¿Cuál es el aspecto de riesgo más destacado de las cooperativas de crédito?

(1) Situación actual de los riesgos crediticios en las cooperativas de crédito rural 1. Débil conciencia de gestión de riesgos. Algunas cooperativas de crédito rural no implementan estrictamente procedimientos operativos de emisión de créditos y tienen un control laxo sobre la emisión de préstamos. Generalmente, el endeudamiento se realiza de arriba a abajo, primero obtenemos la intención del préstamo del superior y luego lo manejamos paso a paso. Esto hace que el personal de crédito de las cooperativas de crédito de base crea erróneamente que, dado que el superior tiene la intención del préstamo, debemos cumplirlo. Este procedimiento inverso de comercialización de préstamos desde abajo hacia arriba con los bancos comerciales ha provocado que un número considerable de gestores de crédito pierdan la conciencia de los riesgos y puede incluso dar lugar a reflexiones falsas, mentirosas, ocultas y otras falsedades en materiales de investigación de primera mano. 2. La hipoteca garantizada es sólo una formalidad. En la actualidad, además de conceder préstamos a pequeños agricultores, las cooperativas de crédito rural suelen utilizar préstamos garantizados para prevenir riesgos crediticios. Sin embargo, en la práctica, surgen los siguientes problemas: en primer lugar, el valor de la garantía es demasiado alto o el índice de reconocimiento del valor de los derechos evaluado por el departamento competente es demasiado alto. Cuando la primera fuente de pago del prestatario es insuficiente para disponer de la garantía, su valor realizable es insuficiente para cubrir el principal y los intereses del préstamo, y algunos incluso tienen que pagar costosos honorarios de conservación y ejecución de los activos, en segundo lugar, la investigación del hipotecado; y la capacidad del garante es inexacta. En situaciones como garantías múltiples para una persona y seguros cruzados, la supervisión de la garantía garantizada suele ser laxa y los riesgos potenciales son altos. En tercer lugar, los modelos de contrato de garantía hipotecaria son diferentes y los elementos están incompletos. , y los sujetos son inconsistentes. En caso de litigio, el contrato de hipoteca en garantía será inválido y sin validez. 3. El reflejo de la calidad de los activos crediticios no es lo suficientemente cierto. En primer lugar, el patrón de ocupación de préstamos no se ajustó a tiempo. Incluso si se han formado préstamos en mora, todavía se reflejan en las cuentas de préstamos normales. Por ejemplo, las cooperativas de crédito rurales individuales reflejan la proporción de saldos de préstamos en mora. la clasificación de préstamos de cinco niveles llega al 70%. Los riesgos crediticios potenciales de las cooperativas de crédito rurales son relativamente altos. En segundo lugar, hay muchas transferencias de préstamos al vencimiento, siempre que el interés del préstamo pueda. ser recuperado, muchas cooperativas de crédito adoptan el método de transferencia de notas. Algunos préstamos grandes se transfieren varias veces, lo que afecta la liquidez de los fondos de crédito, encubriendo los riesgos crediticios potenciales. En tercer lugar, el fenómeno del cobro de intereses sobre los préstamos todavía existe. , la gestión de préstamos es laxa y el sistema de control interno es débil. En primer lugar, la investigación previa al préstamo no es lo suficientemente profunda, y el análisis de la primera fuente de pago del prestatario es inexacto y no se presta suficiente atención a la segunda fuente de pago (es decir, la realización). de la garantía del préstamo). En segundo lugar, es necesario fortalecer la revisión y aprobación del préstamo, algunas cooperativas de crédito y el personal que participa en el comité de revisión del préstamo saben muy poco sobre la situación básica del prestatario, lo que inevitablemente conduce a decisiones. cometiendo errores, y existe el fenómeno de que el sistema de separación de revisión y préstamo no se implementa estrictamente. El tercero es el descuido de la gestión posterior a los préstamos, con un grave énfasis ideológico en la morosidad y el descuido de la cobranza y la gestión. 5. La retroalimentación de información no es oportuna ni precisa. La información de investigación sobre préstamos ilegales, como préstamos múltiples a un hogar, préstamos cruzados y préstamos interregionales, no se puede obtener de manera oportuna a través del sistema de consulta de crédito, y la información sobre clientes con malos antecedentes crediticios no se puede descubrir de manera oportuna. , lo que resulta en el fenómeno de los préstamos múltiples y el endeudamiento cruzado entre múltiples hogares universal. 6. El impacto de la reestructuración y la quiebra de empresas es grave. Debido a la desviación de la comprensión y la motivación corporativas, junto con la influencia del proteccionismo de los gobiernos locales, la reestructuración corporativa y la quiebra han causado enormes riesgos para los fondos de crédito de las cooperativas de crédito. De vez en cuando se han producido evasión y cancelación de deuda, y una gran cantidad. de los fondos de crédito han sido absorbidos y perdidos. 7. La enajenación de activos improductivos va a la zaga y la investigación de las responsabilidades crediticias es insuficiente. Los activos morosos que se han formado no son oportunos ni completos debido a la falta de información de alerta temprana oportuna y completa, lo que dificulta su gestión y el costo de cobro de préstamos es demasiado alto. Aunque el departamento de preservación de activos trabaja duro. recuperarse a través de múltiples canales, el resultado es que el principal y los intereses a menudo son difíciles de pagar.