Desarrollar la financiación al consumo para promover la construcción de un sistema económico moderno
Desarrollar la financiación al consumo, desde el nivel nacional, puede promover el desarrollo de la economía real del país y la optimización de la estructura económica, y promover un desarrollo económico sano y rápido desde el nivel del mercado, puede promover el; construcción de infraestructura del mercado financiero y mejora del mecanismo de operación del mercado desde un nivel individual, la financiación al consumo penetrará en la vida diaria de los residentes, cambiará los hábitos de pago y los patrones de consumo de las personas, promoverá las mejoras en el consumo de los residentes y satisfará las necesidades de las personas para lograr una vida mejor. vida. Por lo tanto, el desarrollo de la financiación al consumo está en consonancia con la lógica interna de la transformación y modernización económica de mi país, cumple con los requisitos del sistema económico moderno y es una forma eficaz de construir un sistema económico moderno.
Promover el desarrollo de la economía real y optimizar la estructura económica
En las últimas décadas, el modelo de servicio de las instituciones financieras tradicionales de China ha tendido en gran medida a proporcionar financiación y préstamos corporativos. y sus servicios de banca personal se dirigen principalmente a la clase media, los ricos y los empleados de clientes corporativos. Sin embargo, en los últimos años, con el auge de la tecnología de Internet móvil, las finanzas por Internet han comenzado a llegar a los hogares de la gente corriente. Entre ellos, la financiación al consumo, que sirve principalmente a las familias, permite que más personas disfruten de las ventajas que ofrece la financiación al consumo con su bajo umbral, flexibilidad y conveniencia.
La financiación al consumo en un sentido estricto se refiere a un modelo de servicio financiero moderno que proporciona préstamos al consumo para satisfacer las necesidades de consumo de bienes y servicios finales de los residentes. De acuerdo con los requisitos regulatorios, los negocios involucrados en las compañías de financiamiento al consumo de mi país incluyen préstamos personales para bienes de consumo duraderos, préstamos de consumo personal para fines generales, etc. , excluidos los préstamos para vivienda y automóvil. Se puede observar que los escenarios de aplicación de la financiación al consumo son muy amplios. El desarrollo de la financiación al consumo no sólo enriquece la estructura industrial de la industria financiera de Internet, sino que también impulsa el desarrollo de industrias relacionadas con la producción y circulación de bienes de consumo, promoviendo así aún más el desarrollo de la economía real y optimizando la estructura económica.
En primer lugar, la financiación al consumo puede estimular el consumo, impulsar la demanda interna, ayudar al crecimiento económico y promover el ajuste y la optimización de la estructura industrial. La inversión, el consumo y las exportaciones son la troika que impulsa el crecimiento económico. Sin embargo, durante mucho tiempo, la lenta demanda de los consumidores de mi país ha dado lugar a un impulso de crecimiento económico insuficiente. Por lo tanto, estimular la demanda de los consumidores y expandir la demanda interna puede inyectar nueva vitalidad al crecimiento económico. Acelerar el establecimiento de un mecanismo a largo plazo para ampliar la demanda de los consumidores y liberar el potencial de consumo de los residentes implica muchos aspectos del desarrollo económico y social, entre los cuales el desarrollo de la financiación del consumo es un foco importante. En China, la mayoría de los residentes de ingresos bajos y medios tienen un gran potencial de consumo y deseos de comprar. El surgimiento de productos financieros de consumo no solo cultiva la conciencia crediticia de este grupo de personas, sino que también mejora su capacidad y conciencia de consumo, promueve la mejora continua del consumo físico tradicional y la mejora y expansión continua del consumo de servicios emergentes, promoviendo así la transformación. Retocar y optimizar la estructura industrial.
En segundo lugar, la financiación al consumo puede promover las actividades de producción de bienes de consumo, promoviendo así indirectamente el suministro efectivo de la sociedad. Según datos de la Oficina Nacional de Estadísticas, las ventas minoristas totales de bienes de consumo representaron el 44,28% del producto interno bruto (PIB) en 2017, lo que representa una enorme contribución al PIB nacional. Actualmente existe una gran cantidad de productos financieros de consumo integrados en escenarios de consumo, que pueden ayudar a los consumidores que no tienen suficiente capacidad de pago único pero que tienen fuertes necesidades de consumo para completar sus compras, promoviendo así indirectamente la demanda del mercado de diversos productos y servicios, incluidos los hogares. electrodomésticos, móviles digitales, educación y formación, medicina estética, etc. Prestación de servicios. Por lo tanto, si bien la financiación al consumo crea un enorme mercado de consumo, también promueve efectivamente el crecimiento a gran escala de productos y servicios relacionados y promueve un círculo virtuoso de demanda y oferta, producción y consumo.
Finalmente, la financiación al consumo ayuda a optimizar la estructura económica y ampliar la proporción del consumo en el PIB. En los países desarrollados, el consumo representa entre el 70% y el 80% del PIB. Durante mucho tiempo en el pasado, el crecimiento económico de China estuvo impulsado principalmente por la inversión y las exportaciones, y el consumo representó una proporción relativamente baja. Por lo tanto, la financiación al consumo tiene un amplio espacio de desarrollo de mercado, contribuye directamente al crecimiento económico impulsado por el consumo y desempeña un papel activo en la reforma estructural económica.
En marzo de 2018, la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma publicó el "Informe sobre el desarrollo del consumo de los residentes de mi país en 2017", que mostraba que el gasto de consumo final de mi país alcanzó los 43,5 billones de yuanes en 2017, lo que representa el 53,6% del PIB. años consecutivos desde 2012. Más de 50. Es previsible que el desarrollo de la financiación al consumo se convierta en una nueva fuerza impulsora del crecimiento económico de China, promueva la reforma del lado de la oferta y optimice la estructura económica de China.
Promover la construcción de infraestructura y mejorar los mecanismos operativos.
En los últimos años, el gobierno ha introducido intensamente políticas para apoyar la financiación al consumo. Los bancos comerciales, las empresas de financiación al consumo, las pequeñas empresas de préstamos en línea, las plataformas de préstamos en línea P2P, las plataformas de compras a plazos y las plataformas de comercio electrónico afiliadas a grandes empresas de Internet han entrado en el campo de la financiación al consumo. Desde que la antigua Comisión Reguladora Bancaria de China aprobó el establecimiento de las primeras cuatro empresas piloto de financiación al consumo en 2010, las empresas de financiación al consumo se han estado desarrollando durante casi ocho años. En mayo de 2008, había 26 empresas de financiación al consumo autorizadas y aprobadas por la Comisión Reguladora Bancaria de China. Sin embargo, en comparación con los mercados maduros de crédito al consumo en los países desarrollados, el desarrollo de la financiación al consumo en mi país está en ascenso y es necesario mejorar urgentemente la construcción de la infraestructura del mercado financiero. El desarrollo de la financiación al consumo desempeña un papel importante en la promoción de la construcción de infraestructura del mercado financiero.
Primero, promover la construcción del sistema de informes crediticios. La información crediticia personal es una referencia importante para que las instituciones financieras emitan crédito personal y juega un papel importante en la identificación de riesgos y la reducción de las tasas de incumplimiento. El umbral para la financiación al consumo es relativamente bajo y sus grupos objetivo son principalmente clientes jóvenes con ingresos bajos y medios y "pequeños hogares blancos" que no tienen registros crediticios en el sistema de información crediticia. Todavía existe una gran brecha entre el actual sistema de informes crediticios de mi país y el de los países desarrollados. Los datos del Centro de Referencia Crediticia del Banco Popular de China muestran que en septiembre de 2006, los registros crediticios del banco central incluían a 899 millones de personas físicas, de las cuales sólo 4,12 millones tenían registros comerciales crediticios, menos de la mitad. Mirando hacia atrás en los Estados Unidos, la industria de informes crediticios en los Estados Unidos se originó a partir de la prevalencia del consumo y se ha estado desarrollando durante más de 100 años. En su sistema de informes crediticios personales, las tres principales agencias de informes crediticios han cubierto aproximadamente al 85% de los ciudadanos estadounidenses, y el 90% de las instituciones financieras lo utilizan como una referencia importante para el crédito. Para adaptarse al rápido desarrollo de la financiación al consumo, la construcción y mejora del sistema de informes crediticios de mi país es imperativa e indispensable. Por un lado, el gobierno debe desempeñar un papel de liderazgo en la aceleración del establecimiento y mejora del sistema de leyes y regulaciones de informes crediticios personales; por otro lado, se debe permitir que el capital privado participe en la construcción del sistema de informes crediticios; El 5 de marzo de 2013, mi país implementó oficialmente el "Reglamento de Gestión de la Industria de Información Crediticia", que aclaró que el sistema de información crediticia es una base de datos básica de información crediticia financiera establecida por el estado, y el cuerpo principal de la construcción del sistema de información crediticia no es ya no se limita al banco central. Este reglamento anunció el lanzamiento oficial del mercado de informes crediticios de terceros y, desde entonces, una gran cantidad de agencias de informes crediticios de terceros han comenzado a inundar el mercado. Según las estadísticas, hasta el momento existen más de 500.000 empresas que tienen la palabra "crédito" en sus registros industriales y comerciales. 2065438 El 23 de mayo de 2008, se lanzó oficialmente Baixing Credit Information, una agencia de información crediticia personal orientada al mercado dirigida por el Banco Central e iniciada por la Asociación China de Finanzas de Internet y ocho instituciones de mercado. Se espera que rompa las barreras de la información de la industria. y convertirse en la importante adición central nacional de información crediticia de datos financieros de Internet. Creo que con la participación del gobierno y el capital privado, el sistema de informes crediticios de China será cada vez más completo.
En segundo lugar, promover la iteración de la innovación en tecnología financiera. Fintech, según la definición de KPMG, se refiere a empresas no tradicionales que utilizan la tecnología como un cuchillo afilado para ingresar al campo financiero, utilizando medios tecnológicos más eficientes para apoderarse del mercado, mejorar la eficiencia de los servicios financieros y gestionar mejor los riesgos. Los medios tecnológicos mencionados aquí incluyen, entre otros, una serie de innovaciones tecnológicas como big data, computación en la nube, inteligencia artificial y blockchain. En los últimos años, la cooperación entre empresas de tecnología financiera e instituciones financieras se ha vuelto cada vez más frecuente, promoviendo el vigoroso desarrollo de la tecnología financiera. En 2017, la escala de financiación de la industria de tecnología financiera de China logró un rápido crecimiento, con 328 incidentes financieros, y la financiación total para el año fue de 79.600 millones de yuanes, lo que representa el 57% del total mundial. Las empresas fintech tienen ventajas en la investigación y el desarrollo tecnológico y en la transformación de los resultados de la investigación científica. Pueden comprender mejor las necesidades de los usuarios a través de medios técnicos, potenciar el desarrollo de la financiación al consumo y luego promover iteraciones innovadoras de tecnología financiera.
En tercer lugar, promover la mejora de las leyes y regulaciones relacionadas con las finanzas.
En el proceso de rápida expansión de la financiación al consumo, también han aparecido muchos caos en la industria, como la concesión excesiva de créditos a grupos inmaduros, préstamos a largo plazo, tipos ultra altos, cobros violentos, etc. El sano desarrollo de la financiación al consumo debe basarse en leyes y reglamentos sólidos. Por lo tanto, los departamentos pertinentes han emitido una serie de leyes y reglamentos para regular el desarrollo de la financiación al consumo. En 2017, la Asociación China de Finanzas de Internet emitió las "Pautas de divulgación de información financiera en Internet - Financiamiento al consumidor" (borrador para comentarios) a las unidades miembros, que definieron y estandarizaron 23 indicadores de divulgación y presentaron requisitos específicos para el comportamiento de divulgación de información de las instituciones. A finales de 2017, la Oficina del Grupo Líder para la Rectificación Especial de Riesgos Financieros de Internet y Riesgos de Préstamos en Línea P2P emitió oficialmente el "Aviso sobre la Regulación y Rectificación del Negocio de "Préstamos en Efectivo"", que definía "préstamo en efectivo" para el Por primera vez y enfatizó la línea roja de la política de tasa de interés anualizada de 36, su severidad superó las expectativas del mercado. Esto significa que, en un entorno de supervisión más estricta, las empresas de financiación al consumo sólo pueden ir más allá garantizando el cumplimiento operativo.
Promover mejoras en el consumo y satisfacer las necesidades de las personas para una vida mejor.
El informe del XIX Congreso Nacional del Partido Comunista de China propuso mejorar el sistema y mecanismo para promover el consumo y potenciar el papel fundamental del consumo en el desarrollo económico. Con la mejora y transformación de los conceptos de consumo público y las demandas de los consumidores, los jóvenes nacidos en los años 80, 90 e incluso 2000 se han convertido gradualmente en la principal fuerza del consumo. Esto es diferente de la generación anterior que enfatizaba el ahorro y descuidaba el consumo. Los jóvenes de hoy prestan más atención a vivir el presente, consumir por adelantado y utilizar su capacidad de pago futura para mejorar su calidad de vida. Con la ayuda de productos financieros de consumo, las personas pueden lograr la distribución intertemporal del ingreso personal, ampliando así significativamente la capacidad de consumo actual. La financiación al consumo ha entrado en una nueva etapa, promoviendo eficazmente la mejora del consumo de los residentes individuales y satisfaciendo las necesidades de las personas de una vida mejor, lo que se refleja específicamente en los tres aspectos siguientes.
El primero es enriquecer las opciones crediticias de los consumidores. Los tipos de préstamos tradicionales, como los préstamos para vivienda, préstamos para automóviles, etc., tienen altas barreras de entrada, revisión estricta y préstamos lentos, mientras que la financiación al consumo está integrada en escenarios más de consumo y se caracteriza por préstamos a corto plazo, de pequeña cantidad y sin garantía. y sin garantía, lo que reduce el riesgo de umbral, el procedimiento es más cómodo y rápido. Con el desarrollo de la financiación al consumo, en el pasado el crédito al consumo personal se basaba principalmente en hipotecas y se ha transformado en otros proyectos de préstamos al consumo de "pequeñas cantidades y alta frecuencia" que pueden mejorar los niveles de vida.
El segundo es cambiar los hábitos de consumo tradicionales. Los datos muestran que el crédito al consumo representa el 20% del crédito total en mi país, pero en los países desarrollados y maduros, esta proporción generalmente alcanza alrededor del 60%. La intención original del Estado de apoyar el establecimiento de compañías de financiación al consumo es satisfacer las necesidades razonables de financiación al consumo de las amplias masas populares, promover el consumo y ampliar la demanda interna. Cuando las personas tienen una expectativa estable de ingresos futuros, no tienen que depender únicamente de los depósitos de ahorro para el consumo. Con la ayuda de productos financieros de consumo, por un lado, puede ayudar a las personas de ingresos bajos y medios a mejorar su calidad de vida en un corto período de tiempo y, por otro lado, pueden afrontar mejor una posible depreciación de la moneda en el futuro. Los jóvenes que necesitan estudiar en el extranjero y las familias que necesitan actualizar bienes de consumo como los electrodomésticos pueden disfrutar de verdaderas ventajas a través de la financiación al consumo.
El tercero es satisfacer las necesidades de una vida mejor. El informe del XIX Congreso Nacional del Partido Comunista de China señaló que la principal contradicción de nuestra sociedad se ha transformado en la contradicción entre las crecientes necesidades del pueblo de una vida mejor y un desarrollo desequilibrado e inadecuado. Una manifestación importante de esta principal contradicción en el campo financiero es que un gran número de clientes de "emprendimiento e innovación masiva", grupos desfavorecidos, grupos de bajos ingresos, etc., no tienen acceso a mejores servicios financieros modernos. El sistema económico moderno requiere un patrón de desarrollo regional y urbano-rural más equilibrado. El público principal de la financiación al consumo abarca a los jóvenes de ciudades de segundo y tercer nivel de ingresos bajos y medios, lo que lleva a que su estructura de consumo cambie del consumo de supervivencia al consumo de desarrollo, mejorando así sus niveles de vida. Por lo tanto, el desarrollo de la financiación al consumo no sólo tiene como objetivo cumplir los requisitos de las finanzas inclusivas, sino también satisfacer mejor las necesidades de las personas de una vida mejor.
La financiación al consumo de China ha entrado en un período de rápido desarrollo y se ha convertido en una de las nuevas fuerzas impulsoras del crecimiento económico de China. En el futuro, la financiación al consumo seguirá desempeñando el papel de motor económico, con la tecnología financiera como fuerza motriz, las finanzas inclusivas como dirección del desarrollo y una supervisión financiera sólida como garantía, hundiéndose gradualmente en más escenarios de consumo y dirigiéndose hacia desarrollo de mayor calidad de la industria vial.
Comprender plenamente el papel de la financiación al consumo, acelerar la construcción de políticas y regulaciones de apoyo y guiar el desarrollo saludable y estable del mercado de financiación al consumo son formas efectivas de construir un sistema económico moderno.