Borrador para comentarios sobre medidas de gestión de préstamos encomendadas a bancos comerciales
Medidas de gestión de préstamos encomendados a los bancos comerciales (Borrador para comentarios de los bancos comerciales) El artículo 1 tiene como objetivo regular el funcionamiento de los préstamos encomendados a los bancos comerciales. fortalecer la gestión de los préstamos encomendados y promover los préstamos encomendados. Para lograr un desarrollo saludable, estas Medidas se formulan de acuerdo con la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular de China, la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular de China y otras leyes y regulaciones.
Artículo 2 Los bancos comerciales establecidos de conformidad con la ley dentro del territorio de la República Popular China deben cumplir con estas Medidas cuando manejen negocios de préstamos encomendados.
Artículo 3 El término "préstamo encomendado" como se menciona en estas Medidas se refiere al préstamo otorgado por el cliente y emitido por un banco comercial (fiduciario) en nombre del prestatario. El propósito, monto, moneda, El plazo y la tasa de interés los determina el cliente, y los préstamos son utilizados y recuperados por los bancos comerciales. Excluye préstamos encomendados y préstamos de fondos de previsión para vivienda bajo gestión de efectivo.
El principal se refiere a departamentos gubernamentales, empresas (compañías), otras organizaciones económicas, hogares industriales y comerciales individuales y personas físicas con plena capacidad de conducta civil que proporcionan fondos de préstamos encomendados.
El mandante no podrá ser una sociedad administradora de activos financieros ni ninguna institución calificada para el negocio crediticio.
Artículo 4 El negocio de préstamos encomendado es el negocio de agencia encomendado a los bancos comerciales. De conformidad con las disposiciones de estas Medidas, un banco comercial deberá estipular los derechos y obligaciones de cada parte mediante un contrato con las entidades pertinentes del negocio crediticio encomendado, desempeñar las funciones correspondientes, cobrar los honorarios de agencia y no asumirá riesgos crediticios.
Artículo 5 Al gestionar negocios de préstamos encomendados, los bancos comerciales respetarán los principios de cumplimiento legal, igualdad y voluntariedad, coherencia de derechos y responsabilidades y operación prudente.
Artículo 6 La Comisión Reguladora Bancaria de China (en adelante, la Comisión Reguladora Bancaria de China) supervisará y gestionará el negocio de préstamos encomendado a los bancos comerciales de conformidad con estas Medidas. Artículo 7 Los bancos comerciales formularán un sistema de gestión del negocio de préstamos encomendados de acuerdo con estas Medidas, determinarán razonablemente la división de responsabilidades de los departamentos y puestos, aclararán el alcance de los clientes, las calificaciones y las condiciones de acceso, así como el proceso y el riesgo del negocio de préstamos encomendados. medidas de control y realizar evaluaciones periódicas.
Artículo 8 Un banco comercial deberá cumplir los siguientes requisitos previos antes de aceptar una solicitud para un negocio de préstamo encomendado:
(1) El cliente y el prestatario han llegado a un acuerdo sobre los términos del Préstamo encomendado, * * *Ambas partes Solicitan un préstamo encomendado.
(2) Si el comitente o prestatario es una persona no natural, se emitirá resolución, documento o certificado con el mismo efecto jurídico que la institución autorizada se compromete a manejar el negocio crediticio encomendado.
Artículo 9 Cuando un banco comercial acepta la encomienda para manejar el negocio de préstamo encomendado, deberá exigir al encomendador que asuma las siguientes obligaciones y estipularlas claramente en el contrato.
(1) Determine el prestatario del préstamo confiado y revise las calificaciones del prestatario, los proyectos de préstamo, las calificaciones del garante y la garantía.
(2) Garantizar que la fuente de los fondos confiados sea legal y conforme, que el cliente tenga derecho a tomar decisiones independientes y proporcionar los fondos confiados a los bancos comerciales de manera oportuna según lo estipulado en el contrato.
(3) Supervisar el uso de los fondos del préstamo por parte del prestatario de acuerdo con el contrato, garantizar que el propósito del préstamo sea legal y conforme, y asumir el riesgo crediticio del prestatario.
Artículo 10 Al revisar la fuente de los fondos de un cliente, un banco comercial exigirá al cliente que proporcione los documentos pertinentes que demuestren la legalidad y el cumplimiento de su fuente de fondos o un certificado con efecto legal equivalente, y llevará a cabo una revisión de los estados financieros y registros crediticios del cliente. Revisión y cálculo necesarios, y fortalecer la revisión de las siguientes situaciones:
(1) El cliente tiene un saldo de depósito en el banco.
(2) Los fondos confiados por el cliente exceden sus fuentes normales de ingresos y solidez financiera.
(3) El cliente participa en otras relaciones acreedor-deuda, como préstamos privados y garantías externas.
Si el cliente tiene un saldo acreedor en el banco, el banco comercial debe calcular razonablemente los fondos propios del cliente y utilizar los resultados del cálculo como base importante para emitir préstamos confiados.
Artículo 11 Está estrictamente prohibido que los bancos comerciales acepten los siguientes fondos para emitir préstamos encomendados:
(1) Diversos fondos especiales con propósitos especiales especificados por el estado.
(2) Fondos de crédito bancario.
(3) Fondos obtenidos mediante la emisión de bonos.
(4) Fondos recaudados por otros.
(5) No se puede probar el origen de los fondos.
Artículo 12: Los préstamos encomendados a los bancos comerciales tendrán fines claros y el uso de los fondos deberá ajustarse a las leyes y políticas crediticias. Los fondos no podrán utilizarse para los siguientes fines:
(1) Producir, operar o invertir en productos y proyectos prohibidos por el estado.
(2) Realizar inversiones en bonos, futuros, derivados financieros, productos financieros, acciones, etc.
(3) Como capital registrado, verificación de capital registrado o aumento de capital y ampliación de acciones.
(4) Otros usos prohibidos estipulados por el estado.
Artículo 13 Los bancos comerciales cobran honorarios de agencia a los clientes de acuerdo con los principios de "igualdad de calidad y precio" y "quien confía la agencia paga".
Artículo 14 Después de que el banco comercial, el cliente y el prestatario lleguen a un acuerdo sobre el préstamo encomendado, las tres partes firmarán un contrato de préstamo encomendado. El contrato debe especificar el propósito, monto, moneda, plazo, tasa de interés, plan de pago, etc. del préstamo, y aclarar los derechos y obligaciones del principal, fiduciario y prestatario.
Artículo 15 Si se proporciona una garantía de préstamo encomendada, el cliente y el garante deberán llegar a un acuerdo sobre la forma de la garantía y el garante (objeto), y firmar un contrato de garantía de préstamo encomendada. Si el préstamo encomendado es una hipoteca, el acreedor hipotecario es el principal.
Artículo 16 Los bancos comerciales exigirán a los clientes la apertura de cuentas especiales para los préstamos encomendados. El cliente debe transferir los fondos confiados a una cuenta especial antes de otorgar el préstamo confiado, y el banco comercial debe otorgar el préstamo confiado en la forma estipulada en el contrato. Los bancos comerciales no pueden confabularse para utilizar fondos de diferentes clientes.
Artículo 17 Los bancos comerciales, los mandantes y los prestatarios deberán aclarar los contenidos principales y las medidas específicas para la supervisión y el uso de los préstamos encomendados en el contrato de préstamo de los préstamos encomendados, y desempeñarán las funciones correspondientes de conformidad con el contrato.
Artículo 18 Un banco comercial, de conformidad con las disposiciones del contrato de préstamo encomendado, ayudará a recuperar el principal y los intereses del préstamo encomendado y lo transferirá a la cuenta del cliente de manera oportuna. Si el principal y los intereses no se reciben a tiempo, se informará al cliente con prontitud.
Artículo 19 Una vez vencido el préstamo encomendado, el banco comercial rescindirá el cumplimiento de las responsabilidades y obligaciones del fiduciario de acuerdo con el contrato de préstamo del préstamo encomendado o la notificación escrita del fideicomitente, y realizará los tratamientos contables correspondientes. . Artículo 20 Los bancos comerciales deben aislar estrictamente los riesgos de los negocios de préstamos encomendados y los negocios autónomos, y se prohíben las siguientes conductas:
(1) Determinar el prestatario en nombre del principal.
(2) Participar en la toma de decisiones de préstamo del cliente.
(3) Emitir fondos de anticipo de préstamos encomendados a los clientes.
(4) Recaudar los impuestos pagaderos en su nombre.
(5) Determinar el garante en nombre del prestatario.
(6) Adelantar fondos en nombre del prestatario para reembolsar el préstamo confiado, o utilizar préstamos autooperados en lugar de préstamos confiados para asumir riesgos en nombre del fideicomitente.
(7) Proporcionar diversas formas de garantías para los préstamos encomendados.
(8) Celebrar un contrato o convenio que cambie la naturaleza del negocio de préstamo encomendado.
(9) Otras conductas de asumir riesgos por cuenta de otros.
Artículo 21 A menos que las autoridades reguladoras estipulen lo contrario, los bancos comerciales no deberán, en principio, otorgar nuevos créditos a clientes con saldos de préstamos encomendados.
Artículo 22 Si el prestatario del préstamo encomendado es un cliente de crédito de un banco comercial, el banco comercial deberá considerar de manera integral el impacto del riesgo de la exposición ampliada al riesgo crediticio del prestatario en el negocio crediticio del banco después de obtener el préstamo encomendado. préstamo.
Artículo 23 Los bancos comerciales implementarán una gestión de autorización jerárquica de los negocios de préstamos encomendados, y las sucursales de los bancos comerciales no manejarán los negocios de préstamos encomendados sin autorización o excediendo su autoridad.
Artículo 24 Los bancos comerciales deben formular contratos de préstamo encomendados y contratos de garantía de préstamos encomendados unificados y estandarizados. El uso de contratos atípicos debido a necesidades comerciales debe ser revisado y aprobado por la oficina central.
Artículo 25 Los bancos comerciales llevarán una contabilidad separada para los negocios de préstamos confiados y los negocios de préstamos autooperados, registrarán los negocios de préstamos confiados en estricta conformidad con los requisitos del sistema contable y reflejarán los préstamos confiados y los fondos confiados. al mismo tiempo no se reflejarán para garantizar la autenticidad, exactitud e integridad de la contabilidad comercial del préstamo encomendada.
Artículo 26 Los bancos comerciales establecerán y mejorarán el sistema de información de gestión de préstamos confiado, registrarán la fuente de los fondos, la dirección de la inversión, el plazo, la tasa de interés y otra información relevante del cliente y prestatario para garantizar la integridad y continuidad. de la información empresarial, seguridad, precisión y trazabilidad.
Artículo 27 Después de emitir un préstamo encomendado, un banco comercial deberá cumplir estrictamente con los requisitos del sistema de estadísticas de riesgo del cliente de la Comisión Reguladora Bancaria de China e informar con precisión la información detallada del préstamo encomendado.
Los bancos comerciales deben establecer un sistema estadístico para los negocios de préstamos encomendados de acuerdo con los requisitos reglamentarios y hacer un buen trabajo en la clasificación de estadísticas, análisis resumidos y presentación de datos de los negocios de préstamos encomendados.
Artículo 28 Los bancos comerciales deberán analizar periódicamente los riesgos de los préstamos confiados y organizar inspecciones comerciales. Artículo 29 Si un banco comercial maneja negocios de préstamos encomendados en violación de estas Medidas, la Comisión Reguladora Bancaria de China y su agencia enviada le ordenarán que haga correcciones dentro de un límite de tiempo. Si no realiza las correcciones dentro del plazo, o si su comportamiento pone en grave peligro el buen funcionamiento de un banco comercial y daña los derechos e intereses legítimos de los clientes, la Comisión Reguladora Bancaria de China y sus oficinas enviadas pueden tomar las medidas de supervisión correspondientes de conformidad con lo dispuesto en el artículo 37 de la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular China; quienes violen gravemente estas Medidas podrán ser sancionados de conformidad con lo dispuesto en el artículo 46 de la "Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular China".
Artículo 30 Si un banco comercial viola las disposiciones del artículo 20 de estas Medidas y asume riesgos en su nombre, la Comisión Reguladora Bancaria de China y su oficina enviada le ordenarán que haga correcciones dentro de un plazo ". Se tomarán las medidas de supervisión correspondientes de conformidad con lo dispuesto en el artículo 37 de la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular China, y se impondrán sanciones de conformidad con lo dispuesto en el artículo 46 de la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular China. "
Artículo 31 Si un banco comercial viola las disposiciones del artículo 27 de estas Medidas y no presenta la información comercial de préstamos confiada a las autoridades reguladoras de manera oportuna y precisa, la CBRC y su agencia enviada lo ordenarán. realizar correcciones dentro de un plazo determinado. Si no se realizan correcciones dentro del plazo, la Comisión Reguladora Bancaria y sus oficinas enviadas podrán imponer sanciones de conformidad con el artículo 47 de la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular China. Artículo 32 Estas Medidas se aplicarán al negocio de préstamos encomendado realizado por otras instituciones financieras con calificaciones para negocios de préstamos establecidas con la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China de conformidad con la ley.
Artículo 33 La Comisión Reguladora Bancaria es responsable de la interpretación de las presentes Medidas.
Artículo 34 Las presentes Medidas entrarán en vigor a los 60 días de la fecha de su promulgación. Los préstamos encomendados emitidos por bancos comerciales antes de la promulgación de estas Medidas se liquidarán naturalmente de conformidad con el principio de irretroactividad.
Fecha, Año, Mes
Dos. Medidas de gestión de préstamos encomendados
Análisis legal: con el fin de regular el negocio de préstamos encomendados a los bancos comerciales y fortalecer la gestión del negocio de préstamos encomendados, estas Medidas se formulan de acuerdo con las leyes y regulaciones. Cuando un banco comercial acepta una solicitud para un negocio de préstamo encomendado, deberá cumplir los siguientes requisitos previos: (1) Acuerdo sobre las condiciones del préstamo encomendado. (2) Si el cliente o prestatario es una persona no natural, deberá expedirse resolución, documento o certificado con el mismo efecto jurídico que la institución autorizada se compromete a manejar el negocio crediticio encomendado. Los bancos comerciales no pueden aceptar solicitudes de negocios de préstamos encomendados de empresas de gestión de activos financieros e instituciones operativas de préstamos.
Base jurídica: "Medidas para la administración de préstamos encomendados a bancos comerciales"
Artículo 10: Los bancos comerciales no aceptarán los siguientes fondos de los clientes con el fin de asignar fondos encomendados. (2) Fondos de crédito bancario. (3) Mobiliario (a menos que los departamentos pertinentes del Consejo de Estado especifiquen lo contrario). (4) Otros fondos de deuda (fondos especificados de otro modo por los departamentos pertinentes del Consejo de Estado. La emisión de bonos por grupos empresariales no está sujeta a las restricciones de este artículo.
La subsección (1) debe tener una definición clara propósito, y el uso de los fondos debe cumplir con las regulaciones legales, el macrocontrol nacional y las políticas industriales. El uso de los fondos no será: (1) Producción, operación o inversión en áreas y propósitos prohibidos por el estado. en bonos, futuros, derivados financieros, productos de gestión de activos, etc.) como capital registrado y verificación del capital registrado (4) o aumento de capital y ampliación de acciones (a menos que las autoridades reguladoras especifiquen lo contrario).
Préstamo encomendado. medidas de gestión.
4. ¿Puedo encomendar a otros la solicitud de un préstamo para vivienda?
Sí, se requiere un certificado de encomienda. Se requiere contrato. El certificado de identidad del fiduciario, el certificado de matrimonio y el certificado de bienes raíces deben obtenerse personalmente en la notaría. La notaría registrará la conversación, registrará el contenido relevante, los asuntos de encomienda, la autoridad, etc., y emitirá un certificado. certificado notarial en un formato ya preparado. Un notario puede redactarlo.
Condiciones de solicitud del préstamo hipotecario para vivienda:
1. Ser persona física con plena capacidad civil, con edades comprendidas entre 18 años (inclusive) y 55 años (inclusive);
2. y prueba de identidad válida (cédula de identidad de residente, registro de domicilio u otro certificado de identidad válido) y prueba de estado civil
3. Tener buenos registros de información y voluntad de pagar
4; . Tener fuentes de ingresos estables y la capacidad de pagar el capital y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo.
5. Contrato de venta (preventa) de vivienda comercial o carta de intención de la casa comprada; ;
6. Capacidad de pago de la compra El pago inicial de la casa si la casa recién comprada se utiliza como hipoteca máxima, debe existir un contrato de compra de casa legal y válido, la casa es menor. tiene más de 10 años y se ha preparado o pagado un pago inicial de no menos del 30% del precio total de la casa comprada y procesada. Para préstamos hipotecarios sobre vivienda, se ha reembolsado el préstamo hipotecario original; más de un año, el saldo del préstamo es inferior al 60% del valor de la casa hipotecada, y la casa hipotecada ha obtenido un certificado de propiedad de la casa y la antigüedad de la casa es dentro de los 10 años;
7. Contar con garantía efectiva aprobada por el prestamista;
8. Otras condiciones especificadas por el banco.