¿Puede una misma familia tener una hipoteca y un préstamo comercial al mismo tiempo?

Préstamos comerciales

Los préstamos comerciales son préstamos que se utilizan para complementar el capital de trabajo de empresas industriales y comerciales. Generalmente son préstamos a corto plazo, normalmente de 9 meses y no más de un año, pero también hay algunos préstamos a medio y largo plazo. Este tipo de préstamo es la parte principal de los préstamos de los bancos comerciales y generalmente representa más de un tercio del total de préstamos.

Préstamo hipotecario/préstamo de valores

Préstamo hipotecario se refiere a un préstamo obtenido por el prestatario de un banco con cierta garantía como garantía. Es una forma de préstamo de los bancos capitalistas. La garantía suele incluir valores, bonos chinos, diversas acciones, bienes inmuebles y conocimientos de embarque, recibos de almacén u otros documentos que demuestren la propiedad de los bienes. Cuando el préstamo vence, el prestatario debe reembolsarlo en su totalidad; de lo contrario, el banco tiene derecho a disponer de la garantía como compensación.

1. Condiciones de solicitud de préstamo

Al solicitar un préstamo, los residentes urbanos de Beijing con plena capacidad civil y los residentes no locales, los ciudadanos extranjeros y extranjeros con derecho de residencia en Beijing deben hacerlo. cumplir con los siguientes requisitos: Las siguientes condiciones: (1) Tener estatus de residencia legal; tener una carrera e ingresos estables tener la capacidad de pagar el capital y los intereses del préstamo a tiempo tener activos reconocidos por el banco prestamista que puedan ser hipotecados; o pignorado, o (y) tener un garante que cumpla con las condiciones prescritas de garantía tener un contrato o acuerdo para comprar una casa al solicitar un préstamo, tener un depósito de no menos del 30% de los fondos requeridos para la compra de la casa; en el Banco de Construcción de China. Si el pago de la vivienda se ha realizado por adelantado a la unidad vendedora, se requieren el original y copia del recibo de pago; se requieren otras condiciones estipuladas por el banco prestamista;

2. Materiales que los solicitantes de préstamos deben proporcionar

El prestatario debe acudir al China Construction Bank o al agente del desarrollador que firmó el "Acuerdo de cooperación" con China Construction Bank para completarlo. llenar el Formulario de Solicitud de "Préstamo Personal para Vivienda" y proporcionar los siguientes materiales: a) Libro de registro personal del hogar, documento de identidad u otro comprobante válido de residencia; b) Comprobante de ocupación e ingresos; c) Contrato de compra de vivienda o carta de intención y otros materiales de respaldo relevantes; d) Prueba de que el pago inicial representa el 30% del precio de la vivienda; e) Otros materiales requeridos por la Agencia del Banco de Construcción de China.

3. Procedimientos

oLa agencia del China Construction Bank o el despacho de abogados (o notario) encargado por el China Construction Bank investigarán la información proporcionada por el prestatario. oLa agencia gestora del China Construction Bank revisará y aprobará la solicitud del prestatario. oEl prestatario abre una cuenta, recibe una tarjeta de ahorro y firma un contrato de préstamo. o Realizar procedimientos de hipoteca, garantía, prenda, seguro y otros procedimientos de garantía relacionados. oEl contrato de préstamo entra en vigor y los fondos se transfieren a la cuenta del promotor.

El prestatario paga el préstamo

Durante el período del préstamo, el prestatario paga el principal y los intereses del préstamo bancario con el mismo monto de pago mensual. o El prestatario puede elegir dos métodos: deducción automática por computadora o pago por parte de la caja de ahorros en línea del banco de préstamo, y pagar el principal y los intereses del préstamo mensualmente 5. Cambios en el contrato de préstamo o rescisión del contrato de préstamo; es necesario modificar el contrato de préstamo, el banco gestor del préstamo, el prestatario y El prestatario correspondiente debe fallecer, ser declarado desaparecido o perder su capacidad de conducta civil si su heredero, tutor o legatario continúa cumpliendo el contrato de préstamo firmado por. El prestatario debe volver a firmar el contrato de préstamo y seguir los trámites pertinentes. o Después de que el prestatario pague todo el principal e intereses del préstamo según lo estipulado en este contrato, la hipoteca o propiedad pignorada será devuelta al deudor hipotecario o pignorante, y el contrato de préstamo quedará resuelto. El préstamo hipotecario para vivienda personal del Banco Agrícola de China se refiere a un negocio de préstamos al consumo en el que el prestatario compra una vivienda asequible designada por el Banco Agrícola de China, utiliza la casa comprada como garantía y solicita un préstamo del Banco Agrícola de China para pagar parte de la compra. precio y paga capital e intereses mensualmente. El importe del préstamo puede alcanzar el 70% del precio de la vivienda, el plazo máximo puede ser de 20 años y el tipo de interés es fijo durante un año.

[Editar este párrafo] Tres formas

1. Préstamo comercial ordinario (no es necesario liquidarlo con el préstamo del comprador) 2. Préstamo comercial rápido (debe liquidarse con un préstamo del comprador, que proporciona una garantía gradual a través de una agencia de garantía) 3. Préstamo de caja de previsión (demasiados trámites, se tarda demasiado en obtener el dinero y el riesgo es mayor que el del vendedor).

[Editar este párrafo] Procedimiento de tramitación

1. El prestatario y el promotor pagan el 30% del precio de compra al mismo tiempo al firmar el contrato de compra de la vivienda 2. Presentar lo pertinente; materiales a la revisión del bufete de abogados 3. Después de recibir la "Opinión Legal" emitida por el bufete de abogados, el banco firma un contrato de préstamo, un contrato de hipoteca y un contrato de garantía con el comprador de la vivienda; tales como registro de hipotecas, seguros de vivienda y certificación notarial de contratos. 5. El prestatario reembolsa el préstamo en cuotas iguales. Para el principal pendiente del préstamo, el prestatario puede pagarlo en una sola suma y aún se cobrarán intereses por el pago anticipado en el período actual. No se cobrarán sanciones.

[Editar este párrafo] Agencia procesadora

Todas las sucursales dentro de la jurisdicción.

[Editar este párrafo]Tasa de interés

Tasa de interés de referencia de préstamos comerciales, límite inferior de la tasa de interés y límite superior de la tasa de interés

4,86 3,402 5,346 en 6 meses ( inclusive)

6 meses a 1 año (incluido 1 año) 5,31 3,717 5,36438+0.

De 1 a 3 años (inclusive) 5,4 3.780 5.940

De 3 a 5 años (inclusive) 5,76 4.032 6.336

Más de 5 años 5,94 4.158 6.534

[Editar este párrafo] Análisis de políticas

1. Para obtener préstamos comerciales internacionales directamente de préstamos comerciales, ya sean de corto o largo plazo, las empresas nacionales deben cumplir las siguientes condiciones: 1. Recién Rentable por tres años consecutivos, cuenta con licencia comercial de importación y exportación, y pertenece a una industria impulsada por el Estado;? 2. Tener un sólido sistema de gestión financiera;? 3. La relación entre los activos netos de una empresa no financiera comercial y sus activos totales no será inferior al 15%; la relación entre sus activos netos y sus activos totales de una empresa no financiera no comercial no será inferior; del 30%; 4. Préstamos comerciales internacionales y garantías externas. La suma de los saldos no excederá el 50% del equivalente en moneda extranjera de sus activos netos. 5. La suma de los saldos de los préstamos en moneda extranjera y las garantías en moneda extranjera; exceder el monto de los ingresos en divisas del año anterior. En segundo lugar, las empresas nacionales que solicitan préstamos comerciales internacionales a mediano y largo plazo deben ser aprobadas por la Comisión Estatal de Planificación. Las "Medidas provisionales para la gestión de la deuda externa" (Decreto Nº 28 del Ministerio de Finanzas, la Comisión Nacional de Planificación del Desarrollo y la Administración Estatal de Divisas, de junio de 5438 a octubre de 2003) estipulan que las empresas nacionales con financiación china y otras Las instituciones deben solicitar préstamos comerciales internacionales a mediano y largo plazo a través de Aprobado por la Comisión Nacional de Planificación del Desarrollo. En otras palabras, las empresas nacionales que cumplen las condiciones para obtener préstamos comerciales internacionales a mediano y largo plazo deben solicitar primero a la Comisión de Planificación Estatal que garantice que los préstamos comerciales internacionales a mediano y largo plazo que toman prestados se incluyan en el presupuesto nacional. Plan de utilización de capital extranjero. 3. Se han cancelado los procedimientos de aprobación de las condiciones de financiación en la oficina de cambio de divisas. Las empresas con financiación nacional pueden firmar primero directamente los contratos de préstamo. El "Aviso de la Administración Estatal de Divisas sobre la cancelación de las medidas de política transitoria tras la aprobación administrativa de la administración de divisas para determinados proyectos de capital" (Huifa [2003] Nº 50) estipula que la aprobación de la financiación de la deuda externa a medio y largo plazo Se cancelarán las condiciones para las instituciones nacionales financiadas por China. Una vez canceladas las aprobaciones correspondientes, las instituciones financiadas por China pueden pedir prestado deuda externa a mediano y largo plazo y ya no necesitan acudir a la oficina de cambio para pasar por los procedimientos de aprobación de las condiciones de financiamiento. Solo necesitan pasar por la deuda externa. procedimientos de registro uno por uno después de la firma del contrato de préstamo. ? Se ha eliminado el proceso de aprobación para que las condiciones de financiación de las empresas nacionales se presenten con antelación a la oficina de cambio de divisas, lo que ahorra mucho tiempo a las empresas para realizar los procedimientos y aporta gran comodidad a las empresas nacionales a la hora de pedir préstamos internacionales a medio y largo plazo. préstamos comerciales. Pero esto no significa que los requisitos para que las empresas nacionales obtengan préstamos comerciales internacionales a mediano y largo plazo se hayan relajado significativamente, porque la sucursal de divisas examinará estrictamente las calificaciones crediticias del prestatario cuando realice los procedimientos de registro de deuda externa uno por uno después firma del contrato de préstamo. En esencia, la revisión por parte de la Administración Estatal de Divisas de las condiciones para que las empresas nacionales obtengan préstamos comerciales internacionales a mediano y largo plazo sólo se ha ajustado a un proceso de registro de las deudas externas una por una después de que se firma el contrato de préstamo. Las partes llegan a un consenso y firman un contrato de modificación conforme a derecho.

Clasificación de las garantías en los préstamos hipotecarios

Para estandarizar los procedimientos de funcionamiento de los préstamos hipotecarios es necesario conocer correctamente la base jurídica y los principios de funcionamiento de los préstamos hipotecarios. En nuestro país, los préstamos hipotecarios implementados actualmente se pueden dividir aproximadamente en seis categorías según el alcance de la garantía: (1) Hipoteca de inventario, también conocida como hipoteca sobre productos básicos, se refiere a varios tipos de productos básicos controlados por el negocio de servicios laborales, incluidos Los productos básicos, las materias primas, los trabajos en curso y los productos terminados, etc., solicitan un préstamo del banco. (2) Hipoteca de cuentas de clientes significa que los clientes obtienen préstamos a corto plazo utilizando cuentas por cobrar como garantía. (3) La hipoteca de valores se refiere al uso de diversos valores, como acciones, letras de cambio, pagarés, certificados de depósito, bonos, etc., como garantía para obtener préstamos a corto plazo. (4) Hipoteca de equipo, incluyendo maquinaria y equipo, vehículos, barcos, etc. Se utiliza como garantía para la obtención de préstamos a plazo de los bancos. (5) Hipoteca inmobiliaria, es decir, el prestatario proporciona terrenos, casas y otras hipotecas inmobiliarias para obtener préstamos. (6) La hipoteca de una póliza de seguro de vida se refiere al establecimiento de un derecho hipotecario sobre el derecho a reclamar el dinero del seguro. Utiliza el monto de rescate del contrato de seguro de vida como límite y utiliza la póliza de seguro como garantía para otorgar préstamos al asegurado.

Métodos de préstamo

Las hipotecas se dividen en hipotecas de importe elevado e hipotecas tradicionales. El importe máximo de la hipoteca se refiere al acuerdo entre el deudor hipotecario y el acreedor hipotecario de que dentro del límite máximo de crédito, la hipoteca se utilizará para garantizar los créditos continuos dentro de un período determinado.

Es un nuevo sistema hipotecario que se diferencia del sistema hipotecario tradicional. La diferencia es que los créditos garantizados por la hipoteca más alta son créditos inciertos. (2) Los derechos garantizados por el monto más alto de la hipoteca suelen ser derechos futuros (3) Si hay un monto máximo de la hipoteca, el pago debe exceder el monto máximo (4) El monto máximo de la hipoteca no se puede transferir con la transferencia; de la pretensión principal. Aunque la hipoteca máxima es más independiente que una hipoteca tradicional, la hipoteca máxima sigue siendo una hipoteca y su método de establecimiento y efecto no son esencialmente diferentes de los de las hipotecas tradicionales. Préstamos personales para hipotecas pequeñas

Los préstamos pequeños para certificados de depósito de ahorro a plazo personal se refieren a clientes que abren depósitos en bancos y solicitan al banco certificados de depósito de ahorro a plazo vigentes en poder de una sucursal bancaria en la misma ciudad que el depósito en garantía. Un negocio de préstamo a depósito que otorga una cierta cantidad de préstamos y reembolsa el principal y los intereses del préstamo al vencimiento. El monto máximo del préstamo no excederá el 95% del valor nominal del certificado de ahorro en RMB prometido, o el 90% del monto del certificado de depósito en moneda extranjera convertido a RMB según el precio de compra de divisas (papel moneda) anunciado por el Estado. Administración de Divisas de ese día.

Préstamo hipotecario empresarial

Destinatarios de préstamos empresariales: diversos clientes de pequeñas y medianas empresas que estén registrados en la industria industrial y comercial y se encuentren en buenas condiciones de funcionamiento. Plazo del préstamo corporativo: Generalmente 65.438+0-2 años. Monto del préstamo corporativo: 65.438+100.000~500.000 yuanes. Requisitos básicos: 1. Pequeñas y medianas empresas registradas en Shanghai. 2. Tener una tarjeta de préstamo emitida por el Banco Popular de China y no tener malos antecedentes crediticios. 3. La empresa ha estado registrada y operada durante más de 3 años, con una facturación anual de más de 3 millones en el último año. Para reducir efectivamente la carga sobre las empresas, la Comisión de Planificación Estatal, el Ministerio de Finanzas, la Comisión Estatal de Economía y Comercio y el Banco Popular de China emitieron recientemente el "Aviso sobre la rectificación de los cargos hipotecarios empresariales" para rectificar integralmente los cargos hipotecarios empresariales. , según lo aprobado por la Reunión Conjunta Interministerial del Consejo de Estado sobre la Reducción de las Cargas Empresariales. En la actualidad, cuando las empresas chinas solicitan préstamos hipotecarios, tienen muchos elementos de cobro y altos estándares de cobro. Algunos departamentos gubernamentales cobran repetida y arbitrariamente, y algunos intermediarios utilizan su poder administrativo para obligar a prestar servicios y cobrar arbitrariamente. Por ejemplo, cuando una empresa del grupo de la seda en Sichuan manejó los procedimientos hipotecarios para un préstamo de 19,64 millones de yuanes, pagó 110.000 yuanes en honorarios de tasación de tierras, honorarios de tasación de viviendas, honorarios de tasación, honorarios de registro de hipotecas, honorarios notariales y honorarios de producción, que equivale al monto del préstamo 5,6%. Una empresa de Guangxi utilizó bienes inmuebles como garantía y solicitó un préstamo de 2 millones de yuanes. Cuando pasó por el proceso de registro de la propiedad, los departamentos pertinentes le exigieron que realizara evaluaciones, registros y confirmaciones repetidas dos veces, lo que tomó 7 meses. En respuesta a los problemas existentes con los préstamos hipotecarios, el "Aviso" cancela claramente las tarifas de verificación, las tarifas de recuperación de archivos, las tarifas de presentación, las tarifas de inspección in situ, las tarifas de almacenamiento vencido, las tarifas de cancelación, las tarifas de gestión, las tarifas de revisión, las tarifas de confirmación y otras tarifas cobradas. por los departamentos gubernamentales pertinentes. Se enfatiza que en el proceso de manejo de préstamos hipotecarios, excepto el registro legal que debe realizarse para garantizar la seguridad de los fondos del préstamo, ningún departamento o unidad puede imponer servicios y cargos, y las empresas no aceptarán servicios y cargos en instituciones designadas. . Se ha fortalecido la supervisión de los intermediarios y se estipula claramente que si los préstamos hipotecarios requieren evaluación, notarización y certificación, el encomendante deberá encomendar a una institución calificada la realización de la evaluación, notarización y certificación por su cuenta de acuerdo con el principio de "quien confía, quién paga", y reducir adecuadamente las normas de cobro pertinentes. Se han aclarado aún más los límites políticos pertinentes para los préstamos hipotecarios corporativos. El "Aviso" estipula que la evaluación de la garantía del préstamo debe basarse en el monto de evaluación efectiva de la garantía que sea proporcional al tamaño del préstamo, y no se pueden hacer más cargos ampliando el alcance del tema de evaluación o inflando la valoración. ; el período de validez del registro de intereses hipotecarios será consistente con el plazo del préstamo. Durante el período del préstamo, las agencias de evaluación, notarización y verificación no pueden repetir las tarifas de evaluación, certificación notarial, verificación y cobro después de la expiración del período de registro de intereses hipotecarios, si la empresa continúa utilizando la misma garantía para solicitar el préstamo hipotecario; prórroga, excepto los costos de producción, no se cobrarán honorarios de registro de hipoteca.