¿Es rentable liquidar todas las hipotecas por adelantado cuando hay inflación?

Las cosas no son tan sencillas como este amigo imaginaba. El pago anticipado de todos los préstamos puede incluso provocar pérdidas y situaciones antieconómicas.

La razón por la que los internautas creen que pagar los préstamos antes de la inflación puede ganar algo se basa principalmente en la siguiente inferencia lógica.

El aumento de los precios y la depreciación de la moneda, ¿no significa que los fondos monetarios en el banco no tienen valor? Por ejemplo, cuando el IPC anual es superior a la tasa de interés anual de un depósito a plazo a un año, los ingresos por intereses no pueden compensar la pérdida causada por el depósito. Para evitar que la moneda siga depreciándose y su poder adquisitivo real disminuya, debes gastar todo tu dinero rápidamente.

En realidad, esta idea no plantea muchos problemas y, de hecho, es la idea básica para hacer frente a la inflación. Sin embargo, la pregunta omite un factor muy crítico, que es que su préstamo también existe en forma de fondos monetarios. En otras palabras, la depreciación de los fondos monetarios significa que el valor de los préstamos también se está depreciando.

Podemos pensar en la devolución de un préstamo bancario como una transacción (un poco abstracto, es la primera vez que intento establecer este concepto). El objeto de la transacción es un préstamo adeudado al banco y la contraprestación pagada es el depósito en la cuenta bancaria. Es decir, gasté dinero para comprar un préstamo (bienes) que se le debía al banco.

Pregunta: Cuando el precio de un bien está cayendo, ¿está usted ansioso por comprarlo?

Aparentemente no. No compre primero el modo de operación que más le convenga, espere a que el producto se deprecie por un período de tiempo y el precio haya bajado mucho antes de comprarlo. Al igual que la deuda como mercancía se deprecia constantemente, no es rentable pagar un depósito por adelantado para comprar un préstamo, sino dejar que se deprecie aún más antes de comprarlo.

Al ver esto, algunos amigos pueden sentirse confundidos. La inflación significa depreciación de la moneda y aumento de los precios. Dije que los préstamos deberían considerarse una mercancía, entonces, ¿no debería aumentar el precio de esta mercancía?

Dividimos los productos básicos en dos categorías. Una categoría son los productos básicos que no existen en forma de fondos monetarios. Casi todos los productos básicos con los que entramos en contacto diariamente entran en esta categoría, incluidos los productos básicos relacionados con los alimentos y la ropa. , vivienda y transporte. Sus precios seguirán aumentando con la inflación. Por ejemplo, el arroz de hoy es más caro que el de ayer y el arroz de mañana es más caro que el de hoy.

El segundo son los productos básicos en forma de fondos monetarios, como efectivo en billeteras, depósitos en cuentas bancarias, préstamos adeudados, etc. Cuando llega la inflación, sus precios siguen cayendo y la deuda de mañana en realidad vale menos que hoy.

Si aún no lo entiendes, puedes ampliar la línea de tiempo.

Mirando la economía global, el poder adquisitivo de los fondos monetarios ha ido disminuyendo, es decir, ha estado en un estado de depreciación, pero es solo una cuestión de depreciación, que puede ser más rápida o más lenta. , y lo mismo ocurre con China.

Supongamos que pidió prestada una hipoteca al banco antes de los 15 años. El plazo del préstamo es de 240 meses y el pago mensual es de 2000 yuanes. Pagar el préstamo una vez al mes significa gastar 2.000 yuanes para comprar una cuadragésima parte del préstamo (bienes). El gasto mensual de 2.000 yuanes no ha cambiado. La presión financiera antes de 15 años era mucho mayor que ahora. No hace falta decir que cada uno lo siente personalmente.

¿Por qué? Puedes entenderlo como si el dinero no valiera nada, o puedes entenderlo como si el préstamo (producto básico) se hubiera depreciado, lo cual es lo mismo que comprar 240. El precio pagado ahora ha bajado mucho ya que su valor se ha depreciado.

Después de comprender la razón por la cual todos los productos básicos en forma de fondos monetarios serán cada vez menos valiosos durante la inflación, podrá comprender por qué digo que pagar un préstamo anticipadamente no tiene mucho sentido.

La esencia del reembolso anticipado de un préstamo es simplemente intercambiar un producto (depósito bancario) por otro producto (préstamo) en forma de fondos monetarios. No resuelve ningún problema práctico y no puede lograr el objetivo de la lucha. Inflación y garantizar que no haya pérdida.

No pienses en liquidar tu hipoteca anticipadamente durante una época de inflación, porque no tiene ningún sentido. ¿Cuándo pagar por adelantado? El 99% de las personas, incluidas muchas personas que no son responsables de negocios específicos en los bancos, no lo saben. De hecho, sólo me fijo en el coste de oportunidad del capital. La próxima vez haré un vídeo especial para hablaros en detalle.

Existen dos formas de evitar las pérdidas provocadas por la inflación.

Primero, intenta comprar activos.

Pero en lugar de comprar otro activo en forma de fondo monetario, existe en otras formas, como bienes raíces, acciones, oro o incluso arroz.

El segundo es aumentar razonablemente el pasivo. El propósito de aumentar la deuda es reemplazar el dinero prestado con los activos no monetarios mencionados en el primer punto, en lugar de depositar tontamente el dinero prestado en el banco.

Cuando la moneda se deprecia bruscamente, si tiene dinero y un préstamo, no pague el préstamo antes de tiempo, utilice el dinero extra para comprar activos, como comprar otra casa o invertir en acciones. Sólo haciendo estas dos cosas podrás ganar dinero.

A los ricos les encanta la inflación y tienden a enriquecerse durante la inflación porque tienen la capacidad y los recursos para hacer las dos cosas anteriores.