Beiqing 315 | Agujero negro de préstamos en línea: la tasa de interés anualizada de 360 pagarés llega al 35,94%
Muchos anuncios de préstamos en línea usarán palabras en negrita para marcar "la tasa de interés diaria más baja es 2/10,000", "interés anual tasa comienza en 6%", "tasa de interés anualizada" A partir de 7,2%”. Están interesados en atraer clientes con las tasas de interés más bajas, pero rara vez insinúan las tasas de interés más altas. De hecho, es difícil para los extraños saber cuántos clientes han disfrutado de las tasas de interés más bajas, pero el número de quejas de los consumidores sobre las altas tasas de interés de los préstamos en línea se ha mantenido alto durante mucho tiempo.
Tome Meituan como ejemplo. La aplicación muestra que la tasa de interés diaria comienza en el 0,02% y la tasa de interés anualizada comienza en el 7,2%. Sin embargo, muchos consumidores solicitan tasas de interés muchas veces superiores a este nivel.
Desde junio de 2020, el Sr. Shi ha utilizado Meituan para pedir dinero prestado. Aunque nunca llegó tarde, cada préstamo tenía una tasa anualizada del 34,92% y una tasa diaria del 0,097%. Debido a que el pago mensual era sólo de unos pocos cientos de yuanes, al principio no prestó atención a la tasa de interés. Más tarde, me enteré accidentalmente de que la tasa de interés para pedir dinero prestado a Meituan era superior al 20% y me di cuenta de que mi tasa de interés era demasiado alta. Ya sea más del 20% de mi amigo o el 34,92% del Sr. Shi, son varias veces la llamada tasa de interés más baja del 7,2%.
La aplicación 360 Loan anuncia que “para un préstamo de 1.000 yuanes durante 12 meses, la tarifa diaria es tan baja como 1 centavo (a partir de una tasa de interés integral anualizada del 7,2%) en la plataforma de quejas Black Cat). , hay más de 1.700 quejas. Los pagarés de 360 se denominan "usura" porque el interés real pagado por estos consumidores supera el 30%.
La página de información presentada por un consumidor muestra que pidió prestados 5.500 yuanes a 360, con. una tasa de interés integral anualizada de hasta el 35,94%, que se acerca al estándar de usura del 36% estipulado por la ley en años anteriores.
La tarifa de servicio y la tarifa de garantía son varias veces superiores al interés. >
Hay dos tipos principales de canales de préstamos por Internet de uso común. Uno es el canal autooperado, es decir, los consumidores solicitan directamente a través de los propios canales en línea de instituciones financieras autorizadas, como bancos y empresas de financiación al consumo; La forma más común es presentar la solicitud a través de plataformas en línea como 360 IOU y Youdai. Estas plataformas en línea son en realidad instituciones de crédito, que ayudan principalmente a instituciones financieras autorizadas, como bancos y empresas de consumo, a obtener clientes y algunos de ellos también introducirán garantías. empresas y compañías de seguros en el proceso de aumentar su crédito. Si los consumidores piden prestado dinero directamente a los bancos, es posible que no sean aprobados o que el proceso sea engorroso. La existencia de estas plataformas de préstamos ayuda objetivamente a los consumidores a obtener préstamos de manera más conveniente. p>Por supuesto, no hay almuerzo gratis para los consumidores cuando solicita un préstamo a través de una plataforma de asistencia crediticia, no solo debe pagar intereses bancarios, sino también tarifas de servicio, tarifas de seguro, tarifas de garantía y otras tarifas. las razones por las que la tasa de interés integral de los préstamos en línea es tan alta
El consumidor Sr. Zhao dijo que solicitó un préstamo de 2200 yuanes en la plataforma Nidai en agosto de 2021 y lo pagó en 12 cuotas. Hay un capital e intereses de 192,39 yuanes, así como una tarifa por servicio de consultoría de 57,2 yuanes y una tarifa por servicio posterior al préstamo de 170,06 yuanes. Después del cálculo, el interés pagado por el Sr. Zhao al banco es de solo 108,68 yuanes. la tasa de interés anualizada es solo del 4,94%, pero las dos tarifas de servicio suman 6865438 yuanes + 0,78 yuanes, que es 6 veces la tasa de interés, lo que aumenta directamente la tasa de interés integral anualizada de este préstamo al 35,93%. >El Sr. Zhao dijo que no sabía cuáles eran estas tarifas. No pude encontrar el contrato en la aplicación de préstamo, así que aprendí más detalles de los registros de pago. Los registros de pago mostraron que el capital y los intereses fueron cobrados. un banco rural, y los honorarios del servicio de consultoría y los honorarios del servicio posterior al préstamo fueron a una empresa de garantía financiera en Shaanxi.
El número de quejas sobre la aplicación Elephant Youpin superó las 10.000. de las tarifas de garantía se ha convertido en el "área más afectada". Algunos usuarios dijeron que el préstamo de Xiaoxiang Youpin ascendió a 654,38+00.000 yuanes, reembolsado en 12 cuotas, cada una de las cuales reembolsó 945,33 yuanes, el reembolso * 11.343 yuanes y los intereses 1.343 yuanes. Al mismo tiempo, el proyecto de ley muestra que hay otra tarifa de garantía de 2256 yuanes para 12 cuotas. Calculada, su tasa de interés anual integral ha alcanzado el 36% y la tarifa de garantía excede con creces el interés.
El pago anticipado es más caro que el pago puntual.
Muchos consumidores dijeron que no se dieron cuenta de que la tasa de interés real era muy alta al solicitar préstamos en línea, y sabían claramente que no era tan sencillo pagar el préstamo por adelantado.
En las principales plataformas de denuncia, las quejas sobre el reembolso anticipado de pagarés 360 están muy concentradas. Los consumidores creen que la tarifa por el reembolso anticipado de 360 pagarés es demasiado alta, incluso más cara que el reembolso programado.
Se entiende que cuando un cliente consulta sobre el monto del reembolso, el 360 IOU no solo muestra información como la tasa de interés total, la tasa de interés integral anualizada, etc., sino que también utiliza una línea de texto pequeño para indicar "Para el reembolso anticipado, se utilizará el monto máximo realmente utilizado". La tarifa calculada en función del número de días no excederá la tasa anualizada del 36%. "Esto significa que si la tasa de interés real del cliente es inferior al 36% y el tiempo de uso real es mayor, el monto del reembolso anticipado será mayor que el pago programado.
Algunos usuarios informaron que el capital pendiente de su préstamo es 25805,49 yuanes, los períodos de pago restantes son 7 y el pago total programado es 30126,81 yuanes. El sistema indica que el pago anticipado es 30320,4 yuanes, que es más que el monto de pago programado y está cerca de 200 yuanes. /p>
No son sólo las altas tarifas las que hacen que las personas paguen por adelantado, sino también el tiempo. Algunas plataformas también requerirán que programe una cita para el pago por adelantado y no pagará si así lo desea.
El Sr. Zhang pidió prestado dinero a Home Credit Consumer Finance en 2018. 75.000 yuanes y quería realizar un pago anticipado único en febrero de este año. El sistema demostró que no podría pagar. hasta junio, y ahora solo puede seguir pagando mensualmente.
Si quiere pagar por adelantado lo antes posible, también puede hacerlo. La información proporcionada por el Sr. Zhang, Home Credit Consumer Finance tiene muchos requisitos adicionales para el reembolso anticipado para los contratos firmados después de 2065438 + 29 de febrero de 2007, si no se compra el paquete de servicios de pago flexible, en el caso de un paquete de servicios de garantía flexible. o paquete de servicios relacionado, si solicita el reembolso anticipado al menos tres días antes de la fecha de vencimiento del reembolso (excluyendo la fecha de vencimiento del reembolso), el reembolso anticipado solo se realizará después de tres pagos consecutivos. Para realizar el pago dentro de los 3 días anteriores a la fecha de vencimiento, debe continuar realizando 4 cuotas antes de que el reembolso anticipado entre en vigor.
La última lista de precios de préstamos al consumo de Home Credit Consumer Finance muestra que el interés anual es de 10 productos. La tasa de interés (interés simple) del préstamo es 19,080% -23,04%, y la tasa de interés anual (interés simple) del otro servicio al cliente es 11,720%-65438+. Si el cliente no compra el paquete de servicios correspondiente, no lo hará. podrá pagar el préstamo por adelantado lo antes posible y seguirá soportando tasas de interés tan altas.
Expertos: No existen normas legales para limitar los cargos por préstamos en línea. supervisado.
Sun Yang, del Instituto de Investigación Financiera Suning, señaló que hay personas detrás de esas instituciones crediticias con enormes flujos. Hay cientos de instituciones financieras, pero como etapa inicial de todo el proceso de préstamo, las instituciones crediticias. no están incluidos en el sistema de supervisión financiera de mi país
El 7 de febrero de este año, la Comisión de Desarrollo y Reforma del distrito de Wuxin, ciudad de Wuxi, emitió una queja de consumidores a gran escala en respuesta a la cuestión de la garantía excesiva. tarifas, diciendo que Xiangyoupin pertenece a Wuxi Yuan Technology Co., Ltd. La compañía no es una institución financiera local aprobada y supervisada, y su negocio de asistencia crediticia no es un negocio con licencia administrativa en la actualidad. Se han introducido leyes y regulaciones correspondientes para estipular. los límites superior e inferior de las tarifas de garantía, que generalmente se determinan mediante negociación entre el garante y la parte garantizada
Pan Helin, codirector e investigador del Centro de Investigación de Economía Digital e Innovación Financiera de la Internacional. Joint Business School de la Universidad de Zhejiang, actualmente existen agencias de asistencia crediticia que cobran varias tarifas de asistencia crediticia, algunas de las cuales son razonables, como tarifas de garantía, y otras son ingresos intermediarios, por lo que la proporción de tarifas es relativamente flexible. Actualmente no existe una regulación legal específica sobre la proporción limitada de honorarios de intermediario. Solo se requiere más transparencia sobre los honorarios, como informar claramente a los prestamistas de los honorarios antes de solicitar un préstamo, pero todavía faltan normas legales específicas para limitar varios honorarios. .
"En cuanto a las comisiones de asistencia crediticia, en el futuro debería reforzarse la legislación para limitar los conceptos de las comisiones, controlar el importe total de las comisiones de intermediación de préstamos y establecer un límite máximo para las comisiones. Por ejemplo, hay voces recientes diciendo que puede haber políticas para limitar la garantía de asistencia crediticia. La tarifa se fija en el 2%. Por supuesto, no es solo para un tipo de tarifa, lo mismo ocurre con las instituciones de crédito, por lo que los tipos de tarifas de préstamo deben. ser limitado." Pan Helin dijo:
Aunque aún no se han introducido regulaciones de supervisión directa sobre asistencia crediticia, muchas regulaciones introducidas desde 2019 también tendrán un impacto en el negocio de préstamos.
Por ejemplo, las "Opiniones Orientadoras de la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre la Regulación de la Supervisión y Gestión de Precios del Mercado de Servicios Bancarios", que se implementarán el 1 de mayo de este año, requieren que los bancos mejoren el precio. gestión de la subcontratación de servicios y la cooperación de servicios. En la cooperación comercial con instituciones de terceros, los bancos pueden distinguir entre subcontratación de servicios y cooperación de servicios basándose en la independencia de la toma de decisiones, la relación jurídica y la propiedad de los intereses de los clientes, e implementar la gestión de precios de acuerdo con las regulaciones.
Los bancos deben especificar los términos de precios en los acuerdos de servicios de subcontratación y prohibir a los proveedores de servicios de subcontratación cobrar a los clientes tarifas de servicio relacionadas con los servicios de subcontratación. Los bancos deben comprender plenamente el contenido de los servicios y los estándares de precios proporcionados a los clientes por instituciones cooperativas como las plataformas de Internet, y acordar los requisitos de divulgación de la información sobre los precios de los servicios, las responsabilidades y obligaciones de las tres partes en la resolución de disputas, etc. Y prohibir a las instituciones cooperativas cobrar a los clientes tarifas en nombre del banco. Es necesario evaluar continuamente los modelos de cooperación y poner fin rápidamente a la cooperación con instituciones que no igualan la calidad y el precio de los cargos por servicios.
Sun Yang dijo que la asistencia crediticia es ahora la principal forma de préstamos por Internet y que es probable que se introduzcan políticas regulatorias en el futuro. Sugirió que los bancos intenten ayudar a los préstamos con escenarios y cadenas industriales, evitar aquellos con necesidades puras de capital y, al mismo tiempo, desarrollar vigorosamente los negocios autónomos y reducir los costos de los negocios autónomos a través de una transformación digital profunda.
Los consumidores deben vivir dentro de sus posibilidades y utilizar las microfinanzas y otros servicios de forma racional.
La prosperidad actual de las plataformas de préstamos y de los préstamos por Internet ha hecho la vida más cómoda y también ha aliviado en cierta medida la presión de los pagos inmediatos. Sin embargo, bajo la presión de las altas tasas de interés, si los consumidores utilizan con frecuencia el crédito al consumo y lo usan uno encima del otro, fácilmente pueden endeudarse excesivamente y dañar su información crediticia, lo que trae muchos problemas y riesgos a sus vidas. El 14 de marzo, la Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió la "Advertencia de riesgo inducida por préstamos y marketing excesivos" para recordar a los consumidores que se mantengan alejados de la trampa del préstamo y el marketing excesivos y se protejan contra riesgos crediticios excesivos.
La Comisión Reguladora Bancaria de China recuerda a los consumidores que se adhieran al concepto de vivir dentro de sus posibilidades y planificar sus ingresos y gastos de acuerdo con su nivel de ingresos y poder adquisitivo. Hacer un uso razonable y legal de los servicios de crédito al consumo, como tarjetas de crédito y préstamos pequeños, y comprender los costos integrales de los préstamos, como los negocios a plazos, las tasas de interés anualizadas de los productos crediticios y los gastos reales. , sobre la base de no exceder la asequibilidad de individuos y familias, aprovechar plenamente el papel de apoyo al consumo de los productos de crédito al consumo, desarrollar buenos hábitos de consumo y pago y establecer un concepto científico y razonable de deuda, consumo y gestión financiera.