¿Pueden los empleados de las compañías de seguros rescindir sus contratos?
En cuanto a la cuestión de la quiebra de las compañías de seguros, el tío Abao dijo tres puntos directos al grano:
1. Las compañías de seguros tienen umbrales de establecimiento altos, una supervisión operativa estricta y altos. factores de seguridad
2. La quiebra de una compañía de seguros también es posible
3 Incluso si quiebra, nuestras pólizas de seguro básicamente no se verán afectadas -
¿La compañía de seguros va a la quiebra? ¡Desastre!
Cuando alguien pregunta sobre la quiebra de compañías de seguros, normalmente señalo el hecho de que desde que China continental reanudó el negocio de seguros en 1980, no ha habido ningún registro de quiebras de compañías de seguros.
¿Por qué? Porque el establecimiento, funcionamiento, quiebra y salida de las compañías de seguros van seguidos de un estricto mecanismo regulatorio.
Hablemos primero del establecimiento.
El artículo 68 de la "Ley de Seguros" estipula:
En lengua vernácula: Para establecer una compañía de seguros, los accionistas deben ser lo suficientemente poderosos, respetables y confiables, y lo suficientemente ricos.
Mire las compañías de seguros existentes en China. Empresas como Ping An de China, PICC y Taikang son poderosas y tienen antecedentes tan profundos como la Fosa de las Marianas.
Si observamos las empresas recién establecidas como Fosun United y Zhongan Insurance en los últimos años, en términos relativos, las "pequeñas" compañías de seguros tienen grandes jefes detrás de ellas, lo cual sigue siendo sorprendente.
Fosun Group y Guo Guangchang están detrás de Fosun United. Detrás de ZhongAn Insurance están los "tres caballos", Jack Ma de Alibaba, Ma Huateng de Tencent y Ping An de Ma Mingzhe de China. ¡Todos son grandes jefes!
En resumen, cuando piensas en la industria de seguros dividiendo el pastel, no todos pueden obtener el boleto.
Mira la supervisión operativa.
Las operaciones diarias de las compañías de seguros también se enfrentan a una estricta supervisión.
1. No gastes dinero indiscriminadamente: supervisa el uso de los fondos.
Las primas de seguros que pagamos suponen un enorme flujo de caja y las compañías de seguros pueden utilizar este dinero para invertir. obtener ingresos. Pero este dinero no puede utilizarse indiscriminadamente y la palabra "estable" debe estar en primer plano.
El artículo 106 de la "Ley de Seguros" limita claramente el uso de fondos por parte de las compañías de seguros:
Por ejemplo, una empresa P2P que explotó en marzo compró un avión para el propio jefe. Las compañías de seguros no deberían involucrarse en operaciones tan frívolas.
2. Las compañías de seguros deben asegurarse de tener suficiente dinero para compensar: supervisión de solvencia.
La solvencia se refiere a la capacidad de pagar las deudas. Los activos de la empresa deben ser mayores que sus pasivos.
De acuerdo con la normativa de la Comisión Reguladora de Seguros de China en 2016. Las compañías de seguros están obligadas a publicar el "índice de adecuación de solvencia" cada trimestre, y la solvencia debe ser superior al 100%.
Si no se puede lograr, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China impondrá varias restricciones a las compañías de seguros: suspender la apertura de nuevas sucursales, suspender la emisión de nuevas pólizas, suspender la venta de productos que ocupan demasiado mucho capital, etc.
Lo que es más grave, la autoridad reguladora de seguros puede asumir el control directamente.
3. Los negocios que son demasiado riesgosos deben compartirse con las compañías de reaseguros - supervisión de los mecanismos de reaseguro
El reaseguro, en términos sencillos, consiste en proporcionar seguro a las compañías de seguros, y también a las compañías de seguros. tener un seguro detrás de ellos.
La "Ley de Seguros" estipula el reaseguro para las compañías de seguros de la siguiente manera:
Cuando una compañía de seguros tiene un negocio, no se trata sólo de entrar en él. Si el riesgo es demasiado grande, hay que buscar otras compañías de seguros que lo cubran, es decir, solicitar un reaseguro.
Se trata en realidad de una medida de reducción y diversificación del riesgo.
II
¿Es posible que una compañía de seguros quiebre?
El acceso es difícil y los controles comerciales son estrictos. Estos dos puntos determinan que el factor de seguridad de las compañías de seguros sea relativamente alto y la posibilidad de quiebra sea extremadamente pequeña.
Pero si alguien te dice que las compañías de seguros no van a quebrar, o es ignorante o engaña.
Mire lo dispuesto en el artículo 90 de la Ley de Seguros:
Si le va demasiado mal y se vuelve insolvente, igualmente irá a la quiebra cuando debería hacerlo.
En países extranjeros, no es raro que las compañías de seguros quiebren.
Las compañías de seguros en Estados Unidos quiebran cada año. El peor año fue 1991, cuando quebraron 51 empresas en un año.
Japón experimentó una ola de quiebras a finales del siglo pasado y principios del nuevo, y varias viejas compañías de seguros que habían estado establecidas durante 70 u 80 años no se salvaron.
Los países tienen medidas regulatorias estrictas para la industria de seguros, pero pueden surgir eventos inesperados.
Por ejemplo: Después del incidente del 11 de septiembre, que provocó la muerte y desaparición de más de 3.000 personas, según estadísticas posteriores, las compañías de seguros pagaron 19.600 millones de dólares en indemnizaciones.
Como empresa, el seguro irá a la quiebra si sufre pérdidas tan enormes que son difíciles de afrontar.
Tres
La compañía de seguros realmente va a la quiebra, ¿qué pasará con mi póliza?
Las compañías de seguros aún pueden quebrar. Entonces algunos amigos se ponen nerviosos: ¿Qué debemos hacer con nuestras pólizas de seguro? ¿Qué tan grande será la pérdida?
De hecho, no se ponga nervioso si realmente se enfrenta a la quiebra, pueden ocurrir las siguientes situaciones.
1. El Estado toma medidas y utiliza el fondo de protección de seguros para rescatar a las compañías de seguros.
El establecimiento del fondo de protección de seguros se basa en el artículo 100 de la "Ley de Seguros".
Según informes de medios, a 30 de septiembre de 2018. La magnitud de este fondo de protección de seguros alcanzó los 125,2 mil millones.
Una suma tan importante de dinero tiene dos propósitos claros: uno es aliviar a los asegurados y a los asegurados; el otro es aliviar a las compañías de seguros.
El caso del rescate de usuarios aún no ha aparecido, pero es muy importante y lo mencionaremos a continuación. Las compañías de seguros han sido rescatadas tres veces.
La primera es hacerse cargo de Xinhua Life Insurance. En 2006, se reveló que el presidente de Xinhua Life Insurance Company había malversado enormes cantidades de fondos de la compañía, y la empresa quedó sumida en el caos. En 2007, el entonces Fondo de Garantía de Seguros compró el capital de New China Life Insurance y se convirtió en el mayor accionista. En noviembre de 2009, el Fondo de Protección de Seguros transfirió su capital a Central Huijin. En esta transacción, el Fondo de Protección de Seguros obtuvo una ganancia de 1.250 millones de yuanes. New China Life Insurance volvió a la vida después de esto y cotizó simultáneamente en acciones A y acciones de Hong Kong en 2011.
El segundo es el holding de China United Insurance Company en 2011. En 2007, China United Insurance Company sufrió una enorme pérdida de 6.400 millones de yuanes y su solvencia fue seriamente insuficiente. En 2009, la Comisión Reguladora de Seguros de China comenzó a intervenir. En 2011, su participación alcanzó el 57,43% y en 2012 poseía el 91,49% de las acciones. En 2016, la Comisión Reguladora de Seguros de China aprobó la transferencia de acciones del Fondo de Garantía de Seguros a Liaoning Chengda, CRRC, Fubon Life Insurance y otras empresas. En esta transacción, el fondo de protección de seguros obtuvo un beneficio de 8.400 millones de yuanes. China United recibió una nueva vida. Se ha convertido en una de las compañías aseguradoras más solventes.
El tercero es hacerse cargo de Anbang Insurance. En 2017, el presidente de la Compañía de Seguros Anbang, Wu Xiaohui, fue detenido para ser investigado por sospecha de delitos económicos, y el Fondo de Seguridad de Seguros finalmente intervino para asumir el cargo. Según informes de los medios de febrero de este año, el período de custodia del Grupo Anbang se ampliará un año hasta el 22 de febrero de 2020.
En esta situación en la que el Estado rescata a una compañía de seguros, el resultado final de la compañía de seguros puede ser que el principal accionista cambie. La compañía de seguros sigue siendo la misma compañía de seguros, y la efectividad de nuestras pólizas disminuirá. no verse afectado.
2. Después de la quiebra, otras empresas se hacen cargo y la póliza se transfiere. El artículo 92 de la "Ley de Seguros" estipula:
Esta regulación implica en realidad dos situaciones.
En primer lugar, otras empresas que estén dispuestas a hacerse cargo y llevar a cabo fusiones y reorganizaciones se harán cargo de los contratos de seguro de vida y las reservas de responsabilidad de esta compañía de seguros, y transferirán las pólizas a la nueva empresa después de la reorganización.
La segunda es que es demasiado miserable y no hay otra compañía de seguros que se haga cargo del negocio. El gobierno (Autoridad Reguladora de Seguros del Consejo de Estado) designará una compañía de seguros poderosa para hacerse cargo del seguro. obligatoriamente y transferir la póliza a la nueva compañía.
Al mismo tiempo, si se dan las dos situaciones anteriores, el fondo de protección del seguro volverá a actuar:
Artículo 21 de las "Medidas de gestión del fondo de garantía del seguro":
El significado de esta cláusula es: si una nueva empresa se hace cargo de un montón de deudas incobrables, esta fundación la compensará y el monto de la compensación se limitará al 90% y 80% de lo anterior.
Con la ayuda del fondo de protección de seguros, las empresas que han aceptado contratos de compañías de seguros en quiebra no se verán arrastradas y sus operaciones se verán afectadas.
Durante todo este proceso, nuestro contrato de seguro de vida simplemente fue transferido directamente. Mientras esté estipulado en el contrato de seguro, no cambiará sin importar a qué compañía acudas.
Ps: aunque la validez de la póliza permanece sin cambios después de la transferencia, los ingresos por inversiones de algunos contratos seguirán cambiando. Por ejemplo, los dividendos son inherentemente volátiles y provienen de la propia distribución de ingresos de la compañía de seguros. Esta compañía de seguros está en quiebra, por lo que no hay forma de pagar dividendos.
Cuatro
Resumen
Habiendo escrito esto, el tío Abao puede concluir directamente:
No solo es difícil para las compañías de seguros ir En quiebra, la probabilidad es demasiado baja, e incluso si Tai quiebra, nuestra póliza de seguro básicamente no se verá afectada.