¿Aún no conoces los seguros que pueden gestionar tus finanzas y evitar impuestos y deudas?

A medida que aumenta la conciencia de la gente sobre los seguros, ha aparecido una variedad de productos de seguros y diferentes productos tienen diferentes funciones. Si desea comprar el producto adecuado, debe comprender claramente sus necesidades y conocer en profundidad las funciones de cada tipo de producto.

Hoy os hablaré de un producto muy popular en el mercado, el seguro de vida total.

1. ¿Qué es el seguro de vida total?

Podemos entender el significado literal de seguro de vida entera, “vida entera” significa que el periodo de protección es vitalicio, toda la vida; “seguro de vida” es un seguro que utiliza la vida humana como principal protección.

En pocas palabras, si compramos un seguro de vida total, sin importar cuándo muramos, este producto puede pagarnos una compensación.

La tasa de compensación del seguro de vida total es básicamente del 100%. Debido a que el período de protección es de por vida, siempre moriremos en esta vida, por lo que definitivamente se pagará una compensación.

Por lo que se puede entender que este es un seguro que protege nuestra vida y nuestra muerte.

2. ¿Cuáles son las funciones del seguro de vida total?

Después de entender qué es el seguro de vida total, también debemos entender qué funciones tiene.

1. Establecer un cortafuegos para las responsabilidades familiares

Esta función no es solo una función del seguro de vida total, el seguro de vida temporal también tiene esta función una función básica muy importante del seguro de vida. productos es establecer un firewall para las responsabilidades familiares. Cada familia tiene más o menos responsabilidades familiares. Generalmente decimos que las responsabilidades familiares se dividen en: responsabilidades de deuda, que son responsabilidades familiares, que generalmente incluyen préstamos para automóviles y préstamos para viviendas. Esta parte de las responsabilidades no se puede eliminar independientemente de si existe o no apoyo financiero de la familia; Responsabilidades de crianza, la familia del niño tiene la responsabilidad de criarlo hasta que alcance la edad adulta. La crianza de los hijos incluye la educación del niño, la vida diaria del niño, etc. Esta parte también es inevitable y no queremos afectar el crecimiento del niño. debido a algunos cambios en la familia; además, las responsabilidades de manutención de los ancianos, los gastos de manutención, los gastos médicos, etc. de los ancianos deben ser ahorrados por los niños.

En cuanto a estas responsabilidades familiares, si queremos construir un cortafuegos para que, pase lo que pase con la columna vertebral financiera, estas responsabilidades no se vean afectadas, entonces el seguro de vida puede cubrirlas. En términos sencillos, si compra una póliza de seguro de vida para su sostén de familia y si muere durante el período de cobertura, la compañía de seguros le pagará la compensación para cubrir sus responsabilidades familiares.

2. Herencia patrimonial

El seguro de vida total definitivamente pagará una compensación, y la compensación se entregará a su familia, por lo que hay otra función del seguro de vida total que es la herencia patrimonial. función. Si una familia adinerada quiere transmitir su riqueza a la siguiente generación, entonces el seguro de vida total puede cumplir esta función. Además, la riqueza puede designarse para ser distribuida a la persona correspondiente especificando el beneficiario, y la proporción de la distribución correspondiente puede fijarse en el seguro de vida total.

3. Gestión financiera y ahorro

Una de las diferencias entre el seguro de vida total y otros productos de protección es que el seguro de vida total puede utilizarse como herramienta de gestión financiera y ahorro. El seguro de vida total solo paga beneficios hasta el fallecimiento. Antes de morir, la compañía de seguros invertirá las primas que le paguemos a la compañía de seguros, y parte de los ingresos se reflejarán en nuestra póliza. La tasa de rendimiento del seguro de vida total no es particularmente alta, generalmente solo entre el 2% y el 4%, y la mayoría ronda el 3%. Pero es una forma absolutamente segura y sin riesgos ni pérdidas.

4. Elusión de impuestos y deudas hasta cierto punto

A menudo escucho a algunos agentes de seguros decir que los seguros pueden evitar impuestos y deudas. Los seguros de vida completos tienen esta función, pero pueden hacerlo. evitar impuestos y deudas hasta cierto punto. Las deudas no son evasión fiscal maliciosa ni evasión de deuda en circunstancias ilegales.

¿Cómo pueden los seguros de vida lograr la evasión fiscal y de deudas? De hecho, el impuesto mencionado aquí es más bien un impuesto a la herencia que aún no se ha aplicado en China. Cuando lea las noticias, podrá verlo. que el impuesto a la herencia nacional llega al 50%, y primero se deben pagar los impuestos y luego la propiedad se puede heredar, por lo que el impuesto a la herencia es un impuesto muy pesado ya que el seguro de vida se transmite a la siguiente generación. En la liquidación de reclamaciones no es necesario pagar el impuesto sobre sucesiones, lo que significa que se evita el impuesto. Evitar la deuda significa que si alguien muere, todo el reclamo del seguro de vida se ha pagado al beneficiario designado, y algunas de las deudas que esta persona tuvo durante su vida no necesitan pagarse con esta parte del reclamo, por lo que a un cierto Hasta qué punto también evité la deuda. Ésta es la función de evasión de impuestos y deudas del seguro de vida total.

3. ¿Para quién es adecuado el seguro de vida total?

Acabamos de mencionar las funciones del seguro de vida total, entonces, ¿quién es apto para contratar un seguro de vida total?

El seguro de vida total es adecuado para familias con una protección básica completa y una cierta cantidad de fondos excedentes. Generalmente, las familias de clase media o ricas son más adecuadas para él.

El seguro de vida total no es un seguro de protección básica. Los seguros de protección básica son el seguro de accidentes, el seguro médico, el seguro de enfermedades críticas y el seguro de vida temporal. Estos cuatro seguros son requeridos por todas las familias. basados ​​en la salud básica y la seguridad de la vida de las personas están garantizadas. Aunque el seguro de vida total tiene la función de proteger la vida, es más caro que el seguro de vida temporal. Para proteger una cantidad asegurada más alta, el seguro de vida total requiere pagar una prima muy alta, por lo que en términos de protección de responsabilidad familiar pura, el seguro de vida total lo es. no es tan bueno como el seguro de vida temporal, y el seguro de vida temporal tiene mayor influencia.

Por lo tanto, el seguro de vida total sigue siendo adecuado para algunas familias con excedentes de fondos.

4. Ventajas y desventajas del seguro de vida total

Ventajas:

1. Tiene una función de ahorro que puede mantener y aumentar el valor: ya sea que estés en Peligro o no, el dinero que recupera es mayor que las primas pagadas, y todo se gana.

2. Ahorro de impuestos: La recaudación del impuesto de sucesiones es la tónica general de futuro. El impuesto a la herencia en los países desarrollados llega al 50%. En los seguros de vida total, si se designa un beneficiario, no hay impuesto a la herencia.

3. Aislar la deuda: Los seguros pueden aislar la deuda hasta cierto punto, siempre que sea legal. El seguro de vida total proporciona una distinción más clara entre activos comerciales y activos personales.

4. Préstamo de póliza: utilice el valor en efectivo del seguro de vida total para pedir dinero prestado a las compañías de seguros. No se requiere garantía, el préstamo se desembolsa rápidamente y el interés es bajo.

5. La riqueza se hereda según los deseos personales: el seguro de vida total se basa en la estructura de la póliza y configura racionalmente al tomador de la póliza, al asegurado y al beneficiario, de modo que el flujo de riqueza refleja el del propietario. deseos.

Desventajas:

1. Bajo apalancamiento y primas costosas.

En comparación con el seguro de vida temporal, las primas del seguro de vida total son relativamente altas. La mayoría de las pólizas de seguro de vida total se pagan a plazos, generalmente durante un período de uno a veinte años. Para las personas con condiciones económicas medias, esta carga es relativamente grande.

2. No apto para productos de pensiones

Los beneficios del seguro de vida total solo se pueden cobrar después del fallecimiento del asegurado, y el asegurado no puede recibir los beneficios del seguro en vida. Si desea recibir dinero, primero puede solicitar un préstamo de póliza, en segundo lugar optar por renunciar a la póliza para devolver el valor en efectivo de la póliza y, en tercer lugar, convertir el seguro de vida total en una anualidad, lo que le provocará algunas pérdidas. por lo que el seguro de vida total no puede resolver el problema de las pensiones.

5. Evaluación de seguros de vida total populares

Cuando comparamos seguros de vida total, comparamos principalmente los beneficios de cada producto al considerar la flexibilidad. Comparamos 3 productos: Love Life Patron Saint, Xintai Life Ruyi Zun y Hengqin Chuanshi No. 1.

Tomemos como ejemplo a un hombre de 30 años que paga 100.000 al año durante 5 años, con una prima total de 500.000, garantizada de por vida, a modo de comparación:

1. Santo patrón de la vida amorosa

2. Xintai Life Ruyi Zun

3 Hengqin Chuanshi No. 1

A través de la comparación, podemos ver claramente que el santo patrón y Ruyi Zun La velocidad de retorno de ambos es la misma, el retorno del capital se paga en el séptimo año de la póliza. El Hengqin Chuanshi No.1 es aún mejor, y el retorno del capital se paga en el sexto año de la póliza.

Si de repente te enfermas o necesitas dinero, por supuesto que Hengqin Chuanshi No. 1 es mejor que los otros dos productos.

Si no hay necesidad de gastar dinero en la etapa inicial, entonces no podemos mirarlo o ignorarlo, pero tenemos que mirar en la etapa posterior.

Por ejemplo, a partir del año 20 de la póliza, cuando tenemos 50 años: el valor en efectivo del Santo Patrón de Love Life es: 918.800 yuanes. El valor en efectivo de Xintai Ruyi Zun es: 918.023 yuanes. El valor en efectivo del Hengqin Chuanshi No. 1 es: 919.200 yuanes.

De hecho, ¡el valor en efectivo de los tres productos es básicamente el mismo! Hengqin Legend No. 1 tenía una ventaja en la etapa inicial, pero el Dios Guardián y Ruyi Zun también vinieron desde atrás. En otras palabras, Hengqin Chuanshi No. 1 tiene el rendimiento inicial más alto entre los tres productos.

Aquí también hay un punto de conocimiento: una alta tasa de rendimiento inicial significa un rápido retorno del capital.

Generalmente, después de pagar la prima, el valor en efectivo excede la prima que hemos pagado y luego continúa creciendo cada año. Cuando se necesita el dinero, se puede retirar y utilizar renunciando a la póliza. El valor en efectivo resalta la función más importante de la vida útil extendida, que es reducir la garantía y retirar efectivo. El valor en efectivo es simplemente el valor de nuestra cuenta. Cuando necesitamos dinero, podemos reducir el seguro y quitar parte del valor en efectivo. El valor en efectivo es la cantidad de dinero que podemos retirar. Cuanto mayor sea el valor en efectivo, más dinero podrá retirar reduciendo su póliza de seguro. Una vez completado el retiro, el valor restante de la cuenta puede continuar aumentando de valor con interés compuesto a la tasa de interés acordada en el contrato.

Por ejemplo, si el Sr. Wang tiene 30 años, paga 100.000 al año durante 5 años, con una prima total de 500.000, garantizada de por vida. Los ingresos de la etapa inicial son los mismos que los anteriores, y nos fijamos principalmente en la reducción del seguro de la etapa posterior. Supongamos que el Sr. Wang enferma cuando tiene 40 años. El tratamiento dura 2 años y cuesta 80.000 yuanes al año. Veamos la reducción del seguro y el importe después de la reducción del seguro para los tres productos: 1. Santo patrón de la vida amorosa.

2. Xintai Life Ruyi Zun

3. Hengqin Chuanshi No. 1

Podemos ver en la imagen de arriba que el Sr. Xia se llevó los 160.000. Entonces, el valor en efectivo después del retiro es: el valor restante del Santo Patrón de la Vida Amorosa: 523.477 yuanes; el valor restante de Ruyi Zun de Xintai Life: 510.810 yuanes; el valor restante de Hengqin Chuanshi No. 1: 511.714 yuanes. En otras palabras, los más de 500.000 yuanes restantes seguirán aumentando de valor con interés compuesto y podremos utilizarlos para la jubilación en el futuro o como un activo para herencia.

De hecho, esto también demuestra desde otro aspecto que, aunque la tasa de interés de Love Life Patron Saint no es tan buena como la de otros productos, se pone al día rápidamente y la ventaja se vuelve más obvia cuanto más avanzas. Ruyi Zun parecía muy tranquilo, sin ponerse al día ni quedarse atrás. Si busca altos rendimientos en la etapa inicial, entonces Hengqin Chuanshi No. 1 es la mejor opción.

Le recordamos que cada vez hay menos productos financieros flexibles, de alto rendimiento y libres de riesgos, por lo que si tiene algo de dinero extra ahora, el seguro de vida total es una buena opción. En general, el seguro de vida total no sólo se puede utilizar para la jubilación, sino también para la educación de los hijos, la herencia de activos, el aislamiento de activos, etc.

Si desea obtener más información sobre los seguros de vida total, puede optar por buscar un corredor de seguros profesional que le brinde servicios. Baibaojun es una plataforma para corredores de seguros profesionales. Busque Baijiabao en Baidu y podrá elegir coincidir. . Tu propio corredor de seguros profesional.