¿Qué preguntas harás cuando vayas al banco a pedir un préstamo?

Generalmente, el personal que acude a un banco para solicitar un préstamo puede preguntar si el informe crediticio del individuo es bueno, si tiene un trabajo estable, la situación financiera de su familia, el propósito específico del préstamo, etc. Proceso de préstamo específico: 1. Solicite un préstamo. Los clientes pueden conocer con antelación los productos crediticios del banco para ver si son adecuados para ellos. Después de entenderlo claramente, pueden llamar al servicio de atención al cliente del banco o consultar in situ. Vaya al banco para completar el formulario de solicitud de préstamo y traiga su documento de identidad, registro de domicilio, permiso de residencia, permiso de trabajo, certificado de matrimonio y otros documentos relevantes. 2. Investigación previa al préstamo. Los bancos están calificados para realizar una revisión preliminar de los datos personales de los solicitantes de préstamos. Si cumple con las condiciones, pasará al siguiente paso del préstamo. 3. Aprobación del préstamo. El aprobador decide si aprueba el préstamo en función de la capacidad de pago del solicitante del préstamo, su historial crediticio personal, su hipoteca garantizada, etc. 4. Registro de hipoteca. Si un solicitante de préstamo elige un préstamo hipotecario, debe pasar por los procedimientos de registro pertinentes después de la aprobación. 5. Conceder préstamos. Se pueden conceder préstamos a quienes cumplan las condiciones para los préstamos bancarios y sigan los procedimientos de conformidad con la ley. Varias situaciones comunes en las que los bancos rechazan préstamos: 1. Un mal historial crediticio conduce a una aprobación fallida del préstamo: hoy en día, la mayoría de las personas tienen varias tarjetas de crédito al mismo tiempo y muchas personas de la "familia de tarjetas" tienen un historial de pagos atrasados. Después de disfrutar de la comodidad de las tarjetas de crédito, no les importa el historial crediticio. En los últimos años, ha habido muchos casos de bancos que deniegan préstamos debido a tarjetas de crédito vencidas. Si una tarjeta de crédito está vencida seis veces seguidas, el banco la considerará como de mal crédito y la solicitud de préstamo será rechazada. Por lo tanto, debemos prestar atención a las cuestiones de informes crediticios, pagar los préstamos de manera oportuna y evitar convertirnos en una lista negra de crédito. 2. Con el desarrollo de Internet y los macrodatos, muchas personas a su alrededor han comenzado a pedir dinero prestado en línea, algunas para negocios y otras para préstamos de respaldo. Aunque estas personas tienen buenos puntajes crediticios, al solicitar un préstamo hipotecario al banco, el banco le exigirá que cancele el préstamo por adelantado. Por lo tanto, antes de comprar una casa, debe evaluar con prontitud y precisión su índice de endeudamiento, a menos que sus ingresos puedan respaldar por completo pequeños préstamos y préstamos para vivienda. Pero según la experiencia, al solicitar un préstamo, el 95% de los bancos le exigirán que lo pague. Una vez aprobado el préstamo hipotecario, podrá solicitarlo. Por lo tanto, debes hacer las preguntas pertinentes antes de comprar una casa, porque hay muchos casos de salida sin una liquidación clara. (Lo anterior se refiere a préstamos a crédito). 3. Préstamos al consumo: se refiere a algunos préstamos, como las cuotas de computadoras y las cuotas de teléfonos móviles, independientemente del monto, deben liquidarse primero, especialmente para los clientes individuales. 4. Préstamo para automóvil: en circunstancias normales, no es difícil solicitar un préstamo para automóvil junto con un préstamo hipotecario. Si tiene un préstamo para automóvil, solicitar una hipoteca puede resultar muy difícil. 5. Si hay viviendas de bajo alquiler o viviendas de protección especial durante un período de tiempo determinado (política regional): antes de comprar una casa, debe determinar si hay una vivienda de bajo alquiler a su nombre. Antes de comprar una casa, pregunte a su familia si existe una casa así. Si es así, será mejor que consultes con antelación a la autoridad de vivienda para ver si es necesario cancelar y si se puede transferir. Luego decide si comprar una casa. No se encuentre en un dilema cuando no pueda pagar la factura después de pagar.

En segundo lugar, el tema es la financiación de las pequeñas y medianas empresas. La carrera de contabilidad necesita urgentemente una tesis de graduación, especialmente una tesis completa. Si me la das, puedo usarla directamente.

Investigación sobre las dificultades de financiamiento de las pequeñas y medianas empresas en mi país

Resumen: Como parte integral de la economía nacional, las pequeñas y medianas empresas tienen un aporte cada vez mayor a toda la economía nacional. Las pequeñas y medianas empresas desempeñan un papel importante en la regulación de las necesidades vitales, la aceleración de la innovación tecnológica, el aumento de la vitalidad económica, la promoción del crecimiento económico y el ajuste estructural económico. Pero al mismo tiempo, las pequeñas y medianas empresas también enfrentan muchos factores adversos en su supervivencia y desarrollo, el más importante de los cuales es la dificultad de financiación. Las pequeñas y medianas empresas, que representan el 99% del número total de empresas, representan menos del 2% de los recursos financieros. Según investigaciones pertinentes, la falta de fondos se considera uno de los factores más negativos para el desarrollo empresarial. Las dificultades financieras se han convertido en un obstáculo que restringe el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas en mi país.

Palabras clave: pequeñas y medianas empresas; dificultades de financiación; canales de financiación

1. Normas para las pequeñas y medianas empresas en mi país

(1. ) El estándar para las pequeñas y medianas empresas en China es 1. El estándar de clasificación por industria se basa en el Documento No. 2004. Pequeñas y medianas empresas económicas y comerciales de China [2003] Nº 143 emitido por la antigua Comisión Estatal de Economía y Comercio, el Ministerio de Asuntos Políticos y la Oficina Nacional de Estadísticas: Industria: menos de 2.000 empleados, o menos de 300 millones de yuanes en ventas, o menos de 400 millones de yuanes en activos totales. Entre ellas, las medianas empresas deben tener 300 o más empleados, ventas de 30 millones de yuanes o más y activos totales de 40 millones de yuanes o más; Industria de la construcción: el número de empleados es inferior a 3.000, o el volumen de ventas es inferior a 300 millones de yuanes, o los activos totales son inferiores a 400 millones de yuanes.

Entre ellas, las medianas empresas deben cumplir requisitos de 30 millones de yuanes o más y activos totales de 40 millones de yuanes o más; el resto son pequeñas empresas; Venta al por mayor y al por menor: menos de 500 empleados, o el monto de las ventas es superior a 1,5 millones de yuanes, y los empleados son 1 millón de yuanes o más. Las pequeñas y medianas empresas deben cumplir las siguientes condiciones: menos de 200 empleados, o; las ventas son menos de 300 millones de yuanes. Entre ellas, las medianas empresas deben tener 100 o más empleados y ventas de 30 millones de yuanes o más; el resto son pequeñas empresas. El volumen de tráfico es inferior a 000 personas, o el volumen de ventas es del 30%, y el número de empleados debe ser de 500 o más; el resto son pequeñas empresas; Las pequeñas y medianas empresas postales deben cumplir las siguientes condiciones: el número de empleados es inferior a 1.000 o el volumen de ventas es inferior a 300 millones de yuanes. Entre ellas, las medianas empresas deben satisfacer las necesidades de empleo de 400 o más personas al mismo tiempo; el resto son pequeñas empresas. Industria de alojamiento y restauración: el número de empleados es inferior a 800 o el importe de las ventas es inferior a 150 millones de yuanes. Entre ellos, el número de empleados es de más de 400 y el monto de las ventas es de más de 30 millones de yuanes; por lo tanto, ningún país o región puede ignorar el papel y el estatus de las pequeñas y medianas empresas en el diseño económico de China. Esta cuestión ha sido favorecida durante mucho tiempo por muchos gobiernos y economistas. A finales de octubre de 2006, el número total de pequeñas y medianas empresas de mi país había alcanzado más de 42 millones, lo que representa más del 99,8 por ciento del número total de empresas de mi país. El valor total de la producción industrial de las pequeñas y medianas empresas aumentó un 29,79% interanual, los ingresos por ventas aumentaron un 30,46%, las ganancias alcanzaron 825.539 millones de yuanes, un aumento interanual del 43,22% y los impuestos pagados aumentaron. en un 27,43%, superior al promedio nacional. El valor de la producción industrial de las pequeñas y medianas empresas representa el 66% del valor total de la producción industrial, y el valor total de las importaciones y exportaciones supera los 243.500 millones de dólares estadounidenses, lo que representa el 60% de todas las exportaciones de productos básicos, año tras año. aumento del 46,5%, que es 22,7 puntos porcentuales más que la tasa de crecimiento nacional de importaciones y exportaciones de productos básicos. En 2006, China tenía cerca de 3.000 empresas privadas matrices que realizaban inversiones directas en el extranjero, de las cuales las pequeñas y medianas empresas representaban una gran proporción y se han convertido en una fuerza importante en la inversión extranjera. En la actualidad, un grupo de poderosas pequeñas y medianas empresas y empresas no públicas se han ido al extranjero y se han convertido en una nueva fuerza en la implementación de la estrategia de "globalización". En general, con la mejora gradual del sistema económico de mercado de mi país, el papel y la situación de las pequeñas y medianas empresas de mi país en el desarrollo social y económico son cada vez más importantes. (2) Problemas existentes en el desarrollo de las pequeñas empresas 1. Según datos relevantes publicados por la revista Fortune, alrededor del 62% de las empresas en Estados Unidos tienen una vida útil de menos de 5 años, y solo el 2% puede sobrevivir durante 50 años. La vida útil promedio de las pequeñas y medianas empresas es menor. de 7 años, y la vida útil promedio de las grandes empresas es de menos de 40 años. La vida útil promedio de una empresa multinacional es de 10 a 12 años, la vida útil promedio de una empresa Fortune 500 es de 40 a 42 años; una empresa Fortune 1000 es 30 años. El ciclo de vida de las pequeñas y medianas empresas nacionales es más corto. 2. Estandarizar el desarrollo y el control de riesgos. Dado que la mayoría de las pequeñas y medianas empresas no tienen planes de desarrollo claros, su capacidad de investigación sobre políticas e industrias industriales nacionales es débil. El capital privado en su infancia carece de comprensión del mercado. Capacidades débiles de control de riesgos.

2. La situación actual y los problemas de financiación de las pequeñas y medianas empresas en mi país

(1) La situación actual de la financiación de las pequeñas y medianas empresas en mi país: En primer lugar, hay menos apoyo crediticio. Según las estadísticas, a finales de 2008 había en mi país 9,7146 millones de empresas, de las cuales más del 99% eran pequeñas y medianas empresas. Sin embargo, según datos de finales de 2007, los préstamos bancarios a pequeñas y medianas empresas sólo representaban alrededor del 10 por ciento del total de préstamos. Según una encuesta, de las 5.438+0 inversiones privadas en la provincia de Zhejiang en 2006, los préstamos bancarios representaron sólo el 20,1%. Debido al alto umbral del mercado de valores, el imperfecto sistema de inversión de riesgo y los obstáculos a la emisión de bonos corporativos, a las pequeñas y medianas empresas les resulta difícil recaudar fondos públicamente a través del mercado de capitales. Los bancos comerciales son la fuente más importante de préstamos externos para las PYME. Según las estadísticas, en el primer semestre de 2006, los préstamos de instituciones financieras representaron el 98,7% del financiamiento interno total de las pequeñas y medianas empresas, 8,4 puntos porcentuales más que el de las grandes empresas. -El ratio de responsabilidad de las pequeñas y medianas empresas se ha mantenido alto durante mucho tiempo. El ratio de endeudamiento de las pequeñas y medianas empresas industriales de mi país es del 65,7%, 5,5 puntos porcentuales más que el de las grandes empresas. En tercer lugar, faltan fondos propios. Las empresas privadas de nuestro país han crecido desde cero, de pequeñas a grandes y de débiles a fuertes. Su desarrollo depende principalmente de su propia acumulación y financiación interna, lo que restringe en gran medida su rápido desarrollo y crecimiento. Según datos de investigación de la Corporación Financiera Internacional, entre las fuentes de capital de las empresas privadas de mi país, el capital del propietario y las ganancias internas retenidas representan el 30% y el 26% respectivamente, mientras que los bonos corporativos y el financiamiento externo de acciones representan menos del 1%.

(2) Los problemas de financiación que enfrentan las pequeñas y medianas empresas en mi país son: 1. Existe un déficit de financiación generalizado.

Según datos publicados por el Centro Nacional de Información y el Sistema de Encuestas de Empresarios Chinos del Consejo de Estado, las necesidades de capital actuales de las pequeñas y medianas empresas en mi país se dividen en dos partes, entre ellas la demanda de préstamos a corto plazo. es muy corto y la demanda de préstamos a largo plazo está aún más insatisfecha. El 51% de las empresas cree que "la liquidez en un año no puede cubrir sus necesidades", y el 60,5% de las empresas "no tienen préstamos a medio y largo plazo. Cuanto más largo sea el plazo de préstamo requerido por una empresa, menor será la probabilidad de obtenerlo". . En los últimos dos años, con el ajuste de las políticas macroeconómicas y el aumento de las tasas de interés, la brecha de financiamiento de las pequeñas y medianas empresas se ha ampliado aún más. Una encuesta sobre garantías de financiación para pequeñas y medianas empresas en China muestra que más del 85% de las necesidades de préstamos financieros de las pequeñas y medianas empresas no se han satisfecho en los últimos dos años, de los cuales el 14,53% cree que la financiación es fácil , el 58,25% piensa que la financiación es difícil y el 27,22% cree que la financiación es difícil. 2. Los canales de financiación para las pequeñas y medianas empresas son demasiado estrechos. Hay dos formas principales de financiación empresarial: financiación interna y financiación externa. La financiación interna se refiere al proceso mediante el cual las empresas convierten continuamente sus propios fondos o ahorros privados en inversiones. Tiene las características de originalidad, autonomía, resistencia al riesgo y bajo costo. La financiación externa se realiza en forma de financiación indirecta y financiación directa a través del papel de mecanismos de intermediación financiera. En las primeras etapas del espíritu empresarial, las pequeñas y medianas empresas dependen principalmente de la financiación interna. Generalmente, las pequeñas y medianas empresas tienen una base débil y una financiación interna limitada. En la actualidad, las pequeñas y medianas empresas de mi país dependen principalmente de préstamos bancarios para obtener financiación externa, lo que representa más del 70% de los canales para que las pequeñas y medianas empresas obtengan fondos externos. Los préstamos de fondos de capital de riesgo, los fondos de cooperativas rurales y los préstamos extranjeros tienen las proporciones más bajas, sólo del 2% al 5%. Esto también muestra desde un lado que el sistema de servicios de financiación para las pequeñas y medianas empresas en mi país no es perfecto. Por un lado, existen pocos canales para proporcionar fondos a las pequeñas y medianas empresas, por otro lado, mi país no cuenta con un sistema completo de evaluación crediticia para las pequeñas y medianas empresas, lo que dificulta las cosas para las pequeñas y medianas empresas; -empresas de tamaño para obtener fondos. 3. Estructura de financiación irrazonable Dado que las pequeñas y medianas empresas no pueden recaudar fondos mediante la emisión de acciones o bonos como las grandes y medianas empresas estatales, sólo pueden solicitar préstamos a los bancos. Por lo tanto, la financiación externa adopta principalmente la forma de. préstamos bancarios, lo que da lugar a la financiación directa. Existe un grave desequilibrio entre la financiación y la financiación indirecta. Además, en términos de financiación principalmente a través de préstamos bancarios, las principales formas de préstamos son las hipotecas o los préstamos garantizados siempre han estado fuera del alcance de la mayoría de las pequeñas y medianas empresas. En términos generales, las PYME sólo pueden pedir préstamos a corto plazo. Si solicitan préstamos a mediano y largo plazo para inversiones en activos fijos o desarrollo tecnológico, a menudo son rechazados por los bancos.

3. Análisis de los motivos de las dificultades de financiación de las pequeñas y medianas empresas en mi país. Análisis de los motivos de las dificultades de financiación de las pequeñas y medianas empresas, incluidos sus propios problemas financieros. Los problemas institucionales y los problemas socioambientales, se reflejan principalmente en los siguientes aspectos. 1. Las pequeñas y medianas empresas tienen elevados ratios de endeudamiento, escasa solvencia y baja resistencia al riesgo. Debido al bajo nivel de gestión financiera y la falta de crédito financiero, las pequeñas y medianas empresas tienen problemas como libros contables incompletos, sistemas de control interno laxos y poca conciencia sobre la divulgación de información, y utilizan diversos métodos para evadir deudas. Además, las pequeñas y medianas empresas tienen altos riesgos operativos, pequeños activos y débiles capacidades de autoacumulación, lo que resulta en activos totales insuficientes que puedan usarse para garantías hipotecarias, lo que afecta directamente los préstamos de los bancos a las pequeñas y medianas empresas. . 2. Las barreras industriales para las pequeñas y medianas empresas son bajas, la gobernanza corporativa es imperfecta y los riesgos operativos se ven muy afectados por la escala de las operaciones. Las barreras industriales para las pequeñas y medianas empresas son bajas y la competencia es feroz, lo que aumenta considerablemente los riesgos operativos de la empresa, restringe su solvencia y dificulta ganarse la confianza de las instituciones financieras, provocando así dificultades financieras. La mayoría de las pequeñas y medianas empresas de mi país se originaron en pequeños talleres familiares, con una estructura de propiedad única. Los propietarios generalmente tienen la última palabra en los asuntos mayores y menores de la empresa, y la estructura de gobierno corporativo es imperfecta o sólo de nombre. Aunque un número considerable de empresas se ha comprometido a establecer un sistema empresarial moderno después de completar la acumulación primitiva de capital, la gestión de estilo familiar muestra las características de una "estrecha integración de los derechos de propiedad y gestión, y una alta concentración de los derechos de toma de decisiones y gestión". " Los puestos importantes, como los de finanzas y marketing, generalmente los ocupan familiares de propietarios privados, y los "forasteros" rara vez participan. Los propietarios de empresas siguen desempeñando un papel importante en las decisiones de gestión. Los datos pertinentes muestran que entre las empresas privadas, el 96% de los propietarios de empresas se desempeñan simultáneamente como directores y gerentes de fábrica, el 39,7% de las decisiones comerciales importantes las deciden los inversores importantes, el 29,8% las deciden los inversores importantes, el 34,7% las deciden los inversores importantes, el 37,2% % Las decisiones operativas generales las toman los principales inversores. Cuanto menor sea la escala de los propietarios de empresas y menor el nivel de educación, es más probable que controlen directamente los derechos de gestión. Es más probable que los propietarios de empresas con un capital desembolsado de menos de 200.000 yuanes o aquellos con educación primaria. controlar directamente los derechos de gestión. Se puede ver que las deficiencias del gobierno corporativo de las pequeñas y medianas empresas realmente no pueden atraer a un gran número de talentos destacados para que permanezcan en la empresa, y es difícil formar un equipo directivo unido y eficiente. , lo que hace que el desarrollo empresarial pierda vigor y conduce directamente a dificultades de financiación empresarial.

3. Los bancos comerciales estatales no están dispuestos a otorgar préstamos a las pequeñas y medianas empresas. En primer lugar, los préstamos de los bancos comerciales a pequeñas y medianas empresas implican costos operativos demasiado elevados en comparación con los préstamos a grandes empresas. Dado que los costos unitarios de procesamiento de préstamos disminuyen con el aumento del tamaño del préstamo, las grandes instituciones financieras generalmente están más dispuestas a otorgar préstamos a grandes empresas con préstamos de mayor tamaño y tienden a ignorar los requisitos crediticios de las pequeñas y medianas empresas, lo que resulta en una falta de La cooperación estable y a largo plazo entre los bancos comerciales y las pequeñas y medianas empresas genera una asimetría de información. En la actualidad, las agencias de garantía y las agencias de informes crediticios de mi país no son sólidas, lo que genera mayores costos operativos para los bancos comerciales en todos los aspectos de los préstamos. En segundo lugar, se expropian los derechos de préstamo. Según el plan general para la reforma del sistema financiero, las sucursales de los bancos estatales se han reducido a ciudades grandes y medianas, y sus objetivos de servicios se han desplazado a las empresas grandes y medianas. La autoridad de gestión del crédito siempre se ha concentrado en los bancos de nivel superior, especialmente en las oficinas centrales y las sucursales provinciales, mientras que las pequeñas y medianas empresas se distribuyen principalmente en las ciudades a nivel de condado, lo que da lugar a un grave desajuste entre la autoridad de gestión y la estructura institucional de los bancos. los bancos comerciales estatales y las necesidades crediticias de las pequeñas y medianas empresas. Además, durante el proceso de transformación, debido a la inercia del sistema tradicional y la influencia de la mentalidad inherente de los responsables de las políticas, muchas políticas se basan en la naturaleza de la propiedad. Tanto los bancos comerciales como las empresas estatales son "propiedad estatal" y la homología de los derechos de propiedad hace que las empresas estatales dependan rígidamente del apoyo financiero de los bancos comerciales estatales. Las empresas estatales disfrutan de la "garantía de quiebra" del gobierno, lo que hace que el riesgo de los préstamos bancarios a las empresas estatales sea mucho menor que el de las pequeñas y medianas empresas privadas. Aunque los préstamos pueden ser difíciles de recuperar, los préstamos irrecuperables pueden eventualmente cancelarse financieramente, como lo ha demostrado la política de canje de deuda por acciones de las empresas estatales. Las pequeñas y medianas empresas privadas no disfrutan de este trato especial. 4. El umbral para la financiación de valores es alto. Existen requisitos mínimos de capital para emitir acciones en el mercado de capitales formal. El límite de capital para las sociedades anónimas que cotizan en bolsa en mi país es de 50 millones de yuanes, cifra que suele ser superior a la escala de capital de las pequeñas y medianas empresas. Al mismo tiempo, para las pequeñas y medianas empresas, el costo de cotizar en bolsa es demasiado alto y no existe una economía de escala. El propósito de establecer el mercado de valores de China es convertir el apoyo monetario y financiero original obtenido por el mercado de crédito en apoyo financiero de valores realizado por el mercado de valores. Por lo tanto, la economía privada con las pequeñas y medianas empresas como cuerpo principal está en realidad excluida. del mercado de valores. En realidad, este es un fenómeno único de discriminación de propiedad en la reforma del sistema económico de China. Además, a las PYME les resulta difícil recaudar fondos mediante la emisión de bonos corporativos. Los bonos actualmente emitidos se centran principalmente en bonos de construcción clave, bonos de empresas centrales y bonos locales, que se utilizan principalmente para la transformación tecnológica industrial, el proceso de urbanización y la infraestructura a gran escala. La inversión en proyectos intensivos en activos está impulsada por monopolios liderados por el gobierno, que tienen una fuerte discriminación de propiedad y altas barreras que desalientan a las pequeñas y medianas empresas. 5. Los préstamos a pequeñas y medianas empresas se caracterizan por su pequeña cuantía, urgencia y frecuencia, lo que da lugar a elevados costos de financiación y procedimientos complicados. Las pequeñas y medianas empresas tienen las características de pequeñas cantidades, plazos de urgencia y grandes cantidades de préstamos. Al mismo tiempo, los vínculos comerciales del crédito bancario (incluida la investigación de clientes, la evaluación crediticia, la aprobación de préstamos, la supervisión posterior al préstamo, etc.) son los mismos que los de los préstamos a grandes empresas, y no puede faltar ningún vínculo. Además, las pequeñas y medianas empresas son empresas de nueva creación, la "información concreta" de diversas contabilidades financieras no está completa y los bancos no pueden obtener directamente información fiable sobre los prestatarios. Por lo tanto, la comprensión de los bancos sobre las pequeñas y medianas empresas debe basarse en su comprensión de los registros crediticios corporativos, las operaciones corporativas y otra información no confidencial, y el costo de adquisición de esta información no confidencial es relativamente alto. Por lo tanto, las tasas de interés de los préstamos bancarios para las pequeñas y medianas empresas son mucho más altas que las de las grandes empresas. Una encuesta realizada por la Oficina de Investigación del Banco Popular de China (2005) muestra que la tasa de interés de los préstamos de los bancos comerciales para las pequeñas y medianas empresas es generalmente al menos un 20% más alta que la tasa de interés básica, sumando las tarifas de registro y las tarifas de evaluación. , honorarios notariales, gastos de garantía, etc., el coste total de financiación de las pequeñas y medianas empresas llega al 12%. Además, a las PYME les resulta difícil obtener préstamos de canales financieros formales. Cuando las empresas necesitan fondos con urgencia, a menudo obtienen fondos del mercado privado fuera del sistema financiero formal a altas tasas de interés. El costo es de alrededor del 20%, una o varias veces mayor que el costo del préstamo para las grandes empresas.

Cuarto, cómo resolver los problemas de financiación de las pequeñas y medianas empresas en mi país

1. Establecer un mecanismo especial de evaluación crediticia para las pequeñas y medianas empresas es un paso importante. fuerza impulsora del crecimiento económico de mi país, pero existe un problema de financiación de larga data. Se ha convertido en un factor importante que restringe el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas en mi país en esta etapa. La razón principal es que es difícil que las instituciones financieras reconozcan la situación crediticia de las pequeñas y medianas empresas. En la actualidad, con la emisión de bonos de financiación a corto plazo para pequeñas y medianas empresas, las pequeñas y medianas empresas han entrado con éxito en el mercado de bonos para obtener financiación y su situación crediticia ha atraído más atención del mercado. Entonces, ¿a qué factores deberían prestar atención las pymes al evaluar su situación crediticia? En términos de cualidades básicas, en comparación con las grandes empresas, las pequeñas y medianas empresas son de pequeña escala, tienen reglas y regulaciones no estandarizadas, algunas tienen características obvias de tipo familiar y tienen poca transparencia en sus estructuras de gobierno.

Además, algunas pequeñas y medianas empresas tienen contactos frecuentes con empresas afiliadas y, a menudo, están ocupadas. Debido a estas circunstancias, al evaluar las cualidades básicas de las pequeñas y medianas empresas, primero debemos prestar atención a la situación patrimonial de la empresa, su estabilidad y transparencia, incluidos los antecedentes de los accionistas y la situación accionaria de los altos ejecutivos. En segundo lugar, debemos prestar atención a las transacciones relacionadas de la empresa y las transacciones de capital entre partes relacionadas y analizar las razones en detalle, en tercer lugar, prestar atención a la estandarización de los modelos de contabilidad y gestión de fondos de la empresa y analizar las medidas de control interno y su eficacia; Además, las empresas sensibles a la seguridad y la protección del medio ambiente deben prestar atención al impacto de posibles eventos en sus condiciones operativas, otros factores, como la construcción de sistemas corporativos de garantía de calidad, la seguridad de los activos, incluida la compra de seguros para bienes tangibles importantes; Los activos y la protección de la propiedad intelectual también son más importantes. En términos de operaciones, muchas pequeñas y medianas empresas se centran en ciertos segmentos industriales y obtienen ciertas ventajas competitivas a través de operaciones especializadas. Por lo tanto, la situación competitiva de la industria, la relación entre la empresa y las industrias upstream y downstream, el poder de negociación y el método de liquidación de los fondos son los puntos clave a los que se debe prestar atención en el trabajo de calificación. Al mismo tiempo, el hecho de que las pequeñas y medianas empresas tengan un único negocio principal las afecta en gran medida por el entorno del mercado externo y sus condiciones operativas son inestables. Estas características nos exigen aumentar nuestra sensibilidad a los cambios en la oferta y la demanda, los cambios tecnológicos y las políticas industriales, y analizar la resistencia al riesgo durante el proceso de calificación. Además, algunas pequeñas y medianas empresas tienen una alta concentración de clientes intermedios, lo que también afecta la estabilidad de las operaciones corporativas. Para empresas específicas, es necesario prestar atención al modelo de ganancias de los principales productos o servicios de la empresa, las tendencias de cambio de costos y el estado crediticio de los principales clientes. En la situación macroeconómica actual, deberíamos prestar más atención a los clientes y pedidos de algunas empresas orientadas a la exportación para poder predecir con precisión sus condiciones operativas futuras. En términos de finanzas, debido a la débil supervisión financiera de las pequeñas y medianas empresas, la calidad de la información financiera no es alta y la transparencia de la situación financiera es deficiente. Por lo tanto, al evaluar la situación financiera de las pequeñas y medianas empresas, no debemos confiar demasiado en el análisis de los estados financieros, sino que debemos prestar más atención a las capacidades de financiación externa de la empresa y a las capacidades de garantía de fondos posteriores que podemos pagar; atención a la actitud de la dirección corporativa hacia el uso del apalancamiento financiero, las medidas de control de riesgos de las finanzas corporativas, el estado de riesgo contingente de la empresa y las medidas de control derivadas de garantías y litigios. Además, si bien prestamos atención a la situación actual de las pequeñas y medianas empresas, también debemos prestar atención a su potencial de desarrollo futuro y su tasa de crecimiento, y centrarnos en predecir las condiciones operativas futuras de la empresa. En el período de desarrollo futuro, el flujo de caja obtenido por una empresa a través de sus actividades operativas es una garantía importante de su solvencia. Al mismo tiempo, se debe obtener oportunamente la información más reciente de la empresa para evaluar los cambios en su situación crediticia y reflejar la verdadera situación crediticia de la empresa.

2. Incrementar el apoyo político a las pequeñas y medianas empresas y promover el sano desarrollo del mercado. En la actualidad, las dificultades financieras y crediticias se han convertido en obstáculos que restringen el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas y deben resolverse con urgencia. Si bien seguimos mejorando el sistema de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas, también debemos promover activamente la innovación de los servicios empresariales y los mecanismos institucionales para las pequeñas y medianas empresas; promover la reforma y la innovación de la financiación de la ciencia y la tecnología a través de la reforma; sistemas de gestión de ciencia y tecnología e inversión en innovación científica y tecnológica, y utilizar de manera integral la financiación gubernamental, los préstamos para ciencia y tecnología y los mercados de capital, el capital de riesgo y la emisión de bonos para fortalecer el apoyo financiero a las pequeñas y medianas empresas de base tecnológica. Orientar a las pequeñas y medianas empresas para que mejoren su propia calidad, mejoren su solidez y credibilidad y hagan que los bancos estén dispuestos a otorgar préstamos.

3. Mejorar la supervisión bancaria y promover el desarrollo de las pequeñas empresas. El segundo es establecer sistemas diferenciados, como la clasificación de préstamos y la evaluación de pasivos por préstamos morosos, que sean consistentes con las características de los préstamos para pequeñas empresas y orienten, alienten y orienten correctamente a la industria bancaria para otorgar préstamos para pequeñas empresas. El tercero es mejorar el sistema estadístico para préstamos a pequeñas empresas y unificar los estándares para las pequeñas empresas. El cuarto es estudiar y formular políticas crediticias diferenciadas basadas en las características de los préstamos a pequeñas empresas y fomentar la innovación institucional y la innovación de mecanismos de las instituciones bancarias de crédito. Quinto, fortalecer la investigación y la innovación en leyes y regulaciones, relajar y cancelar adecuadamente las restricciones a los préstamos de crédito corporativo de Bush y guiar a las instituciones financieras bancarias para que presten más atención a captar la fuente del primer vínculo.

4. Promover la construcción de GEM y permitir que las pequeñas y medianas empresas lancen GEM. En primer lugar, algunos de los mejores grupos empresariales pueden obtener financiación directa mediante la cotización en bolsa; en segundo lugar, al proporcionar un mecanismo de salida, pueden promover en gran medida la inversión de capital de riesgo y de capital privado en una gama más amplia de pequeñas y medianas empresas; en tercer lugar, mediante la demostración; del mercado de capitales El efecto es alentar a más pequeñas y medianas empresas a llevar a cabo reformas accionariales, mejorar la gobernanza corporativa y estandarizar las operaciones, y reducir los niveles de riesgo, impulsando así a los bancos y otras instituciones de crédito y garantía y a los gobiernos locales a aumentar el apoyo a pequeñas y medianas empresas. Por lo tanto, el GEM es un eslabón clave en la construcción de un sistema de apoyo financiero para las pequeñas y medianas empresas, que ayuda a compensar fundamentalmente las "deficiencias" del mecanismo de financiación para las pequeñas y medianas empresas.

Referencia

Situación actual y contramedidas del financiamiento de pequeñas y medianas empresas nacionales: Chen Xiaohong y Yang Huaidong; Financiamiento de grupos de pequeñas y medianas empresas, edición de 2008; ; Zhang Hang·Liu Yanni; Cómo abrir oportunidades para las pequeñas y medianas empresas; Noticias de Finanzas Internacionales, 14 de marzo; China Business Times;

En tercer lugar, el contenido de la visita de seguimiento tras solicitar un préstamo bancario se centra principalmente en los servicios bancarios. ¿Gracias?

El contenido principal de la nueva visita posterior al préstamo:

1. Verificar la información de contacto del cliente, verificando principalmente el número de teléfono móvil y al menos otra información de contacto telefónico conservada en el sistema, así como verificar la dirección particular y la dirección de facturación.

2.Comprender si el prestatario ha recibido extractos bancarios y mensajes de texto a tiempo, si los datos de los extractos y mensajes de texto son correctos y si ha habido mejoras.

3. Preste atención a los cambios en el valor de la garantía y preste mucha atención a los factores que afectan el valor y la seguridad de la garantía.

4. Dominar el estado crediticio y la información crediticia de los prestatarios y garantes, comprender rápidamente los cambios en las capacidades de pago y garantía de los clientes, y prevenir y controlar los riesgos de manera oportuna.

5. Investigar los ingresos de los prestatarios y garantes, incluida la comprensión de los cambios en la solvencia mediante la comprensión de los ingresos de diversas industrias y ocupaciones.

6. Recopilar información de mercado, comprender las necesidades de los clientes y realizar encuestas de satisfacción del cliente adecuadas.

Esta información proviene de "Houhe Fortune"

4. Ahora estoy en el campo de los préstamos y voy a hacer un estudio de mercado. Por favor, dame algunas preguntas sobre cómo realizar esta encuesta. ...

Describa principalmente en detalle su edad, ingresos mensuales, estado de vida actual (si alquila una casa, es propietario de una propiedad u otros) y su intención de comprar una casa (como ubicación geográfica, área de construcción, precio unitario por metro cuadrado, etc.) número de investigadores, así como la proporción de gastos diarios, etc. Creo que esto se puede hacer.