exógenos que incluyen listas negras de 19 bancos comerciales, servicios públicos y departamentos de telecomunicaciones, e incluso listas notificadas por las Naciones Unidas y los Estados Unidos; y el gobierno chino.
“Desde que se puso en funcionamiento el sistema CIIS en septiembre de 2004, nuestro banco se ha negado a emitir un total de 2.100 préstamos morosos, por un importe de 285 millones de yuanes, y ha recuperado deudas por valor de 120.000 yuanes. El Dr. Zheng Yun, subdirector del Departamento de Gestión Empresarial de Almacén de Datos del Banco Industrial y Comercial de China, informó una serie de cifras a los periodistas. Sin el sistema CIIS, es probable que estos 285 millones de yuanes se conviertan en préstamos morosos.
Además, cuando el sistema muestra que el cliente todavía tiene un saldo de depósito en el banco, ICBC puede deducir directamente el depósito a través de ciertos procedimientos legales para compensar la deuda del préstamo del cliente. Algunos clientes descubrieron que ICBC tenía una comprensión muy clara de sus registros crediticios y tomaron la iniciativa de pagar sus deudas, no solo pagando la deuda de ICBC sino también pagando las deudas de otros bancos. Cuando el crédito está estrechamente relacionado con la vida social de las personas, estas realmente se dan cuenta de su importancia.
Abrir "islas de información"
Antes del sistema CIIS, ICBC también tenía un sistema de "lista negra" similar, pero estos sistemas de "lista negra" estaban compartimentados y todos los departamentos y sucursales de las empresas No se puede compartir * * *, al igual que los silos de información. Esto todavía no influye en la prevención del riesgo crediticio de todo el banco.
Hay muchos ejemplos de este tipo. Por ejemplo, un cliente de la tarjeta ICBC Peony que ha adeudado intereses durante muchos años y los ha cancelado puede convertirse en un cliente de crédito al consumo de ICBC. Aunque el departamento de crédito al consumo llevará a cabo una investigación previa al préstamo, es probable que se les otorguen préstamos al consumo debido a que la información está incompleta. En el pasado, esta situación era difícil de evitar porque la mala información en el sistema de tarjetas de crédito no podía reflejarse en el sistema del departamento de préstamos. De manera similar, si un cliente que no ha pagado su deuda en la sucursal de ICBC en Beijing va a la sucursal de Shanghai para continuar con el préstamo, la sucursal de Shanghai no puede descubrir el mal historial crediticio del cliente. Esto brinda a muchos estafadores maliciosos muchas oportunidades de triunfar. Especialmente cuando la especulación inmobiliaria se ha vuelto muy popular en los últimos años, muchos especuladores inmobiliarios especulan con bienes raíces obteniendo repetidamente préstamos de diferentes bancos o de diferentes sucursales del mismo banco.
Según el Dr. Chen Daobin, director general adjunto del Departamento de Tecnología de la Información del Banco Industrial y Comercial de China, entre los préstamos morosos interceptados por el Banco Industrial y Comercial de China, 85 eran préstamos cruzados. -préstamos regionales y 33 fueron préstamos interprovinciales. Antes del sistema CIIS, debido a las barreras de información, el costo de dominar la información crediticia de los clientes era muy alto y no se podía evitar el riesgo de préstamos fraudulentos. ICBC ha considerado construir un sistema de este tipo en el pasado, pero antes de que se lograra la centralización nacional de datos, la información no se podía compartir y el banco tenía un control muy limitado sobre la información de los clientes a pesar de que había una gran cantidad de datos de clientes en el sistema bancario; , los datos estaban dispersos y fragmentados.
Después de completar la centralización de datos, ICBC llevó a cabo la integración de datos en la capa de aplicación. El sistema CIIS rompe la integración de datos centrada en el negocio y establece un sistema de información centrado en el cliente. En el pasado, la información de cada cliente se arrojaba en cada rincón de la habitación como ropa, pantalones y calcetines esparcidos, pero cuando esa ropa, pantalones y calcetines se apilan en la habitación, es imposible distinguir la relación entre ellos. Ahora, la información de cada cliente está clara de un vistazo.
Zheng Yun dijo que la gestión de datos y la minería son formas inevitables para que los bancos comerciales mejoren sus niveles de gestión de riesgos en la reforma de las acciones. Chen Daobin también dijo: "No nos faltan datos, lo que nos falta es una gestión refinada de los datos. Una vez centralizados los datos, todavía tenemos mucho trabajo por hacer. El sistema CIIS es una aplicación exitosa una vez centralizados los datos". .
Actualmente, el sistema CIIS del Banco Industrial y Comercial de China se encuentra en la segunda fase de construcción. El objetivo es incorporar el sistema al sistema de gestión de crédito y convertirse en un vínculo necesario en el proceso crediticio. y realizar la transformación del control del sistema al control técnico. Zheng Yun dijo que aunque el sistema requiere que el personal consulte el sistema CIIS cuando maneja negocios de crédito, debido a las relaciones de intereses, es posible que el personal de ventas no siga estrictamente las regulaciones para completar las tareas del préstamo, y el riesgo aún existe. El uso de tecnología para un control rígido puede reducir las lagunas y los riesgos del control manual, y también puede reducir los costos de gestión.
Sistema Unificado de Información Crediticia
El sistema CIIS del Banco Industrial y Comercial de China es pionero, pero después de todo, no puede lograr * * * compartir entre bancos. Los estafadores maliciosos no pueden pedir prestado al ICBC, pero también pueden pedir prestado a otros bancos. De manera similar, los deudores de otros bancos también pueden acudir al ICBC para solicitar préstamos. Para todo el sector bancario, la capacidad de prevenir riesgos crediticios es todavía relativamente débil.
En marzo de este año, el banco central lanzó una nueva política hipotecaria y elevó las tasas de interés hipotecarias. Muchos bancos han anunciado la implementación de tasas de interés limitadas y mayores tasas de pago inicial para las personas que no van a comprar su primera vivienda. Sin embargo, esta política encontró "vergüenzas" en su implementación real. Algunos especuladores inmobiliarios solicitan hipotecas a diferentes bancos, y los bancos no pueden determinar si los clientes han comprado una segunda vivienda, lo que provoca fallos en el control bancario.
Se entiende que actualmente solo ICBC puede compartir información errónea de clientes entre disciplinas, regiones y sucursales. Personas relevantes del Minsheng Bank dijeron que debido a su pequeña escala y pocas sucursales, Minsheng Bank realizó la centralización de datos muy temprano y adoptó un sistema nacional unificado. Todos los datos están centralizados en la sede, lo que permite a los clientes disfrutar funcionalmente de información de la "lista negra". Sin embargo, debido a la pequeña cantidad de datos, no es realista construir un sistema CIIS similar. Un miembro del personal del Departamento de Ciencia y Tecnología de la sucursal de Zhengzhou del Banco de Comunicaciones dijo a los periodistas que el Banco de Comunicaciones está llevando a cabo activamente la construcción centralizada de la lógica de datos nacional y aún no ha logrado el pleno disfrute del cliente nacional con mal crédito. información.
Para prevenir más eficazmente los riesgos crediticios y reducir las tasas de préstamos bancarios morosos, el Banco Popular de China organizó a los bancos comerciales para establecer una "Base de datos de información crediticia personal básica" (también conocida como "Base de datos de información crediticia personal"). Sistema"). Todos los bancos comerciales han pasado La interfaz unificada envía al sistema el pago de préstamos, tarjetas de crédito, garantías y otra información crediticia de los clientes individuales y la información de identidad relacionada en el banco. El 1 de julio, después de un período de prueba, el sistema se conectó completamente en red en bancos comerciales en ocho provincias y ciudades de todo el país, convirtiéndose en una plataforma para que los bancos comerciales disfruten de información de datos crediticios.
Ahora que los bancos aceptan negocios hipotecarios, siempre que se recupere la información crediticia de los clientes de préstamos, los préstamos pendientes de los clientes en todos los bancos serán claros de un vistazo y no podrán ser engañados. Algunos medios incluso comentaron que el funcionamiento de la “Base de Datos de Información Básica de Crédito Personal” frenará la especulación inmobiliaria a través de préstamos grupales.
Wang Jianheng, director general del departamento de informática de la sucursal de Beijing del China Merchants Bank, dijo que la "base de datos básica de crédito personal" del banco central está conectada en red a nivel nacional y es muy valiosa para todos los bancos. El banco tiene un estándar de referencia confiable al manejar negocios crediticios, y también ahorra mucho trabajo de investigación de datos y mejora la eficiencia del trabajo. La creación de redes tiene una importancia positiva para prevenir los préstamos morosos. Se entiende que durante la fase de operación de prueba, Minsheng Bank se basó en la "Base de datos básica de crédito personal" del banco central para rechazar con éxito varios posibles préstamos morosos, y el ICBC también rechazó decenas de millones de préstamos morosos en consecuencia.
Sin embargo, Analysys International Consulting Company no es optimista sobre las perspectivas de aplicación del "sistema de informes crediticios" del banco central. Los analistas de la compañía creen que los datos del "Sistema de información crediticia" del banco central son proporcionados principalmente por los bancos comerciales, pero la calidad de los datos crediticios personales proporcionados por los bancos comerciales es desigual, especialmente los datos de las tarjetas de crédito. En la actualidad, a juzgar por el número de tarjetas de crédito emitidas por los bancos comerciales, el número total ha superado los 20 millones. Sin embargo, sólo hay unos 8 millones de tarjetas de crédito con la función "gastar primero, pagar después", y sólo entre dos y tres millones. En realidad, las tarjetas de crédito se utilizan con frecuencia. Cuando se emitieron tarjetas de crédito, la recopilación de datos fue aproximada e incompleta, no se ingresó mucha información valiosa en el sistema y la calidad de los datos obviamente no era alta, lo que requirió mucho esfuerzo para mejorar la situación.
Xu Xu, analista jefe de TI de Analysys International Consulting Company, cree que la construcción de una base de datos de crédito personal básica dirigida por el banco central es un muy buen punto de partida. Pero esta base de datos requiere de un proceso de mejora y ajuste continuo. La información crediticia involucra todos los aspectos de la vida social. En el futuro, se puede extender a otras industrias financieras, como valores y seguros, y se pueden realizar más funciones a través de la tecnología de extracción de datos, como advertencias de crédito, análisis de toma de decisiones, etc.
La evaluación crediticia tiene un largo camino por recorrer.
El Sr. Tu, de la sucursal de Beijing del Standard Chartered Bank, ha vivido en los Estados Unidos durante muchos años. Él cree que el sistema de información crediticia personal es un proyecto enorme que no sólo implica la recopilación de datos, sino también cómo identificar, analizar y evaluar esta información. Incluso si un cliente tiene una calificación crediticia, eso no significa que el banco no tenga riesgo crediticio, porque el crédito personal es dinámico y lleva tiempo acumularse. Algunas personas pueden aprovechar los agujeros del crédito. Si son lo suficientemente pacientes, pueden seguir pidiendo prestado y reembolsando, esperar hasta que su crédito se haya acumulado hasta cierto nivel y luego obtener de manera fraudulenta una gran cantidad de préstamos.
En una entrevista con un periodista de Information Weekly, Xu de Analysys International Consulting Company señaló que los bancos necesitan introducir modelos de evaluación y establecer un sistema de evaluación completo basado en datos completos. Como sólo hay datos, no significan nada. El actual sistema de informes crediticios del banco central, como plataforma de recopilación de datos, es más bien un canal para la recopilación de información.
Zheng Yun de ICBC dijo que el sistema CIIS incluye un determinado modelo de evaluación crediticia.
Sobre la base de la "Base de datos de información crediticia personal básica" del banco central, CIIS realizará calificaciones crediticias de los clientes basándose en la información del cliente y un modelo de evaluación unificado, e incorporará la lista y la información de los clientes con mal crédito al sistema. Actualmente, debido a la cantidad limitada de información, no es posible realizar calificaciones crediticias para clientes que no tienen malos antecedentes crediticios. Los agentes de crédito a menudo sólo pueden confiar en cierta información proporcionada por los clientes y juzgar el crédito del cliente basándose en la experiencia. Esto es riesgoso y no puede identificar completamente a los clientes que brindan información falsa.
En opinión de Zheng Yun, lo que ICBC debe hacer en el futuro es establecer un modelo de evaluación más completo y realizar calificaciones crediticias para los "clientes blancos" que no tienen mala información crediticia. monto del préstamo y tasa de interés según este puntaje. Esto le ayudará a segmentar mejor a sus clientes y encontrar el equilibrio entre beneficios y riesgos.