Las nuevas regulaciones sobre tarjetas de crédito han cambiado el panorama competitivo de la industria.

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Seleccioné 5 proyectos más importantes de los 37 proyectos para comentarios breves. Estos cinco elementos involucran tres aspectos del negocio de tarjetas de crédito bancarias, a saber, controlar la expansión de escala, controlar las tasas y controlar los riesgos.

Expansión de la escala de control:

Artículo 6:

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El cliente no ha negociado activamente durante más de 18 meses y tiene un saldo de sobregiro en el período actual Las tarjetas de crédito a largo plazo con sobrepago cero no excederán el 20% del número total de tarjetas emitidas por la institución en cualquier momento, excepto las tarjetas de crédito con funciones de política adicionales emitidas por bancos financieros. instituciones requeridas por las políticas y regulaciones. Las instituciones financieras bancarias que superen este ratio no podrán emitir nuevas tarjetas.

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Comentario:

En los últimos años, el negocio de tarjetas de crédito de mi país se encuentra en un período de rápida expansión y los principales bancos nacionales e incluso los bancos comerciales locales de la ciudad están emitiendo tarjetas de crédito a gran escala. Los bancos han utilizado casi todos los medios, especialmente algunos bancos posteriores, para emitir tarjetas, hacer obsequios y dar dinero de bolsillo. Permitir que todos los bancos exijan un solo tamaño de emisión de tarjeta. Veamos algunos datos:

En los cinco años comprendidos entre 2015 y 2020, el número acumulado de tarjetas emitidas por Industrial Bank aumentó de 15.495.200 a 56.622.800, un aumento de 265,42. Sin embargo, en correspondencia con la rápida expansión de la emisión de tarjetas de crédito, la tasa activa de las mismas siempre ha sido insatisfactoria. La última vez que vi datos sobre la tasa de actividad activa de las tarjetas de crédito fue a finales de 2018. La tasa general de actividad activa de las tarjetas de crédito en la industria bancaria de mi país fue de 73,2.

El límite de cuota de las tarjetas de sueño no puede exceder de 20, lo que equivale a lanzar una maldición a aquellos bancos que se expanden a ciegas mientras cantidad no sea calidad. El modelo anterior de emisión de tarjetas y cerramiento de terrenos no funcionará independientemente de que siga funcionando. Una vez que la tasa de la tarjeta activa caiga por debajo de 80, se suspenderá la emisión de nuevas tarjetas. Si esta opinión se plasma en un documento formal, entonces muchos bancos cuyas tasas de tarjetas activas no cumplen con el estándar cerrarán las tarjetas inactivas o dejarán de emitir tarjetas nuevas. Por último, me gustaría recordarles que, además de las tarjetas de crédito con funciones de política adicionales, esto puede hacer que los bancos se apoderen de los recursos gubernamentales y la emisión de tarjetas de crédito de política.

Artículo 12:

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Las instituciones financieras bancarias deben realizar investigaciones integrales de debida diligencia sobre un solo cliente y realizar todas las tarjetas de crédito del clientes en otras instituciones las líneas de crédito se administran de forma consolidada. En el proceso de aprobación de crédito y aumento del límite de crédito (incluido el aumento temporal del límite de crédito), el límite de crédito acumulativo obtenido de otras instituciones debe deducirse del límite de crédito total de la propia tarjeta de crédito del cliente, y la situación de la nueva tarjeta. clientes emisores que solicitan tarjetas de crédito de otras instituciones al mismo tiempo Monitorear e implementar las correspondientes reducciones en los límites de crédito.

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Comentarios:

De hecho, esta política fue propuesta por las autoridades reguladoras hace aproximadamente un año, pero parece haber tenido éxito. efecto limitado. El mayor problema es qué hacer con las líneas de crédito de los clientes existentes. Muchos clientes tienen tarjetas de crédito de varios bancos y sus extensiones de crédito anteriores eran todas independientes. Por lo tanto, la llamada deducción de líneas de crédito de otras instituciones es difícil de manejar en la práctica.

Sin embargo, con el sexto artículo en el futuro, el efecto puede mejorar considerablemente. El resultado de la combinación de ambos es un efecto de desplazamiento sobre los bancos con una base de clientes débil. Por ejemplo, un determinado banco, P, estaba compitiendo por espacio en el campo de las tarjetas de crédito hace unos años. Sin embargo, desde el año pasado, debido a problemas de calidad de los activos, la construcción de ecosistemas relacionados con las tarjetas de crédito se ha reducido significativamente. Con el tiempo, los titulares de tarjetas originales pueden cambiar a tarjetas inactivas y el Banco P cerrará las tarjetas inactivas en lotes.

Cuando el Banco P se recupere, resultará incómodo reactivar a los clientes perdidos. Porque el límite de crédito de estos clientes en el Banco C estará lleno. pEl banco no tiene ninguna posibilidad de ofrecer un límite de crédito lo suficientemente alto como para despertar al cliente.

Los artículos 6 y 12 tomados en conjunto equivalen a construir un rompeolas para evitar la expansión brutal de otros bancos.

Tasa de control:

Artículo 7:

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Al celebrar un contrato de tarjeta de crédito con un cliente , la tasa de interés se cumplirá estrictamente, el interés compuesto, las tarifas, la indemnización por daños y perjuicios, la divulgación de riesgos y otros términos, mostrarán el nivel de la tasa de interés anual a los clientes de manera obvia, garantizarán que los clientes presten atención y comprendan los términos, e informarán de manera proactiva. clientes de los canales de consulta y recepción de quejas.

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Comentarios:

De hecho, la Comisión Reguladora Bancaria de China lleva más de un año solicitando esto, y es No es difícil implementarlo. Todavía hay usuarios que creen mecánicamente que el tipo de interés anual informado por el banco debe ser 1,8, lo que obviamente es una situación desesperada. En el futuro, cada vez que un empleado bancario formal le presente las tasas de interés de las tarjetas de crédito, siempre que le pida a la otra parte que anote la tasa de interés anualizada en el contrato, la otra parte ya no se atreverá a mentir.

Artículo 31:

Las instituciones financieras bancarias deberán determinar científicamente el nivel de los cargos por intereses de las tarjetas de crédito y mejorar la calidad y eficiencia del servicio bajo la premisa de cumplir con las leyes y regulaciones y cubrir eficazmente los riesgos. Continuar tomando medidas efectivas para promover decididamente la reducción razonable de los cargos por intereses de las tarjetas de crédito. Excepto en el caso de los negocios de retiro de efectivo, el monto total de los intereses cobrados por las instituciones financieras bancarias a los clientes que incumplan o se atrasen en el pago no excederá el principal del sobregiro correspondiente.

Comentarios:

Este artículo tiene una nueva restricción: el total de todos los intereses y tarifas no debe exceder el principal del sobregiro. Existe cierta ambigüedad en la comprensión de este artículo, es decir, qué es un principal de sobregiro. Se trata de la cuestión del interés de penalización total. Supongamos que tengo un sobregiro de 10.000 yuanes y solo devuelvo 9.900 yuanes el día del pago final. En este momento, se producirán intereses de penalización, pero si el interés de penalización se calcula en base a 10.000 yuanes o 100 yuanes varía de un banco a otro.

La normativa vigente no es clara sobre este artículo. Si el interés total en el ejemplo anterior no excede los 100 yuanes, básicamente equivale a cancelar el monto total de los intereses de penalización.

Las nuevas regulaciones que conducen a la reducción de las comisiones de las tarjetas de crédito tendrán un cierto efecto negativo en los bancos que antes dependían de subir los tipos de interés y encubrir prácticas de alto riesgo. Aunque el tope de la tasa de interés en los últimos 18 años no fue suficiente para activar el límite. Pero si se añaden los efectos de los intereses de penalización y del interés compuesto, las tasas de interés de las tarjetas de crédito de algunos bancos deberían estar fuera de línea. Promover una tendencia a la baja razonable en las tasas de interés y las tarifas significa que los bancos deben apuntar a clientes de riesgo relativamente bajo, lo que ejercerá cierta presión operativa sobre bancos como Ping An Bank.

Control de riesgos:

Artículo 15:

Las instituciones financieras bancarias deberán tomar medidas efectivas para monitorear con prontitud y precisión el uso real de los fondos de las tarjetas de crédito. Los fondos de la tarjeta de crédito no deben utilizarse para el pago de préstamos, inversiones, etc., y está estrictamente prohibido que fluyan hacia áreas restringidas o prohibidas por las políticas.

Comentarios:

Está prohibido retirar dinero de tarjetas de crédito y entrar en el mercado de valores, y el mercado inmobiliario ya no es noticia. Pero según mi observación, el grado de rigor de la implementación varía entre los bancos. Este nuevo reglamento hace hincapié únicamente en este punto y menciona la detección y el control precisos. En el futuro, se reforzará considerablemente la lucha contra el retiro de efectivo con tarjetas de crédito. La novedad esta vez es que se enfatiza que no se puede utilizar para pagar préstamos. En los últimos años ha habido casos de reembolsos mediante tarjetas de crédito, pero esto estará estrictamente prohibido en el futuro.

Las nuevas regulaciones sobre tarjetas de crédito tendrán un cierto impacto en el negocio de tarjetas de crédito de los bancos existentes. El objetivo principal es restringir la expansión ciega del negocio de tarjetas de crédito bancarias y alentar a los bancos a dedicar más energía a escenarios de consumo intensivo. Las nuevas regulaciones son beneficiosas para los bancos con escenarios ricos en aplicaciones de tarjetas de crédito, lo que equivale a consolidar la ventaja de ser los primeros en actuar de estos bancos. En este punto, China Merchants Bank debería beneficiarse relativamente más.

En cuanto a la reducción de las tarifas de las tarjetas de crédito, creo que la regulación es cosa de borrachos. Hace unos días hablé sobre el índice de apalancamiento de los residentes y mencioné que uno de los factores que afecta el límite superior del índice de apalancamiento es el nivel de la tasa de interés. La regulación para reducir las tasas de interés evitará, por un lado, que los usuarios caigan en mora y, por otro, aumentará la disposición de los clientes a endeudarse, logrando en última instancia el propósito de estimular el consumo.