¿Cuáles son las contradicciones en la gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales nacionales?
Las principales razones de la disminución del crédito y las dificultades de resolución de los bancos comerciales nacionales son: ser demasiado joven y carecer de las capacidades necesarias para identificar riesgos. y experiencia en prevención y control en la industria crediticia. "No saben cómo gestionar y no se atreven a gestionar"; en segundo lugar, la mayoría de las columnas vertebrales del negocio crediticio no han experimentado un ciclo crediticio completo, no comprenden completamente las características del riesgo. de todo el proceso, tienen una capacidad de cobranza débil para los activos morosos y tienen pocos medios para resolverlos, en tercer lugar, algunos bancos comerciales tienen una capacidad de gestión post-préstamo insuficiente o una configuración institucional incompleta, falta de personal a tiempo completo para lidiar con los activos no productivos; préstamos productivos, algunas industrias
Bróker de mujeres Sr. Chen Jianhua gestión posterior al préstamo y recuperación de activos morosos de bancos comerciales
Aprobado El análisis de estructura típica y la discusión de casos discuten los conceptos correctos de préstamos y promover la gestión post-préstamo. Explorar el control de las pérdidas de fin de período en la gestión de activos morosos, optimizar los incrementos de alta calidad, revitalizar y fortalecer los activos existentes, promover la mejora y transformación de las estructuras de activos y garantizar el desarrollo del desempeño del negocio crediticio bancario.
En segundo lugar, ¿cómo transformar la gestión crediticia de los bancos comerciales?
¿Cómo transformar la gestión crediticia de los bancos comerciales? ¿A qué debemos prestar atención durante la transformación? ¡Aprendamos de ello!
En el contexto de un lento crecimiento de las ganancias y un repunte continuo de los préstamos morosos, es particularmente urgente que los bancos comerciales nacionales ajusten sus estrategias comerciales y modelos de gestión. Los activos crediticios son el componente principal de los activos de los bancos comerciales nacionales y, naturalmente, la transformación de la gestión del crédito se ha convertido en el centro de la transformación general de los bancos. Entonces, cómo ver y transformar la gestión crediticia de los bancos comerciales se ha convertido en una pregunta que la industria bancaria debe responder. La formación bancaria interna explicará en detalle la gestión crediticia de los bancos comerciales.
1. Implementar una gestión integral del crédito
Transformar de una gestión del riesgo crediticio a una gestión integral del riesgo crediticio. A medida que los bancos comerciales se adaptan a las necesidades de los clientes y tienen productos cada vez más diversificados, necesitan urgentemente ampliar sus horizontes de gestión crediticia y lograr una cobertura total de los riesgos crediticios. En términos del sistema de políticas, el alcance de la política crediticia se ampliará gradualmente a la política de cartera de crédito, y los negocios crediticios, los negocios de cuasicrédito y los negocios de inversión y gestión financiera de los clientes involucrados en riesgo crediticio se unificarán en el alcance de la cartera de crédito. Se establecerán diferentes tipos de políticas crediticias de acuerdo con los diferentes tipos de necesidades crediticias de los clientes. En términos de monitoreo de riesgos, estableceremos un sistema integral de monitoreo de riesgos crediticios que cubra las empresas nacionales y extranjeras, fuera de balance, matrices y subsidiarias, e implementaremos un monitoreo unificado y alerta temprana de riesgos crediticios en crédito, cuasicrédito e inversión y empresas de gestión patrimonial.
De acuerdo con el principio "centrado en el cliente", ampliamos el alcance del seguimiento del riesgo crediticio, orientamos los problemas, clasificamos y analizamos las causas de riesgo y las debilidades de gestión de los negocios crediticios fuera de balance y de categoría. y propuestas de medidas de prevención y control de riesgos. Los bancos comerciales pueden utilizar conceptos y tecnologías de big data para aprovechar plenamente el valor de los datos internos y externos y mejorar las capacidades de identificación de riesgos y alerta temprana. Implementar un seguimiento clasificado de clientes morosos, vencidos y con intereses adeudados, grandes clientes de crédito, industrias clave, regiones clave e instituciones clave para mejorar el profesionalismo y la pertinencia del seguimiento. La serie de cursos Golden Eagle analizará para usted la dirección de transformación de la gestión del crédito bancario.
Las respuestas pasivas se convirtieron en ajustes estructurales proactivos. En el futuro, la gestión del crédito no debería limitarse a "mantener pasivamente el resultado final", sino que debería orientar el trabajo hacia adelante, analizar proactivamente el mercado y determinar estratégicamente el patrón de distribución de los recursos crediticios basándose en el principio del equilibrio riesgo-rentabilidad. y desempeñar un papel rector en el ajuste de la estructura crediticia. En términos del sistema de políticas, mejoraremos la pertinencia de las políticas crediticias. En combinación con el "Decimotercer Plan Quinquenal", la implementación de importantes estrategias nacionales, el propio apetito de riesgo del banco y la dirección de transformación y desarrollo, se mejorarán oportunamente las políticas crediticias y se aclarará el enfoque del crédito. Estudiar la oportunidad de entrada adecuada, determinar la oportunidad y el método de salida adecuados y presentar una orientación política clara desde las dimensiones de la industria, la región, el cliente, el tiempo, etc. Aprovechar activamente los puntos de crecimiento empresarial bajo la nueva normalidad y continuar promoviendo la optimización de la estructura crediticia. En términos de advertencia de riesgos, reforzaremos la advertencia de riesgos prospectiva. Clasificar los principales puntos de riesgo en el proceso de concesión de crédito, determinar el enfoque del seguimiento, implementar una gestión jerárquica de las señales de riesgo, establecer un mecanismo obligatorio de salida de riesgos y mejorar el nivel de gestión refinada. Realice un seguimiento y gestione a los clientes que hayan dado recordatorios de alerta temprana, supervise la resolución y eliminación de riesgos y establezca la autoridad del sistema de políticas de riesgos en el control de procesos.
Transformar de una gestión segmentada a una gestión de procesos completos.
Durante muchos años, la gestión crediticia de los bancos comerciales nacionales se ha basado principalmente en el modelo de "bloques", que presenta el problema de una coordinación insuficiente. Algunos enlaces son administrados por muchas personas y otros, por nadie. Por lo tanto, los bancos comerciales deben implementar un control total del proceso sobre el crédito. En términos de estructura de gestión, se implementará un mecanismo conjunto de prevención y control de "tres líneas de defensa" para formar una fuerza conjunta de gestión y control de riesgos. El departamento de gestión de crédito debe asumir la primera responsabilidad por los riesgos comerciales. No sólo debe aprovechar las oportunidades para expandir el mercado y hacer un buen trabajo en marketing, sino también tomar decisiones decisivas para resolver y salir de los riesgos emergentes de manera oportuna, de modo que el la primera línea de defensa se convierte en la "línea fija" para la expansión del mercado" es también la "línea fija" de gestión de riesgos, los departamentos de gestión y aprobación de crédito deben controlar eficazmente los riesgos sustanciales y desempeñar el papel de "mirar a los clientes con una mirada diferente". ”; los departamentos de auditoría y supervisión, como “tercera línea de defensa”, deben fortalecer la supervisión, inspección y responsabilidad Investigar, mirar los problemas profundos en las operaciones crediticias y la gestión de riesgos desde una perspectiva superior y hacer sugerencias.
En términos de sistema de políticas, de acuerdo con la idea básica de "gestión circular centrada en el cliente", se han unificado los objetivos de trabajo, estándares y requisitos formales de todos los procesos crediticios, y el nivel de intensificación. del sistema crediticio se ha mejorado. Con base en el informe de evaluación de diligencia debida del cliente, se deben integrar otros contenidos en elementos unificados de todo el proceso, "préstamo para promover el post-préstamo" para distinguir a los nuevos clientes existentes y tipos de negocios para llevar a cabo encuestas diferenciadas a los clientes, "préstamo primero y luego"; promover"; inspección posterior al préstamo. Realizar arreglos generales con la preparación de crédito para lograr el intercambio de información y la interoperabilidad en la gestión posterior al préstamo, la investigación previa al préstamo y la solicitud de crédito para los clientes existentes, y la "asistencia posterior al préstamo".
El segundo es asegurar la transformación de la gestión del crédito.
Fortalecer la construcción de sistemas de información y mejorar las capacidades de análisis de big data.
Primero, hacer un buen trabajo en el desarrollo y optimización de los sistemas de información relacionados con el crédito y construir una plataforma del sistema que pueda verse y administrarse claramente. A partir del requisito funcional básico de "ver con claridad", mediante el seguimiento del proceso operativo, se recopila información sobre infracciones crediticias y falta de diligencia debida para proporcionar una base para las inspecciones externas. A partir de los requisitos funcionales básicos de "manejabilidad", incorporamos requisitos de gestión en los vínculos de procesos, realizamos la gestión de autorizaciones, la gestión de reglas y la gestión de procesos de clientes, productos, instituciones y puestos mediante la reingeniería de procesos e implementamos plenamente políticas y sistemas de crédito. El curso de formación interno del banco le brindará un análisis detallado de la transformación y protección del crédito bancario.
El segundo es construir una plataforma básica para big data crediticio. Recopilar información sobre clientes, pasivos, calidad de activos, garantías, etc., y construir un entorno de trabajo de big data; restablecer la estructura de gobierno de datos para grandes cantidades de datos no estructurados y establecer una serie de sistemas de gestión, como la recopilación y el procesamiento de datos; recopilación de datos, limpieza y minería, eficiencia de aplicación y evaluación.
El tercero es establecer una “caja de herramientas” de big data crediticio. Combinando la sabiduría de los expertos en crédito y expertos en tecnología de big data, desarrollamos y promovemos modelos y tecnologías de análisis de big data, y proporcionamos herramientas prácticas de big data útiles y efectivas para los administradores de crédito, especialmente el personal de primera línea.
Fortalecer la construcción profesional del equipo y mejorar las capacidades de gestión
Primero, subdividir los puestos, aclarar los requerimientos profesionales y cultivar equipos profesionales. En primer lugar, se subdividen los puestos de diversos miembros del personal involucrado en negocios crediticios (como gestión de relaciones con los clientes, formulación de planes de crédito, evaluación de crédito, investigación y desarrollo de tecnología de medición, etc.), y se definen los estándares de calificación para diferentes puestos. En segundo lugar, fortalecer la capacitación sistemática y mejorar aún más la estandarización y conveniencia del sistema de gestión de crédito mediante la implementación de sistemas de acceso a capacitación y calificación laboral de cobertura total, de modo que el personal de crédito pueda complementar y actualizar oportunamente los conocimientos teóricos requeridos para sus puestos, y mejorar Habilidades prácticas comerciales y habilidades prácticas. Mejorar la conciencia empresarial y mejorar la capacidad para realizar tareas. Al mismo tiempo, enriqueceremos y estabilizaremos el equipo de administradores de cuentas y administradores de riesgos, y mejoraremos la profesionalidad del personal de seguimiento y alerta temprana del banco, del personal de gestión posterior a los préstamos y del personal de gestión de garantías.
El segundo es optimizar el mecanismo de evaluación y mejorar el sistema de responsabilidad crediticia. Continuar mejorando el mecanismo de evaluación integral de la gestión del riesgo crediticio, fortalecer la aplicación de resultados y vincularlo gradualmente con la asignación, aprobación y autorización, provisión y salida de recursos crediticios, y consolidar continuamente la gestión básica. Fortalecer la orientación de la evaluación de la "recuperabilidad de los préstamos", estudiar la evaluación del desempeño basada en el monto de recuperación de los préstamos, la tasa de recuperación de los préstamos y otros indicadores, promover la integración orgánica del marketing empresarial y la gestión de riesgos, y mejorar el mecanismo de incentivos.
Al mismo tiempo, es necesario establecer un mecanismo para la "gestión de riesgos en el comité del partido", y el máximo líder debe organizar y estudiar la asignación y evaluación de los recursos de riesgo en todo el banco; implementar las responsabilidades de gestión de riesgos de las líneas de negocios; Enderezar el mecanismo de identificación de responsabilidades, castigar y prevenir resueltamente riesgos morales y al mismo tiempo proteger. Un grupo de personal directivo que es valiente en ser pionero y asumir responsabilidades, con una identificación precisa de las responsabilidades y una persecución despiadada de las responsabilidades, fortalece la advertencia y efecto restrictivo sobre la gestión del crédito.
En tercer lugar, continuar promoviendo la construcción de una cultura crediticia y cultivar la conciencia de la gente sobre la gestión crediticia. De acuerdo con las ideas de “diseño de alto nivel, participación plena, avance continuo y avance con los tiempos”, se perfeccionará el plan de construcción de la cultura crediticia. Resumir y perfeccionar el núcleo de la cultura del crédito de salud e incrementar los esfuerzos de publicidad. Tomando como punto de partida la capacitación y educación y el refuerzo repetido a través de una gran cantidad de avisos de casos, promovemos que una cultura crediticia saludable esté profundamente arraigada en el corazón de las personas y la transformemos en comportamientos conscientes de los empleados para cumplir con sus deberes y cumplir con sus obligaciones. reglas y regulaciones.
En tercer lugar, ¿cómo gestionan sus préstamos los bancos comerciales?
El objetivo de la gestión pospréstamo de los bancos comerciales es la prevención y gestión de los riesgos de los clientes. En operaciones específicas, se pueden adoptar métodos de gestión regulares y posteriores al préstamo para responder con prontitud a los riesgos descubiertos durante el proceso de gestión posterior al préstamo y tomar las contramedidas correspondientes.