La Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing emitió ocho consejos para el consumidor seguidos: relacionados con préstamos por primera vez, gestión financiera, financiación colectiva y rescate de seguros.
En términos de gestión financiera, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing recuerda a los consumidores que hagan "primera mirada, segunda pregunta y tercera coincidencia" al comprar gestión financiera. En la actualidad, las calificaciones de riesgo de la gestión financiera bancaria se dividen en dos categorías: una es calificar a los inversores a través de cuestionarios y evaluar de manera relativamente objetiva la tolerancia al riesgo de los consumidores, la otra es calificar el nivel de riesgo de los productos financieros, con el objetivo de reflejar objetivamente el riesgo; diferentes atributos de riesgo de la gestión financiera bancaria. Los inversores deben elegir y comprar productos financieros adecuados dentro de su propia tolerancia al riesgo y capacidades de inversión.
En términos de préstamos por primera vez, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing recuerda a los consumidores que cultiven una perspectiva correcta sobre el dinero y los valores. Es necesario aumentar la conciencia sobre la prevención del fraude y conservar adecuadamente la información personal. Elija instituciones financieras formales para manejar los negocios. Valore los registros de crédito personales y mejore la conciencia sobre la seguridad financiera. Aprenda conocimientos financieros básicos, comprenda las reglas de operación financiera, mejore la capacidad de identificar propaganda falsa y anuncios financieros ilegales y mejore la conciencia de prevención de riesgos y las capacidades de autoprotección.
En términos de crowdfunding de acciones, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing señaló que es necesario ser "claro", "blanco", "ver" y "pedir" para mantenerse alejado de los fondos ilegales. levantamiento. 1. Comprenda que la esencia de la recaudación ilegal de fondos es "usted quiere los altos rendimientos de otras personas y otros quieren su principal". No recojas las semillas de sésamo y pierdas la sandía. Existen muchas formas ilegales de recaudación de fondos similares al "reembolso por inversión" en este caso, como la inversión en "productos financieros de alto rendimiento", la gestión financiera de juegos, los reembolsos por consumo, los dividendos de inversión de entidades, etc., que son engañosas y encubiertas. , afectan a una amplia gama de áreas y son perjudiciales. La segunda es comprender que altos rendimientos implican altos riesgos y que los rendimientos son siempre proporcionales a los riesgos. "Si la tasa de rendimiento excede el 6%, será cuestionada; si excede el 8%, es peligroso; si excede el 10%, prepárese para perder todo su capital. No debería haber suerte".
En cuanto a los "intermediarios negros" de las tarjetas, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing señaló que los intermediarios ilegales utilizan el lema de "manejar tarjetas de crédito de límite alto" para cobrar entre el 5% y el 20% del El límite de la tarjeta de crédito es de 20 000. A una tarjeta de crédito por valor de 10 000 RMB se le cobrarán 4000 RMB. Para las solicitudes de tarjetas de crédito, debe elegir canales formales. Los bancos o instituciones financieras formales no cobrarán ninguna tarifa y pueden otorgar crédito en función de la verdadera situación crediticia del solicitante. No aumente ciegamente su límite de crédito mediante paquetes intermediarios, ya que esto le dejará con riesgos crediticios ocultos.
Además, hay que tener cuidado con las retiradas de efectivo y las cuotas. Cuando los consumidores utilizan las funciones de retiro de efectivo con tarjeta de crédito o pago a plazos de facturas, se incurrirá en intereses y cargos por manejo. Generalmente, el interés sobre los retiros de efectivo se calcula diariamente y la tasa de interés es del 0,5%, lo que equivale a una tasa de interés anual del 18,25%. También hay una tarifa por retiro de efectivo, que generalmente es 65438 + 0%-3% del monto del retiro de efectivo. También se deben pagar tarifas por pago a plazos. Si se calcula en base a 12 cuotas, la tarifa de tramitación real puede llegar a más del 7%. Por lo tanto, antes de utilizar una tarjeta de crédito para retirar efectivo o realizar pagos a plazos, primero debe determinar si las tarifas incurridas están dentro de su tolerancia financiera y no actuar impulsivamente.
1. Introducción al caso
Zhang y Yu vivían en el mismo pueblo. Un día, Yu le pidió a Zhang que lo ayudara a solicitar un préstamo de consumo personal de más de 100.000 yuanes. Yu le dijo a Zhang que solo necesitaba proporcionar su tarjeta de identificación y cooperar para abrir una tarjeta bancaria, grabar un video y responder la llamada del examinador. Al mismo tiempo, se prometió que Zhang no tendría que pagar el préstamo una vez que éste estuviera vigente, y que se le pagaría una tarifa de beneficio de 3.000 yuanes. Zhang sintió que no sólo podía ayudar a sus amigos, sino que también podía ganar 3.000 yuanes en vano. ¿por qué no? Inmediatamente aceptó la solicitud de Yu y le entregó su tarjeta bancaria para que la guardara después de completar el negocio del préstamo. Durante este período, Zhang se acercó a Yu porque le preocupaba que nadie pagara el préstamo. Yu le aseguró que si había un problema de pago, Yu se desharía rápidamente de la garantía y lo ayudaría a pagar el préstamo. Un año después, la solicitud de Zhang para una tarjeta de crédito bancaria fue rechazada y descubrió que el préstamo mencionado anteriormente estaba vencido durante varios meses y que Yu había transferido todos los préstamos y desaparecido.
II. Análisis de casos
En los últimos años, debido al rápido crecimiento de la demanda de crédito al consumo, los bancos comerciales, las empresas de financiación al consumo y otras instituciones financieras han emitido “pequeños, sin garantía y sin garantía”. y préstamos dispersos”. "Los préstamos de consumo personal se han convertido en un tema candente. Algunos delincuentes utilizan varios métodos de fraude, como "ayudar en el procesamiento de préstamos" y prometer "tarifas favorables", para engañar o engañar a los consumidores para que soliciten dichos préstamos y, en última instancia, lograr el propósito de defraudar los fondos del préstamo. Y los consumidores defraudados como Zhang no sólo no utilizaron los préstamos correspondientes, sino que también cargaron con enormes deudas.
El informe de crédito personal también dejó un mal historial, del que se puede decir que "perdió tanto a la esposa como al ejército".
En tercer lugar, advertencia de riesgo
Para garantizar la seguridad de su propia propiedad y mantenerse alejado de la estafa del "préstamo principal", la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing le recuerda:
Primero, desarrollar una perspectiva correcta sobre el dinero y los valores. No seas codicioso por lo barato, no pruebes suerte, no comas el llamado "almuerzo gratis" y no creas en mentiras del cielo.
El segundo es aumentar la conciencia sobre la prevención del fraude y conservar adecuadamente la información personal. No prestes documentos de identificación, datos personales, tarjetas bancarias, etc. No dude en firmar un contrato de préstamo en blanco. Verifique si la compañía de préstamos y el negocio de préstamos son formales, lea atentamente los términos del contrato de préstamo y conozca las responsabilidades legales que debe asumir.
El tercero es elegir instituciones financieras formales para manejar los negocios. Consulte a profesionales a través de canales formales y compre productos y servicios financieros de manera prudente y racional en función de su propia tolerancia al riesgo. Antes de realizar la manipulación, es necesario verificar la información de varias partes, identificar los métodos de fraude y engaño utilizados por los delincuentes y evitar caer en la trampa de los estafadores.
El cuarto es valorar los registros de crédito personales y mejorar la conciencia sobre la seguridad financiera. Preste atención a la seguridad de la información personal y valore su historial crediticio. Aprenda conocimientos financieros básicos, comprenda las reglas de operación financiera, mejore la capacidad de identificar propaganda falsa y anuncios financieros ilegales y mejore la conciencia de prevención de riesgos y las capacidades de autoprotección.
Primero, obertura: mira
Segundo, Zhang Hua: dos preguntas
Pregunte sobre la terminología del producto. Cuando los consumidores eligen productos financieros, deben aclarar de inmediato el período de inversión del producto a los empleados bancarios con calificaciones en gestión financiera y luego seleccionar productos según el ciclo de inversión ideal. Según el período de inversión, los productos financieros bancarios generalmente se pueden dividir en productos financieros de plazo fijo y productos financieros de duración indefinida, como los de ultracorto plazo, corto plazo, mediano plazo y largo plazo. Los productos financieros de tipo abierto pueden suscribirse y reembolsarse diariamente o en una fecha acordada, mientras que otros productos financieros de plazo fijo deben obtener capital e ingresos dentro de un período específico después de que expire el producto.
En segundo lugar, pregunta por los costes pertinentes. Cuando los consumidores eligen productos financieros, deben preguntar con anticipación si los productos relevantes incurrirán en tarifas relevantes durante los procesos de compra, tenencia y reembolso para evitar juicios erróneos del nivel de rendimiento esperado real de los productos financieros debido a no considerar el factor de tasa de tarifa. Por ejemplo, algunos productos financieros abiertos no cobran ninguna tarifa al comprar, pero al canjear, se cobrarán tarifas de reembolso a diferentes tasas según el período de tenencia del producto financiero. Si los consumidores canjean dentro de un corto período de tiempo después de la compra, no sólo no podrán obtener los retornos esperados, sino que incluso pueden sufrir una pérdida de capital.
3. Final: tres juegos
Primero, la tolerancia al riesgo coincide con el riesgo del producto. Para los consumidores financieros, es importante comprender su verdadera tolerancia al riesgo, y la compra de productos financieros debe estar a la altura de esta. En la actualidad, las calificaciones de riesgo de la gestión financiera bancaria se dividen en dos categorías: una es calificar a los inversores a través de cuestionarios y evaluar de manera relativamente objetiva la tolerancia al riesgo de los consumidores, la otra es calificar el nivel de riesgo de los productos financieros, con el objetivo de reflejar objetivamente el riesgo; diferentes atributos de riesgo de la gestión financiera bancaria. Los inversores deben elegir y comprar productos financieros adecuados dentro de su propia tolerancia al riesgo y capacidades de inversión.
En segundo lugar, las necesidades de gestión financiera coinciden con la liquidez del producto. Debido a los diferentes entornos de vida y etapas de la vida, diferentes consumidores suelen tener diferentes necesidades de gestión financiera. Cuando los consumidores compran productos financieros, deben considerar sus propias necesidades de liquidez y elegir productos financieros con un plazo equivalente. Por ejemplo, los jóvenes que acaban de incorporarse al lugar de trabajo necesitan dinero en efectivo, por lo que es más apropiado comprar productos financieros flexibles de duración indefinida o productos financieros a corto plazo para las personas de mediana edad que han entrado en una vida estable y han acumulado una vida estable; cierta cantidad de riqueza, pueden optar por aumentar la cantidad en función de sus propios acuerdos financieros y asignar productos financieros con vencimientos más largos.
En tercer lugar, las preferencias de gestión financiera coinciden con las inversiones en productos. Para satisfacer las necesidades de inversión de los consumidores con diferentes experiencias y capacidades de inversión, los productos de gestión financiera han evolucionado gradualmente hacia diferentes tipos y estilos de inversión. Los consumidores pueden elegir productos financieros adecuados según sus preferencias de inversión. Si los consumidores quieren comprar productos financieros con tasas de interés relativamente altas y bajos riesgos, pueden elegir productos financieros estructurados. La tasa de rendimiento de este tipo de producto está vinculada principalmente a niveles de precios como el oro y las tasas de interés. Cuando el producto madure, brindará a los inversores la oportunidad de obtener un nivel de ingresos más alto que la gestión financiera tradicional. Los consumidores que quieran obtener altos rendimientos y tener cierta tolerancia al riesgo pueden elegir productos financieros de ingresos flotantes. Estos productos tienen una amplia gama de inversiones y el nivel de ingresos fluctuará con los precios de los bonos, acciones y otros activos. Los inversores tienen la oportunidad de disfrutar de un exceso de rendimiento de las inversiones en el mercado, pero al mismo tiempo también corren el riesgo de una pérdida parcial del principal.
Sólo cuando los consumidores tengan claras sus preferencias de inversión y elijan cuidadosamente y asignen racionalmente los productos financieros podrán realmente alcanzar el objetivo de la gestión patrimonial de valorizar los activos sobre la base de su preservación.
1. Introducción al caso
Cierta empresa de inversión es recientemente una empresa de inversión de perfil relativamente alto en el círculo financiero de Internet. La compañía afirma que su aplicación de centro comercial en línea ha sido valorada en decenas de miles de millones de yuanes y pronto cotizará en el extranjero. Para ampliar su escala comercial, la empresa aceptó inversiones en todo el país en nombre de la "innovación financiera" y comenzó a invertir 5.000 yuanes en acciones sin límite superior. Promete pagar dividendos a una tasa de rendimiento anualizada del 65.438+02%. Si el objetivo de cotización no se puede alcanzar en un plazo de tres años, la empresa recomprará todas las acciones. Al mismo tiempo, los inversores también pueden obtener puntos altos para canjear productos en el centro comercial en línea. Si pueden presentar a otros inversores nuevos, también pueden obtener recompensas en efectivo. Estos proyectos de “alto rendimiento” han atraído a muchos inversores a participar. La empresa acaba de establecerse hace más de dos años y ha atraído a más de 400.000 inversores en todo el país, con una inversión acumulada de más de 20.000 millones de yuanes. Sin embargo, los buenos tiempos no duraron mucho. De repente, la empresa dejó de devolver dinero en efectivo a los inversores por motivos de ampliación de capital y ampliación de acciones. Cuando un gran número de inversores se reunieron en la oficina de la empresa para exigir la desinversión, encontraron el edificio vacío y todas sus inversiones anteriores se habían perdido.
2. Análisis de caso
Bajo el lema de "crowdfunding de capital", absorbe ilegalmente fondos públicos, realiza reembolsos capa por capa y se desconecta. Su esencia es utilizar un esquema Ponzi para utilizar el dinero de nuevos inversores para pagar intereses y rendimientos a corto plazo a los antiguos inversores, creando la ilusión de ganar dinero y luego defraudar a más inversiones. Este tipo de casos de recaudación ilegal de fondos tiene las siguientes características: En primer lugar, bajo el lema de “bajo riesgo y alto rendimiento”. Los delincuentes se aprovechan del deseo de algunos consumidores de obtener altos rendimientos y hacen falsas promesas para engañar a los consumidores para que compren productos ilegales. El segundo método consiste en derribar el muro este para compensar el muro oeste. Estos casos generalmente no cuentan con canales de inversión reales y confiables, lo que significa que no se pueden lograr los altos rendimientos y beneficios prometidos a los inversionistas. Sin embargo, los delincuentes a menudo obtienen margen para obtener compensación de capital al ampliar el alcance de los clientes y ampliar la escala de captación de fondos. Cuantos más inversores participan, más dura la estafa y más delincuentes se benefician ilegalmente de ella. El tercero es desarrollarse fuera de línea y establecer una estructura de inversión piramidal. Los delincuentes utilizan recompensas para atraer a muchos inversores para que participen en el desarrollo fuera de línea y se desarrollen capa por capa, formando una estructura de inversores similar a una pirámide. Después de disfrutar de los beneficios, muchos inversores también utilizan el incentivo, la persuasión y otros medios para arrastrar a sus familiares y amigos a la estafa, empeorando la estafa.
En tercer lugar, advertencia de riesgo
Para garantizar la seguridad de su propiedad, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing le recuerda que debe ser "limpio", "blanco", "ver con claridad" y "Haga preguntas". Sea claro" y manténgase alejado de la recaudación de fondos ilegal.
Seguro. Comprenda el principio de participar en la recaudación de fondos ilegal bajo su propia responsabilidad. La recaudación ilegal de fondos es un acto ilegal prohibido y severamente reprimido por el Estado. Los intereses de los participantes no están protegidos por la ley y los riesgos resultantes corren a cargo de los propios inversores sin compensación del Estado. Los consumidores deben identificar e invertir con cuidado y mantenerse alejados de las trampas ilegales de recaudación de fondos.
Dos copas de vino blanco. 1. Comprenda que la esencia de la recaudación ilegal de fondos es "usted quiere los altos rendimientos de otras personas y otros quieren su principal". No recojas las semillas de sésamo y pierdas la sandía. Existen muchas formas ilegales de recaudación de fondos similares al "reembolso por inversión" en este caso, como la inversión en "productos financieros de alto rendimiento", la gestión financiera de juegos, los reembolsos por consumo, los dividendos de inversión de entidades, etc., que son engañosas y encubiertas. , afectan a una amplia gama de áreas y son perjudiciales. La segunda es comprender que altos rendimientos implican altos riesgos y que los rendimientos son siempre proporcionales a los riesgos. "Si la tasa de rendimiento excede el 6%, será cuestionada; si excede el 8%, es peligroso; si excede el 10%, prepárese para perder todo su capital. No debería haber suerte".
Tres, mira. Mire la información del registro industrial y comercial para comprender si la empresa en cuestión es una empresa legal y si ha pasado por procedimientos legales como el registro fiscal. Si la identidad de la empresa es ilegal, se sospecha de fraude; en segundo lugar, comprobar si la empresa en cuestión ha obtenido las aprobaciones pertinentes de las autoridades reguladoras financieras y confirmar si los productos financieros están dentro de su ámbito comercial aprobado. Las empresas sin las calificaciones pertinentes no pueden vender productos financieros; en tercer lugar, comprobar si la empresa en cuestión tiene antecedentes de comportamiento ilegal en el pasado para evitar el riesgo de que los delincuentes obtengan fondos ilegalmente y vuelvan a cometer el delito en otro lugar.
Cuatro preguntas. Pregúntese si conoce la naturaleza del producto que desea comprar y si tiene la tolerancia al riesgo adecuada. En segundo lugar, busque asesoramiento de profesionales, especialmente asesoramiento sobre inversiones de bajo riesgo y alto rendimiento y persuasión repetida de familiares y amigos, y busque más asesoramiento de profesionales para evitar convertirse en el objetivo de la recaudación de fondos ilegal. 3. Solicite información a los departamentos pertinentes; empresas o productos.
Si es imposible determinar si se trata de una recaudación de fondos ilegal, solicite a los departamentos pertinentes que reconfirmen y comprendan los detalles antes de tomar una decisión de inversión. Cuarta pregunta: ¿Cómo proteger los derechos después del descubrimiento de una recaudación de fondos ilegal? Una vez que los consumidores descubren que una empresa o un individuo ha participado en actividades ilegales de recaudación de fondos, deben denunciar el caso sin demora a los órganos de seguridad pública, que abrirán el caso para una investigación si lamentablemente son víctimas de actividades ilegales de recaudación de fondos. deben prestar atención a la recopilación de pruebas de actividades ilegales de recaudación de fondos, ayudar a los órganos de seguridad pública en el manejo del caso y evitar malentendidos innecesarios. Vivir con ilusiones y sufrir mayores pérdidas.
Con la mejora continua de los niveles de vida sociales, las personas son cada vez más conscientes de los seguros y sus necesidades de seguros también se diversifican. Cada vez más personas prestan atención a la compra de seguros, especialmente productos de seguros de vida, para obtener protección contra riesgos y optimizar la asignación de activos. En los últimos años, las compañías de seguros también han desarrollado una variedad de productos de seguros de vida para satisfacer las diversas necesidades de seguros de diferentes grupos de consumidores. Sin embargo, muchos consumidores se sienten desconcertados ante la variedad de productos que hay en el mercado, no saben qué productos de seguros son adecuados para ellos e incluso compran seguros a ciegas debido al consumo impulsivo. Para promover el concepto de consumo de seguros médicos, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing le recuerda "ver cuatro cosas claramente" para comprar un seguro con claridad:
Mire las necesidades. Las necesidades de seguros de vida se pueden dividir a grandes rasgos en responsabilidades financieras familiares, reservas de emergencia, planificación de la educación de los hijos y planificación de las pensiones. En diferentes etapas de la vida, usted enfrenta diferentes riesgos y tiene diferentes necesidades de seguro. En términos generales, cuando era joven prestaba más atención a las responsabilidades financieras de mi familia. Una vez que el asegurado está en riesgo, el seguro correspondiente puede proporcionar cierto apoyo financiero a los padres y cónyuges. En la mediana edad, las reservas educativas de los niños se acentúan y la demanda de protección de la salud aumenta gradualmente. Cuando seas mayor, concéntrate en el cuidado de las personas mayores y la atención médica. Los consumidores deben elegir productos apropiados en función de sus circunstancias familiares y etapas de su vida.
Mira el producto. Los diferentes productos de seguros de vida tienen diferentes funciones de protección de riesgos, ahorro o inversión. En términos generales, las primas de los seguros contra accidentes, seguros médicos y seguros de vida temporales son relativamente altas, y los consumidores pueden comprar dichos productos para transferir pérdidas causadas por riesgos repentinos, seguros de dividendos, seguros de anualidades, etc., que tienen funciones de ahorro e inversión; Los consumidores con necesidades de planificación de la jubilación y la educación de sus hijos pueden considerarlo. Sin embargo, aunque algunos productos se centran en funciones de inversión, siguen siendo esencialmente productos de seguros, por lo que no es apropiado compararlos con productos financieros como los depósitos bancarios y los bonos del tesoro, y mucho menos utilizarlos como sustitutos de los depósitos bancarios.
Mira los ingresos. Los productos de seguros de vida asequibles pueden brindar una mayor protección con primas relativamente más bajas. Los consumidores deben considerar plenamente el impacto de los riesgos sobre ellos mismos y sus familias al establecer el monto asegurado. Además, existen dos modalidades de pago para los productos de seguros de vida con plazo superior a un año: pago único y pago fraccionado. Los consumidores deben determinar el método de pago que más les convenga en función de sus fondos inactivos y la estabilidad de sus ingresos. En términos generales, los gastos por primas oscilan entre el 5% y el 15% de los ingresos anuales.
1. Introducción al caso
Recientemente, el consumidor Cui informó a nuestra oficina que el personal de su servicio de pólizas utilizó altas ganancias como cebo y utilizó la excusa de comprar productos financieros de compañías de seguros para venderlos. En 2014, el personal del servicio de políticas Wang promovió varios productos financieros como "Financial Management Ju" con el fin de ayudar a comprar productos financieros adquiridos por compañías de seguros, y los ingresos del producto fueron superiores a los intereses de los depósitos bancarios en el mismo período. Basándose en la confianza de Cui en Wang, invirtió 775.000 yuanes en compras a partir de 2014. El vendedor Wang le entregó a Cui un pagaré como prueba de compra. Después de que el producto expiró a principios de 2018, Cui le pidió a Wang el capital y los intereses muchas veces, solo para descubrir que el producto recomendado por Wang no era un producto normal de una compañía de seguros, y que las inversiones antes mencionadas enfrentaban consecuencias irrecuperables.
2. Análisis de caso
Este caso refleja que empleados individuales de compañías de seguros, con el fin de buscar beneficio personal, indujeron o incluso engañaron a los consumidores de seguros a comprar productos financieros no relacionados con los seguros, provocando que que los consumidores sufran enormes pérdidas. Este comportamiento suele tener tres características:
Uno se dirige a los clientes existentes de la compañía de seguros. Los casos actuales muestran que los profesionales de seguros ilegales se aprovechan de la confianza de los antiguos clientes para vender y comprar internamente productos financieros de alto rendimiento con el pretexto de "devolver lo viejo y conservar lo nuevo".
El segundo es avalar el comportamiento de venta ilegal de las compañías de seguros. Después de la investigación, los profesionales de seguros involucrados en los casos relevantes harían declaraciones falsas al vender productos financieros no relacionados con seguros a los clientes, alegando que los productos que vendieron fueron desarrollados y operados por compañías de seguros, engañando a los consumidores. De hecho, es posible que los productos financieros de terceros y otros productos financieros distintos de los seguros que promueve no sólo no hayan sido aprobados por las autoridades reguladoras financieras, sino que también pueden ser "productos tres no" fabricados por delincuentes de la nada.
El tercero es promover trucos de alto rendimiento.
En tales casos, los vendedores suelen prometer "capital garantizado y altos rendimientos" o inducir a los consumidores a comprar el producto a un tipo de interés mucho más alto que el de la financiación bancaria o el de los depósitos durante el mismo período.
En tercer lugar, advertencia de riesgo
Para evitar pérdidas de propiedad, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing le recuerda:
1 Verifique cuidadosamente las calificaciones del marketing. personal y mejorar la conciencia de autoprotección. De acuerdo con los requisitos reglamentarios pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China, las compañías de seguros chinas, los intermediarios de seguros profesionales y sus empleados no pueden vender productos financieros distintos de los seguros que no hayan sido aprobados por las autoridades reguladoras financieras pertinentes. Al mismo tiempo, el personal de ventas que vende productos financieros distintos de los seguros debe cumplir los requisitos de cualificación correspondientes. Si un vendedor de seguros le recomienda productos financieros distintos de los seguros, esté atento y verifique las calificaciones pertinentes.
En segundo lugar, lea atentamente los términos del contrato y confirme los atributos del producto. Cuando los consumidores firman un contrato de seguro, deben leer atentamente el contenido del contrato y confirmar los términos detallados y la información importante del producto de seguro (como responsabilidad del seguro, método de pago, compañía de seguros, etc.) para evitar que lo falso se confunda con lo falso. verdadero. Después de comprar un seguro, puede verificar la autenticidad de la póliza llamando a la línea directa unificada de servicio al cliente de la compañía de seguros, iniciando sesión en el sitio web oficial o dirigiéndose al mostrador de la compañía de seguros. Si confirma que el vendedor está vendiendo un producto financiero de terceros, debe confirmar cuidadosamente los atributos del producto, la organización operativa y otra información.
La tercera es consumir racionalmente y no dejarse engañar por “capital garantizado y alta rentabilidad”. Cuando los consumidores compran productos financieros, deben comprender que los riesgos de inversión son directamente proporcionales a los rendimientos de la inversión. No crea ciegamente en la promesa del vendedor de “capital garantizado y altos rendimientos”. Compre productos financieros a través de canales de venta formales según sus necesidades reales y su tolerancia al riesgo.
1. Introducción al caso
Recientemente, nuestra oficina recibió una queja del consumidor Lu, alegando que compró un seguro de devolución y envío al comprar en una plataforma de compras en línea. Después de recibir la mercancía, Lu descubrió que la descripción de la misma no coincidía con la del vendedor. Acordó con el vendedor devolver la mercancía y que la compañía de seguros sería responsable de la compensación del flete. Sin embargo, debido al gran volumen de la mercancía, Lu en realidad pagó costos de transporte más altos y el monto real del reclamo de la compañía de seguros no pudo cubrir completamente los costos de transporte. Entonces se quejó ante nuestra oficina y pidió a la compañía de seguros que pagara la diferencia. Esta queja es una disputa contractual, y el Comité de Mediación de Disputas Contractuales de la Asociación de la Industria de Seguros de Beijing intervino en la mediación bajo la dirección de nuestra oficina. Finalmente, el denunciante llegó a un acuerdo con la compañía aseguradora y retiró la denuncia.
2. Análisis de casos
Los casos anteriores involucran un seguro de envío de devolución que los consumidores suelen utilizar en sus compras diarias en línea. Generalmente es el comprador quien lo compra. Cuando hay una devolución, solicitan una compensación a la compañía de seguros, y la compañía de seguros paga los costos de envío. Muchos consumidores prefieren este tipo de seguro debido a su alto grado de automatización en todo el proceso, seguro conveniente y primas bajas. Sin embargo, en la operación real, debido a que los consumidores a menudo consultan directamente en la página del pedido sin leer detenidamente los términos del seguro y no tienen claro la responsabilidad del seguro, el contenido de la exención, el monto del reclamo, el período del seguro y otros contenidos del contrato, es probable que surjan disputas durante el proceso. etapa de reclamaciones.
En tercer lugar, advertencia de riesgo
Para hacer un uso razonable del seguro de transporte de devolución y reducir la carga de los consumidores al devolver los productos, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing le recuerda:
Lo primero es entender la demanda de compra. Los consumidores deben juzgar racionalmente si es necesario contratar un seguro de envío de devolución. Cada pedido realizado por un consumidor está cubierto por el seguro correspondiente, y el riesgo de devolución o cambio depende del producto adquirido. Por ejemplo, es relativamente poco probable que las compras repetidas, la vida diaria y los productos de alta calidad estén sujetos a riesgos de devolución o cambio. Los consumidores deben decidir si compran en función de la situación real.
La segunda es que el precio es relativamente razonable. La prima del seguro de transporte de devolución está vinculada al contenido real del pedido y al consumidor, y el importe de la compensación se determina en función de la distancia entre el lugar de recepción del comprador y el lugar de devolución del vendedor. Generalmente la cantidad máxima es de 18 yuanes. Los consumidores pueden elegir si comprar o no calculando la diferencia entre la prima real y el monto del reclamo, y si el monto del reclamo cubre el flete real.
El cuarto es entender el proceso de seguros y reclamaciones. Después de que los consumidores confirmen la compra del seguro, deben confirmar que el seguro es exitoso para evitar la invalidación de la póliza debido a una compensación fallida. Si se produce un siniestro, deberás solicitar de inmediato un siniestro a la compañía aseguradora y realizar los trámites correspondientes, como cumplimentar el formulario de devolución exprés, motivo de la devolución, etc. , garantizar una compensación oportuna.
1. Introducción al caso
El consumidor An compró un producto de seguro participante de una compañía de seguros hace dos años y pagó la prima a tiempo y el contrato de seguro siempre ha estado vigente. . En julio de 2019, An recibió una llamada de Kang, afirmando que era miembro del personal de una compañía de seguros. Ahora está comprobando los ingresos por dividendos de los productos de seguros que participa.
Dado que la situación de ganancias de An no cumplió con las expectativas, le recomendó que siguiera los procedimientos de rendición de manera oportuna y detuviera las pérdidas, y le dijo a An que podía ayudarlo a lograr una rendición total y brindarle una compensación. An sospechó y llamó a la línea directa oficial de atención al cliente para confirmarlo. Se enteró de que Kang no era empleado de la compañía de seguros y le dijeron que la pérdida de rendición sería enorme y que no se recomendaba cancelar la póliza. An se enteró de que casi había sido engañado.
2. Análisis de casos
La rendición de agencias es un servicio de seguros normal, pero recientemente han aparecido muchas "bandas negras" en el mercado de seguros, en nombre de la "protección de los derechos de seguros profesionales". , incitando a los consumidores a confiar a los agentes la "entrega total", impidiendo a los consumidores comunicarse con las autoridades reguladoras y las compañías de seguros, tratando de cortar los canales normales de protección de los derechos de los consumidores, defraudando a los clientes con tarifas elevadas y dañando los derechos e intereses legítimos de los consumidores. Las técnicas de fraude comunes incluyen: 1. Suplantar al personal de la compañía de seguros, llamar a los asegurados e inducirlos a realizar los procedimientos de entrega. El segundo es vilipendiar a las compañías de seguros y sus productos de seguros, informar a los asegurados que sufrirán enormes pérdidas económicas si continúan conservando los productos y alentar a los clientes a renunciar a sus pólizas. El tercero es utilizar el número de teléfono de atención al cliente de la compañía de seguros para inducir a los asegurados a cambiar sus números de contacto y autorizar a los delincuentes a gestionar los procedimientos de entrega por ellos. El cuarto es cobrar una mayor proporción de tarifas o alentar a los asegurados a comprar los llamados "productos de actualización" por separado.
En tercer lugar, advertencia de riesgo
Para proteger sus derechos e intereses legítimos, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing le recuerda:
Primero, verifique cuidadosamente la identidad de la persona que llama. Después de recibir dicha llamada, los consumidores deben preguntar en detalle sobre la información básica de la persona que llama, incluido el nombre, la unidad, el número de contacto, la dirección de contacto, etc., y verificar la información proporcionada por la otra parte para evitar el contacto con personas desconocidas. Si la persona que llama es sospechosa de fraude o de haber obtenido ilegalmente información personal de los ciudadanos, debe informar el caso a la agencia de seguridad pública de manera oportuna.
El segundo es salvaguardar los derechos a través de canales formales. Si los consumidores tienen necesidades de servicio o entrega o tienen preguntas sobre las pólizas, pueden verificar directamente el personal y los productos a través del sitio web oficial de la compañía de seguros, la línea directa de servicio al cliente y otros canales. Si es necesario presentar una queja, debe ser presentada por el propio consumidor de seguros o su cliente, y debe reportarse a la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing mediante cartas, visitas, llamadas telefónicas, etc. , no se debe permitir que los delincuentes apelen ilegalmente en su nombre y se beneficien de ello.
El tercero es manejar la rendición con precaución. Los delincuentes persuaden a los consumidores a renunciar a sus pólizas de seguro para obtener beneficios financieros ilegales. Ya sea cobrando tarifas de rescate o alentando a los consumidores a comprar los llamados "productos de actualización" después de renunciar a la póliza, puede generar las correspondientes pérdidas económicas para los consumidores. No solo los consumidores enfrentarán el riesgo de perder el contrato de seguro original, sino también cuando. se aumentarán las primas, se recalcularán los períodos de espera e incluso se podrá denegar el seguro. Se recomienda que los consumidores manejen cuidadosamente la rescisión del seguro en función de sus necesidades reales de protección contra riesgos y su capacidad de pago financiero.
1. Introducción al caso
Xiao Wang, recién graduado de la universidad, trabaja en la recepción de un edificio de oficinas de alto nivel en el CBD. Aunque el entorno es superior y la imagen llama la atención, el ingreso mensual real es de sólo 3.000 yuanes. La bienvenida se entrega todos los días. Al mirar la ropa exquisita de los trabajadores administrativos que entran y salen del edificio de oficinas, Xiao Wang siente envidia y celos. Está ansiosa por vivir una vida así. Cuando estaba deprimido, un agente de tarjetas de crédito, Xiao Zhang, vino a "barrer el edificio". Propuso que tenía una manera de ayudar a Xiao Wang a solicitar una tarjeta de crédito de límite alto. Efectivamente, la tarjeta llegó rápidamente y la cantidad llegó a 200.000. La sensación de pasar la tarjeta es realmente genial. Puedes pasar fácilmente lo que quieras comprar. Por lo tanto, Xiao Wang solicitó tarjetas de crédito de múltiples instituciones financieras a través de Xiao Zhang, con un crédito total de 800.000 yuanes. La acumulación a largo plazo del deseo del consumidor es como una inundación que abre las compuertas y está fuera de control. Con un sobregiro de más de un millón de yuanes, la cadena de capital de Xiao Wang se rompió. Mis ingresos y mi situación familiar simplemente no pueden permitirme un monto de reembolso tan alto, lo que afectó gravemente su vida normal.
2. Análisis del caso
En los casos anteriores, hay dos factores principales que llevaron a la tragedia: Primero, la solicitud ilegal de la tarjeta a través de "intermediarios negros". Hoy en día, muchos "intermediarios negros" utilizan grupos de WeChat, páginas web, mensajes de texto, pequeños anuncios, etc. para difundir información sobre el "manejo de tarjetas de crédito grandes" bajo el lema de "crédito alto". También ayudan falsificando certificados de ingresos y propiedades. certificados, etc. Los clientes objetivo reciben líneas de crédito que superan su solvencia. Algunos consumidores se dejan engañar por los intereses a corto plazo y no dudan en pagar enormes comisiones de intermediación para conseguir el objetivo de solicitar grandes tarjetas de crédito. En segundo lugar, el uso indebido de las tarjetas de crédito. La tarjeta de crédito es un “arma de doble filo”, que no sólo facilita el pago, sino que también permite disfrutar de actividades más preferenciales. Sin embargo, si consumen en exceso, los titulares de tarjetas se convertirán en "esclavos de las tarjetas", provocándose pérdidas económicas irreparables, afectando su crédito personal e incluso poniendo en peligro su vida normal.
En tercer lugar, advertencia de riesgo
Para proteger la seguridad de su propia propiedad y estandarizar el comportamiento de uso de la tarjeta, la Oficina Reguladora de Banca y Seguros de Beijing le recuerda:
Primero Por encima de todo, hay que mantener alejados a los intermediarios ilegales. Con el pretexto de "manejar tarjetas de crédito de alto valor", los intermediarios ilegales cobran una tarifa de manejo del 5% al 20% del monto de la tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 20.000 yuanes incurrirá en una tarifa de gestión de entre 1.000 y 4.000 yuanes. Para las solicitudes de tarjetas de crédito, debe elegir canales formales. Los bancos o instituciones financieras formales no cobrarán ninguna tarifa y pueden otorgar crédito en función de la verdadera situación crediticia del solicitante. No aumente ciegamente su límite de crédito mediante paquetes intermediarios, ya que esto le dejará con riesgos crediticios ocultos.
En segundo lugar, hay que tener cuidado con las retiradas de efectivo y las cuotas. Cuando los consumidores utilizan las funciones de retiro de efectivo con tarjeta de crédito o pago a plazos de facturas, se incurrirá en intereses y cargos por manejo. Generalmente, el interés sobre los retiros de efectivo se calcula diariamente y la tasa de interés es del 0,5%, lo que equivale a una tasa de interés anual del 18,25%. También hay una tarifa por retiro de efectivo, que generalmente es 65438 + 0%-3% del monto del retiro de efectivo. También se deben pagar tarifas por pago a plazos. Si se calcula en base a 12 cuotas, la tarifa de tramitación real puede llegar a más del 7%. Por lo tanto, antes de utilizar una tarjeta de crédito para retirar efectivo o realizar pagos a plazos, primero debe determinar si las tarifas incurridas están dentro de su tolerancia financiera y no actuar impulsivamente.
En tercer lugar, hay que acabar con el consumo ciego. Cuando utilizan tarjetas de crédito para realizar compras, muchas personas no se sienten "angustiadas" y no consideran de antemano su capacidad de pago. Los consumidores deben establecer un concepto correcto de consumo, utilizar racionalmente las tarjetas, disfrutar de servicios de pago más favorables y rápidos mientras consumen racionalmente, evitar el uso de tarjetas de crédito para retirar dinero y "quitar una cosa para pagar la otra", y evitar la "cadena de capital". rotura diversos riesgos que vienen.