¿Cómo calcular la multa por interés y el interés compuesto?

Los contratos de préstamos financieros existen principalmente entre particulares, empresas y bancos. El contenido principal es que el banco (prestamista) otorga préstamos según lo prometido y el prestatario paga el capital y los intereses a tiempo. Sin embargo, el cálculo de los intereses en los contratos de préstamos financieros es diferente al de los préstamos privados ordinarios. Se calcula de forma sencilla: capital * tipo de interés * tiempo.

Muchas veces intereses, intereses compuestos, intereses de penalización, intereses de demora, etc. Se generará en función del estado de pago del prestatario. También hay otros pagos que el prestamista debe pagar en el contrato de préstamo, como intereses de sobregiro, gastos de gestión, indemnización por daños y perjuicios, gastos de ejercicio de los derechos del acreedor, etc.

Interés

El interés se refiere a la tarifa por usar moneda dentro de un cierto período de tiempo y es el fruto de la moneda. En un contrato de préstamo financiero, debe entenderse como interés dentro del plazo del préstamo en un sentido estricto, es decir, el prestatario pagará el principal y los intereses según lo prometido dentro del plazo del préstamo, y no habrá pagos atrasados. El interés durante el período del préstamo se calcula como principal * tasa de interés del préstamo * plazo del préstamo, y la tasa de interés del préstamo generalmente adopta el método de tasa de interés flotante.

Por ejemplo, Yan firmó un contrato de préstamo financiero con el Banco A. El período de préstamo acordado es de 3 años (36 meses), el monto del préstamo es de 6,5438 millones de yuanes y la tasa de interés del préstamo es del 5% al 40%. % del tipo de interés acordado. Entonces, el interés de Yan durante el período del préstamo es: 10.000 yuanes * 5% * (1,40%) * 3 = 210.000 yuanes.

Interés compuesto

El interés compuesto es simplemente el interés sobre los intereses, específicamente el interés que cobra el prestamista (institución financiera) sobre los intereses adeudados por el prestatario. Por lo general, cuando la gente menciona el interés compuesto, es fácil pensar en términos despectivos como "Zhou Pipi" y "usurero". Pero, en realidad, los contratos de préstamos financieros son de interés compuesto y legales.

Las entidades financieras sólo calculan el interés compuesto sobre los intereses adeudados, y la base de cálculo del interés compuesto no incluye la parte principal.

Tras el caso Yan mencionado anteriormente, Yan y el Banco A acordaron en el contrato de préstamo financiero que si el prestatario no paga a su vencimiento o antes de su vencimiento, el banco tiene derecho a pagar los intereses que no pueden pagarse. pagado a tiempo a la tasa de interés acordada Agregue 30% para calcular el interés compuesto. Luego, si el préstamo vence en 3 años, Yan solo reembolsará los intereses de 6,5438 + 0,6 millones de yuanes, y todavía quedan 50.000 yuanes de intereses que no se han pagado. El cálculo del interés compuesto para esta parte es: 50.000 yuanes * 5% * (1,40%) * (1,30%) * número de días de vencimiento / 360 (o 365).

(Los contratos de préstamos financieros suelen estipular la fórmula de conversión del tipo de interés: tipo de interés diario = tipo de interés anual/360, tipo de interés mensual = tipo de interés anual/12).

Intereses morosos

El interés de penalización se refiere al interés punitivo que cobra el prestamista al prestatario en función del principal del préstamo que el prestatario no ha reembolsado o se ha apropiado indebidamente (no utilizado para el propósito especificado). en el contrato de préstamo). A partir del concepto, podemos saber que los intereses de mora en la práctica se dividen principalmente en dos categorías: intereses de mora después de que el préstamo está vencido y intereses de mora después de que el préstamo se ha apropiado indebidamente.

De acuerdo con el artículo 3 del "Aviso del Banco Popular de China sobre cuestiones relativas a las tasas de interés de los préstamos en RMB", la tasa de interés de penalización para los préstamos vencidos (préstamos que el prestatario no paga en la fecha estipulada en el contrato) se incrementa desde la tasa de interés diaria actual de 2,1; en cambio, se cobrará un 30%-50% adicional sobre la base de la tasa de interés del préstamo estipulada en el contrato de préstamo si el prestatario no utiliza el préstamo como; estipulado en el contrato, la tasa de interés de penalización del préstamo se basará en la tasa de interés del préstamo estipulada en el contrato de préstamo, y la tasa de interés diaria actual será del 0,5% y cambia al 50%-100%. Por lo tanto, el método de cálculo del interés de penalización es principal * tasa de interés * (1 tasa de interés de penalización).

Por ejemplo, siguiendo el caso de Yan antes mencionado, el contrato de préstamo financiero entre Yan y el Banco A estipulaba que si Yan no paga cuando el préstamo vence o vence por adelantado, el banco tiene derecho a Pague de acuerdo con el monto real del número de días vencidos, a partir de la fecha de vencimiento, se cobrarán intereses de penalización sobre el principal del préstamo en función de la tasa de interés acordada más el 50%. Luego, si el préstamo vence en 3 años, Yan sólo reembolsará el principal de 800.000 yuanes, dejando 200.000 yuanes pendientes. El método de cálculo de este interés de penalización es 200.000 RMB * 5% * (1,40%) * (1,50%) * número de días de mora / 360 (o 365).

Intereses de demora

El interés de demora es el interés de demora que debe pagar el prestamista si no paga dentro del plazo estipulado en el contrato. En la práctica, las instituciones financieras suelen cobrar los préstamos por adelantado, es decir, la institución financiera reembolsa el préstamo.

Estos son los tipos de intereses en los que se centran los tribunales en el juicio. En cuanto a los conceptos de interés de sobregiro e interés vencido, suelen ser combinaciones y deformaciones de interés, interés compuesto, interés penal e interés vencido. El juez distinguirá y caracterizará con precisión estos intereses con base en los términos del contrato y los atribuirá a uno o más de los conceptos anteriores. En cuanto a las indemnizaciones y gastos de gestión, quedarán estrictamente limitados de acuerdo con el tipo de interés máximo anual del 24% previsto en las interpretaciones judiciales y combinado con los intereses que se hayan devengado.

Los gastos para hacer realidad los derechos del acreedor (como los honorarios de los abogados) se determinarán de manera integral en función de la situación real y el monto del préstamo, y se controlarán a un nivel razonable.

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