¿Cuáles son los principales contenidos del riesgo de crédito?

1. ¿Cuáles son los principales contenidos del riesgo de crédito?

El riesgo crediticio es el principal riesgo de los bancos comerciales de mi país. En la actualidad, el nivel de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país es bajo y la gestión del riesgo crediticio carece del concepto de iniciativa. sistematicidad, lo que lleva al fracaso de los bancos comerciales de mi país. La calidad de los activos crediticios bancarios es generalmente pobre. A continuación, disfrute de lo que he recopilado y compilado para usted en Internet.

La formación del riesgo crediticio es un proceso gradual desde su germinación, acumulación hasta su ocurrencia. Antes de que expire el período de reembolso, es probable que cambios adversos importantes en las condiciones financieras y comerciales del prestatario afecten su capacidad de desempeño. Además de acordar cláusulas generales de incumplimiento, establecer garantías, etc., el prestamista puede garantizar que el acreedor cumpla con sus obligaciones. Los derechos se reembolsan según lo previsto. También se puede acordar una "cláusula de incumplimiento cruzado" en el contrato. El significado básico de incumplimiento cruzado es: si el deudor bajo este contrato incumple otros contratos de préstamo, también se considerará que ha violado este contrato. En términos generales, los acreedores persiguen la responsabilidad del deudor por incumplimiento de contrato basándose en que las partes no han cumplido sus obligaciones en virtud del contrato. Sin embargo, la cláusula de incumplimiento cruzado rompe esta limitación y tiene el efecto de "golpear primero para ganar". "La idea es tratar de tomar medidas de alivio antes de que las deudas del prestatario bajo otros contratos de préstamo sufran una crisis de pago, para evitar estar en una situación peor que la de otros acreedores. Aunque este tipo de incumplimiento de contrato no está claramente estipulado en la ley china actual, no viola los principios legales relevantes ni el espíritu legal de la Ley de Contratos. El derecho de defensa en la Ley de Contratos actual puede usarse como base legal para. su aplicación. Por lo tanto, se pueden incluir cláusulas de incumplimiento cruzado en el contrato como términos acordados, de modo que el prestamista pueda controlar de manera rápida y completa el nivel de crédito del prestatario.

Problemas con los riesgos crediticios

La gestión crediticia de los bancos comerciales, entendida en un sentido amplio, incluye: formular e implementar políticas crediticias, establecer y mejorar los sistemas internos de autorización y crédito, formular, implementar y ejecutar procedimientos operativos de políticas crediticias, así como el establecimiento de mecanismos de seguimiento y control del riesgo crediticio y muchos otros sistemas institucionales coordinados y restrictivos, así como un sistema de supervisión de la eficacia de la implementación del sistema. En un sentido estricto, la gestión del crédito de los bancos comerciales sólo se refiere al trabajo de investigación antes de la emisión del préstamo, el trabajo de gestión durante la duración del préstamo y el trabajo de supervisión, control y procesamiento después de que surjan los riesgos del préstamo. Este artículo adopta el concepto de gestión de crédito de los bancos comerciales en un sentido estricto y, sobre la base del análisis de los problemas actuales que existen en la gestión de crédito de los bancos comerciales, intenta presentar las ideas básicas y estrategias prácticas para resolver este problema.

Los principales problemas existentes en el trabajo actual de gestión crediticia de los bancos comerciales se reflejan en los siguientes aspectos:

1. El trabajo básico de gestión es débil y falta gravemente la información del expediente crediticio. . Se manifiesta principalmente en la falta de información financiera de los prestatarios y garantes, certificados hipotecarios de préstamos, informes de inspección posteriores al préstamo, avisos de cobro y otra información. Los expedientes de crédito son un registro del proceso completo de emisión, gestión y recuperación de préstamos por parte de los bancos. Las omisiones en ellos, especialmente el carácter incompleto de algunos expedientes legales, no sólo causan dificultades en el análisis del riesgo de los préstamos, sino que también constituyen obstáculos para el cobro de los préstamos. conforme a la ley.

2. El sistema de revisión y separación de préstamos no está estrictamente implementado. Las principales manifestaciones son: lento establecimiento de agencias de revisión y separación de préstamos; las agencias de revisión y separación de préstamos son sólo una formalidad. Por ejemplo, los oficiales de crédito a menudo completan expedientes legales como contratos de préstamo, pagarés y vales de préstamo antes de la aprobación del préstamo, y la fecha. de la firma del contrato y la fecha del pagaré del préstamo aparecen antes de la fecha de aprobación del préstamo, el monto y el plazo del préstamo son diferentes del monto y el plazo aprobados.

3. No se implementa el sistema de “tres cheques” para préstamos. Las principales manifestaciones son: primero, la investigación previa al préstamo es una mera formalidad; segundo, la revisión y presentación durante el préstamo no son estrictas; tercero, la inspección posterior al préstamo es superficial al rastrear el uso del préstamo por parte del prestamista e ignora el del prestatario; estado crediticio posterior al préstamo, garantías y prendas. Realizar investigaciones de seguimiento sobre cambios en las propiedades, así como cambios en las condiciones operativas del garante y pasivos contingentes.

4. Los gestores de préstamos tienen conocimientos jurídicos débiles y una conciencia jurídica débil, y los préstamos pierden protección legal. Existen principalmente los siguientes problemas: ⑴ Las calificaciones del garante no cumplen con los requisitos de la ley; ⑵ Algunos bancos comerciales no han revisado cuidadosamente la legalidad y validez de la garantía y los objetos pignorados; ⑶ La hipoteca debe manejarse de acuerdo con la ley; "Ley de Garantía" Si se registra, el registro de la hipoteca no se realiza de acuerdo con las disposiciones legales, lo que resulta en la nulidad de la ley hipotecaria (4) Modificar los términos principales del contrato principal, extender el período de cumplimiento de la deuda principal, o; aumentar el monto de la deuda del deudor principal sin obtener el consentimiento escrito del garante, invalidar o invalidar parcialmente el contrato de garantía ⑸ No hacer pleno uso de las disposiciones legales relativas a la interrupción o suspensión de la prescripción para proteger la vida del banco; derecho a cobrar los préstamos de conformidad con la ley.

5. El mecanismo de supervisión interna no es perfecto, el sistema de gestión de crédito tiene lagunas y se ignora la gestión de los gerentes. Las principales manifestaciones son: ⑴ Algunos presidentes de base tienen demasiado poder y el mecanismo de supervisión y restricción realmente no juega un papel, lo que da como resultado que algunos presidentes de base aprueben préstamos arbitrariamente, realicen inversiones aleatorias y no se puedan implementar garantías aleatorias; , y en última instancia, nadie es responsable. Déjelo ir; (3) El método poco científico para evaluar los objetivos comerciales del presidente ha fomentado el comportamiento a corto plazo en la gestión del presidente, y tiene que adoptar prácticas ilegales para completar las tareas objetivo.

6. Infracciones graves de operaciones extracontables. Las operaciones ilegales no contabilizadas son una cuestión importante en la gestión crediticia de los bancos comerciales. Sus operaciones ilegales adoptan principalmente la forma de creación privada de cuentas no registradas, uso indebido de cuentas, ajuste de estados contables y préstamos a gran escala, etc., e invierten principalmente en empresas inmobiliarias u otros campos de ingresos de alto riesgo. Dado que las operaciones extracontables se realizan de manera encubierta, esta parte de los activos no está bajo supervisión efectiva e incluso ha participado en actividades ilegales y delictivas, por lo que esta parte de los activos crediticios corre un gran riesgo. Las principales razones de las operaciones ilegales no registradas incluyen: (1) Normas y regulaciones insuficientes en los últimos años, se delegó demasiado poder a los bancos de base, junto con el sobrecalentamiento del desarrollo económico local, la contradicción entre la demanda de capital y el control de escala ha llevado a graves desviaciones en el comportamiento operativo de algunos bancos de base, las operaciones ilegales se expandieron gradualmente ⑵ Algunos líderes bancarios estaban motivados por intereses personales o de grupos pequeños, ignoraron las regulaciones financieras nacionales, ignoraron repetidas órdenes gubernamentales, tenían una mentalidad de casualidad, ocultaron y no cumplieron. informe, y las lagunas se hicieron cada vez más grandes; ⑶ Las operaciones y la gestión de algunos bancos eran caóticas, el control interno no es estricto y el mecanismo de supervisión es sólo de nombre.

Fundamentalmente, la causa fundamental de los problemas anteriores radica en el imperfecto mecanismo de gestión del crédito. Un mecanismo sólido de gestión del crédito incluye tres aspectos: sistemas, instituciones y sistemas de incentivos y restricciones. El sistema de gestión de crédito incluye principalmente autorización y regulaciones crediticias, procedimientos de trabajo crediticio y el contenido y objetivos de cada procedimiento de trabajo crediticio. La agencia de gestión de crédito resuelve principalmente la división del poder en el trabajo crediticio. Desde una perspectiva institucional, garantiza que el poder en el trabajo crediticio esté restringido por otros departamentos, distingue las responsabilidades de los departamentos de trabajo crediticio y garantiza que todos los poderes en el trabajo crediticio estén restringidos. sujeto a las correspondientes restricciones de supervisión y supervisión. El sistema de incentivos y restricciones tiene como objetivo dar pleno juego a la iniciativa subjetiva de cada personal de crédito. Al mismo tiempo, al aclarar la división de responsabilidades del personal de crédito, aumenta la disciplina del personal de crédito y garantiza la calidad general del personal de crédito. .

Las principales características del riesgo crediticio

Objetividad

Mientras existan actividades crediticias, el riesgo crediticio no depende de la voluntad humana sino que existe objetivamente. Para decirlo sin rodeos, las actividades crediticias libres de riesgo simplemente no existen en el trabajo bancario real.

2. Ocultamiento

La incertidumbre de la pérdida de crédito probablemente quede oculta por su apariencia debido a las características del crédito.

Tres difusividades.

La pérdida de fondos bancarios provocada por la aparición de riesgos crediticios no sólo afecta a la supervivencia y desarrollo del propio banco, sino que también provoca una reacción en cadena de correlación.

Cuatro controlabilidad

Se refiere a la capacidad del banco para identificar y predecir riesgos de antemano, prevenirlos durante el evento y resolverlos posteriormente de acuerdo con ciertos métodos y sistemas.

2. ¿Qué riesgos suponen para los bancos los préstamos incobrables?

Los préstamos morosos de los bancos no son sólo riesgos financieros para los bancos, sino también principalmente riesgos operativos y riesgos sistémicos, que están relacionados con la supervivencia y el desarrollo de los bancos.

1. Préstamos morosos

Los préstamos morosos son préstamos anormales. La clasificación del riesgo de préstamo se divide principalmente en varios tipos principales: normal, mención especial, deficiente, dudoso, pérdida. etc. A excepción de los préstamos normales, otros préstamos no se pueden reembolsar según lo programado o el préstamo no se puede reembolsar. Esta situación se denomina préstamo moroso.

2. Clasificación de préstamos morosos

(1) Préstamos vencidos: Préstamos vencidos significa que el préstamo no se puede reembolsar dentro del período de préstamo especificado, pero después de retrasar el período del préstamo, al final todavía se puede reembolsar. Tipo de reembolso del préstamo. Esta situación no causa grandes pérdidas al banco, pero para el prestatario no sólo es fácil pagar el principal y el préstamo, sino también los intereses de penalización.

(2) Préstamo inactivo

Préstamo inactivo significa que el préstamo no se puede pagar después de que el período de pago sea superior a 2 años (inclusive), o que la fecha de pago del préstamo aún no haya sido Caducó pero la producción y operación han cesado. Esto no incluye préstamos para insolvencias.

(3) Préstamo para deudas incobrables

Préstamo para deudas incobrables se refiere a un préstamo en el que el prestamista y el garante se declaran en quiebra y no pagan el préstamo después de que el prestamista declara la desaparición o Préstamos; préstamos que no se han pagado después de la muerte, o después de que se ha pagado la propiedad o herencia actual que el prestamista no puede pagar después de sufrir desastres y accidentes importantes; préstamos que no se pueden pagar después de liquidar el valor de la garantía del préstamo del prestamista; y promesas En ese momento, el préstamo fue aprobado por el Consejo de Estado para su cancelación.

3. El daño de los préstamos morosos

En primer lugar, los préstamos morosos son un gran daño para los intereses de los bancos, especialmente los préstamos morosos cuando el banco tiene. Demasiados préstamos morosos afectarán en gran medida el funcionamiento del banco. Para la sociedad, la morosidad también tiene un impacto negativo, provocando una serie de reacciones adversas. Para los prestatarios, los préstamos morosos dañarán en gran medida la credibilidad personal y las pérdidas de propiedad. Los cargos por pagos atrasados ​​causados ​​por los préstamos morosos son pérdidas sustanciales.

Ahora los bancos implementarán estrictos procedimientos de control de riesgos para la aprobación de préstamos para reducir la incidencia de préstamos morosos desde la fuente. Es mejor cortar un problema de raíz que solucionarlo antes de que suceda.

3. Introducción y contenidos principales del riesgo de crédito

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4. ¿Cuál es el contenido del trabajo de un gerente de riesgo de crédito bancario? ?

(1) Responsable de presentar varios informes; (2) Realizar trabajos de sucursales; (3) Revisar el trabajo de control de crédito; (5) Hacer un buen trabajo en el sistema de crédito empresarial; los asuntos crediticios (incluida la clasificación de cinco niveles, calificación crediticia, etc.) informados por la sucursal o el departamento de atención al cliente deberán revisarse y registrarse dentro de la autoridad de este nivel o deberán presentarse (9) Las opiniones del comité de revisión de préstamos y el tomador de decisiones después de la toma de decisiones, transferir oportunamente la información del préstamo aprobado a la agencia de informes (10) Responsable del procesamiento de los documentos del departamento (11) Responsable de informar el progreso de la recopilación de no; préstamos dudosos de la sucursal (12) ayudar a cada sucursal en la implementación del plan de cobranza y revitalización de préstamos dudosos, hacer un buen trabajo en la gestión, evaluación e implementación de recompensas y sanciones para los préstamos dudosos (13); ) Hacer un buen trabajo en la implementación del plan para la realización de activos reparados de deuda y guiar a cada sucursal para que haga un buen trabajo en la gestión de activos reparados de deuda (14) Revisar y confirmar el préstamo y el responsable; persona Trabajo de revisión de responsabilidad (15) Establecer un libro de seguimiento de préstamos morosos y activos adjudicados, y realizar análisis periódicos (16) Orientar el trabajo de clasificación de cinco niveles de las sucursales, hacer sugerencias sobre el trabajo de clasificación y ajustar los niveles; trimestralmente para establecer sub-sucursales de cinco niveles Clasificar libros de contabilidad para proporcionar toma de decisiones a las sucursales; (17) Orientar a cada agencia para completar las estadísticas y el resumen de la clasificación de riesgo de los activos no crediticios y los activos de préstamos japoneses; >